Бай әке, кедей әке
Robert T. Kiyosaki
Жазылымсыз режим: 20-беттен кейін жазылым беті ашылады, әрі қарай әр 10 бет сайын (ең көбі 5 рет).
20 px
1.85
0.30 px
0.95 em
Роберт Т. Кийосаки
КІРІСПЕ
Қажеттілік бар
Мектеп балаларды шынайы өмірге дайындай ма? «Жақсылап оқы, жақсы баға ал, сонда үлкен жеңілдіктері бар, жоғары жалақы төленетін жұмыс табасың», — дейтін ата-анам. Олардың өмірдегі мақсаты — менің және әпкемнің жоғары білім алуын қамтамасыз ету еді, осылайша біз өмірде үлкен жетістікке жетуге ең жақсы мүмкіндік алатынбыз. 1976 жылы Флорида штатының университетін бухгалтерлік есеп мамандығы бойынша үздік бітіріп, диплом алғанымда, ата-анам өз мақсаттарына қол жеткізгенін түсінді. Бұл олардың өміріндегі ең үлкен жетістік болды. «Басты жоспарға» сәйкес, мені «Үлкен сегіздік» бухгалтерлік фирмаларының бірі жұмысқа қабылдады және мен ұзақ мансап пен ерте зейнетке шығуды асыға күттім.
Күйеуім Майкл да осыған ұқсас жолмен жүрді. Екеуіміз де қарапайым, бірақ еңбекқор, жұмыс этикасы мықты отбасылардан шықтық. Майкл да оқуды үздік бітірді, бірақ ол мұны екі рет жасады: алдымен инженер, содан кейін заң мектебін тәмамдады. Оны бірден Вашингтондағы патенттік құқыққа маманданған беделді заң фирмасына жұмысқа алды. Оның болашағы жарқын, мансап жолы айқын және ерте зейнетке шығуы кепілдендірілгендей көрінді.
Мансабымызда табысты болғанымызбен, бәрі біз күткендей болған жоқ. Екеуіміз де бірнеше рет жұмыс орнын ауыстырдық — барлығы дұрыс себептермен — бірақ біздің атымызға жиналып жатқан зейнетақы жоспарлары болмады. Біздің зейнетақы қорларымыз тек жеке жарналарымыздың арқасында ғана өсіп жатты.
Майкл екеуіміздің үш баламыз бар тамаша некеіміз бар. Мен мұны жазып отырғанда, екеуі колледжде оқиды, ал біреуі жоғары мектепті жаңадан бастады. Біз балаларымыздың ең жақсы білім алуы үшін қомақты қаражат жұмсадық.
1996 жылдың бір күні балаларымның бірі мектептен көңілі қалып оралды. Ол сабақ оқудан жалығып, шаршаған еді. «Неліктен мен шынайы өмірде ешқашан қолданбайтын пәндерді оқуға уақыт бөлуім керек? » — деп наразылық білдірді ол.
Ойланбастан мен: «Себебі, егер жақсы баға алмасаң, колледжге түсе алмайсың», — деп жауап бердім. «Колледжге барамын ба, жоқ па, бәрібір мен бай боламын», — деп жауап берді ол.
«Егер колледжді бітірмесең, жақсы жұмысқа тұра алмайсың», — дедім мен үрей мен аналық қамқорлық араласқан дауыспен. «Ал егер жақсы жұмысың болмаса, қалай бай болуды жоспарлап отырсың? »
Ұлым мысқылдап күліп, басын баяу шайқады. Біз бұл тақырыпта бұрын да талай рет сөйлескенбіз. Ол басын төмен түсіріп, көзін айналдырды. Менің аналық ақыл-кеңестерім тағы да ескерусіз қалды.
Ақылды әрі ерік-жігері мықты болса да, ол әрқашан сыпайы және құрмет білетін жас жігіт болатын.
— Мама, — деп бастады ол. Енді менің дәріс тыңдайтын кезегім келді. — Заман ағымына ілес! Жан-жағыңа қара; ең бай адамдар білімінің арқасында байыған жоқ. Майкл Джордан мен Мадоннаға қарашы. Тіпті Гарвардты тастап кеткен Билл Гейтс Microsoft-тың негізін қалады; ол қазір Америкадағы ең бай адам және ол әлі 30-дан енді асты. Бір бейсбол лақтырушысы бар, ол тіпті «ақыл-ойы шектеулі» деп танылса да, жылына 4 миллион доллардан астам ақша табады.
Арамызда ұзақ үнсіздік орнады. Мен ұлыма ата-анам маған берген кеңестерді беріп отырғанымды түсіне бастадым. Айналамыздағы әлем өзгерді, бірақ кеңестер өзгерген жоқ.
Жақсы білім алу және жақсы бағалар енді табысқа кепілдік бермейді, бірақ мұны балаларымыздан басқа ешкім байқамаған сияқты.
— Мама, — деп жалғастырды ол, — мен сені мен папам сияқты көп жұмыс істегім келмейді. Сендер көп ақша табасыңдар, біз көптеген ойыншықтары бар үлкен үйде тұрамыз. Егер мен сенің кеңесіңмен жүрсем, мен де сендер сияқты боламын: тек көбірек салық төлеу үшін және қарызға бату үшін көбірек жұмыс істеймін. Енді жұмыс қауіпсіздігі деген жоқ; мен штатты қысқарту мен оңтайландыру туралы бәрін білемін. Сондай-ақ, қазіргі колледж түлектері сендер оқу бітірген кездегіге қарағанда аз табыс табатынын да білемін. Дәрігерлерге қарашы. Олар бұрынғыдай көп ақша таппайды. Мен зейнетке шыққанда Әлеуметтік қамсыздандыруға немесе компанияның зейнетақысына сүйене алмайтынымды білемін. Маған жаңа жауаптар керек.
Олдікі дұрыс еді. Оған жаңа жауаптар керек болды, маған да солай. Менің ата-анамның кеңесі 1945 жылға дейін туған адамдар үшін тиімді болған шығар, бірақ тез өзгеріп жатқан әлемде туған біздер үшін бұл апатты болуы мүмкін. Мен енді балаларыма жай ғана:
«Мектепке бар, жақсы баға ал және қауіпсіз, сенімді жұмыс ізде», — деп айта алмаймын.
Балаларымның біліміне бағыт-бағдар берудің жаңа жолдарын іздеуім керек екенін түсіндім.
Ана ретінде де, бухгалтер ретінде де балаларымыздың мектепте алатын қаржылық білімінің жоқтығы мені алаңдатты. Бүгінгі жастардың көбі жоғары мектепті бітірмей жатып несие карталарына ие болады, бірақ олар ақша немесе оны қалай инвестициялау керек екені туралы ешқандай курс өтпеген, несие карталарындағы күрделі пайыздың қалай жұмыс істейтінін айтпағанда. Қарапайым тілмен айтқанда, қаржылық сауаттылықсыз және ақшаның қалай жұмыс істейтінін білмей, олар жинақтан гөрі шығынға басымдық берілетін әлемге дайын емес.
Үлкен ұлым колледжде бірінші курста оқып жүргенде несие карталары бойынша үмітсіз қарызға батқанда, мен оған несие карталарын жоюға көмектесіп қана қоймай, балаларыма қаржы мәселелерін үйретуге көмектесетін бағдарлама іздеуге кірістім.
Өткен жылы бір күні күйеуім кеңсесінен қоңырау шалды. «Менің ойымша, сен танысуың керек бір адам бар», — деді ол. «Оның аты — Роберт Кийосаки. Ол кәсіпкер және инвестор, ол мұнда білім беру өніміне патент алуға өтініш беріп жатыр. Меніңше, бұл сенің іздеп жүргенің».
Тура менің іздегенім
Күйеуім Майкл Роберт Кийосаки әзірлеп жатқан CASHFLOW атты жаңа білім беру өніміне таңғалғаны сонша, ол екеуіміздің прототипті сынақтан өткізуге қатысуымызды ұйымдастырды. Бұл білім беру ойыны болғандықтан, мен жергілікті университетте бірінші курста оқитын 19 жасар қызымнан да қатысқысы келетінін сұрадым, ол келісті.
Үш топқа бөлінген шамамен он бес адам сынаққа қатысты.
Майклдікі дұрыс болды. Бұл мен іздеп жүрген білім беру өнімі еді. Бірақ оның бір ерекшелігі бар: ол ортасында үлкен, сәнді киінген егеуқұйрығы бар түрлі-түсті «Монополия» тақтасына ұқсайтын. Алайда, «Монополиядан» айырмашылығы, мұнда екі жол болды: бірі ішкі, бірі сыртқы. Ойынның мақсаты — Роберт «Егеуқұйрықтар жарысы» деп атаған ішкі жолдан шығып, сыртқы жолға немесе «Жылдам жолға» жету болды. Роберттің айтуынша, «Жылдам жол» бай адамдардың шынайы өмірде қалай әрекет ететінін имитациялайды.
Содан кейін Роберт бізге «Егеуқұйрықтар жарысын» анықтап берді.
«Егер сіз орташа білімі бар, еңбекқор адамның өміріне қарасаңыз, ұқсас жолды көресіз. Бала дүниеге келеді және мектепке барады. Мақтан тұтатын ата-ана баласының сабақты жақсы оқып, колледжге қабылданғанына қуанады. Бала оқуын бітіреді, бәлкім, магистратураға түседі, содан кейін бағдарламаланғандай әрекет етеді: қауіпсіз, сенімді жұмыс немесе мансап іздейді. Бала ол жұмысты табады, бәлкім, дәрігер немесе заңгер болып, немесе армияға қосылады немесе үкіметте жұмыс істейді. Әдетте, бала ақша таба бастайды, несие карталары жаппай келе бастайды және сауда-саттық басталады, егер ол әлі басталмаған болса.
Жұмсайтын ақшасы болғандықтан, бала өзі сияқты басқа жастар жүретін жерлерге барады, олар адамдармен танысады, кездеседі және кейде үйленеді. Енді өмір тамаша, өйткені бүгінде ерлер де, әйелдер де жұмыс істейді. Екі табыс — бұл бақыт. Олар өздерін табысты сезінеді, болашағы жарқын, олар үй, көлік, теледидар сатып алуға, демалысқа шығуға және балалы болуға шешім қабылдайды. Бақытты сәт туады. Қолма-қол ақшаға деген сұраныс орасан зор. Бақытты ерлі-зайыптылар мансаптары өте маңызды деп шешіп, көтерілу мен жалақыны арттыруды көздеп, көбірек жұмыс істей бастайды. Жалақы өседі, тағы бір бала пайда болады және үлкенірек үйге деген қажеттілік туындайды. Олар көбірек жұмыс істейді, жақсы қызметкер, тіпті адал қызметкер болады. Олар көбірек ақша табу үшін арнайы дағдыларды алу үшін қайтадан оқуға барады. Бәлкім, олар екінші жұмысқа тұрады. Олардың табысы артады, бірақ олар тұрған салық шкаласы да, жаңа үлкен үйінің мүлік салығы да, әлеуметтік салықтары да және басқа да барлық салықтар артады. Олар үлкен жалақыларын алады да, барлық ақшаның қайда кеткеніне таңғалады. Олар кейбір инвестициялық қорларды сатып алады және азық-түлікті несие картасымен алады. Балалар 5 немесе 6 жасқа толғанда, колледжге ақша жинау қажеттілігі, сондай-ақ зейнетке ақша жинау қажеттілігі артады.
Осыдан 35 жыл бұрын туған сол бақытты ерлі-зайыптылар енді қалған жұмыс күндерінде «Егеуқұйрықтар жарысына» тұтылып қалады. Олар өз компанияларының иелері үшін, салық төлейтін үкімет үшін және ипотека мен несие карталарын төлейтін банк үшін жұмыс істейді.
Содан кейін олар өз балаларына "жақсылап оқы, жақсы баға ал және қауіпсіз жұмыс немесе мансап тап" деп кеңес береді. Олар ақша туралы ештеңе білмейді, тек олардың аңқаулығынан пайда табатындардан ғана естиді және өмір бойы көп жұмыс істейді. Процесс тағы бір еңбекқор ұрпаққа қайталанады. Бұл — «Егеуқұйрықтар жарысы»».
«Егеуқұйрықтар жарысынан» шығудың жалғыз жолы — бухгалтерлік есеп пен инвестициялау бойынша кәсібилігіңізді дәлелдеу, бұл игеруі ең қиын екі сала болуы мүмкін. Бір кездері «Үлкен сегіздік» бухгалтерлік фирмасында жұмыс істеген дайындалған CPA ретінде, Роберттің осы екі пәнді үйренуді қызықты әрі көңілді етіп қойғанына таңғалдым. Процесс соншалықты жақсы жасырылғандықтан, біз «Егеуқұйрықтар жарысынан» шығу үшін тырысып жатқанда, біз үйреніп жатқанымызды тез ұмытып кеттік.
Көп ұзамай өнімді сынау қызыммен бірге бұрын-соңды талқыламаған нәрселер туралы сөйлескен көңілді түстен кейінгі уақытқа айналды. Бухгалтер ретінде Табыстар туралы есеп пен Бухгалтерлік балансты қажет ететін ойынды ойнау оңай болды. Сондықтан менің қызыма және үстелімдегі басқа ойыншыларға олар түсінбеген ұғымдар бойынша көмектесуге уақытым болды. Мен сол күні бүкіл сынақ тобында «Егеуқұйрықтар жарысынан» шыққан бірінші — және жалғыз — адам болдым. Ойын шамамен үш сағатқа созылса да, мен 50 минуттың ішінде шығып кеттім.
Менің үстелімде банкир, бизнес иесі және компьютерлік бағдарламашы болды. Мені қатты алаңдатқаны — бұл адамдардың өмірлерінде маңызды болып табылатын бухгалтерлік есеп немесе инвестициялау туралы өте аз білетіндігі болды. Мен олардың шынайы өмірде өздерінің қаржылық істерін қалай басқаратынына таңғалдым. 19 жасар қызымның түсінбегенін түсінуге болар еді, бірақ бұлар одан кем дегенде екі есе үлкен ересектер болатын.
Мен «Егеуқұйрықтар жарысынан» шыққаннан кейін, келесі екі сағат бойы қызым мен осы білімді, ауқатты ересектердің сүйек лақтырып, фигураларын жылжытқанын бақыладым. Олардың бәрі көп нәрсе үйреніп жатқанына қуанғаныммен, ересектердің қарапайым бухгалтерлік есеп пен инвестициялау негіздері туралы қаншалықты көп білмейтініне алаңдадым. Олар Табыстар туралы есеп пен Бухгалтерлік баланс арасындағы байланысты түсінуде қиналды. Олар активтерді сатып алу және сату кезінде әрбір транзакция олардың айлық ақша ағынына әсер етуі мүмкін екенін есте сақтауда қиындықтарға тап болды. Мен: «Шынайы өмірде бұл пәндер ешқашан үйретілмегендіктен қанша миллиондаған адамдар қаржылық қиындықтармен күресіп жүр екен? » — деп ойладым.
«Құдайға шүкір, олар көңіл көтеріп жатыр және ойында жеңуге деген ұмтылыспен алаңдап отыр», — дедім ішімнен. Роберт сайысты аяқтағаннан кейін, ол бізге CASHFLOW-ты өзара талқылауға және сын айтуға он бес минут уақыт берді.
Менің үстелімдегі бизнес иесі риза болмады. Оған ойын ұнамады. «Маған мұны білудің қажеті жоқ», — деді ол дауыстап. «Мен бұл нәрселер туралы айтып беру үшін бухгалтерлерді, банкирлерді және заңгерлерді жалдаймын».
Бұған Роберт: «Бай емес бухгалтерлердің өте көп екенін байқадыңыз ба? Сондай-ақ банкирлердің, заңгерлердің, биржалық брокерлердің және жылжымайтын мүлік брокерлерінің. Олар көп нәрсені біледі және көбінесе ақылды адамдар, бірақ олардың көпшілігі бай емес. Біздің мектептер адамдарға байлардың білетінін үйретпейтіндіктен, біз осы адамдардан кеңес аламыз. Бірақ бір күні сіз тас жолда кептелісте тұрып, жұмысқа жетуге тырысып жатқанда, оң жағыңызға қарасаңыз, сол кептелісте тұрған бухгалтеріңізді көресіз. Сол жағыңызға қарасаңыз, банкиріңізді көресіз. Бұл сізге бір нәрсені айтуы керек», — деп жауап берді.
Компьютерлік бағдарламашыға да ойын әсер етпеді: «Маған мұны үйрету үшін бағдарламалық құрал сатып ала аламын».
Алайда банкир қатты толқыды. «Мен мұны мектепте оқыдым — бухгалтерлік есеп бөлімін — бірақ оны шынайы өмірде қалай қолдану керектігін ешқашан білмегенмін. Енді білемін. Мен өзімді «Егеуқұйрықтар жарысынан» шығаруым керек».
Бірақ мені ең қатты тебіренткені қызымның пікірлері болды. «Мен үйрену кезінде көңіл көтердім», — деді ол. «Мен ақшаның шын мәнінде қалай жұмыс істейтіні және қалай инвестициялау керектігі туралы көп нәрсе білдім».
Содан кейін ол былай деп қосты: «Енді мен жұмыс қауіпсіздігі, жеңілдіктер немесе маған қанша төленетіні үшін емес, өзім істегім келетін жұмыс үшін мамандық таңдай алатынымды білемін. Егер мен бұл ойын үйрететін нәрсені білсем, бизнес белгілі бір жұмыс дағдыларын іздеп жатқандықтан бір нәрсені оқығаннан гөрі, жүрегім қалайтын нәрсені оқуға және істеуге еріктімін. Егер мен мұны үйренсем, сыныптастарымның көбі қазірдің өзінде алаңдап жүргендей, жұмыс қауіпсіздігі мен әлеуметтік қамсыздандыру туралы уайымдамайтын боламын».
Ойын ойнап болғаннан кейін Робертпен қалып сөйлесуге мүмкіндігім болмады, бірақ біз оның жобасын әрі қарай талқылау үшін кейінірек кездесуге келістік. Мен оның ойынды басқаларға қаржылық тұрғыдан сауатты болуға көмектесу үшін пайдаланғысы келетінін білдім және оның жоспарлары туралы көбірек естігім келді.
Күйеуім екеуіміз келесі аптада Роберт және оның әйелімен кешкі асқа кездесу белгіледік. Бұл біздің алғашқы әлеуметтік кездесуіміз болса да, біз бір-бірімізді көптеген жылдар бойы білетіндей сезіндік.
Біздің ортақ нәрселеріміз көп екенін түсіндік. Біз спорт пен пьесалардан бастап мейрамханалар мен әлеуметтік-экономикалық мәселелерге дейінгі барлық тақырыпты қамтыдық. Біз өзгеріп жатқан әлем туралы сөйлестік. Біз американдықтардың көпшілігінің зейнетке шығу үшін жинаған ақшасының өте аз екендігі немесе мүлдем жоқтығы, сондай-ақ Әлеуметтік қамсыздандыру мен Medicare-дің банкроттық алдында тұрған жағдайы туралы көп талқыладық. Менің балаларым 75 миллион бэби-бумердің зейнетақысын төлеуге міндетті бола ма? Біз адамдардың зейнетақы жоспарына сенудің қаншалықты қауіпті екенін түсінетін-түсінбейтініне таңғалдық.
Роберттің басты уайымы Америкадағы және бүкіл әлемдегі байлар мен кедейлер арасындағы алшақтықтың артуы болды. Инвестицияларды біріктірумен бүкіл әлемді шарлаған, өзін-өзі тәрбиелеген кәсіпкер Роберт 47 жасында зейнетке шыға алды. Ол зейнеттен оралды, себебі ол менің өз балаларым үшін алаңдағанымдай алаңдаушылықты бөліседі. Ол әлемнің өзгергенін, бірақ білім берудің онымен бірге өзгермегенін біледі. Роберттің айтуынша, балалар ескірген білім беру жүйесінде жылдарын өткізіп, ешқашан пайдаланбайтын пәндерді оқиды, енді жоқ әлемге дайындалады.
«Бүгінгі таңда балаға бере алатын ең қауіпті кеңес — "мектепке бар, жақсы баға ал және қауіпсіз, сенімді жұмыс ізде"», — дейді ол. «Бұл ескі кеңес және бұл жаман кеңес. Егер сіз Азияда, Еуропада, Оңтүстік Америкада не болып жатқанын көрсеңіз, мен сияқты алаңдар едіңіз».
Ол бұл жаман кеңес деп санайды, «өйткені егер сіз балаңыздың қаржылық тұрғыдан қауіпсіз болашағы болғанын қаласаңыз, олар ескі ережелермен ойнай алмайды. Бұл тым қауіпті».
Мен одан «ескі ережелер» деп нені меңзейтінін сұрадым.
— Мен сияқты адамдар сендер ойнайтын ережелерден басқаша ережелермен ойнайды, — деді ол. — Корпорация штатты қысқарту туралы жариялағанда не болады?
— Адамдар жұмыстан шығарылады, — дедім мен. — Отбасылар зардап шегеді. Жұмыссыздық артады.
— Иә, бірақ компанияға, атап айтқанда қор биржасындағы жария компанияға не болады?
— Штатты қысқарту жарияланғанда акцияның бағасы әдетте көтеріледі, — дедім мен. — Нарық компанияның автоматтандыру немесе жұмыс күшін жалпы шоғырландыру арқылы еңбек шығындарын азайтқанын ұнатады.
— Дұрыс, — деді ол. — Ал акция бағасы көтерілгенде, мен сияқты адамдар, акционерлер, байы түседі. Міне, менің басқа ережелер жиынтығы деп отырғаным осы. Қызметкерлер ұтылады; иелері мен инвесторлар ұтады.
Роберт қызметкер мен жұмыс беруші арасындағы айырмашылықты ғана емес, сонымен бірге өз тағдырыңды бақылау мен сол бақылауды басқа біреуге беру арасындағы айырмашылықты сипаттады.
— Бірақ адамдардың көпшілігіне мұның неліктен болатынын түсіну қиын, — дедім мен. — Олар бұл жай ғана әділетсіз деп ойлайды.
— Сондықтан балаға жай ғана "жақсы білім ал" деп айту ақылсыздық, — деді ол. — Мектеп жүйесі беретін білім балаларыңды оқу бітіргеннен кейін кездесетін әлемге дайындайды деп ойлау ақылсыздық. Әрбір балаға көбірек білім керек. Басқаша білім. Және олар ережелерді білуі керек. Басқаша ережелер жиынтығын.
— Байлар ойнайтын ақша ережелері бар және қалған 95 пайыз халық ойнайтын ережелер бар, — деді ол. — Ал сол 95 пайыз бұл ережелерді үйде және мектепте үйренеді. Сондықтан бүгінде балаға жай ғана "жақсылап оқы және жұмыс ізде" деп айту қауіпті. Бүгінгі балаға анағұрлым күрделі білім қажет, ал қазіргі жүйе мұны беріп жатқан жоқ. Олардың сыныпқа қанша компьютер қоятыны немесе мектептердің қанша ақша жұмсайтыны маған бәрібір. Білім беру жүйесі өзі білмейтін пәнді қалай үйретпек?
Сонымен, ата-ана мектеп үйретпеген нәрсені балаларына қалай үйретеді? Балаға бухгалтерлік есепті қалай үйретесіз? Олар жалығып кетпей ме? Және ата-ана ретінде өзіңіз тәуекелден қашатын болсаңыз, инвестициялауды қалай үйретесіз? Балаларыма жай ғана сақ болуды үйретудің орнына, мен оларға ақылмен әрекет етуді үйрету дұрыс деп шештім.
— Сонымен, сіз балаға ақша және біз сөйлескен барлық нәрселер туралы қалай үйретер едіңіз? — деп сұрадым Роберттен. — Әсіресе ата-аналардың өздері мұны түсінбесе, олар үшін мұны қалай оңайлатуға болады?
— Мен бұл тақырыпта кітап жаздым, — деді ол.
— Ол қайда?
— Менің компьютерімде. Ол жерде бірнеше жылдан бері кездейсоқ бөліктер ретінде жатыр. Мен оған анда-санда бірдеңе қосамын, бірақ бәрін біріктіруге уақытым болмады. Мен оны басқа кітабым бестселлер болғаннан кейін жаза бастадым, бірақ жаңасын ешқашан бітірген емеспін. Ол бөлек-бөлек күйде.
Ол шынымен де бөлек-бөлек бөлімдерден тұратын. Шашыраңқы бөлімдерді оқып шыққаннан кейін, мен кітаптың құнды екенін және әсіресе осы өзгермелі кезеңде онымен бөлісу керек екенін түсіндім. Біз Роберттің кітабына тең автор болуға келістік.
Мен одан балаға қаншалықты қаржылық ақпарат қажет деп ойлайтынын сұрадым. Ол бұл балаға байланысты екенін айтты. Ол жас кезінен-ақ бай болғысы келетінін білді және оған бағыт-бағдар беруге дайын бай әке бейнесіндегі адамы болғаны үшін бақытты болды. Білім — табыстың негізі, деді Роберт. Оқу дағдылары өте маңызды болғаны сияқты, қаржылық дағдылар мен коммуникациялық дағдылар да сондай маңызды.
Төменде Роберттің екі әкесі — бірі бай, бірі кедей туралы оқиғасы берілген, бұл оның өмір бойы жинақтаған дағдыларын баяндайды. Екі әкенің арасындағы қарама-айшылық маңызды көзқарас ұсынады. Кітапты мен қолдап, редакциялап, құрастырдым. Осы кітапты оқитын кез келген бухгалтерлерге айтарым: академиялық білімдеріңізді бір сәт жиып қойып, ақыл-ойларыңызды еркіндікке беріңіздер.
Роберт ұсынған теорияларға зейін қойыңыз. Олардың көбі жалпы қабылданған бухгалтерлік есеп принциптеріне қайшы келсе де, нағыз инвесторлардың өз инвестициялық шешімдерін қалай талдайтыны туралы құнды түсінік береді.
Біз ата-ана ретінде балаларымызға «мектепке бар, жақсы оқы және жақсы жұмыс тап» деп кеңес бергенде, мұны көбіне мәдени әдетпен жасаймыз. Бұл әрқашан дұрыс қадам саналып келді. Робертпен танысқанда, оның идеялары мені алғашында таңғалдырды. Екі әкенің тәрбиесін көрген ол екі түрлі мақсатқа ұмтылуды үйренген. Оның білімді әкесі корпорацияда жұмыс істеуге кеңес берсе, бай әкесі сол корпорацияның иесі болуды нұсқаған. Екі жол да білімді қажет етті, бірақ оқу пәндері мүлдем бөлек болды. Білімді әкесі Робертті ақылды адам болуға, ал бай әкесі ақылды адамдарды жұмысқа алуды білуге баулыды.
Екі әкенің болуы көптеген мәселелер тудырды. Роберттің туған әкесі Гавайи штатының білім беру департаментінің басшысы болған. Роберт 16 жасқа келгенде, «егер жақсы баға алмасаң, жақсы жұмысқа орналаса алмайсың» деген қорқытудың әсері аз болды. Ол өз мансаптық жолы корпорацияларда жұмыс істеу емес, оларға иелік ету екенін білетін. Шын мәнінде, егер мектептегі ақылды әрі табанды бағыт беруші кеңесші болмағанда, Роберт колледжге бармауы да мүмкін еді. Ол мұны мойындайды. Ол өзінің активтерін құруды бастауға асық болды, бірақ соңында колледж білімі де оған пайдасын тигізетініне келісті.
Шыны керек, бұл кітаптағы идеялар бүгінгі ата-аналардың көбі үшін тым қиял-ғажайып және радикалды көрінуі мүмкін. Кейбір ата-аналарға балаларын мектепте ұстап тұрудың өзі қиынға соғып жатыр. Бірақ өзгермелі заман ағымында біз жаңа және батыл идеяларға ашық болуымыз керек. Балаларды жалдамалы жұмысшы болуға ынталандыру — бұл оларға өмір бойы зейнетақы кепілдігісіз, салықтың әділетсіз үлкен үлесін төлеуге кеңес берумен бірдей. Және салықтар адамның ең үлкен шығыны екені шындық. Іс жүзінде, отбасылардың көбі қаңтардан мамыр айының ортасына дейін тек салықтарын жабу үшін мемлекетке жұмыс істейді. Бізге жаңа идеялар қажет және бұл кітап соларды ұсынады.
Роберт байлар өз балаларын басқаша оқытады деп мәлімдейді. Олар балаларын үйде, кешкі ас үстінде үйретеді. Бұл идеялар сіз балаларыңызбен талқылау үшін таңдайтын тақырыптар болмауы да мүмкін, бірақ оларға назар аударғаныңыз үшін рақмет. Мен сізге ізденісті тоқтатпауға кеңес беремін. Менің ана және CPA ретіндегі пікірімше, жай ғана жақсы баға алып, жақсы жұмыс табу концепциясы — ескірген идея. Біз балаларымызға тереңірек деңгейде кеңес беруіміз керек. Бізге жаңа идеялар мен басқаша білім қажет. Мүмкін, балаларымызға жақсы жұмысшы болуға ұмтылумен қатар, өздерінің инвестициялық корпорациясына иелік етуге де тырысу керек деп айту жаман идея емес шығар.
Ана ретінде бұл кітап басқа ата-аналарға көмектеседі деп үміттенемін. Роберттің мақсаты — егер адам қаласа, кез келген адамның гүлденуге қол жеткізе алатынын жеткізу. Егер бүгін сіз бағбан, еден жуушы немесе тіпті жұмыссыз болсаңыз да, сіз өзіңізді жетілдіріп, жақындарыңызға қаржылық тұрғыдан өз-өзіне қамқор болуды үйрете аласыз. Есіңізде болсын, қаржылық интеллект — бұл біздің қаржылық мәселелерімізді шешуге көмектесетін ақыл-ой процесі.
Бүгін біз бұрын-соңды болмаған жаһандық және технологиялық өзгерістерге тап болып отырмыз. Ешкімнің сиқырлы шары жоқ, бірақ бір нәрсе анық: алда біздің шындығымыздан тыс өзгерістер күтіп тұр. Болашақ не әкелерін кім білсін? Бірақ не болса да, біздің екі іргелі таңдауымыз бар: сақтықпен әрекет ету немесе дайындалып, білім алып, өзіңіз бен балаларыңыздың қаржылық данышпандығын ояту арқылы ақылмен әрекет ету. - Шэрон Лечтер
Бай әке, кедей әке
БІРІНШІ ТАРАУ
Бай әке, кедей әке (Роберт Кийосакидің баяндауы бойынша)
Менің екі әкем болды: бірі бай, бірі кедей. Біреуі өте білімді және ақылды еді; оның Ph. D. дәрежесі болды және төрт жылдық бакалавриатты екі жылдан аз уақытта бітіріп шықты. Содан кейін ол Стэнфорд университетінде, Чикаго университетінде және Солтүстік-Батыс университетінде толық қаржылық шәкіртақымен магистрлік және докторлық оқуын жалғастырды. Екінші әкем сегізінші сыныпты да бітірмеген.
Екеуі де өз мансабында табысты болып, өмір бойы тер төгіп жұмыс істеді. Екеуі де қомақты табыс тапты. Соған қарамастан, бірі өмір бойы қаржылық қиындықтармен күресті. Екіншісі Гавайидегі ең бай адамдардың біріне айналды. Бірі қайтыс болғанда отбасына, қайырымдылық қорларына және шіркеуіне ондаған миллион доллар қалдырды. Екіншісі тек төленуі тиіс шоттарды қалдырды.
Екі адам да мықты, харизматикалық және ықпалды болды. Екеуі де маған кеңестер берді, бірақ олардың айтқандары бірдей емес еді. Екеуі де білімге қатты сенді, бірақ бірдей оқу курстарын ұсынбады.
Егер менің бір ғана әкем болса, мен оның кеңесін қабылдауға немесе қабылдамауға мәжбүр болар едім. Екі әкенің маған кеңес беруі маған екі қарама-қайшы көзқарасты — бай адамның және кедей адамның көзқарасын таңдауға мүмкіндік берді.
Біреуін жай ғана қабылдап немесе екіншісін жоққа шығарудың орнына, мен көбірек ойланып, салыстырып, содан кейін өзім үшін таңдау жасай бастадым. Мәселе мынада: ол кезде бай адам әлі бай емес еді, ал кедей адам әлі кедей емес еді. Екеуі де мансабын жаңадан бастаған болатын және екеуі де ақша мен отбасы мәселесінде қиындықтар көріп жүрді. Бірақ олардың ақша туралы көзқарастары мүлдем басқаша болды.
Мысалы, бір әкем: «Ақшаға деген құштарлық — барлық жамандықтың тамыры», — дейтін. Екіншісі: «Ақшаның тапшылығы — барлық жамандықтың тамыры», — дейтін.
Жас бала үшін маған ықпал ететін екі мықты әкенің болуы қиын еді. Мен жақсы ұл болғым келіп, оларды тыңдағым келді, бірақ екі әке бірдей нәрсені айтпады. Олардың көзқарастарындағы, әсіресе ақшаға қатысты қайшылықтар соншалықты шетін болғаны сонша, менің қызығушылығым оянды. Мен әрқайсысының не айтқаны туралы ұзақ уақыт ойлана бастадым.
Бос уақытымның көбін: «Ол неге бұлай дейді? » деген сұрақты өзіме қоюмен және екінші әкенің тұжырымына дәл солай қараумен өткізетінмін. Жай ғана: «Иә, ол дұрыс айтады. Мен келісемін», — деп айту немесе «Бұл шал не айтып тұрғанын өзі де білмейді», — деп көзқарасты жоққа шығару әлдеқайда оңай болар еді. Оның орнына, өзім жақсы көретін екі әкенің болуы мені ойлануға және, сайып келгенде, өзім үшін ойлау тәсілін таңдауға мәжбүр етті. Бұл процесс ретінде бір көзқарасты жай ғана қабылдаудан немесе қабылдамаудан гөрі, ұзақ мерзімді перспективада әлдеқайда құнды болды.
Байлардың байып, кедейлердің кедейленіп, ал орта таптың қарызға батып күресуінің бір себебі — ақша туралы тақырып мектепте емес, үйде үйретіледі. Көбіміз ақша туралы ата-анамыздан үйренеміз. Сонда кедей ата-ана баласына ақша туралы не айта алады? Олар жай ғана: «Мектепте қал және жақсы оқы», — дейді. Бала мектепті өте жақсы бағамен бітіруі мүмкін, бірақ оның қаржылық бағдарламасы мен ойлау жүйесі кедей адамдыкіндей болып қала береді. Бұл бала жас кезінде қалыптасады.
Ақша мектептерде оқытылмайды. Мектептер академиялық және кәсіби дағдыларға назар аударады, бірақ қаржылық дағдыларға емес. Бұл мектепте жақсы баға алған ақылды банкирлердің, дәрігерлердің және есепшілердің неге өмір бойы қаржылық қиындықтармен күресетінін түсіндіреді. Біздің есі шығаратын ұлттық қарызымыздың көп бөлігі — ақша мәселесі бойынша білімі аз немесе мүлдем жоқ, бірақ қаржылық шешімдер қабылдайтын білімді саясаткерлер мен үкімет шенеуніктерінің кесірінен.
Мен жиі жаңа мыңжылдыққа көз тастап, қаржылық және медициналық көмекке мұқтаж миллиондаған адамдарымыз болғанда не болатынын ойлаймын. Олар қаржылық қолдау үшін өз отбасыларына немесе үкіметке тәуелді болады. Медициналық сақтандыру мен әлеуметтік қамсыздандыру жүйесінде ақша таусылғанда не болады? Егер балаларға ақша туралы үйрету әлі де ата-аналарға — олардың көбі кедей немесе кедей болып бара жатқандарға жүктеле берсе, ұлт қалай аман қалады?
Менің екі ықпалды әкем болғандықтан, мен екеуінен де үйрендім. Мен әр әкенің кеңесі туралы ойлануға мәжбүр болдым және осылайша адам ойының оның өміріне тигізетін күші мен әсері туралы құнды түсінік алдым.
Мысалы, бір әкем: «Менің бұған ақшам жетпейді», — деп айтуды әдетке айналдырған. Екінші әкем бұл сөздерді қолдануға тыйым салды. Ол менің: «Мен мұны қалай сатып ала аламын? » — деп айтуымды талап етті. Бірі — бұл тұжырым, екіншісі — сұрақ. Бірі сізді жауапкершіліктен босатады, ал екіншісі ойлануға мәжбүрлейді. Жақында бай болатын әкем: «Менің бұған ақшам жетпейді», — деген сөзді автоматты түрде айту арқылы миыңыз жұмысын тоқтататынын түсіндіретін. Ал «Мен мұны қалай сатып ала аламын? » деген сұрақты қою арқылы миыңыз жұмысқа кіріседі. Ол қалағанның бәрін сатып ал дегенді білдірмеді. Ол әлемдегі ең қуатты компьютер болып табылатын ақыл-ойды жаттықтыруға жанкүйер еді. «Менің миым күн сайын күшейе түседі, өйткені мен оны жаттықтырамын. Ол неғұрлым күшті болса, мен соғұрлым көп ақша таба аламын». Ол «бұған ақшам жетпейді» деп автоматты түрде айтуды ақыл-ой жалқаулығының белгісі деп санады.
Екі әкем де көп жұмыс істесе де, мен бір әкемнің ақша мәселесіне келгенде миын ұйықтатуға, ал екіншісінің миын жаттықтыруға дағдыланғанын байқадым. Ұзақ мерзімді нәтиже мынадай болды: бір әкем қаржылық жағынан күшейе түсті, ал екіншісі әлсірей берді. Бұл жаттығу залына үнемі баратын адам мен диванда отырып теледидар көретін адамның айырмашылығына ұқсас. Тиісті физикалық жаттығулар сіздің денсаулығыңызды нығайтады, ал тиісті ақыл-ой жаттығулары байлыққа жету мүмкіндігіңізді арттырады. Жалқаулық денсаулықты да, байлықты да төмендетеді.
Менің екі әкемнің ойлау тәсілі қарама-қайшы болды. Бір әкем байлар аз қамтылғандарға қамқорлық жасау үшін көбірек салық төлеуі керек деп есептеді. Екіншісі: «Салықтар өнім өндіретіндерді жазалайды және өнім өндірмейтіндерді марапаттайды», — дейтін.
Бір әкем: «Жақсы компанияға жұмысқа тұру үшін жақсы оқы», — деп кеңес берсе, екіншісі: «Сатып алу үшін жақсы компания табуды үйрену үшін жақсы оқы», — деп ұсынды. Бір әкем: «Менің бай болмауымның себебі — сендерсіңдер, балаларым», — десе, екіншісі: «Менің бай болуым керек болуының себебі — сендерсіңдер, балаларым», — дейтін. Бірі кешкі ас үстінде ақша мен бизнес туралы сөйлесуді ынталандыратын. Екіншісі ас үстінде ақша тақырыбын қозғауға тыйым салатын. Бірі: «Ақшаға келгенде сақ бол, тәуекелге барма», — десе, екіншісі: «Тәуекелді басқаруды үйрен», — дейтін. Бірі: «Үйіміз — біздің ең үлкен инвестициямыз және ең үлкен активіміз», — деп сенсе, екіншісі: «Менің үйім — пассив, егер үйің ең үлкен инвестицияң болса, онда сенің жағдайың нашар», — деп сенетін.
Екі әке де шоттарын уақытында төлейтін, бірақ бірі шоттарын бірінші болып төлесе, екіншісі шоттарын ең соңында төлейтін.
Бір әкем компанияның немесе үкіметтің сізге және сіздің қажеттіліктеріңізге қамқорлық жасайтынына сенетін. Ол әрқашан жалақының өсуі, зейнетақы жоспарлары, медициналық жеңілдіктер, еңбекке жарамсыздық парағы, демалыс күндері және басқа да жеңілдіктерге алаңдайтын. Оған әскери қызметте жиырма жыл белсенді жұмыс істеп, өмір бойы зейнетақы мен жеңілдіктер пакетін алған екі ағасы қатты әсер еткен еді. Ол әскерилердің зейнеткерлеріне берілетін медициналық жеңілдіктер мен арнайы дүкендер (PX) идеясын ұнататын. Сондай-ақ оған университет арқылы қолжетімді тұрақты жұмыс жүйесі (tenure) ұнайтын. Өмір бойы жұмыстан шығарылмау кепілдігі мен жеңілдіктер, кейде жұмыстың өзінен маңыздырақ көрінетін. Ол жиі: «Мен үкімет үшін көп жұмыс істедім және бұл жеңілдіктерге құқығым бар», — дейтін.
Екіншісі толық қаржылық өзіне-өзі сенімділікке сенетін. Ол «маған тиесілі» деген ойлау жүйесіне қарсы шығып, мұндай көзқарас әлсіз және қаржылық жағынан мұқтаж адамдарды тудыратынын айтатын. Ол қаржылық құзыретті болудың маңыздылығын қадап айтатын.
Бір әкем бірнеше доллар үнемдеу үшін күресетін. Екіншісі жай ғана инвестициялар жасайтын. Бір әкем маған жақсы жұмыс табу үшін әсерлі резюме жазуды үйретті. Екіншісі маған жұмыс орындарын ашу үшін мықты бизнес және қаржылық жоспарлар жазуды үйретті.
Екі мықты әкенің тәрбиесін көру маған әртүрлі ойлардың адам өміріне тигізетін әсерін бақылауға мүмкіндік берді. Мен адамдардың өз өмірін өз ойлары арқылы қалыптастыратынын байқадым. Мысалы, кедей әкем әрқашан: «Мен ешқашан бай болмаймын», — дейтін. Және бұл болжам шындыққа айналды. Екінші жағынан, бай әкем өзін әрқашан бай деп атайтын. Ол: «Мен бай адаммын, ал байлар бұлай істемейді», — дейтін. Тіпті үлкен қаржылық сәтсіздіктен кейін тақырға отырғанда да, ол өзін бай адам деп атауын жалғастырды. Ол мұны: «Кедей болу мен ақшасыз қалудың арасында айырмашылық бар. Ақшасыз қалу — уақытша, ал кедейлік — мәңгілік», — деп түсіндіретін.
Кедей әкем де: «Мені ақша қызықтырмайды» немесе «Ақша маңызды емес», — дейтін. Бай әкем әрқашан: «Ақша — бұл билік», — дейтін.
Біздің ойларымыздың күші ешқашан өлшенбеуі немесе бағаланбауы мүмкін, бірақ жас кезімнен бастап өз ойларыма және өзімді қалай білдіретініме мұқият болу керектігі маған анық болды. Мен кедей әкемнің тапқан ақшасының аздығынан емес (ол айтарлықтай көп табатын), өз ойлары мен іс-әрекеттеріне байланысты кедей болғанын байқадым.
Жас бала кезімде, екі әкем бола тұра, мен өзім үшін қандай ойларды қабылдайтынымды таңдауда өте абай болу керектігін түсіндім. Кімді тыңдауым керек — бай әкемді ме, әлде кедей әкемді ме?
Екі адам да білім мен оқуға үлкен құрметпен қараса да, нені үйрену маңызды екендігі туралы пікірлері қайшы келді. Бірі менің көп оқып, диплом алып, ақша үшін жұмыс істеу үшін жақсы жұмысқа тұруымды қалады. Ол менің кәсіби маман — адвокат немесе есепші болуымды немесе бизнес мектебіне барып MBA алуымды қалады. Екіншісі мені бай болуды үйренуге, ақшаның қалай жұмыс істейтінін түсінуге және оны өзіме қалай жұмыс істетуді үйренуге ынталандырды. «Мен ақша үшін жұмыс істемеймін! » — деп ол қайта-қайта қайталайтын, — «Ақша маған жұмыс істейді! »
9 жасымда мен ақша туралы бай әкемді тыңдап, одан үйренуге шешім қабылдадым. Осылайша, мен кедей әкемнің барлық колледж дипломдары болса да, оны тыңдамауды таңдадым.
Роберт Фросттан сабақ
Роберт Фрост — менің сүйікті ақыным. Оның көптеген өлеңдерін жақсы көрсем де, маған ең ұнайтыны — «Таңдалмаған жол». Мен оның сабағын күн сайын дерлік қолданамын:
Таңдалмаған жол
Сары орманда екі жол айырылды, Өкінішке орай, екеуімен де жүре алмадым. Жалғыз жолаушы боп ұзақ тұрдым мен, Бір жолға көз тастап, ұзақ қарадым, Ол бұрылып кеткенше бұталар арасына;
Содан соң екіншісіне түстім, ол да сондай көркем, Мүмкін, оның таңдауға құқығы көбірек шығар, Өйткені ол шөпті еді, тапталғысы келгендей, Дегенмен сол маңнан өткен жолаушылар, Екі жолды да бірдей етіп таптаған еді,
Және сол күні таңертең екеуі де жатты, Ешбір аяқ басып қарайтпаған жапырақтар астында. О, мен біріншісін басқа күнге сақтадым! Бірақ жолдың жолға қалай бастайтынын біле тұра, Мен қайтып келеріме күмәндандым.
Мен мұны күрсініп отырып айтармын Арада көптеген жылдар өткеннен кейін; Орманда екі жол айырылды, мен болсам Аз жүрілген жолды таңдадым, Сол таңдау бәрін өзгертті.
Роберт Фрост (1916)
Сол таңдау бәрін өзгертті. Осы жылдар бойы мен Роберт Фросттың өлеңі туралы жиі ойландым. Білімді әкемнің ақша туралы кеңестері мен көзқарастарын тыңдамау — қиын шешім болды, бірақ бұл менің қалған өмірімді қалыптастырған шешім еді.
Кімді тыңдайтынымды шешіп алғаннан кейін, менің ақша туралы білім алуым басталды. Бай әкем мені 30 жыл бойы, мен 39 жасқа толғанша үйретті. Ол менің оның айтпақ болғандарын толық түсінгенімді білгенде тоқтады.
Ақша — биліктің бір түрі. Бірақ одан да қуаттысы — қаржылық білім. Ақша келеді және кетеді, бірақ егер сіз ақшаның қалай жұмыс істейтіні туралы білімге ие болсаңыз, сіз оның үстінен билікке ие боласыз және байлық құра бастай аласыз. Тек позитивті ойлаудың ғана көмектеспейтін себебі — адамдардың көбі мектепке барып, ақшаның қалай жұмыс істейтінін ешқашан үйренбегендіктен, өмір бойы ақша үшін жұмыс істейді.
Мен бастаған кезде небәрі 9 жаста болғандықтан, бай әкем маған үйреткен сабақтар қарапайым болды. Және бәрі аяқталғанда, 30 жыл бойы қайталанған тек алты негізгі сабақ болды. Бұл кітап бай әкемнің маған берген сол алты сабағы туралы, олар барынша қарапайым тілмен берілген. Сабақтар дайын жауап емес, бағыттаушы белгілер ретінде берілген. Өзгерістер мен белгісіздік көбейіп жатқан әлемде не болса да, сізге және балаларыңызға байи түсуге көмектесетін бағыттаушы белгілер.
Байлар ақша үшін жұмыс істемейді Неге қаржылық сауаттылықты үйрету керек? Өз ісіңмен айналыс Салықтар тарихы және корпорациялардың күші Байлар ақшаны ойлап табады Үйрену үшін жұмыс істеңіз — ақша үшін емес
Бай әке, кедей әке
ЕКІНШІ ТАРАУ
Бірінші сабақ: Байлар ақша үшін жұмыс істемейді
— Әке, қалай байып кетуге болатынын айта аласыз ба? Әкем кешкі газетті қоя салды: «Балам, неге байығың келеді? » — Өйткені бүгін Джиммидің анасы жаңа Cadillac-пен келді, олар демалыс күндері жағажайдағы үйіне бара жатыр екен. Ол үш досын шақырды, бірақ Майк екеумізді шақырған жоқ. Олар бізге «кедей балаларсыңдар» деді. — Солай деді ме? — деп әкем таңырқап сұрады. — Иә, солай деді, — деп ренжіген үнмен жауап бердім.
Әкем үнсіз басын шайқап, көзілдірігін мұрнының үстіне көтеріп қойып, қайтадан газет оқуға кірісті. Мен жауап күтіп тұрдым.
Жыл 1956 еді. Мен 9 жаста болатынмын. Тағдырдың жазуымен мен байлар өз балаларын жіберетін мемлекеттік мектепте оқыдым. Біз негізінен қант плантациясы қалашығы едік. Плантация менеджерлері мен қаланың басқа да дәулетті адамдары, мысалы, дәрігерлер, бизнес иелері және банкирлер балаларын осы мектепке (1-ден 6-ға дейінгі сыныптар) беретін. 6-сыныптан кейін олардың балалары әдетте жеке мектептерге кететін. Менің отбасым көшенің бір жағында тұрғандықтан, мен осы мектепке бардым. Егер мен көшенің екінші жағында тұрғанымда, өзім сияқты отбасылардан шыққан балалары бар басқа мектепке барар едім. 6-сыныптан кейін ол балалар екеуміз де мемлекеттік орта және жоғары мектепке баратынбыз. Олар үшін де, мен үшін де жеке мектеп болған жоқ.
Әкем ақыры газетін қойды. Оның ойланып отырғанын сездім. — Жарайды, балам, — деп ол ақырын бастады. — Егер бай болғың келсе, ақша табуды үйренуің керек. — Мен ақшаны қалай табамын? — деп сұрадым. — Басыңды істет, балам, — деді ол жымиып. Бұл шын мәнінде: «Менің саған айтарым осы ғана» немесе «Мен жауабын білмеймін, сондықтан мені ыңғайсыз жағдайға қалдырма» дегенді білдіретін.
Серіктестік құрылды
Келесі күні таңертең мен ең жақын досым Майкқа әкемнің айтқандарын жеткіздім. Менің байқауымша, Майк екеуміз бұл мектептегі жалғыз кедей балалар болдық. Майк та мен сияқты тағдырдың тәлкегімен осы мектепте жүр еді. Біреу мектеп ауданының шекарасын қисық сызып жіберіп, біз бай балалармен бір мектепке тап болдық. Біз шын мәнінде кедей емес едік, бірақ өзімізді солай сезінетінбіз...
... себебі басқа балалардың барлығында жаңа бейсбол қолғаптары, жаңа велосипедтері, барлығы жаңа еді.
Анамыз бен әкеміз бізді тамақ, баспана, киім сияқты ең қажетті нәрселермен қамтамасыз етті. Бірақ сонымен шектелді. Әкем: «Егер бірдеңе қаласаңдар, оған еңбек етіп жетіңдер», — дейтін. Біз көп нәрсені қаладық, бірақ 9 жасар балаларға лайықты жұмыс көп емес еді.
— Сонымен, ақша табу үшін не істейміз? — деп сұрады Майк. — Білмеймін, — дедім мен. — Бірақ менің серіктесім болғың келе ме?
Ол келісті, осылайша сол сенбі күні таңертең Майк менің алғашқы бизнес-серіктесім болды. Біз бүкіл таңды ақша табу жолдары туралы идеялар ойлап табумен өткіздік. Анда-санда Джиммидің жағажайдағы үйінде көңіл көтеріп жатқан «керемет жігіттер» туралы сөйлестік. Бұл бізге аздап ауыр тиді, бірақ бұл реніш жақсы еді, өйткені ол бізді ақша табудың жолын іздеуге итермеледі. Ақыры, сол күні түстен кейін басымызға керемет идея сап ете қалды. Бұл Майктың оқыған ғылыми кітабынан алған идеясы еді. Біз қуана қол алыстық, енді серіктестіктің өз бизнесі пайда болды.
Келесі бірнеше апта бойы Майк екеуміз көршілерді аралап, есіктерін қағып, олардан біз үшін тіс пастасының бос құтыларын жинап беруін өтіндік. Көптеген ересектер таңырқай қарап, күлімсіреп келісті. Кейбіреулері біздің не істеп жатқанымызды сұрады. Біз: «Айта алмаймыз. Бұл — бизнес құпиясы», — деп жауап бердік.
Анамның мазасы апталар өткен сайын қаша бастады. Біз шикізат жинайтын орын ретінде оның кір жуғыш машинасының жанындағы орынды таңдадық. Бір кездері кетчуп бөтелкелері тұрған қоңыр картон қорапта қолданылған тіс пастасы құтыларының үйіндісі өсе бастады.
Ақыры, анам бұған тыйым салды. Көршілердің езілген, мыжылған, қолданылған тіс пастасы құтыларының көрінісі оның шыдамын тауысты.
— Сендер не істеп жатсыңдар? — деп сұрады ол. — Және «бұл бизнес құпиясы» дегенді қайталап естігім келмейді. Мына қоқысты бірдеңе істеңдер, әйтпесе мен мұны лақтырып жіберемін.
Майк екеуміз жалынып-жалбарынып, жақында шикізат жеткілікті болатынын және өндірісті бастайтынымызды түсіндірдік. Біз оған бірнеше көршінің тіс пастасын тауысуын күтіп жүргенімізді айттық. Анам бізге тағы бір апта уақыт берді.
Өндірісті бастау күні жақындады. Қысым күшейді. Менің алғашқы серіктестігіме туған анам «қоймамыздан» шығару туралы ескерту жасап, қауіп төндірді. Майктың міндеті көршілерге тіс пастасын тезірек тауысуды айту болды, ол тіс дәрігері бәрібір тістерін жиі жууды талап ететінін айтып сылтауратты. Мен өндіріс желісін құрастыра бастадым.
Бір күні әкем досымен бірге көлікпен келгенде, аулада толық қуатта жұмыс істеп тұрған өндіріс желісін және екі 9 жасар баланы көрді. Барлық жерде аппақ ұнтақ шашылып жатыр еді. Ұзын үстелдің үстінде мектептен алынған кішкентай сүт қораптары тұрды, ал біздің отбасылық хибачи гриліміз ең жоғарғы қызуда қып-қызыл болып жанған көмірлермен жанып тұрды.
Әкем абайлап жақындады, өндіріс желісі көлік қоятын орынды бөгеп тастағандықтан, ол көлігін жолдың шетіне қалдыруға мәжбүр болды. Ол досымен жақындағанда, көмірдің үстінде тұрған болат кастрюльді және онда еріп жатқан тіс пастасы құтыларын көрді. Ол кезде тіс пастасы пластик құтыларда болмайтын. Құтылар қорғасыннан жасалатын. Сонымен, бояуы жанып кеткеннен кейін, құтылар кішкентай болат кастрюльге салынып, сұйықтыққа айналғанша ерітілді. Сосын анамның ыдыс ұстағыштарын пайдаланып, қорғасынды сүт қораптарының жоғарғы жағындағы кішкентай тесікке құйдық.
Сүт қораптары plaster-of-Paris (гипс) толтырылған еді. Барлық жердегі ақ ұнтақ — сумен араластырмас бұрынғы гипс болатын. Асығыс жүріп мен қапты аударып алған едім, сондықтан бүкіл аймақ қарлы боран соққандай көрінді. Сүт қораптары гипс қалыптарының сыртқы контейнері болды.
Әкем мен оның досы біздің балқытылған қорғасынды гипс кубының жоғарғы жағындағы кішкентай тесікке абайлап құйып жатқанымызды бақылап тұрды.
— Абайла, — деді әкем. Мен басымды көтермей изедім.
Ақыры, құю жұмысы аяқталған соң, мен болат кастрюльді жерге қойып, әкеме қарап жымидым.
— Балалар, не істеп жатсыңдар? — деп сұрады ол абайлап күлімсіреп. — Біз сіздің айтқаныңызды істеп жатырмыз. Біз бай боламыз, — дедім мен. — Иә, — деді Майк ыржиып, басын изеп. — Біз серіктеспіз. — Ал мына гипс қалыптардың ішінде не бар? — деп сұрады әкем. — Қараңыз, — дедім мен. — Бұл жолғысы жақсы шығуы керек.
Кішкентай балғамен мен кубты екіге бөлетін жерді ұрдым. Абайлап гипс қалыптың үстіңгі бөлігін көтеріп едім, ішінен қорғасыннан жасалған бес центтік тиын (никель) түсті.
— О, Құдайым! — деді әкем. — Сендер қорғасыннан тиын құйып жатырсыңдар ма? — Дәл солай, — деді Майк. — Біз сіздің айтқаныңызды істеп жатырмыз. Біз ақша жасап жатырмыз.
Әкемнің досы бұрылып, қарқылдап күле жөнелді. Әкем жымиып, басын шайқады. От пен бір қорап қолданылған тіс пастасы құтыларының алдында үстері аппақ шаң болып, аузы құлағына жеткен екі кішкентай бала тұрды.
Ол бізге бәрін қойып, үйдің алдындағы баспалдаққа өзімен бірге отыруды өтінді. Жымиып тұрып, ол counterfeiting (ақшаны қолдан жасау) деген сөздің мағынасын ақырын түсіндіріп берді.
Біздің армандарымыз тас-талқан болды.
— Яғни, бұл заңсыз ба? — деп сұрады Майк дірілдеген дауыспен. — Қоя бер оларды, — деді әкемнің досы. — Мүмкін олардың бойында табиғи талант дамып келе жатқан шығар. Әкем оған қатаң қарады. — Иә, бұл заңсыз, — деді әкем жұмсақ дауыспен. — Бірақ сендер керемет шығармашылық пен ерекше ойлау қабілетін көрсеттіңдер. Жалғастыра беріңдер. Мен сендерді мақтан тұтамын!
Көңіліміз қалып, Майк екеуміз жинастыруға кіріспес бұрын жиырма минуттай үнсіз отырдық. Бизнес ашылған күні-ақ аяқталды. Ұнтақты сыпырып жатып, мен Майкқа қарап: «Джимми мен оның достарынікі дұрыс сияқты. Біз кедейміз», — дедім.
Мен осыны айтқанда әкем кетіп бара жатқан еді.
— Балалар, — деді ол. — Егер берілсеңдер ғана кедей боласыңдар. Ең бастысы, сендер бірдеңе істедіңдер. Көптеген адамдар бай болу туралы тек айтады және армандайды. Ал сендер іске көштіңдер. Мен екеуіңді де мақтан тұтамын. Тағы да қайталаймын. Тоқтамаңдар. Берілмеңдер.
Майк екеуміз үнсіз тұрып қалдық. Бұл жақсы сөздер еді, бірақ біз әлі де не істерімізді білмедік.
— Онда неге сіз бай емессіз, әке? — деп сұрадым мен. — Себебі мен мектеп мұғалімі болуды таңдадым. Мұғалімдер бай болу туралы ойламайды. Бізге жай ғана сабақ берген ұнайды. Мен сендерге көмектескім келеді, бірақ ақшаны қалай табу керектігін шынымен білмеймін.
Майк екеуміз бұрылып, жинастыруды жалғастырдық.
— Білемін, — деді әкем. — Егер бай болуды үйренгілерің келсе, менен сұрамаңдар. Майк, өз әкеңмен сөйлес. — Менің әкеммен бе? — деп сұрады Майк таңырқап. — Иә, сенің әкеңмен, — деп қайталады әкем жымиып. — Сенің әкең екеуміздің банкиріміз бір, ол сенің әкең туралы тамсана айтады. Ол маған бірнеше рет сенің әкеңнің ақша табуға келгенде өте дарынды екенін айтқан болатын. — Менің әкем бе? — деп Майк сенбей қайта сұрады. — Онда неге бізде мектептегі бай балалардікі сияқты жақсы көлік пен әдемі үй жоқ? — Жақсы көлік пен әдемі үй міндетті түрде сенің бай екеніңді немесе ақша табуды білетініңді білдірмейді, — деп жауап берді әкем. — Джиммидің әкесі қант плантациясында жұмыс істейді. Оның менен айырмашылығы шамалы. Ол компанияда жұмыс істесе, мен үкіметте жұмыс істеймін. Көлікті оған компания сатып алып береді. Қант компаниясы қазір қаржылық қиындықтарға тап болды, жақында Джиммидің әкесінде ештеңе қалмауы мүмкін. Сенің әкең басқаша, Майк. Ол империя құрып жатқан сияқты және бірнеше жылдан кейін оның өте бай адам болатынына сенімдімін.
Осыдан кейін Майк екеуміз қайтадан жігерлендік. Жаңа күшпен біз сәтсіз аяқталған алғашқы бизнесіміздің қоқыстарын жинай бастадық. Жинастырып жүріп, Майктың әкесімен қалай және қашан сөйлесетінімізді жоспарладық. Мәселе мынада: Майктың әкесі ұзақ жұмыс істейтін және үйге көбіне кеш келетін. Оның әкесінің қоймалары, құрылыс компаниясы, дүкендер желісі және үш мейрамханасы бар еді. Мейрамханалар оның үйге кеш келуіне себеп болатын.
Жинап болғаннан кейін Майк автобуспен үйіне кетті. Ол сол күні кешкісін үйіне барғанда әкесімен сөйлесіп, бізге бай болуды үйрете ме деп сұрамақ болды. Майк әкесімен сөйлескен бойда, тіпті кеш болса да, қоңырау шалуға уәде берді.
Телефон кешкі сағат 8:30-да шырылдады.
— Жақсы, — дедім мен. — Келесі сенбіде. — Сосын телефонды қойдым. Майктың әкесі Майк екеумізбен кездесуге келісті.
Сенбі күні таңғы сағат 7:30-да мен қаланың кедей ауданына баратын автобусқа міндім.
Сабақтар басталады:
«Мен саған сағатына 10 цент төлеймін».
Тіпті 1956 жылғы жалақы стандарттары бойынша да сағатына 10 цент өте аз еді.
Майкл екеуміз сол күні таңғы сағат 8-де оның әкесімен кездестік. Ол жұмысқа кірісіп кеткен екен, оның жұмыс істеп жатқанына бір сағаттан асқан болатын. Мен оның қарапайым, шағын әрі ұқыпты үйіне жақындағанымда, оның құрылыс бақылаушысы пикап көлігімен кетіп бара жатты. Майк мені есік алдында қарсы алды.
— Әкем телефонмен сөйлесіп жатыр, артқы верандада күтсін деді, — деді Майк есікті ашып жатып.
Осы ескі үйдің табалдырығын аттағанымда, ескі ағаш еден ғиқылдады. Есіктің ішкі жағында арзан төсеніш жатыр екен. Бұл төсеніш еденнің көптеген жылдар бойы сансыз қадамдардан тозғанын жасыру үшін қойылған еді. Үй таза болғанымен, жөндеуді қажет ететін.
Тар қонақ бөлмесіне кіргенде өзімді қысылғандай сезіндім. Бөлме бүгінде коллекциялық бұйымдар саналатын ескі, тығыз толтырылған жиһаздарға толы еді. Диванда анамнан сәл үлкендеу екі әйел отырды. Әйелдердің қарсысында жұмыс киімін киген ер адам отырды. Оның үстінде мұқият үтіктелген, бірақ крахмалданбаған хаки түсті шалбар мен жейде, жылтыратылған жұмыс бәтеңкесі болды. Ол менің әкемнен 10 жасқа үлкен, шамамен 45 жаста еді. Майк екеуміз олардың қасынан өтіп, ас үй арқылы артқы аулаға қарайтын верандаға бет алғанымызда, олар бізге жымиып қарады. Мен ұялшақтап қайта жымидым.
— Мына адамдар кімдер? — деп сұрадым мен. — Олар әкемнің қол астында жұмыс істейді. Ана кісі қоймаларды басқарады, ал әйелдер — мейрамханалардың менеджерлері. Жаңа сен көрген құрылыс бақылаушысы осы жерден 50 миль қашықтықтағы жол жобасында жұмыс істейді. Үйлер салып жатқан екінші бақылаушы сен келмей тұрып кетіп қалды. — Бұл үнемі осылай бола ма? — деп сұрадым. — Әрдайым емес, бірақ жиі болады, — деді Майк жымиып, қасыма отыру үшін орындық алып жатып. — Мен одан бізге ақша табуды үйретуін сұрадым, — деді Майк. — Ол не деді? — деп сұрадым абайлап. — Басында оның түрі қызық болып кетті, сосын ол бізге өз шартын ұсынатынын айтты. — Оо, — дедім мен орындығымды қабырғаға сүйеп, артқы екі аяғымен теңселіп отырып. Майк та солай істеді. — Шартының не екенін білесің бе? — Жоқ, бірақ жақында білеміз.
Кенеттен Майктың әкесі сықырлаған торлы есіктен верандаға шықты. Майк екеуміз құрметтен емес, шошып кеткендіктен орнымыздан атып тұрдық.
— Дайынсыңдар ма, балалар? — деп сұрады Майктың әкесі бізбен бірге отыру үшін орындық алып жатып.
Біз орындықтарымызды қабырғадан тартып, оның алдына отырып, басымызды изедік.
Ол бойы шамамен 6 фут, салмағы 200 фунттай ірі адам еді. Менің әкем одан ұзынырақ, салмағы шамамен бірдей, бірақ Майктың әкесінен бес жасқа үлкен болатын. Олар бір-біріне ұқсайтын, бірақ этникалық тегі әртүрлі еді. Бәлкім, олардың энергиясы ұқсас болған шығар.
— Майк сенің ақша табуды үйренгің келетінін айтты. Солай ма, Роберт?
Мен аздап сескенсем де, басымды тез изедім. Оның сөздері мен жымиысының артында үлкен күш бар еді.
— Жақсы, менің шартым мынадай. Мен сендерге үйретемін, бірақ бұл мектептегідей болмайды. Сендер маған жұмыс істейсіңдер, мен сендерге үйретемін. Егер жұмыс істемесеңдер, үйретпеймін. Егер жұмыс істесеңдер, мен тезірек үйрете аламын, ал егер сендер мектептегідей жай ғана отырып тыңдағыларың келсе, мен уақытымды босқа кетіремін. Бұл — менің шартым. Келісесіңдер ме, жоқ па? — Әлгі... алдымен бір сұрақ қойсам бола ма? — деп сұрадым мен. — Жоқ. Келісесің ба, жоқ па? Менің уақытымды босқа кетіретіндей артық жұмысым көп. Егер шешімді жылдам қабылдай алмасаңдар, онда бәрібір ақша табуды үйрене алмайсыңдар. Мүмкіндіктер келеді де, кетеді. Тез шешім қабылдай білу — маңызды дағды. Сендерде өздерің сұраған мүмкіндік бар. Сабақ басталады немесе он секундтан кейін аяқталады, — деді Майктың әкесі қалжыңдап. — Келісемін, — дедім мен. — Келісемін, — деді Майк. — Жақсы, — деді Майктың әкесі. — Мартин ханым он минуттан кейін келеді. Мен онымен сөйлесіп болған соң, онымен бірге менің superette (кішігірім дүкен) барасыңдар да, жұмысқа кірісесіңдер. Мен сағатына 10 цент төлеймін және сендер әр сенбі сайын үш сағат жұмыс істейсіңдер. — Бірақ менің бүгін софтбол ойыным бар еді, — дедім мен. Майктың әкесі дауысын қатайтып: — Келісесің ба, жоқ па? — деді. — Келісемін, — деп жауап бердім мен, софтбол ойнаудың орнына жұмыс істеп, үйренуді таңдадым.
30 центтен кейін
Керемет сенбі күні таңғы сағат 9-да Майк екеуміз Мартин ханымға жұмыс істеп жаттық. Ол мейірімді әрі сабырлы әйел еді. Ол Майк екеумізді өзінің ер жетіп, үйден кетіп қалған екі ұлына ұқсататынын үнемі айтатын. Мейірімді болғанымен, ол еңбекқорлықты жақсы көретін және бізді үнемі жұмысқа салып қоятын. Ол қатал бақылаушы болды. Біз үш сағат бойы сөрелерден консервіленген тағамдарды алып, әрқайсысының шаңын сүртіп, содан кейін оларды қайтадан ұқыпты етіп жинаумен болдық. Бұл өте жалықтыратын жұмыс еді.
Мен «бай әкем» деп атайтын Майктың әкесінің осындай үлкен автотұрағы бар тоғыз шағын супермаркеті бар еді. Олар қазіргі «7-11» сияқты ыңғайлы дүкендердің алғашқы нұсқалары болатын. Адамдар сүт, нан, май және темекі сияқты өнімдерді сатып алатын шағын аула дүкендері. Мәселе мынада: бұл кондиционерлер шықпаған кездегі Гавайи еді, дүкендер ыстықтан есігін жаба алмайтын. Дүкеннің екі жағындағы есіктер жолға және автотұраққа қарай айқара ашық тұруы керек болатын. Әр жолы көлік өткенде немесе тұраққа кіргенде, шаң көтеріліп, дүкеннің ішіне қонатын.
Осылайша, кондиционер орнатылмайынша бізде жұмыс болатын еді.
Үш апта бойы Майк екеуміз Мартин ханымға келіп, үш сағат жұмыс істедік. Түс кезінде жұмысымыз аяқталып, ол әрқайсымыздың қолымызға үш дана он центтік тиын ұстататын. Тіпті 9 жаста болсақ та, 1950 жылдардың ортасында 30 цент аса қуантарлық сома емес еді. Ол кезде комикстер 10 цент тұратын, сондықтан мен әдетте ақшамды комикстерге жұмсап, үйге қайтатынмын.
Төртінші аптаның сәрсенбісіне қарай мен жұмыстан шығуға дайын болдым. Мен Майктың әкесінен ақша табуды үйренгім келгендіктен ғана жұмыс істеуге келіскен едім, ал енді сағатына 10 центке құл болып жүрмін. Оның үстіне, сол алғашқы сенбіден бері Майктың әкесін көрген де жоқпын.
— Мен жұмыстан шығамын, — дедім Майкқа түскі үзілісте. Мектептегі түскі ас нашар еді. Мектеп те іш пыстырарлық болатын, енді тіпті сенбі күндерімді де асыға күтпейтін болдым. Бірақ менің шыдамымды тауысқан сол 30 цент еді.
Бұл жолы Майк жымиды.
— Неге күлесің? — дедім мен ашуланып. — Әкем осылай болатынын айтқан. Сен жұмыстан шығуға дайын болғанда, онымен кездес деді. — Не? — дедім мен шамданып. — Ол менің қашан шаршайтынымды күтіп жүр ме? — Шамамен солай, — деді Майк. — Әкем сәл басқаша адам. Ол сенің әкеңнен басқаша үйретеді. Сенің ата-анаң көп дәріс оқиды. Менің әкем үндемейтін, аз сөйлейтін адам. Осы сенбіні күт. Мен оған сенің дайын екеніңді айтамын. — Яғни мені алдап соқты ма? — Жоқ, олай емес, бірақ мүмкін. Әкем сенбіде түсіндіреді.
Сенбі күні кезекте тұру
Мен онымен кездесуге сақадай сай дайындалдым. Тіпті менің туған әкем де оған ашулы еді. Менің кедей әкем Майктың әкесі балалар еңбегі туралы заңдарды бұзып жатыр деп есептеді және оны тексеру керек деп ойлады.
Менің білімді кедей әкем маған тиісті жалақыны талап етуді айтты. Кем дегенде сағатына 25 цент. Егер жалақымды өсірмесе, дереу жұмыстан шығуымды тапсырды.
— Саған ол лас жұмыстың керегі де жоқ, — деді кедей әкем ренжіп.
Сенбі күні таңғы сағат 8-де мен Майктың үйінің сол баяғы сықырлаған есігінен кірдім.
— Отырып, кезек күт, — деді Майктың әкесі мен кіргенде. Ол бұрылып, жатын бөлменің жанындағы кішкентай кеңсесіне кіріп кетті.
Мен айналама қарадым, Майк еш жерде көрінбеді. Ыңғайсызданып, төрт апта бұрынғы сол екі әйелдің қасына абайлап отырдым. Олар жымиып, маған орын беру үшін диванда жылжып отырды.
Қырық бес минут өтті, менің ашуым кернеп бара жатты. Әлгі екі әйел онымен кездесіп, отыз минут бұрын кетіп қалған. Содан кейін бір қарт кісі кіріп, жиырма минуттан соң ол да кетті.
Үй бос еді, ал мен Гавайидің керемет шуақты күнінде балаларды қанайтын сараңмен сөйлесу үшін оның көгіс тартқан қараңғы қонақ бөлмесінде отырдым. Оның кеңсесінде бірдеңелерді ақтарып, телефонмен сөйлесіп жатқанын және маған мән бермей отырғанын ести алдым. Мен шығып кетуге дайын едім, бірақ белгісіз бір себеппен қалып қойдым.
Ақыры, он бес минуттан кейін, тура сағат 9-да бай әкем кеңсесінен шығып, ештеңе деместен, қолымен күңгірт кеңсесіне кіруге ишарат жасады.
— Жалақыңды көтеруді талап ететініңді немесе жұмыстан шығатыныңды естідім, — деді бай әкем кеңсе орындығында айналып отырып. — Сіз өз уәдеңізде тұрмадыңыз, — дедім мен жылап жіберуге шақ қалып. 9 жасар бала үшін ересек адамға қарсы шығу шынымен қорқынышты еді. — Сіз маған жұмыс істесем үйрететініңізді айттыңыз. Мен сізге жұмыс істедім. Мен қатты еңбек еттім. Сізге жұмыс істеу үшін бейсбол ойындарымнан бас тарттым. Ал сіз сөзіңізде тұрмадыңыз. Сіз маған ештеңе үйретпедіңіз. Сіз бүкіл қала ойлағандай алаяқсыз. Сіз ашкөзсіз. Бүкіл ақшаны өзіңіз алғыңыз келеді және қызметкерлеріңізге қамқорлық жасамайсыз. Сіз мені күттіріп қойдыңыз және ешқандай құрмет көрсетпедіңіз. Мен небәрі кішкентай баламын, маған бұдан жақсырақ қарауға міндеттісіз.
Бай әкем орындығында теңселіп, қолын иегіне қойып, маған қарап қалды. Ол мені зерттеп отырғандай болды.
— Жаман емес, — деді ол. — Бір айға жетпей-ақ сен менің көптеген қызметкерлерім сияқты сөйлей бастадың. — Не? — деп сұрадым мен. Оның не айтқысы келгенін түсінбей, шағымымды жалғастырдым. — Мен сізді уәдеңізде тұрып, маған үйретеді деп ойладым. Оның орнына сіз мені қинағыңыз келе ме? Бұл қатыгездік. Бұл шынымен де қатыгездік. — Мен саған үйретіп жатырмын, — деді бай әкем ақырын ғана. — Маған не үйреттіңіз? Ештеңе! — дедім мен ашуланып. — Мен тиын-тебен үшін жұмыс істеуге келіскеннен бері сіз менімен бір рет те сөйлескен жоқсыз. Сағатына 10 цент. Ха! Мен сіздің үстіңізден үкіметке арыз түсіруім керек. Бізде балалар еңбегі туралы заңдар бар екенін білесіз бе. Менің әкем үкіметте жұмыс істейтінін білесіз бе? — Оо! — деді бай әкем. — Енді сен менің қол астымда жұмыс істеген, мен жұмыстан шығарған немесе өздері кетіп қалған адамдар сияқты сөйлей бастадың. — Сонымен не айтасыз? — деп талап еттім мен, кішкентай бала болсам да өзімді батыл сезініп. — Сіз мені алдадыңыз. Мен сізге жұмыс істедім, ал сіз уәдеңізде тұрмадыңыз. Сіз маған ештеңе үйретпедіңіз. — Менің саған ештеңе үйретпегенімді қайдан білесің? — деп сұрады бай әкем сабырмен. — Өйткені сіз менімен ешқашан сөйлескен жоқсыз. Мен үш апта бойы жұмыс істедім, сіз маған ештеңе үйретпедіңіз, — дедім мен ренжіп. — Үйрету деген міндетті түрде сөйлесу немесе дәріс оқу дегенді білдіре ме? — деп сұрады бай әкем. — Әрине, — деп жауап бердім мен. — Олай мектепте үйретеді, — деді ол жымиып. — Бірақ өмір сені олай үйретпейді. Меніңше, өмір — ең жақсы мұғалім. Көп жағдайда өмір сенімен сөйлеспейді. Ол сені жай ғана әрлі-берлі итермелейді. Әрбір итерген сайын өмір: «Оян, бірдеңе үйрен», — деп тұрғандай болады.
“Мен сенің бір нәрсені үйренгеніңді қалаймын”.
“Бұл адам не айтып тұр? ” — деп сұрадым іштей өзімнен. “Өмірдің мені итермелеуі — оның маған айтқан сөзі болғаны ма? ” Енді мен жұмыстан кетуім керек екенін түсіндім. Мен қамап тастауды қажет ететін адаммен сөйлесіп тұрғандай болдым.
“Егер өмірдің сабақтарын үйренсең, ісің оңға басады. Егер үйренбесең, өмір сені әрі қарай да итермелей береді. Адамдар екі түрлі әрекет етеді. Кейбіреулері өмірдің өздерін итермелеуіне жол береді. Ал басқалары ашуланып, оған қарсы тұрады. Бірақ олар бастығына, жұмысына немесе жұбайына қарсы шығады. Олар мұның өмірдің итермелеуі екенін түсінбейді”.
Оның не туралы айтып тұрғанын мүлдем түсінбедім.
“Өмір бәрімізді итермелейді. Кейбіреулер беріледі. Басқалары күреседі. Ал аз ғана бөлігі сабақ алып, алға жылжиды. Олар өмірдің итермелеуін қуана қабылдайды. Бұл аз ғана адамдар үшін бұл бір нәрсені үйрену керек және үйренгісі келетінін білдіреді. Олар үйренеді де, алға басады. Көбісі тастап кетеді, ал сен сияқты аз ғана адам күреседі”.
Бай әкем орнынан тұрып, жөндеуді қажет ететін ескі ағаш терезені жапты.
“Егер сен осы сабақты үйренсең, сен ақылды, дәулетті және бақытты жас жігіт болып өсесің. Егер үйренбесең, өміріңді қиындықтарың үшін жұмысты, аз жалақыны немесе бастығыңды кінәлаумен өткізесің. Сен өмір бойы барлық ақша мәселелеріңді шешетін үлкен бір сәттілікті күтумен өмір сүресің”.
Бай әкем менің әлі де тыңдап отырғанымды тексеру үшін маған қарады. Көздеріміз түйісті. Біз бір-бірімізге қарап тұрдық, көздеріміз арқылы байланыс ағыны жүріп жатты. Ақыры, оның соңғы жолдауын бойыма сіңірген соң, мен көзімді тайдырдым. Оның сөзінің жаны бар екенін түсіндім. Мен оны кінәлап тұрған едім, ал шын мәнінде үйретуін өзім сұраған болатынмын. Мен күресіп жатыр едім.
Бай әкем жалғастырды. “Немесе, егер сен батылы жоқ адам болсаң, өмір сені итермелеген сайын беріліп отырасың. Егер сен сондай адам болсаң, бүкіл өміріңді қауіпсіздікті ойлаумен, дұрыс нәрселерді жасаумен және ешқашан болмайтын бір оқиға үшін өзіңді сақтаумен өткізесің. Сосын сен іш пыстырарлық кәрі шал болып өлесің. Сенің өте жақсы, еңбекқор жігіт болғаның үшін жақсы көретін көптеген достарың болады. Сен өміріңді қауіпсіздікке арнадың, дұрыс нәрселерді істедің. Бірақ шындық мынада: сен өмірдің өзіңді бағындыруына жол бердің. Іштей сен тәуекелге барудан қатты қорықтың. Сен шын мәнінде жеңгің келді, бірақ жеңіліс қорқынышы жеңістің қуанышынан басым түсті. Іштей сен және тек сен ғана өз мақсатыңның соңынан ермегеніңді білесің. Сен қауіпсіз жолды таңдадың”.
Көздеріміз қайта түйісті. Он секунд бойы біз бір-бірімізге қарап тұрдық, тек хабарлама жеткенде ғана көз тайдырдық.
“Сіз мені итермелеп жүрсіз бе? ” — деп сұрадым. “Кейбіреулер солай айтуы мүмкін,” — деп жымиды бай әкем. “Мен тек саған өмірдің дәмін таттырдым дер едім”. “Қандай өмірдің дәмі? ” — деп сұрадым, әлі де ашулы, бірақ енді қызығушылық пайда болды. Тіпті үйренуге дайын едім.
“Сендер — менен ақша табуды үйретуді сұраған алғашқы адамдарсыңдар. Менің 150-ден астам қызметкерім бар, бірақ олардың біреуі де менен ақша туралы не білетінімді сұраған емес. Олар менен жұмыс пен жалақы сұрайды, бірақ ешқашан ақша туралы үйретуді сұрамайды. Сондықтан көбісі өз өмірінің ең жақсы жылдарын не үшін жұмыс істеп жатқанын түсінбей, ақша үшін жұмыс істеумен өткізеді”.
Мен ұйып тыңдап отырдым.
“Сондықтан Майк маған сенің ақша табуды үйренгің келетінін айтқанда, мен шынайы өмірге жақын курс жасауды ұйғардым. Мен бетім көгергенше сөйлей берер едім, бірақ сен ештеңе естімес едің. Сондықтан мені естуің үшін өмірдің сені аздап итермелеуіне жол беруді шештім. Сол себепті мен саған бар болғаны 10 цент төледім”.
“Сонымен, сағатына небәрі 10 центке жұмыс істеуден мен қандай сабақ алдым? ” — деп сұрадым. “Сіздің сараң екеніңізді және жұмысшыларыңызды қанап отырғаныңызды ма? ”
Бай әкем шалқая күліп, шын жүректен күлді. Ақыры, күлкісін тоқтатып, былай деді: “Саған көзқарасыңды өзгерткен дұрыс. Мені кінәлауды және мені проблема деп ойлауды қой. Егер сен мені проблема деп ойласаң, онда сен мені өзгертуің керек. Егер проблема өзіңде екенін түсінсең, онда сен өзіңді өзгертіп, бір нәрсе үйреніп, ақылдырақ бола аласың. Көптеген адамдар өздерінен басқа бүкіл әлемнің өзгергенін қалайды. Маған сен, өзгенің бәрін өзгерткеннен көрі, өзіңді өзгерту әлдеқайда оңай”.
“Мен түсінбей тұрмын,” — дедім. “Проблемаларың үшін мені кінәлама,” — деді бай әкем шыдамы таусыла бастап. “Бірақ сіз маған небәрі 10 цент төлейсіз ғой”. “Сонымен, сен не үйреніп жатырсың? ” — деп сұрады бай әкем жымиып. “Сіздің сараң екеніңізді,” — дедім мен қулана жымиып.
“Міне, сен әлі де проблема менде деп ойлайсың,” — деді бай әкем. “Бірақ солай ғой”. “Жақсы, осы ұстанымыңда қалсаң, ештеңе үйренбейсің. Проблема менде деген ұстанымды ұстансаң, сенде қандай таңдау бар? ” “Егер сіз маған көп төлемесеңіз немесе маған құрмет көрсетіп, үйретпесеңіз, мен жұмыстан кетемін”.
“Орынды айттың,” — деді бай әкем. “Көптеген адамдар дәл осылай жасайды. Олар жұмыстан шығады да, жаңа жұмыс немесе жоғары жалақы мәселені шешеді деп ойлап, басқа жұмыс, жақсырақ мүмкіндік және жоғары төлем іздеп кетеді. Көп жағдайда бұл мәселені шешпейді”.
“Онда мәселені не шешеді? ” — деп сұрадым. “Осы сағатына 10 центті алып, күлімсіреп жүре беру ме? ”
Бай әкем жымиды. “Басқа адамдар солай істейді. Өзі мен отбасының қаржылай қиындық көретінін біле тұра, жай ғана жалақыны қабылдайды. Олар ақшаның көбеюі мәселені шешеді деп ойлап, жалақының өсуін күтуден басқа ештеңе істемейді. Көбісі мұнымен келіседі, ал кейбіреулері көбірек еңбек етіп, екінші жұмысқа тұрады, бірақ тағы да аз ғана жалақымен келіседі”.
Мен еденге қарап отырып, бай әкемнің беріп жатқан сабағын түсіне бастадым. Бұл өмірдің дәмі екенін сездім. Ақыры, басымды көтеріп, сұрақты қайталадым: “Сонымен, мәселені не шешеді? ”
“Мынау,” — деді ол менің басымнан ақырын түртіп. “Құлақтарыңның арасындағы мына нәрсе”.
Дәл сол сәтте бай әкем оны өз қызметкерлерінен және менің кедей әкемнен ерекшелейтін негізгі көзқарасымен бөлісті — бұл оның Гавайидегі ең бай адамдардың біріне айналуына, ал менің жоғары білімді, бірақ кедей әкемнің бүкіл өмірінде қаржылай қиындық көруіне себеп болды. Бұл бүкіл өмір бойы үлкен айырмашылық жасаған бірегей көзқарас еді.
Бай әкем мен №1 Сабақ деп атайтын осы көзқарасты қайталаудан жалықпайтын:
“Кедейлер мен орта тап ақша үшін жұмыс істейді”. “Байлар ақшаны өздері үшін жұмыс істетеді”.
Сол жарқын сенбі күні таңертең мен кедей әкем үйреткеннен мүлдем басқаша көзқарасты үйреніп жаттым. 9 жасымда екі әкемнің де менің оқығанымды қалайтынын түсіндім. Екі әкем де мені оқуға итермеледі... бірақ бірдей нәрселерді емес.
Менің жоғары білімді әкем өзі жасаған нәрсені істеуді ұсынды: “Ұлым, жақсы баға алып, жақсы оқығаныңды қалаймын, сонда сен үлкен компаниядан қауіпсіз, сенімді жұмыс таба аласың. Және оның жақсы әлеуметтік пакеті бар екеніне көз жеткіз”. Ал бай әкем менің ақшаны өзім үшін жұмыс істетуім үшін ақшаның қалай жұмыс істейтінін үйренгенімді қалады. Бұл сабақтарды мен сыныпта емес, оның бағыт-бағдарымен өмір арқылы үйренетін болдым.
Бай әкем бірінші сабақты жалғастырды: “Сағатына 10 цент үшін жұмыс істегеніңе ашуланғаныңа қуаныштымын. Егер сен ашуланбай, оны қуана қабылдағаныңда, мен саған үйрете алмайтынымды айтар едім. Көрдің бе, нағыз оқу энергияны, құштарлықты, жалындаған ниетті талап етеді. Ашу — сол формуланың үлкен бөлігі, өйткені құштарлық — бұл ашу мен махаббаттың қосындысы. Ақша мәселесіне келгенде, көптеген адамдар қауіпсіз ойнап, өздерін қорғалған сезінгісі келеді. Сондықтан оларды құштарлық емес, Қорқыныш басқарады”.
“Сондықтан олар төмен жалақысы бар жұмысқа келісе ме? ” — деп сұрадым. “Иә,” — деді бай әкем. “Кейбіреулер мені адамдарды қанайды дейді, өйткені мен қант плантациясы немесе үкімет сияқты көп төлемеймін. Мен болсам, адамдар өздерін өздері қанайды дер едім. Бұл менің емес, олардың қорқынышы”.
“Бірақ сіз оларға көбірек төлеу керек деп ойламайсыз ба? ” — деп сұрадым. “Мен міндетті емеспін. Оның үстіне, көп ақша мәселені шешпейді. Әкеңе қарашы. Ол көп ақша табады, бірақ әлі де шоттарын төлей алмайды. Көптеген адамдарға көп ақша берсең, олар тек қарызға батып кетеді”. “Сондықтан сағатына 10 цент,” — дедім мен жымиып. “Бұл сабақтың бір бөлігі”.
“Дұрыс,” — деп жымиды бай әкем. “Көрдің бе, әкең жоғары жалақысы бар жұмысқа тұру үшін мектепке барып, керемет білім алды. Ол солай істеді де. Бірақ ол мектепте ақша туралы ештеңе үйренбегендіктен, оның ақша мәселесі әлі де бар. Оның үстіне, ол ақша үшін жұмыс істеу керек деп сенеді”.
“Ал сіз сенбейсіз бе? ” — деп сұрадым. “Жоқ, онша емес,” — деді бай әкем. “Егер сен ақша үшін жұмыс істеуді үйренгің келсе, мектепте қал. Бұл соны үйренуге болатын тамаша орын. Бірақ егер сен ақшаны өзің үшін жұмыс істетуді үйренгің келсе, мен саған үйретемін. Бірақ тек үйренгің келсе ғана”.
“Оны бәрі үйренгісі келмей ме? ” — деп сұрадым. “Жоқ,” — деді бай әкем. “Өйткені ақша туралы сөз болғанда, әсіресе қорқыныш басым болса, ақша үшін жұмыс істеуді үйрену оңайырақ”.
“Мен түсінбей тұрмын,” — дедім қабағымды түйіп.
“Әзірге бұл туралы уайымдама. Тек қорқыныш көптеген адамдарды жұмыста ұстап тұратынын білсең болды. Шоттарды төлей алмау қорқынышы. Жұмыстан шығарып жіберу қорқынышы. Ақшаның жеткіліксіз болуынан қорқу. Бәрін басынан бастаудан қорқу. Бұл — кәсіпті немесе қолөнерді үйреніп, сосын ақша үшін жұмыс істеудің бағасы. Көптеген адамдар ақшаның құлына айналады... сосын бастығына ашуланады”.
“Ақшаны өзің үшін жұмыс істетуді үйрену мүлдем басқа оқу ма? ” — деп сұрадым. “Әрине,” — деп жауап берді бай әкем, “әбден солай”.
Біз Гавайидің сол тамаша сенбі күнінде үнсіз отырдық. Менің достарым Кіші лиганың бейсбол ойынын жаңадан бастаған болар еді. Бірақ қандай да бір себеппен мен сағатына 10 центке жұмыс істеуге келіскеніме қуанышты болдым. Мен достарым мектепте үйренбейтін бір нәрсені үйренейін деп жатқанымды сездім.
“Үйренуге дайынсың ба? ” — деп сұрады бай әкем. “Әрине,” — дедім мен жымиып.
“Мен уәдемде тұрдым. Мен сені қашықтан үйретіп келемін,” — деді бай әкем. “9 жасыңда сен ақша үшін жұмыс істеудің қандай болатынын сезіндің. Соңғы айыңды елу жылға көбейтсең, көптеген адамдардың өмірін немен өткізетіні туралы түсінік аласың”.
“Мен түсінбей тұрмын,” — дедім. “Менімен кездесу үшін кезекте тұрғанда өзіңді қалай сезіндің? Бір рет жұмысқа тұру үшін, ал бір рет жалақыны көтеруді сұрау үшін келгенде? ” “Өте нашар,” — дедім.
“Егер сен ақша үшін жұмыс істеуді таңдасаң, көптеген адамдар үшін өмір осындай болады,” — деді бай әкем. “Ал Мартин ханым үш сағаттық жұмыс үшін қолыңа үш тиын салғанда не сезіндің? ” “Маған бұл аз сияқты көрінді. Ештеңе емес сияқты болды. Көңілім қалды,” — дедім.
“Міне, көптеген қызметкерлер жалақыларын алғанда дәл осылай сезінеді. Әсіресе барлық салықтар мен басқа да ұстанымдар алынып тасталғаннан кейін. Сен кем дегенде жүз пайыз алдың”. “Сіз көптеген жұмысшылар бәрін алмайды дегіңіз келе ме? ” — деп сұрадым таңғалып. “Қайдағы! Үкімет әрқашан өз үлесін бірінші болып алады”.
“Олар мұны қалай істейді? ” — деп сұрадым. “Салықтар,” — деді бай әкем. “Сен табыс тапқанда салық төлейсің. Жұмсағанда салық төлейсің. Жинағанда салық төлейсің. Өлгенде де салық төлейсің”. “Неге адамдар үкіметтің бұлай істеуіне жол береді? ” “Байлар жол бермейді,” — деді бай әкем жымиып. “Кедейлер мен орта тап жол береді. Бәс тігемін, мен әкеңнен көп табамын, бірақ ол салықты көбірек төлейді”.
“Бұл қалай мүмкін? ” — деп сұрадым. 9 жасар бала ретінде бұл маған мағынасыз болып көрінді. “Неге біреу үкіметтің бұлай істеуіне жол береді? ”
Бай әкем үнсіз отырды. Меніңше, ол менің тоқтаусыз сөйлегенімді емес, тыңдағанымды қалады.
Ақыры, мен сабырға келдім. Естігенім маған ұнамады. Әкемнің салықтың көптігіне үнемі шағымданатынын, бірақ ештеңе істемейтінін білетінмін. Бұл да өмірдің оны итермелеуі ме?
Бай әкем маған қарап, креслосында жайлап және үнсіз тербеліп отырды.
“Үйренуге дайынсың ба? ” — деп сұрады ол. Мен басымды жайлап изедім.
“Айтқанымдай, үйренетін нәрсе көп. Ақшаны өзің үшін жұмыс істетуді үйрену — бұл өмір бойы жалғасатын оқу. Көптеген адамдар колледжде төрт жыл оқиды да, білімі сонымен аяқталады. Мен ақша туралы оқуым өмір бойы жалғасатынын білемін, өйткені мен неғұрлым көп білген сайын, соғұрлым көбірек білуім керек екенін түсінемін. Көптеген адамдар бұл тақырыпты ешқашан зерттемейді. Олар жұмысқа барады, жалақысын алады, есеп кітапшаларын тексереді де, сонымен бітеді. Оның үстіне, олар неге ақша мәселесі бар екеніне таңғалады. Сосын олар көп ақша мәселені шешеді деп ойлайды. Мәселе — олардың қаржылық білімінің жоқтығында екенін аз ғана адам түсінеді”.
“Сонымен, әкем ақшаны түсінбейтіндіктен салық мәселесі бар ма? ” — деп сұрадым абдырап.
“Қара,” — деді бай әкем. “Салықтар — ақшаны өзің үшін жұмыс істетуді үйренудің кішкене ғана бөлігі. Бүгін мен сенің ақша туралы үйренуге деген құштарлығыңның әлі бар-жоғын білгім келді. Көптеген адамдарда ол жоқ. Олар мектепке барып, мамандық иесі болғысы келеді, жұмысында көңіл көтеріп, көп ақша тапқысы келеді. Бір күні олар үлкен ақша мәселелерімен оянады да, жұмысты тоқтата алмайды. Бұл ақшаны өзің үшін жұмыс істетуді зерттеудің орнына, тек ақша үшін жұмыс істеуді білудің бағасы. Сонымен, сенің үйренуге деген құштарлығың әлі бар ма? ” — деп сұрады бай әкем.
Мен басымды изедім.
“Жақсы,” — деді бай әкем. “Енді жұмысқа қайт. Бұл жолы мен саған ештеңе төлемеймін”. “Не? ” — деп сұрадым таңғалып.
“Мені естідің. Ештеңе. Сен әр сенбі сайын сол үш сағатты жұмыс істейсің, бірақ бұл жолы сағатына 10 цент алмайсың. Сен ақша үшін жұмыс істемеуді үйренгім келеді дедің, сондықтан мен саған ештеңе төлемеймін”.
Естіген құлағыма сенбедім.
“Мен Майкпен бұл туралы сөйлесіп қойғанмын. Ол қазірдің өзінде консервіленген тауарлардың шаңын сүртіп, тегін жинап жатыр. Тездетіп сонда бар”.
“Бұл әділетсіздік,” — деп айқайладым. “Сіз бірдеңе төлеуіңіз керек”.
“Сен үйренгің келетінін айттың. Егер мұны қазір үйренбесең, сен де менің қонақ бөлмемде отырған екі әйел мен егде адам сияқты ақша үшін жұмыс істеп, мені жұмыстан шығармаса екен деп үміттеніп өсесің. Немесе әкең сияқты көп ақша тауып, бірақ қарызға белшесінен батып, көп ақша мәселені шешеді деп үміттеніп жүресің. Егер сенің қалайтының осы болса, мен сағатына 10 центтік бастапқы келісімге қайта ораламын. Немесе сен көптеген адамдар сияқты өскенде солай жасай аласың: жалақының аздығына шағымданып, жұмыстан шығып, басқа жұмыс ізде”.
“Бірақ мен не істеймін? ” — деп сұрадым. Бай әкем басымнан түртті. “Мынаны қолдан,” — деді ол. “Егер мұны жақсы қолдансаң, жақында маған мүмкіндік бергенім үшін рақмет айтасың және бай адам болып өсесің”.
Мен маған қандай әділетсіз шарт қойылғанына сенбей тұрып қалдым. Мен жалақыны көтеруді сұрауға келдім, ал маған тегін жұмыс істеуді жалғастыру керек деп айтылды.
Бай әкем басымнан тағы да түртіп: “Мынаны қолдан. Ал енді бұл жерден кет те, жұмысқа орал,” — деді.
№1 САБАҚ: Байлар ақша үшін жұмыс істемейді
Мен кедей әкеме ақша төленбейтінін айтқан жоқпын. Ол түсінбес еді, ал мен әлі өзім де толық түсінбеген нәрсені түсіндіруге тырысқым келмеді.
Тағы үш апта бойы Майк екеуміз әр сенбі сайын үш сағат бойы тегін жұмыс істедік. Жұмыс мені шаршатқан жоқ, күнделікті жұмыс жеңілдей түсті. Тек өткізіп алған бейсбол ойындары мен бірнеше комикс сатып ала алмағаным маған ауыр тиді.
Үшінші аптада бай әкем түс кезінде соқты. Біз оның жүк көлігінің тұраққа тоқтағанын және қозғалтқышы сөнгендегі дыбысын естідік. Ол дүкенге кіріп, Мартин ханымды құшақтап амандасты. Дүкендегі істердің қалай жүріп жатқанын білген соң, ол балмұздақ тоңазытқышынан екі балмұздақ алып, ақшасын төледі де, Майк пен маған белгі берді.
“Жүріңдер, балалар, серуендеп қайтайық”.
Біз бірнеше көліктен жалтарып, жолдан өттік және үлкен шөпті алқапқа бардық, онда бірнеше ересек адам софтбол ойнап жатыр екен. Оңаша тұрған пикник үстеліне отырып, ол Майк екеумізге балмұздақтарды ұстатты.
“Істерің қалай, балалар? ” “Жақсы,” — деді Майк. Мен келісіп басымды изедім. “Бірдеңе үйрендіңдер ме? ” — деп сұрады бай әкем. Майк екеуміз бір-бірімізге қарап, иығымызды қиқаңдатып, басымызды бірдей шайқадық.
Өмірдің ең үлкен тұзақтарының бірінен қалай құтылуға болады
“Жақсы, балалар, сендерге ойлануды бастау керек. Сендер өмірдің ең үлкен сабақтарының біріне қарап тұрсыңдар. Егер бұл сабақты үйренсеңдер, үлкен бостандық пен қауіпсіздікте өмір сүресіңдер. Егер бұл сабақты үйренбесеңдер, Мартин ханым мен осы паркте софтбол ойнап жатқан адамдардың көбі сияқты боласыңдар. Олар өте аз ақша үшін көп жұмыс істейді, жұмыс қауіпсіздігі туралы елеске жабысады, жыл сайын үш апталық демалысты және қырық бес жылдық жұмыстан кейінгі мардымсыз зейнетақыны асыға күтеді. Егер бұл сендерді қызықтырса, мен сағаттық жалақыларыңды 25 центке дейін көтеремін”.
“Бірақ бұл жақсы, еңбекқор адамдар ғой. Сіз оларды келемеждеп тұрсыз ба? ” — деп сұрадым мен. Бай әкемнің жүзінде күлкі пайда болды.
“Мартин ханым маған анамдай. Мен ешқашан ондай қатыгез болмас едім. Менің сөзім қатыгез естілуі мүмкін, өйткені мен сендерге бір нәрсені көрсетуге тырысып жатырмын. Көптеген адамдардың көруге мүмкіндігі жоқ нәрсені көрулерің үшін көзқарастарыңды кеңейткім келеді, өйткені олардың көзқарасы тым тар. Көптеген адамдар өздерінің қандай тұзақта екенін ешқашан көрмейді”.
Майк екеуміз оның айтпағын толық түсінбей отырдық. Оның сөзі қатыгез естілгенімен, біз оның бізге бір нәрсені білдіруге жан-тәнімен тырысып жатқанын сездік.
Бай әкем жымиып: “Сағатына 25 цент жақсы естілмей ме? Жүректеріңді аздап жылдам соқтырмай ма? ” — деді. Мен басымды шайқап “жоқ” дедім, бірақ шын мәнінде солай болды. Сағатына жиырма бес цент мен үшін үлкен ақша болар еді.
“Жақсы, мен сағатына бір доллар төлеймін,” — деді бай әкем қулана жымиып. Енді менің жүрегім атқақтай бастады. Миым айқайлап жатты: “Ал. Ал оны”. Естігеніме сене алмадым. Дегенмен, мен ештеңе айтпадым.
“Жақсы, сағатына 2 доллар”.
Менің 9 жасар миым мен жүрегім жарылып кете жаздады. Өйткені бұл 1956 жыл еді және сағатына 2 доллар алу мені әлемдегі ең бай бала етер еді. Мен мұндай ақша табатынымды елестете де алмадым. Мен “иә” дегім келді. Мен бұл келісімді қаладым. Мен жаңа велосипедті, жаңа бейсбол қолғабын және қолымда ақша болғанда достарымның маған таңдана қарағанын елестеттім. Оның үстіне, Джимми мен оның бай достары мені енді ешқашан кедей деп айта алмас еді. Бірақ қандай да бір себеппен аузым ашылмады.
Мүмкін миым қызып кетіп, сақтандырғышы күйіп кеткен болар. Бірақ іштей мен сол сағатына 2 долларды қатты қаладым.
Балмұздақ еріп, қолыммен төмен ағып жатты. Балмұздақ таяқшасы босап қалды, ал оның астында құмырсқалар рахаттанып жатқан ваниль мен шоколадтың жабысқақ қалдықтары қалды. Бай әкем өзіне бадырая қарап тұрған, көздері ашық, бірақ миы бос екі балаға қарап тұрды. Ол бізді сынап жатқанын және эмоцияларымыздың бұл келісімді қабылдағысы келетін бөлігі бар екенін білді. Ол әрбір адамның жанында сатып алуға болатын әлсіз және мұқтаж бөлігі бар екенін білетін. Сондай-ақ ол әрбір адамның жанында ешқашан сатып алуға болмайтын, табандылыққа толы мықты бөлігі бар екенін де білетін. Тек оның қайсысы күштірек екендігі ғана маңызды еді. Ол өз өмірінде мыңдаған жанды сынаған болатын. Ол біреуді жұмысқа алу үшін сұхбаттасқан сайын жандарды сынайтын.
“Жақсы, сағатына 5 доллар”.
Кенеттен ішімде тыныштық орнады. Бір нәрсе өзгерді. Ұсыныс тым үлкен болды және қисынсыздыққа айналды. 1956 жылы сағатына 5 доллардан артық табатын ересектер көп емес еді. Азғыру жоғалып, тыныштық орнады. Мен ақырын сол жағыма Майкқа қарау үшін бұрылдым. Ол маған қарап тұрды. Жанымның әлсіз және мұқтаж бөлігі тынышталды. Жанымның...
Менде бағасы жоқ нәрсе басымдық алды. Менің миым мен жаныма ақша туралы сабырлылық пен сенімділік ұялады. Майктың да осы нәрсеге жеткенін білдім.
«Жақсы», — деді бай әкем ақырын ғана. «Көптеген адамдардың бағасы бар. Олардың бағасы болуының себебі — қорқыныш пен ашкөздік деп аталатын адам эмоциялары. Біріншіден, ақшасыз қалу қорқынышы бізді көп жұмыс істеуге итермелейді, содан кейін жалақы алған соң, ашкөздік немесе құштарлық ақшаға сатып алуға болатын барлық керемет заттар туралы ойландыра бастайды. Осылайша белгілі бір қалып қалыптасады».
«Қандай қалып? » — деп сұрадым мен.
«Ұйқыдан тұру, жұмысқа бару, шоттарды төлеу, ұйқыдан тұру, жұмысқа бару, шоттарды төлеу... Олардың өмірін мәңгілік бойы екі эмоция — қорқыныш пен ашкөздік басқарады. Оларға көбірек ақша ұсыныңыз, олар шығындарын да көбейту арқылы циклды жалғастыра береді. Міне, мен мұны Егеуқұйрықтар жарысы деп атаймын».
«Басқа жол бар ма? » — деп сұрады Майк.
«Иә», — деді бай әкем баяу ғана. «Бірақ оны санаулы адамдар ғана табады».
«Ол қандай жол? » — деп сұрады Майк.
«Сендер менімен бірге жұмыс істеп, оқып жүргенде соны тапса екен деймін. Сондықтан да мен төлемнің барлық түрін алып тастадым».
«Бірде-бір ишара жоқ па? » — деп сұрады Майк. «Біз көп жұмыс істеуден шаршадық, әсіресе тегін жұмыс істеуден».
«Ал, бірінші қадам — шындықты айту», — деді бай әкем.
«Біз өтірік айтқан жоқпыз», — дедім мен.
«Мен сендерді өтірік айтты демедім. Мен шындықты айту керек дедім», — деп жауап берді бай әкем.
«Не туралы шындықты? » — деп сұрадым мен.
«Өзіңді қалай сезінетінің туралы», — деді бай әкем. «Мұны басқа ешкімге айтудың қажеті жоқ. Тек өзіңе айтсаң болды».
«Осы саябақтағы адамдар, сізде істейтін адамдар, Мартин ханым, олар солай істемей ме? » — деп сұрадым мен.
«Бұған күмәнім бар», — деді бай әкем. «Оның орнына олар ақшасыз қалу қорқынышын сезінеді. Қорқынышпен бетпе-бет келудің орнына, олар ойланбай, жай ғана әрекет етеді. Олар бастарын қолданудың орнына эмоциямен жауап береді», — деді бай әкем басымыздан сипап. «Содан кейін олардың қолдарына біраз ақша түседі, тағы да қуаныш, құштарлық пен ашкөздік эмоциялары билеп алады, олар тағы да ойланудың орнына жай ғана әрекет етеді».
«Демек, олардың орнына эмоциялары ойлайды екен ғой», — деді Майк.
«Дұрыс», — деді бай әкем. «Олар өздерін қалай сезінетіні туралы шындықты айтудың орнына, сезімдеріне бой алдырып, ойланудан қалады. Олар қорқынышты сезеді, ақша сол қорқынышты басады деген үмітпен жұмысқа барады, бірақ ол басылмайды. Сол ескі қорқыныш олардың соңынан қалмайды, олар ақша қорқыныштарын сейілтеді деген үмітпен тағы да жұмысқа барады, бірақ ол тағы да көмектеспейді. Қорқыныш оларды жұмыс істеу, ақша табу, жұмыс істеу, ақша табу, қорқыныш кетеді деген үмітпен жүру тұзағына түсіреді. Бірақ олар күн сайын ұйқыдан тұрғанда, сол ескі қорқыныш та олармен бірге оянады. Миллиондаған адамдар үшін сол ескі қорқыныш түні бойы ұйықтатпай, мазасыздық пен уайымға салады. Сондықтан олар ұйқыдан тұрып, жалақы жанын жегідей жеген қорқынышты жояды деген үмітпен жұмысқа барады. Ақша олардың өмірін басқарып отыр, ал олар бұл туралы шындықты айтудан бас тартады. Ақша олардың эмоцияларын, демек, жандарын бақылауда ұстап отыр».
Бай әкем сөздерінің санамызға сіңуіне мүмкіндік беріп, үнсіз отырды. Майк екеуміз оның айтқанын естідік, бірақ оның не туралы айтып жатқанын толық түсінген жоқпыз. Мен тек ересектердің неге жұмысқа асығатынына жиі таңғалатынымды білетінмін. Бұл өте қызықты көрінбейтін және олар ешқашан бақытты болып көрінбейтін, бірақ бір нәрсе оларды жұмысқа асықтыратын.
Біздің оның айтқандарын барынша сіңіргенімізді түсінген бай әкем: «Мен сендердің сол тұзақтан аулақ болғандарыңды қалаймын. Менің сендерге үйреткім келетіні де осы. Тек бай болу ғана емес, өйткені бай болу мәселені шешпейді», — деді.
«Шешпей ме? » — деп таңғала сұрадым мен.
«Жоқ, шешпейді. Маған екінші эмоция — құштарлық туралы аяқтауға мүмкіндік беріңдер. Кейбіреулер оны ашкөздік деп атайды, бірақ мен құштарлық дегенді жөн көремін. Жақсырақ, әдемірек, қызықтырақ немесе әсерлі нәрсені қалау — әбден қалыпты жағдай. Сондықтан адамдар құштарлықтың кесірінен де ақша үшін жұмыс істейді. Олар ақша әкелетін қуаныш үшін ақшаны қалайды. Бірақ ақша әкелетін қуаныш көбіне қысқа мерзімді болады және көп ұзамай оларға көбірек қуаныш, көбірек ләззат, көбірек жайлылық, көбірек қауіпсіздік үшін көбірек ақша қажет болады. Осылайша олар ақша қорқыныш пен құштарлықтан мазасызданған жандарын тыныштандырады деп ойлап, жұмысын жалғастыра береді. Бірақ ақша оны істей алмайды».
«Тіпті бай адамдар да ма? » — деп сұрады Майк.
«Бай адамдарды қосқанда», — деді бай әкем. «Шын мәнінде, көптеген бай адамдардың бай болуының себебі құштарлық емес, қорқыныш. Олар ақша ақшасыз қалу, кедей болу қорқынышын жоя алады деп ойлайды, сондықтан олар тонналап ақша жинайды, бірақ қорқыныштың бұрынғыдан да күшейгенін көреді. Енді олар оны жоғалтып алудан қорқады. Менің жеткілікті ақшасы болса да, жұмысын тоқтатпайтын достарым бар. Мен миллиондары бар, бірақ кедей кезіндегіден де көбірек қорқатын адамдарды білемін. Олар барлық ақшасынан айырылып қалудан зәресі ұшады. Оларды бай болуға итермелеген қорқыныштары күшейе түсті. Олардың жанының сол әлсіз және мұқтаж бөлігі шын мәнінде қаттырақ айқайлап жатыр. Олар үлкен үйлерін, көліктерін, ақшаға сатып алынған сән-салтанатты өмірлерін жоғалтқысы келмейді. Олар барлық ақшасынан айырылса, достары не айтады деп уайымдайды. Көбі бай көрінгенімен және ақшасы көп болғанымен, эмоционалды түрде тығырыққа тірелген және мазасыз».
«Сонда кедей адам бақыттырақ па? » — деп сұрадым мен.
«Жоқ, олай деп ойламаймын», — деп жауап берді бай әкем. «Ақшадан қашу да ақшаға тым жабысу сияқты психоз».
Бейне бір белгі берілгендей, қаланың қаңғыбасы үстеліміздің жанынан өтіп, үлкен қоқыс жәшігінің жанына тоқтап, оны ақтара бастады. Үшеуіміз оған үлкен қызығушылықпен қарадық, ал бұрын оған мән бермейтін едік. Бай әкем әмиянынан бір доллар шығарып, қарт адамға ишара жасады. Ақшаны көрген қаңғыбас бірден келіп, купюраны алып, бай әкеме алғысын жаудырып, өз бақытына мәз болып асығып кете барды.
«О ол менің көптеген қызметкерлерімнен аса ерекшеленбейді», — деді бай әкем. «Мен: „О, мені ақша қызықтырмайды“, — дейтін көптеген адамдарды кездестірдім. Дегенмен олар күніне сегіз сағат жұмыс істейді. Бұл — шындықты теріске шығару. Егер оларды ақша қызықтырмаса, онда олар неге жұмыс істейді? Мұндай ойлау тәсілі ақша жинайтын адамнан да өткен психоз шығар».
Онда отырып бай әкемді тыңдап жатқанда, өз әкемнің: «Мені ақша қызықтырмайды», — деп сан рет айтқаны есіме түсті. Ол бұл сөздерді жиі айтатын. Сондай-ақ ол әрқашан: «Мен өз жұмысымды жақсы көргендіктен жұмыс істеймін», — деп өзін ақтап алатын.
«Сонда біз не істейміз? » — деп сұрадым мен. «Қорқыныш пен ашкөздіктің барлық ізі жойылғанша ақша үшін жұмыс істемейміз бе? »
«Жоқ, бұл уақытты босқа өткізу болар еді», — деді бай әкем. «Эмоциялар бізді адам етеді. Бізді шынайы етеді. Эмоция сөзі қозғалыстағы энергия дегенді білдіреді. Эмоцияларың туралы шыншыл болыңдар және өз ақылың мен эмоцияларыңды өзіңе қарсы емес, өз пайдаңа қолдан».
«Ойбай! » — деді Майк.
«Жаңа айтқандарым үшін уайымдама. Ол алдағы жылдары түсініктірек болады. Эмоцияларыңа жауап қайтарушы емес, бақылаушы бол. Көптеген адамдар өздерінің орнына эмоциялары ойлайтынын білмейді. Сенің эмоцияларың — бұл сенің эмоцияларың, бірақ сен өз бетіңше ойлауды үйренуің керек».
«Маған мысал келтіре аласыз ба? » — деп сұрадым мен.
«Әрине», — деп жауап берді бай әкем. «Адам: „Маған жұмыс табу керек“, — дегенде, бұл көбінесе эмоцияның ойлауы болып табылады. Ақшасыз қалу қорқынышы осы ойды тудырады».
«Бірақ егер адамдардың төлейтін шоттары болса, оларға ақша керек қой», — дедім мен.
«Әрине, керек», — деп жымиды бай әкем. «Менің айтқым келгені — көбінесе қорқыныш біздің орнымызға ойлайды».
«Мен түсінбедім», — деді Майк.
«Мысалы», — деді бай әкем. «Егер ақша жетпей қалады деген қорқыныш туындаса, қорқынышты басу үшін бірнеше доллар табуға жұмыс іздеп бірден жүгірудің орнына, олар өздеріне мынадай сұрақ қоюы мүмкін: „Жұмыс осы қорқыныштың ұзақ мерзімді перспективадағы ең жақсы шешімі бола ала ма? “ Менің ойымша, жауап — „жоқ“. Әсіресе адамның бүкіл өміріне қарағанда. Жұмыс — бұл шын мәнінде ұзақ мерзімді мәселенің қысқа мерзімді шешімі».
«Бірақ менің әкем әрқашан: „Мектепте оқы, жақсы баға ал, сонда сен сенімді, тұрақты жұмыс таба аласың“, — деп айтады», — дедім мен біраз аңтарылып.
«Иә, оның солай айтатынын түсінемін», — деді бай әкем жымиып. «Көптеген адамдар осыны ұсынады және бұл көпшілік үшін жақсы идея. Бірақ адамдар бұл кеңесті ең алдымен қорқыныштан береді».
«Сонда менің әкем мұны қорыққандықтан айтады дейсіз бе? »
«Иә», — деді бай әкем. «Ол сенің ақша таба алмай, қоғамға сіңісе алмай қалуыңнан зәресі ұшады. Мені дұрыс түсін, ол сені жақсы көреді және саған жақсылық тілейді. Меніңше, оның қорқынышы негізсіз емес. Білім мен жұмыс маңызды. Бірақ бұл қорқынышты жеңе алмайды. Көрдің бе, оны таңертең бірнеше доллар табу үшін ұйқыдан тұрғызатын сол бір қорқыныш — оның сенің мектепке баруыңды соншалықты қалауына себеп болып отырған қорқыныш».
«Сонда сіз не ұсынасыз? » — деп сұрадым мен.
«Мен сендерді ақшаның билігін меңгеруге үйреткім келеді. Одан қорықпауды. Ал бұны мектепте үйретпейді. Егер сен мұны үйренбесең, ақшаның құлына айналасың».
Ақыры бұл мағына бере бастады. Ол біздің көзқарасымызды кеңейткенімізді қалады. Мартин ханымның, оның қызметкерлерінің немесе тіпті менің әкемнің көре алмаған нәрсесін көргенімізді қалады. Ол сол кезде қатыгез болып көрінген мысалдарды келтірді, бірақ мен оларды ешқашан ұмытқан емеспін. Сол күні менің дүниетанымым кеңейіп, көптеген адамдарды алда күтіп тұрған тұзақты көре бастадым.
«Көрдіңдер ме, түптеп келгенде бәріміз қызметкерміз. Біз тек әртүрлі деңгейде жұмыс істейміз», — деді бай әкем. «Мен тек сендерге сол тұзақтан құтылуға мүмкіндік бергім келеді. Сол екі эмоция — қорқыныш пен құштарлықтан туындаған тұзақ. Оларды өзіңе қарсы емес, өз пайдаңа қолдан. Менің сендерге үйреткім келетіні де осы. Менің мақсатым сендерге тек бір үйінді ақша табуды үйрету емес. Бұл қорқыныш пен құштарлық мәселесін шешпейді. Егер сендер алдымен қорқыныш пен құштарлықты жеңбесеңдер және байып кетсеңдер, онда сендер тек жоғары ақы төленетін құлға айналасыңдар».
«Сонда біз тұзақтан қалай құтыламыз? » — деп сұрадым мен.
«Кедейліктің немесе қаржылық қиындықтардың негізгі себебі — экономика, үкімет немесе байлар емес, қорқыныш пен надандық. Адамдарды тұзақта ұстайтын — өздері тудырған қорқыныш пен надандық. Сондықтан сендер мектепке барып, колледж дәрежелерін алыңдар. Ал мен сендерге тұзақтан қалай аулақ болуды үйретемін».
Жұмбақтың бөлшектері жинала бастады. Менің жоғары білімді әкемнің жақсы білімі мен тамаша мансабы болды. Бірақ мектеп оған ақшамен немесе оның қорқыныштарымен қалай жұмыс істеу керектігін ешқашан айтқан емес. Екі әкеден әртүрлі және маңызды нәрселерді үйрене алатыным белгілі болды.
«Сонымен, сіз ақшасыз қалу қорқынышы туралы айттыңыз. Ал ақшаға деген құштарлық біздің ойлауымызға қалай әсер етеді? » — деп сұрады Майк.
«Мен сендерге жалақыны көтеруді ұсынып, арбағанда не сезіндіңдер? Құштарлықтарыңның оянғанын байқадыңдар ма? »
Біз басымызды изедік. «Эмоцияларыңа бой алдырмау арқылы сендер реакцияларыңды кідіртіп, ойлана алдыңдар. Бұл — ең маңызды нәрсе. Бізде әрқашан қорқыныш пен ашкөздік эмоциялары болады. Бұдан былай сол эмоцияларды өз пайдаңа және ұзақ мерзімді мақсаттарыңа пайдалану өте маңызды, жай ғана эмоциялардың ойлауыңды бақылап, сені басқаруына жол бермеу керек. Көптеген адамдар қорқыныш пен ашкөздікті өздеріне қарсы қолданады. Бұл — надандықтың басы. Көптеген адамдар құштарлық пен қорқыныш эмоцияларына байланысты жалақы, жалақының көтерілуі және жұмыс орнының тұрақтылығы соңынан қуалаумен өмір кешеді, бұл эмоцияларға негізделген ойлар оларды қайда апара жатқанын тіпті сұрамайды».
«Бұл дәл мұрнының алдына сәбіз іліп қойған иесі Arnold арбаны сүйреп келе жатқан есекке ұқсайды. Есектің иесі өзі қалаған жерге бара жатқан болар, бірақ есек елес соңынан қууда. Ертең есек үшін тағы бір жаңа сәбіз болады».
«Сонда мен жаңа бейсбол қолғабын, тәттілер мен ойыншықтарды елестете бастаған сәтім есек үшін сәбіз сияқты болғаны ма? » — деп сұрады Майк.
«Иә. Ал сен есейген сайын ойыншықтарың қымбаттай түседі. Достарыңа әсер қалдыру үшін жаңа көлік, қайық және үлкен үй», — деді бай әкем жымиып. «Қорқыныш сені есіктен итеріп шығарады, ал құштарлық сені шақырады. Сені жартастарға қарай еліктіреді. Міне, тұзақ деген осы».
«Сонда шешімі қандай? » — деп сұрады Майк.
«Қорқыныш пен құштарлықты күшейтетін нәрсе — надандық. Сондықтан көп ақшасы бар бай адамдар байыған сайын қорқыныштары да арта түседі. Ақша — бұл сәбіз, елес. Егер есек бүкіл көріністі көре алса, ол сәбіздің соңынан қуу таңдауын қайта қарар еді».
Бай әкем адам өмірі надандық пен ағартушылық арасындағы күрес екенін түсіндіруді жалғастырды. Ол адам ақпарат пен өзін-өзі тануды іздеуді тоқтатқан кезде надандық басталатынын түсіндірді. Бұл күрес — сананы ашуды немесе жабуды үйрену туралы әр сәтте қабылданатын шешім.
«Қараңдар, мектеп өте, өте маңызды. Сендер қоғамның пайдалы мүшесі болу үшін белгілі бір дағдыны немесе мамандықты үйренуге мектепке барасыңдар. Әрбір мәдениетке мұғалімдер, дәрігерлер, механиктер, суретшілер, аспаздар, кәсіпкерлер, полиция қызметкерлері, өрт сөндірушілер, сарбаздар қажет. Мектептер біздің мәдениетіміз дамып, гүлденуі үшін оларды дайындайды», — деді бай әкем. «Өкінішке орай, көптеген адамдар үшін мектеп — бастама емес, соңы».
Ұзақ үнсіздік орнады. Бай әкем жымиып отырды. Мен сол күні оның айтқандарының бәрін түсінген жоқпын. Бірақ олар кеткеннен кейін де сөздері көп жылдар бойы тәлім беретін ұлы ұстаздар сияқты, оның сөздері бүгін де менімен бірге.
«Бүгін мен сәл қатыгез болдым», — деді бай әкем. «Белгілі бір себеппен қатыгез болдым. Мен сендердің бұл әңгімені әрқашан есте сақтағандарыңды қалаймын. Мен сендердің әрқашан Мартин ханым туралы ойлағандарыңды қалаймын. Мен сендердің әрқашан есек туралы ойлағандарыңды қалаймын. Ешқашан ұмытпаңдар, өйткені сендердің екі эмоцияларың — қорқыныш пен құштарлық, егер олардың ойлауыңды басқаруына жол берсеңдер, сендерді өмірдің ең үлкен тұзағына апаруы мүмкін».
«Өміріңді қорқынышпен өткізу, ешқашан армандарыңды зерттемеу — бұл қатыгездік. Ақша үшін көп жұмыс істеу, ақша мені бақытты ететін заттарды сатып алып береді деп ойлау да қатыгездік. Түн ортасында шоттарды төлеуден қорқып ояну — бұл өмір сүрудің сұмдық жолы. Жалақының көлемімен шектелген өмір — бұл нағыз өмір емес. Жұмыс мені қауіпсіз етеді деп ойлау — өзіңді алдау. Бұл қатыгездік және мен сендердің осы тұзақтан аулақ болғандарыңды қалаймын. Мен ақшаның адамдардың өмірін қалай басқаратынын көрдім. Өздеріңде олай болуына жол бермеңдер. Өтінемін, ақшаның өміріңді басқаруына жол берме».
Үстеліміздің астына софтбол добы домалап келді. Бай әкем оны көтеріп алып, кері лақтырды.
«Сонда надандықтың ашкөздік пен қорқынышқа қандай қатысы бар? » — деп сұрадым мен.
«Өйткені ақша туралы надандық осындай үлкен ашкөздік пен қорқынышты тудырады», — деді бай әкем. «Маған бірнеше мысал келтіруге рұқсат беріңдер. Отбасын жақсырақ асырау үшін көбірек ақша алғысы келген дәрігер өз қызметінің ақысын көтереді. Ақысын көтеру арқылы ол денсаулық сақтауды барлық адам үшін қымбаттатады. Енді бұл кедей адамдарға көбірек соққы болып тиеді, сондықтан кедей адамдардың денсаулығы ақшасы барларға қарағанда нашарлайды».
«Дәрігерлер өз тарифтерін көтергендіктен, адвокаттар да тарифтерін көтереді. Адвокаттардың тарифтері көтерілгендіктен, мектеп мұғалімдері жалақыны көтеруді қалайды, бұл біздің салықтарымызды арттырады және осылай жалғаса береді. Көп ұзамай байлар мен кедейлер арасындағы алшақтық соншалықты сұмдық болады, тіпті хаос басталып, тағы бір ұлы өркениет күйрейді. Amerika да дәл осы жолмен келе жатыр, бұл тарихтың қайталанатынын тағы бір мәрте дәлелдейді, өйткені біз тарихтан сабақ алмаймыз. Біз тек тарихи күндер мен есімдерді жаттаймыз, бірақ сабақты емес».
«Бағалар көтерілуі керек емес пе? » — деп сұрадым мен.
«Білімді қоғамда және дұрыс басқарылатын үкіметте — жоқ. Бағалар шын мәнінде төмендеуі керек. Әрине, бұл көбінесе тек теорияда ғана шындық. Бағалар надандықтан туындаған ашкөздік пен қорқыныштың кесірінен көтеріледі. Егер мектептер адамдарға ақша туралы үйретсе, ақша көбірек және бағалар төменірек болар еді, бірақ мектептер тек адамдарды ақша үшін жұмыс істеуге үйретуге ғана назар аударады, ақшаның билігін қалай тізгіндеу керектігін үйретпейді».
«Бірақ бізде бизнес мектептері бар емес пе? » — деп сұрады Майк. «Сіз мені магистратураға бизнес мектебіне баруға ынталандырып жүрген жоқсыз ба? »
«Иә», — деді бай әкем. «Бірақ бизнес мектептері көбінесе тәжірибелі есепшілерді дайындайды. Есепшінің бизнесті басқаруынан Құдай сақтасын. Олардың істейтіні тек сандарға қарап, адамдарды жұмыстан шығару және бизнесті құрту. Мен мұны білемін, өйткені мен есепшілерді жұмысқа аламын. Олардың ойлайтыны тек шығындарды азайту және бағаны көтеру, бұл бұдан да көп мәселелер тудырады».
«Сонда шешім бар ма? » — деп сұрады Майк.
«Иә», — деді бай әкем. «Эмоцияларыңмен ойлауды емес, эмоцияларыңды ойлану үшін пайдалануды үйреніңдер. Сендер алдымен тегін жұмыс істеуге келісу арқылы өз эмоцияларыңды жеңгенде, менде үміт пайда болды. Мен сендерді көбірек ақшамен арбағанда тағы да эмоцияларыңа қарсы тұрғанда, сендер эмоционалды жағдайда болсаңдар да ойлануды үйрендіңдер. Бұл — бірінші қадам».
«Бұл қадам неге соншалықты маңызды? » — деп сұрадым мен.
«Ал, оны табу сендердің еншілеріңде. Егер үйренгілерің келсе, мен сендерді тікенді бұтаға алып барамын. Ол жерден басқалардың бәрі қашады. Мен сендерді көптеген адамдар баруға қорқатын жерге апарамын. Егер менімен бірге барсаңдар, сендер ақша үшін жұмыс істеу идеясынан бас тартып, оның орнына ақшаны өзіңе жұмыс істетуді үйренесіңдер».
«Ал егер біз сізбен бірге барсақ, біз не аламыз? Егер сізден үйренуге келіссек, біз не аламыз? » — деп сұрадым мен.
«Тікенді Қоян алған нәрсені аласыңдар», — деді бай әкем. «Қарамай баладан азаттық».
«Тікенді бұта бар ма? » — деп сұрадым мен.
«Иә», — деді бай әкем. «Тікенді бұта — бұл біздің қорқынышымыз бен ашкөздігіміз. Өз қорқынышымызға үңілу және ашкөздігімізбен, әлсіздіктерімізбен, мұқтаждығымызбен бетпе-бет келу — бұл шығу жолы. Ал шығу жолы сана арқылы, ойларымызды таңдау арқылы өтеді».
«Иә. Эмоцияларымызға жауап қайтарудың орнына, не ойлайтынымызды таңдау. Шоттарды төлеуге ақша болмайды деген қорқыныш сені мазалап жатқандықтан, мәселелеріңді шешу үшін тек ұйқыдан тұрып, жұмысқа жүгіре салудың орнына, ойлану керек. Ойлану — бұл өзіңе сұрақ қоюға уақыт бөлу. Мысалы: „Бұл мәселені шешудің ең жақсы жолы — осы жерде бұдан да қатты жұмыс істеу ме? “ деген сұрақ».
«Ал біз оны қалай істейміз? » — деп сұрады Майк.
«Мен сендерге соны үйретемін. Мен сендерді таңертеңгі кофеңді асығыс ішіп, есіктен шыға жүгіру сияқты автоматты реакцияның орнына, қарастыруға болатын ойларды таңдауға үйретемін».
«Естеріңде болсын, мен бұрын не айттым: Жұмыс — бұл ұзақ мерзімді мәселенің тек қысқа мерзімді шешімі. Көптеген адамдардың ойында тек бір мәселе бар және ол қысқа мерзімді. Бұл — айдың соңындағы шоттар, Қарамай бала. Енді олардың өмірін ақша басқарады. Немесе ақша туралы қорқыныш пен надандық десем де болады. Сондықтан олар ата-аналары істегендей істейді: күн сайын ұйқыдан тұрып, ақша үшін жұмысқа барады. Енді олардың ойлауын бастары емес, эмоциялары басқарады».
«Эмоциямен ойлау мен баспен ойлаудың айырмашылығын айта аласыз ба? » — деп сұрады Майк.
— Иә, мен мұны үнемі естіп тұрамын, — деді бай әке. — Мен «Барлығы жұмыс істеуі керек», «Байлар — алаяқтар», «Мен басқа жұмыс табамын, мен жалақының өсуіне лайықпын, мені бұлай басындыра алмайсыз» немесе «Маған бұл жұмыс ұнайды, өйткені ол сенімді» деген сияқты сөздерді жиі естимін. Осының орнына: «Мен бұл жерде бір нәрсені байқамай тұрған жоқпын ба? » деп сұрау керек, бұл сұрақ эмоциялық ойды бөліп, сізге анық ойлануға уақыт береді.
Мойындауым керек, бұл керемет сабақ болды. Кімнің эмоциямен, ал кімнің анық оймен сөйлеп тұрғанын білу — өмір бойы маған жақсы қызмет еткен сабақ. Әсіресе, мен өзім анық ойлаудың орнына, реакциямен сөйлеген сәттерімде бұл өте маңызды болды.
Дүкенге қайтып келе жатқанда, бай әке байлардың шынымен де «ақша жасайтынын» түсіндірді. Олар ақша үшін жұмыс істемейді. Ол Майк екеуміз қорғасыннан 5 центтік монеталарды құйып, ақша жасап жатырмыз деп ойлағанда, байлардың ойлау жүйесіне өте жақын болғанымызды айтты. Мәселе тек біздің бұл ісіміздің заңсыз болғанында еді. Үкімет пен банктер үшін бұл заңды, бірақ біз үшін емес. Ол ақша табудың заңды және заңсыз жолдары болатынын түсіндірді.
Бай әке сөзін жалғастырып, байлар ақшаның иллюзия екенін, оның есекке көрсетілген сәбіз сияқты екенін білетінін айтты. Тек қорқыныш пен ашкөздіктің арқасында ғана миллиардтаған адам ақшаны шынайы нәрсе деп ойлайды және осылайша ақша иллюзиясы сақталып тұр. Ақша шын мәнінде ойдан шығарылған. Тек сенім иллюзиясы мен бұқараның надандығының арқасында ғана бұл «қартадан жасалған үйшік» құламай тұр. «Шын мәнінде, — деді ол, — көп жағдайда есектің сәбізі ақшадан да құндырақ».
Ол Америка ұстанатын алтын стандарты туралы және әрбір долларлық купюраның шын мәнінде күміс сертификаты екені туралы айтты. Оны мазалайтыны — бір күні біз алтын стандартынан бас тартамыз және долларларымыз бұдан былай күміс сертификаты болмайды деген қауесет еді.
— Бұл жағдай орын алғанда, балалар, нағыз тозақ орнайды. Кедейлер, орта тап және надан адамдар ақшаны шынайы деп сенуді жалғастырғандықтан және өздері жұмыс істейтін компания немесе үкімет олардың қамын ойлайды деп сенгендіктен, өмірлері тас-талқан болады.
Біз сол күні оның не айтып жатқанын түсінген жоқпыз, бірақ жылдар өте келе бұл сөздердің мағынасы тереңдей түсті.
Басқалар байқамайтын нәрсені көру
Өзінің кішкентай дүкенінің алдында пикап көлігіне мініп жатып, ол былай деді: «Жұмысты жалғастыра беріңдер, балалар, бірақ жалақы алу қажеттілігін неғұрлым тез ұмытсаңдар, ересек өмірлерің соғұрлым жеңіл болады. Миларыңды қолдануды жалғастырыңдар, тегін жұмыс істеңдер, сонда жақында санаң сендерге мен төлей алатын ақшадан әлдеқайда көп ақша табудың жолдарын көрсетеді. Сендер басқа адамдар ешқашан көрмейтін нәрселерді көресіңдер. Олардың дәл мұрнының астында тұрған мүмкіндіктерді байқайсыңдар. Көптеген адамдар бұл мүмкіндіктерді ешқашан көрмейді, өйткені олар тек ақша мен қауіпсіздікті іздейді, сондықтан олардың табатыны тек сол ғана. Бір мүмкіндікті көрген сәтте, сендер оларды өмір бойы көретін боласыңдар. Солай болған кезде, мен сендерге басқа нәрсені үйретемін. Осыны үйреніп алыңдар, сонда өмірдің ең үлкен тұзақтарының бірінен құтыласыңдар. Сендер ешқашан сол «Шайыр қуыршаққа» жоламайтын боласыңдар».
Майк екеуміз дүкеннен заттарымызды алып, Мартин ханыммен қоштастық. Біз саябаққа, баяғы пикник үстеліне қайтып барып, бірнеше сағат бойы ойланып, сөйлестік.
Келесі аптаны мектепте ойланумен және сөйлесумен өткіздік. Тағы екі апта бойы біз ойлануды, сөйлесуді және тегін жұмыс істеуді жалғастырдық.
Екінші сенбінің соңында мен тағы да Мартин ханыммен қоштасып, комикстер тұрған сөреге қимас сезіммен қарап тұрдым. Әр сенбі сайын тіпті 30 цент те алмаудың қиындығы сонда — менде комикс сатып алатын ақша болмады. Кенет Мартин ханым Майк екеумізбен қоштасып жатқанда, мен оның бұрын-соңды байқамаған бір ісін көріп қалдым. Яғни, мен оның бұлай істегенін бұрын да көргенмін, бірақ ешқашан мән бермеппін.
Мартин ханым комикстің мұқабасын қақ ортасынан кесіп жатыр екен. Ол мұқабаның жоғарғы жартысын өзіне қалдырып, қалған бөлігін үлкен қоңыр картон қорапқа тастап жатты. Мен одан бұл комикстерді не істейтінін сұрағанымда, ол: «Мен оларды қоқысқа тастаймын. Жаңа комикстер әкелген кезде, есеп айырысу үшін мұқабаның жоғарғы жартысын комикс таратушыға қайтарамын. Ол бір сағаттан кейін келеді», — деді.
Майк екеуміз бір сағат күттік. Көп ұзамай таратушы келді және мен одан комикстерді бізге бере ала ма деп сұрадым. Ол: «Егер сендер осы дүкенде жұмыс істесеңдер және бұл комикстерді қайта сатпасаңдар, ала беріңдер», — деп жауап берді.
Біздің серіктестігіміз қайта жанданды. Майктың анасының жертөлесінде ешкім пайдаланбайтын бос бөлме бар екен. Біз оны тазалап, сол бөлмеге жүздеген комикстерді жинай бастадық. Көп ұзамай біздің комикс кітапханамыз жұртшылық үшін ашылды. Біз оқуды жақсы көретін Майктың қарындасын бас кітапханашы етіп жұмысқа алдық. Ол әр баладан кітапханаға кіру үшін 10 цент ақы алды. Кітапхана күн сайын мектептен кейін сағат 14:30-дан 16:30-ға дейін ашық болды. Клиенттер — көршілес үйлердің балалары — екі сағаттың ішінде қанша комикс оқи алса, сонша оқи алатын. Бұл олар үшін тиімді еді, өйткені бір комикс 10 цент тұратын, ал олар екі сағатта бес-алты кітап оқып үлгеретін.
Майктың қарындасы балалар шығып бара жатқанда, олардың комикстерді алып кетпеуін қадағалайтын. Сондай-ақ ол күн сайын қанша бала келгенін, олардың кім екенін және қандай пікірлері бар екенін жазып, есеп жүргізді. Майк екеуміз үш айлық кезеңде аптасына орта есеппен 9,50 доллар табыс таптық. Біз оның қарындасына аптасына 1 доллар төледік және оған комикстерді тегін оқуға рұқсат бердік, бірақ ол сабақ оқудан қолы тимейтіндіктен, сирек оқитын.
Майк екеуміз әр сенбі сайын дүкенде жұмыс істеп және әртүрлі дүкендерден барлық комикстерді жинап, уәдемізде тұрдық. Біз таратушыға берген уәдемізді де орындап, бірде-бір комиксті сатпадық. Олар тым ескіріп, жыртыла бастағанда, біз оларды өртеп жіберетінбіз. Біз филиал ашуға тырыстық, бірақ Майктың қарындасы сияқты сенімді әрі өз ісіне берілген адамды таба алмадық.
Біз ерте жастан жақсы қызметкер табудың қаншалықты қиын екенін түсіндік.
Кітапхана ашылғаннан кейін үш ай өткен соң, бөлмеде төбелес шықты. Басқа ауданның бұзақылары басып кіріп, жанжал шығарды. Майктың әкесі бизнесті тоқтатуды ұсынды. Осылайша біздің комикс бизнесіміз жабылды және біз дүкенде сенбі күнгі жұмысымызды тоқтаттық. Қалай болғанда да, бай әке қуанышты болды, өйткені оның бізге үйреткісі келген жаңа нәрселері бар еді. Ол біздің бірінші сабақты өте жақсы меңгергенімізге риза болды. Біз ақшаны өзіміз үшін жұмыс істетуді үйрендік. Дүкендегі жұмысымыз үшін жалақы алмау арқылы біз ақша табу мүмкіндігін анықтау үшін қиялымызды қолдануға мәжбүр болдық. Өз бизнесімізді — комикс кітапханасын ашу арқылы біз жұмыс берушіге тәуелді болмай, өз қаржымызды өзіміз бақыладық. Ең жақсы бөлігі — біз физикалық тұрғыда ол жерде болмасақ та, бизнесіміз біз үшін ақша әкелді. Біздің ақшамыз біз үшін жұмыс істеді. Бай әке бізге ақша төлеудің орнына, әлдеқайда құнды нәрсе берді.
БАЙ ӘКЕ, КЕДЕЙ ӘКЕ
ҮШІНШІ ТАРАУ Екінші сабақ: Неліктен қаржылық сауаттылықты үйрету керек?
1990 жылы менің ең жақын досым Майк әкесінің империясын өз қолына алды және шын мәнінде әкесінен де жақсы нәтиже көрсетіп жатыр. Біз жылына бір-екі рет гольф алаңында кездесіп тұрамыз. Ол және оның әйелі сіз елестете алмайтындай бай. Бай әкенің империясы сенімді қолда, енді Майк әкесі бізді дайындағандай, өз ұлын өз орнына дайындап жатыр.
1994 жылы мен 47 жасымда зейнетке шықтым, ал әйелім Ким 37 жаста еді. Зейнетке шығу — жұмыс істемеу дегенді білдірмейді. Әйелім екеуміз үшін бұл — күтпеген катаклизмдік өзгерістер болмаса, біз жұмыс істей аламыз немесе істемеуімізге болады, ал байлығымыз инфляциядан озып, автоматты түрде өсе береді дегенді білдіреді. Меніңше, бұл — бостандық. Активтер өздігінен өсетіндей дәрежеде үлкен. Бұл ағаш отырғызумен бірдей. Сіз оны жылдар бойы суарасыз, содан кейін бір күні ол сіздің көмегіңізге мұқтаж болмайды. Оның тамыры тереңге кеткен. Содан кейін ағаш сіздің рақатыңыз үшін көлеңке береді.
Майк империяны басқаруды таңдады, ал мен зейнетке шығуды таңдадым.
Мен адамдар алдында сөйлегенде, олар менен жиі: «Не ұсынар едіңіз? » немесе «Не істеуге болады? », «Қалай бастау керек? », «Қандай жақсы кітапты ұсынасыз? », «Балаларды қалай дайындау керек? », «Табысқа жетудің құпиясы неде? », «Қалай миллиондарды табуға болады? » деп сұрайды. Осындай кезде менің есіме маған бір кездері берілген мақала түседі. Ол былай дейді:
ЕҢ БАЙ КӘСІПКЕРЛЕР
1923 жылы Чикагодағы Edgewater Beach қонақ үйінде біздің ең ұлы көшбасшыларымыз бен ең бай кәсіпкерлеріміздің бір тобы кездесу өткізді. Олардың арасында ең ірі тәуелсіз болат компаниясының басшысы Чарльз Шваб; әлемдегі ең ірі коммуналдық кәсіпорынның президенті Самуэль Инсулл; ең ірі газ компаниясының басшысы Ховард Хопсон; сол кездегі әлемдегі ең ірі компаниялардың бірі — International Match Co. президенті Ивар Крюгер; Халықаралық есеп айырысу банкінің президенті Леон Фрейзер; Нью-Йорк қор биржасының президенті Ричард Уитни; ең ірі қор биржасының алыпсатарлары Артур Коттон мен Джесси Ливермор; және президент Хардингтің кабинетінің мүшесі Альберт Фолл болды. Жиырма бес жылдан кейін олардың тоғызы (жоғарыда тізілгендер) өмірін былай аяқтады: Шваб бес жыл бойы қарызға өмір сүріп, көк тиынсыз қайтыс болды. Инсулл бөтен елде тақырға отырып көз жұмды. Крюгер мен Коттон да кедейлікте қайтыс болды. Хопсон есінен адасты. Уитни мен Альберт Фолл түрмеден жаңа ғана босап шыққан еді. Фрейзер мен Ливермор өз-өзіне қол жұмсады.
Бұл адамдармен шын мәнінде не болғанын ешкім де дөп басып айта алмайды деп ойлаймын. Егер сіз 1923 жыл деген датаға қарасаңыз, бұл 1929 жылғы нарықтың күйреуі мен Ұлы Депрессияның қарсаңы еді, меніңше, бұл оқиғалар осы адамдар мен олардың өміріне қатты әсер етті. Мәселе мынада: бүгінде біз осы адамдарға қарағанда үлкенірек және жылдамырақ өзгерістер заманында өмір сүріп жатырмыз. Алдағы 25 жылда осы адамдар бастан кешкен көтерілулер мен құлдырауларға ұқсас көптеген «бумдар» мен «дағдарыстар» болады деп ойлаймын. Көптеген адамдардың ақшаға тым қатты көңіл бөліп, өздерінің ең үлкен байлығы — біліміне мән бермейтініне алаңдаймын. Егер адамдар икемді болуға, ашық ойлауға және үйренуге дайын болса, олар өзгерістер арқылы барған сайын байи түседі. Егер олар ақша барлық мәселені шешеді деп ойласа, бұл адамдардың жағдайы қиын болады деп қорқамын. Зерде мәселелерді шешеді және ақша шығарады. Қаржылық зердесіз ақша — бұл тез кететін ақша.
Көптеген адамдар өмірде қанша ақша табатыныңыз емес, қанша ақшаны сақтап қалатыныңыз маңызды екенін түсінбейді. Біз бәріміз лотерея ұтып алып, кедей болған, содан кейін кенеттен байып, кейін қайтадан кедейленген адамдар туралы хикаяларды естідік. Олар миллиондарды ұтып алады, бірақ көп ұзамай баяғы қалпына қайта келеді. Немесе 24 жасында жылына миллиондаған доллар тауып, 34 жасында көпір астында ұйықтап жүрген кәсіби спортшылар туралы әңгімелерді білеміз. Бүгін таңертең газеттен, мен осыны жазып отырғанда, бір жыл бұрын миллиондары болған жас баскетболшы туралы оқыдым. Бүгінде ол достары, адвокаты мен есепшісі оның ақшасын тартып алғанын айтады, енді ол автожуу орнында ең төменгі жалақыға жұмыс істейді.
Ол небәрі 29 жаста. Оны автожуу орнынан жұмыстан шығарып жіберген, өйткені ол көліктерді сүртіп жатқанда өзінің чемпиондық сақинасын шешуден бас тартқан, сондықтан оның оқиғасы газетке шықты. Ол жұмыстан шығарылуына қарсы шағым түсіріп, қиындықтар мен кемсітушілікке ұшырағанын және бұл сақина — оның қолында қалған соңғы нәрсе екенін айтуда. Ол егер оны да тартып алсаңыз, мүлдем күйреп қалатынын айтады.
1997 жылы мен лезде миллионер болып жатқан көптеген адамдарды білемін. Бұл тағы да «дүркіреген 20-жылдарға» ұқсайды. Адамдардың барған сайын байып жатқанына қуанышты болсам да, мен тек мынаны ескертемін: ұзақ мерзімді перспективада қанша табатыныңыз емес, қаншасын сақтайтыныңыз және оны қанша ұрпақ бойы сақтап қалатыныңыз маңызды.
Сондықтан адамдар: «Мен неден бастауым керек? » немесе «Маған қалай тез байып кетуге болатынын айтыңызшы» деп сұрағанда, олар менің жауабыма жиі көңілдері қалады. Мен оларға кішкентай кезімде бай әкем маған айтқан сөзді айтамын: «Егер бай болғың келсе, сен қаржылық тұрғыдан сауатты болуың керек».
Бұл идея біз бірге болған сайын менің санама құйылды. Мен айтқандай, менің оқымысты әкем кітап оқудың маңыздылығын атап көрсетсе, бай әкем қаржылық сауаттылықты меңгеру қажеттілігін баса айтты.
Егер сіз Empire State Building ғимаратын салғыңыз келсе, ең алдымен терең шұңқыр қазып, мықты іргетас құюыңыз керек. Егер сіз қала маңында үй салғыңыз келсе, сізге тек 6 дюймдік бетон плитасын құю жеткілікті. Көптеген адамдар байып кетуге тырысып, 6 дюймдік плитаның үстіне Empire State Building тұрғызуға тырысады.
Біздің мектеп жүйеміз Аграрлық дәуірде құрылғандықтан, әлі күнге дейін іргетасы жоқ үйлерге сенеді. Топырақ едендер әлі де сәнде. Сондықтан балалар мектепті іс жүзінде ешқандай қаржылық іргетассыз бітіреді. Бір күні қала маңындағы үйінде ұйқысыз және қарызға батып, «Американдық арманмен» өмір сүріп жатқанда, олар қаржылық мәселелерінің жауабы — тез байып кетудің жолын табу деп шешеді.
Аспанмен таласқан ғимараттың құрылысы басталады. Ол тез көтеріледі, бірақ көп ұзамай Empire State Building-тің орнына бізде «Қала маңындағы қисайған мұнара» пайда болады. Ұйқысыз түндер қайта оралады.
Майк екеуміздің ересек жылдарымыздағы таңдауларымыздың мүмкін болуының себебі — бізге бала кезімізде мықты қаржылық іргетас құю үйретілді.
Енді, есеп (бухгалтерия), бәлкім, әлемдегі ең іш пыстыратын пән шығар. Сондай-ақ ол ең түсініксіз болуы да мүмкін. Бірақ егер сіз ұзақ мерзімді бай болғыңыз келсе, бұл ең маңызды пән болуы мүмкін. Сұрақ мынада: іш пыстыратын және түсініксіз пәнді балаларға қалай үйретуге болады? Жауабы — оны қарапайым етіңіз. Алдымен оны суреттермен үйретіңіз.
Менің бай әкем Майк екеуміз үшін мықты қаржылық іргетас құйып берді. Біз бала болғандықтан, ол бізге үйретудің қарапайым әдісін жасады. Жылдар бойы ол тек суреттер салып, сөздерді қолданды. Майк екеуміз қарапайым сызбаларды, кәсіби терминдерді, ақшаның қозғалысын түсіндік, содан кейін кейінгі жылдары бай әке сандарды қоса бастады. Бүгінде Майк әлдеқайда күрделі және жетілдірілген бухгалтерлік талдауды меңгерді, өйткені оған солай істеуге тура келді. Оның басқаратын миллиардтаған долларлық империясы бар. Мен онша күрделі емеспін, өйткені менің империям кішірек, дегенмен біз бірдей қарапайым іргетастан бастадық. Келесі беттерде мен сіздерге Майктың әкесі біз үшін жасаған қарапайым сызбаларды ұсынамын. Қарапайым болса да, бұл сызбалар екі кішкентай балаға берік әрі терең іргетаста үлкен байлық жинауға көмектесті.
Бірінші ереже. Сіз актив пен пассивтің (міндеттеме) айырмашылығын білуіңіз керек және активтерді сатып алуыңыз керек. Егер бай болғыңыз келсе, сізге білуі керек нәрсе тек осы ғана. Бұл — №1 ереже. Бұл — жалғыз ереже. Бұл өте қарапайым естілуі мүмкін, бірақ көптеген адамдар бұл ереженің қаншалықты терең екенін білмейді. Көптеген адамдар актив пен пассивтің айырмашылығын білмегендіктен қаржылық қиындықтарға тап болады.
«Бай адамдар активтер жинайды. Кедейлер мен орта тап пассивтер (міндеттемелер) жинайды, бірақ оларды актив деп ойлайды».
Бай әке мұны Майк екеумізге түсіндіргенде, біз оны қалжыңдап тұр деп ойладық. Біз жасөспірім шаққа жақындап, байып кетудің құпиясын күтіп жүр едік, ал оның жауабы осы болды. Бұл соншалықты қарапайым болғандықтан, біз бұл туралы ойлану үшін ұзақ уақытқа тоқтауға мәжбүр болдық.
— Актив деген не? — деп сұрады Майк. — Қазір уайымдама, — деді бай әке. — Тек идеяның санаңа сіңуіне мүмкіндік бер. Егер сен осы қарапайымдылықты түсіне алсаң, өміріңнің жоспары болады және қаржылық жағынан оңай болады. Бұл қарапайым, сондықтан да бұл идея назардан тыс қалады. — Яғни, бізге тек активтің не екенін білу, оларды жинау керек және біз бай боламыз ба? — деп сұрадым мен. Бай әке басын изеді. — Дәл солай қарапайым. — Егер бұл соншалықты қарапайым болса, онда неге бәрі бай емес? — деп сұрадым. Бай әке жымиды. — Өйткені адамдар актив пен пассивтің айырмашылығын білмейді.
Менің: «Үлкендер қалайша соншалықты ақымақ болуы мүмкін? Егер бұл соншалықты қарапайым болса, егер бұл соншалықты маңызды болса, неге бәрі мұны білгісі келмейді? » — деп сұрағаным есімде.
Активтер мен пассивтердің не екенін түсіндіру үшін бай әкемізге небәрі бірнеше минут қана қажет болды.
Ересек адам ретінде маған мұны басқа ересектерге түсіндіру қиынға соғады. Неге? Өйткені ересектер ақылдырақ. Көп жағдайда идеяның қарапайымдылығы ересектердің назарынан тыс қалады, өйткені олар басқаша білім алған. Оларды банкирлер, есепшілер, жылжымайтын мүлік агенттері, қаржы жоспарлаушылары және т. б. сияқты басқа оқымысты мамандар оқытқан. Қиындық ересектерден үйренгенін ұмытуды немесе қайтадан бала болуды сұрағанда туындайды. Зерделі ересек адам қарапайым анықтамаларға назар аударуды өзін кемсіту деп жиі сезінеді.
Бай әке <span data-term="true">KISS</span> принципіне — <span data-term="true">«Keep It Simple Stupid»</span> (Оны қарапайым ет, ақымақ) сенетін, сондықтан ол екі жас бала үшін бәрін қарапайым етіп сақтады, бұл қаржылық іргетасты нығайтты.
Сонымен, шатасудың себебі неде? Немесе соншалықты қарапайым нәрсе қалайша соншалықты бұрмалануы мүмкін? Неліктен біреу шын мәнінде пассив (міндеттеме) болып табылатын нәрсені актив деп сатып алады? Жауабы негізгі білімде жатыр.
Біз «сауаттылық» сөзіне назар аударамыз, бірақ «қаржылық сауаттылыққа» емес. Бір нәрсені актив немесе пассив деп анықтайтын нәрсе — сөздер емес. Шын мәнінде, егер сіз шынымен шатасқыңыз келсе, сөздіктен «актив» және «пассив» (liability) сөздерін іздеңіз. Меніңше, бұл анықтама дайындалған есепші үшін дұрыс естілуі мүмкін, бірақ қарапайым адам үшін оның мағынасы жоқ. Бірақ біз, ересектер, бір нәрсенің мағынасыз екенін мойындау үшін жиі тым мақтаншақпыз.
Кішкентай кезімізде бай әке былай дейтін: «Активті анықтайтын нәрсе сөздер емес, сандар. Егер сіз сандарды оқи алмасаңыз, активті жердегі шұңқырдан ажырата алмайсыз».
«Бухгалтерлік есепте, — дейтін бай әке, — мәселе сандарда емес, сандардың сізге не айтып тұрғанында. Бұл дәл сөздер сияқты. Мәселе сөздерде емес, сөздердің сізге айтып беретін тарихында».
Көптеген адамдар оқиды, бірақ көп нәрсені түсінбейді. Бұл «оқу түсінігі» (reading comprehension) деп аталады. Ал оқу түсінігіне келгенде бәріміздің қабілетіміз әртүрлі. Мысалы, мен жақында жаңа VCR (бейнемагнитофон) сатып алдым. Онымен бірге VCR-ді қалай бағдарламалау керектігі түсіндірілген нұсқаулық кітапша келді. Менің қалағаным — жұма күні кешке өзімнің сүйікті телешоуымды жазып алу еді. Нұсқаулықты оқуға тырысып, жынды бола жаздадым. Менің әлемімде VCR-ді бағдарламалауды үйренуден күрделірек ештеңе жоқ. Мен сөздерді оқи аламын, бірақ ештеңе түсінбедім. Сөздерді танығаным үшін мен «А» (бестік) аламын. Ал түсінгенім үшін «F» (екілік) аламын. Көптеген адамдар үшін қаржылық есеп беру де солай.
«Егер бай болғың келсе, сандарды оқып, түсінуің керек». Егер мен мұны бір рет естісем, бай әкемнен мың рет естіген шығармын. Сондай-ақ мен: «Байлар активтер жинайды, ал кедейлер мен орта тап пассивтер (міндеттемелер) жинайды», — дегенді естідім.
Актив пен пассивтің айырмашылығын қалай анықтауға болады. Көптеген есепшілер мен қаржы мамандары бұл анықтамалармен келіспейді, бірақ бұл қарапайым сызбалар екі жас бала үшін мықты қаржылық іргетастың бастауы болды.
Жасөспірім балаларды үйрету үшін бай әке жылдар бойы мүмкіндігінше көп суреттерді, мүмкіндігінше аз сөздерді қолданып, сандарды мүлдем қолданбай, бәрін қарапайым етіп сақтады.
«Бұл — активтің <span data-term="true">Ақша ағыны</span> (Cash Flow) үлгісі».
--------------->|Табыс |
| |------------------------- | | Шығыс | | +------------------------+ | -----------------------------------+ | Активтер | Міндеттемелер | | | | |_________|____________|
Жоғарыдағы кесте — Табыс туралы есеп, оны жиі Пайда мен шығын туралы есеп деп атайды. Ол табыс пен шығысты өлшейді. Ақшаның келуі мен кетуі. Төменгі диаграмма — Баланстық есеп. Ол солай аталады, себебі ол активтерді міндеттемелерге (пассивтерге) қарсы теңестіруі керек. Көптеген қаржылық жаңадан бастаушылар Табыс туралы есеп пен Баланстық есеп арасындағы байланысты білмейді. Бұл байланысты түсіну өте маңызды.
Қаржылық қиындықтардың басты себебі — жай ғана актив пен міндеттеменің арасындағы айырмашылықты білмеу. Сәтсіздіктің себебі осы екі сөздің анықтамасында жатыр. Егер сіз нағыз түсініспеушілік сабағын алғыңыз келсе, сөздіктен «актив» және «міндеттеме» сөздерін іздеп көріңіз.
Әрине, бұл дайындалған бухгалтерлер үшін мағыналы болуы мүмкін, бірақ қарапайым адам үшін бұл мандарин тілінде жазылғандай көрінуі мүмкін. Сіз анықтамадағы сөздерді оқисыз, бірақ шынайы түсіну қиынға соғады. Сондықтан, мен бұған дейін айтқанымдай, менің бай әкем екі жас балаға жай ғана: «Активтер қалтаңа ақша салады» — деді. Керемет, қарапайым және қолдануға ыңғайлы.
«Бұл міндеттеменің (пассивтің) ақша ағынының үлгісі».
+------------------------+ |Табыс | |------------------------- | Шығыс | +-----|\-------------------+ | \------------------------------> ---------------------------|--------+ | Активтер | Міндеттемелер | | | | |_________|____________|
Енді активтер мен міндеттемелер суреттер арқылы анықталғандықтан, менің сөзбен берілген анықтамаларымды түсіну оңайырақ болуы мүмкін.
Актив — бұл менің қалтама ақша салатын нәрсе. Міндеттеме — бұл менің қалтамнан ақша алатын нәрсе.
Шын мәнінде, сізге білуіңіз керек нәрсе осы ғана. Егер бай болғыңыз келсе, бүкіл өміріңізді активтерді сатып алуға жұмсаңыз. Егер кедей немесе орта тап болғыңыз келсе, өміріңізді міндеттемелерді сатып алуға жұмсаңыз. Шынайы дүниедегі қаржылық қиындықтардың көпшілігі осы айырмашылықты білмеуден туындайды.
Сөз бен сандағы сауатсыздық — қаржылық қиындықтардың негізі. Егер адамдарда қаржылық қиындықтар туындаса, демек олар сандарды немесе сөздерді оқи алмайды. Бір нәрсе қате түсінілген. Байлардың бай болу себебі — олар қаржылық қиындыққа тап болған адамдарға қарағанда әртүрлі салаларда сауаттырақ. Сондықтан, егер сіз бай болғыңыз келсе және байлығыңызды сақтағыңыз келсе, сандармен де, сөздермен де қаржылық сауатты болу маңызды.
Диаграммалардағы көрсеткілер ақша ағынын немесе «cash flow»-ды білдіреді. Тек сандардың мәні аз. Сөздердің де мәні аз болғаны сияқты. Ең маңыздысы — оқиға. Қаржылық есепте сандарды оқу — сюжетті, оқиғаны іздеу дегенді білдіреді. Бұл ақшаның қайда ағып жатқаны туралы оқиға. Көптеген отбасылардың 80 пайызында қаржылық тарих — алға жылжу үшін көп еңбек ету тарихы. Бұл олардың ақша таппағанынан емес, өмірлерін активтердің орнына міндеттемелерді сатып алуға жұмсайтындығынан.
Мысалы, бұл кедей адамның немесе әлі ата-анасымен тұратын жас адамның ақша ағынының үлгісі: Жұмыс (табыс береді) -> Шығыстар (Салықтар, Тамақ, Жалдау ақысы, Киім, Көңіл көтеру, Көлік) Актив (жоқ) Міндеттеме (жоқ)
Бұл орта таптағы адамның ақша ағынының үлгісі: Жұмыс (табыс береді) -> Шығыстар (Салықтар, Тамақ, Ипотека, Киім, Көңіл көтеру, Көлік) Актив (жоқ) Міндеттеме (Ипотека, Тұтынушылық несиелер, Несие карталары)
Бұл ауқатты адамның ақша ағынының үлгісі: Активтер (акциялар, облигациялар, вексельдер, жылжымайтын мүлік, зияткерлік меншік) -> Табыс (дивидендтер, пайыздар, жалдау ақысы, роялти) Міндеттемелер (жоқ)
Бұл диаграммалардың барлығы әдейі жеңілдетілген. Әрбір адамның өмір сүру шығындары, тамаққа, баспанаға және киімге деген қажеттілігі бар. Диаграммалар кедей, орта тап немесе ауқатты адамның өміріндегі ақша ағынын көрсетеді. Оқиғаны баяндайтын — ақша ағыны. Бұл адамның ақшаны қалай басқаратыны, ақша қолына тигеннен кейін не істейтіні туралы хикая.
Америкадағы ең бай адамдардың оқиғасынан бастаған себебім — көптеген адамдардың ойлау жүйесіндегі қатені көрсету. Ол қателік — ақша барлық мәселені шешеді деген сенім. Сондықтан біреулердің: «Қалай тезірек байып кетуге болады? » немесе «Неден бастау керек? » деп сұрағанын естігенде денем түршігеді. Жиі: «Мен қарызға баттым, сондықтан маған көбірек ақша табу керек», — дегенді естимін.
Бірақ көбірек ақша мәселені шешпейді; керісінше, ол мәселені ушықтыруы мүмкін. Ақша біздің адамдық кемшіліктерімізді айқындай түседі. Ақша біз білмейтін нәрселерге жарық түсіреді. Сондықтан кенеттен ақшаға кенелген адам — айталық, мұра алған, жалақысы өскен немесе лотерея ұтып алған адам — көп ұзамай бұрынғы қаржылық батпағына қайта оралады, тіпті жағдайы одан да нашарлауы мүмкін. Ақша тек басыңыздағы ақша ағынының үлгісін күшейтеді. Егер сіздің әдетіңіз тапқанның бәрін жұмсау болса, онда ақшаның көбеюі тек шығындардың көбеюіне әкеледі. Осыдан: «Ақымақ пен оның ақшасы — бұл үлкен кеш» деген мәтел шыққан.
Мен мектепке академиялық және кәсіби дағдыларды меңгеру үшін баратынымызды талай рет айтқанмын, екеуі де маңызды. Біз кәсіби дағдыларымызбен ақша табуды үйренеміз. 1960-жылдары мен жоғары мектепте оқып жүргенде, егер біреу жақсы оқыса, адамдар бірден ол оқушы болашақта дәрігер болады деп ойлайтын. Жиі баладан дәрігер болғысы келе ме деп ешкім сұрамайтын. Бұл өздігінен солай болуы тиіс нәрсе сияқты көрінетін. Бұл ең жоғары қаржылық сыйақы беретін мамандық болатын.
Бүгінде дәрігерлер мен тіпті жауыма да тілемейтін қаржылық қиындықтарға тап болуда: бизнесті бақылауға алған сақтандыру компаниялары, басқарылатын денсаулық сақтау жүйесі, үкіметтің араласуы және медициналық қателіктер үшін сотқа беру — бұл тек бірнешеуі ғана. Бүгінгі балалар баскетбол жұлдызы, Тайгер Вудс сияқты гольф ойыншысы, компьютер маманы, кино жұлдызы, рок жұлдызы, сұлулық ханшайымы немесе Уолл-стриттегі трейдер болғысы келеді. Себебі, атақ, ақша және бедел сонда. Сондықтан бүгінгі мектеп оқушыларын ынталандыру өте қиын. Олар кәсіби табыстың бұрынғыдай тек академиялық табыспен байланысты емес екенін біледі.
Студенттер мектепті қаржылық дағдыларсыз бітіретіндіктен, миллиондаған білімді адамдар өз мамандықтары бойынша табысты жұмыс істегенімен, кейінірек қаржылық қиындықтарға тап болады. Олар көбірек жұмыс істейді, бірақ алға жылжымайды. Олардың білімінде жетіспейтін нәрсе — ақша табу емес, ақшаны қалай жұмсау — ақша тапқаннан кейін не істеу керектігі. Бұл қаржылық бейімділік (financial aptitude) деп аталады — ақша тапқаннан кейін оны не істейсіз, басқалардың оны сізден тартып алуына қалай жол бермейсіз, оны қанша уақыт сақтайсыз және ол ақша сіз үшін қаншалықты тиімді жұмыс істейді. Көптеген адамдар ақша ағынын түсінбегендіктен, неге қаржылық қиындық көріп жүргенін түсіндіре алмайды. Адам жоғары білімді, кәсіби табысты, бірақ қаржылық тұрғыдан сауатсыз болуы мүмкін. Мұндай адамдар қажет болғаннан да көп жұмыс істейді, өйткені олар көп жұмыс істеуді үйренген, бірақ ақшаны өздері үшін жұмыс істетуді үйренбеген.
«Қаржылық арманға» ұмтылудың қалай «қаржылық қорқынышты түске» айналатыны туралы хикая. Еңбекқор адамдардың өмірі белгілі бір үлгі бойынша өтеді. Жақында үйленген, бақытты, жоғары білімді жас жұбайлар тар жалдамалы пәтерлердің біріне көшеді. Олар бірден ақша үнемдеп жатқандарын түсінеді, өйткені екі адамға бірге тұру біреуге қарағанда арзанырақ түседі.
Мәселе — пәтердің тарлығында. Олар балалы болу үшін армандаған үйлерін сатып алуға ақша жинауды ұйғарады. Енді оларда екі табыс көзі бар және олар мансаптарына көңіл бөле бастайды. Олардың табысы өсе бастайды. Табыстары өскен сайын... шығындары да өседі.
Көптеген адамдар үшін №1 шығын — салықтар. Көбі бұл табыс салығы деп ойлайды, бірақ американдықтардың көпшілігі үшін ең жоғары салық — әлеуметтік сақтандыру (Social Security). Қызметкер ретінде Medicare салығымен бірге ол шамамен 7,5 пайыз болып көрінгенімен, іс жүзінде ол 15 пайыз, өйткені жұмыс беруші осы соманы өтеуі тиіс. Негізінде, бұл жұмыс берушінің сізге төлей алмайтын ақшасы. Оның үстіне, сіз әлеуметтік сақтандыру салығы үшін жалақыңыздан ұсталған сомадан әлі де табыс салығын төлеуіңіз керек — бұл сіз ешқашан қолыңызға алмайтын ақша. Содан кейін олардың міндеттемелері өседі.
Мұны жас жұбайлардың мысалында жақсырақ көрсетуге болады. Табыстарының өсуі нәтижесінде олар армандаған үйін сатып алуға бел буады. Үй алғаннан кейін оларда «мүлік салығы» деп аталатын жаңа салық пайда болады. Содан кейін олар жаңа үйге сәйкес келетін жаңа көлік, жаңа жиһаз және жаңа тұрмыстық техника сатып алады. Кенеттен олар оянып, өздерінің міндеттемелер бағаны ипотекалық қарыз бен несие картасы бойынша қарызға толы екенін көреді.
Олар енді «егеуқұйрықтар жарысына» түсті. Бала дүниеге келеді. Олар бұрынғыдан да көп жұмыс істейді. Процесс қайталанады. Көбірек ақша және жоғары салықтар, бұл сондай-ақ «салық сатысымен өсу» (bracket creep) деп аталады. Пошта арқылы несие картасы келеді. Олар оны қолданады. Оның шегі таусылады. Несиелік компания қоңырау шалып, олардың ең үлкен «активі» — үйінің құны өскенін айтады. Компания олардың несиелік тарихы жақсы болғандықтан, несиелерді біріктіру («bill consolidation») бойынша қарыз ұсынады және жоғары пайызды тұтынушылық қарыздарды несие картасын жабу арқылы құтылу ақылды іс екенін айтады. Оның үстіне, үй бойынша пайыздар салықтан шегеріледі. Олар бұған келісіп, жоғары пайызды несие карталарын жабады. Олар жеңіл тыныстайды. Несие карталары төленді.
Енді олар тұтынушылық қарыздарын үй ипотекасына қосып жіберді. Төлемдері азаяды, өйткені олар қарыз мерзімін 30 жылға дейін ұзартады. Бұл ақылды қадам болып көрінеді.
Көршісі қоңырау шалып, дүкенге шақырады — «Еске алу күніне» орай жеңілдіктер басталыпты. Ақша үнемдеуге мүмкіндік. Олар өздеріне: «Мен ештеңе сатып алмаймын. Тек қарап шығамын», — дейді. Бірақ бір нәрсе ұнап қалса деген оймен, әлгі жаңадан тазартылған несие картасын әмиянына салып алады.
Мен мұндай жас жұбайларды үнемі кездестіремін. Олардың есімдері өзгереді, бірақ қаржылық тығырықтары бірдей. Олар менің не айтатынымды тыңдау үшін дәрістеріме келеді. Олар менен: «Бізге көбірек ақша табудың жолын айта аласыз ба? » — деп сұрайды. Олардың жұмсау әдеттері оларды көбірек табыс іздеуге мәжбүр етті.
Олар мәселенің шын мәнінде ақшаны қалай жұмсауда екенін және бұл олардың қаржылық қиындықтарының нағыз себебі екенін тіпті білмейді. Бұған қаржылық сауатсыздық пен актив пен міндеттеменің арасындағы айырмашылықты түсінбеу себеп болады.
Көбірек ақша адамның ақша мәселесін сирек шешеді. Мәселелерді интеллект шешеді. Менің бір досым қарызға батқан адамдарға жиі қайталайтын бір сөз бар: «Егер сіз өзіңіздің ор қазып алғаныңызды байқасаңыз... қазуды тоқтатыңыз».
Бала кезімде әкем бізге жапондардың үш қуатты күш туралы білетінін жиі айтатын: «Қылыш, асыл тас және айнаның күші». Қылыш қару-жарақтың күшін бейнелейді. Америка қару-жараққа триллиондаған доллар жұмсады және соның арқасында әлемдегі ең жоғарғы әскери күш болып табылады. Асыл тас ақшаның күшін бейнелейді. «Алтын ережені есіңде сақта: алтыны бар адам ережелерді орнатады» деген сөзде біраз шындық бар. * Айна өзін-өзі танудың күшін бейнелейді. Жапон аңызы бойынша, бұл өзін-өзі тану үш күштің ішіндегі ең құндысы болған.
Кедейлер мен орта тап өкілдері ақша билігінің өздерін басқаруына тым жиі жол береді. Күн сайын таңертең жұмысқа бара жатып, олар істеп жатқан істерінің қисыны бар-жоғын сұрамай, жай ғана тұрып, бұрынғыдан да көп жұмыс істей отырып, өз аяқтарына өздері оқ атады. Ақшаны толық түсінбегендіктен, адамдардың басым көпшілігі ақшаның орасан зор күшінің өздерін басқаруына мүмкіндік береді. Ақшаның күші оларға қарсы қолданылады.
Егер олар айнаның күшін қолданса, өздеріне: «Мұның қисыны бар ма? » — деп сұраған болар еді. Ішкі даналыққа, іштегі данышпанға сенудің орнына, көптеген адамдар көпшілікке ілеседі. Олар бір нәрсені басқалар істегендіктен істейді. Олар сұрақ қоюдың орнына, бейімделеді. Көбінесе олар естігендерін ойланбастан қайталайды: «әртараптандыру», «үйіңіз — бұл актив», «үйіңіз — сіздің ең үлкен инвестицияңыз», «қарызға батқаныңыз үшін салықтан жеңілдік аласыз», «сенімді жұмыс тап», «қателеспе», «тәуекелге барма».
Көптеген адамдар үшін көпшілік алдында сөйлеуден қорқу өлімнен де күштірек деп айтылады. Психиатрлардың айтуынша, көпшілік алдында сөйлеуден қорқу — шеттетілуден қорқу, оқшауланудан қорқу, сынға ұшыраудан, мазақ болудан немесе қуғындалудан қорқудан туындайды. Өзгеше болудан қорқу көптеген адамдарға өз мәселелерін шешудің жаңа жолдарын іздеуге кедергі келтіреді.
Сондықтан менің білімді әкем жапондардың айнаның күшін бәрінен жоғары бағалайтынын айтатын, өйткені тек адам айнаға қарағанда ғана шындықты табады. Көптеген адамдардың «Сақтықта қорлық жоқ» деуінің басты себебі — қорқыныш. Бұл спортқа да, қарым-қатынасқа да, мансапқа да, ақшаға да қатысты. Дәл осы шеттетілуден қорқу адамдардың көпшілікке бейімделуіне және жалпы қабылданған пікірлерге немесе танымал трендтерге күмән келтірмеуіне мәжбүр етеді.
«Үйіңіз — бұл актив». «Несиелерді біріктіріп, қарыздан құтылыңыз». «Көбірек жұмыс істе». «Бұл — лауазымның өсуі». «Бір күні мен вице-президент боламын». «Ақша жина». «Жалақым өскенде, бізге үлкенірек үй сатып аламын». «Өзара қорлар қауіпсіз».
Көптеген үлкен қаржылық мәселелер көпшілікке ілесуден және «басқалардан қалыспауға» тырысудан туындайды. Кейде бәрімізге айнаға қарап, қорқынышымызға емес, ішкі даналығымызға адал болу керек.
Майк екеуміз 16 жасқа толғанда мектепте мәселелер туындай бастады. Біз жаман балалар болған жоқпыз. Біз жай ғана көпшіліктен бөліне бастадық. Мектептен кейін және демалыс күндері Майктың әкесіне жұмыс істедік. Майк екеуміз жұмыстан кейін оның әкесінің банкирлермен, адвокаттармен, бухгалтерлермен, брокерлермен, инвесторлармен, менеджерлермен және қызметкерлермен кездесулерінде сағаттап отыратынбыз. Мектепті 13 жасында тастап кеткен бұл адам енді білімді адамдарға бағыт-бағдар беріп, бұйрық беріп, сұрақтар қойып отырды. Олар оның бір ишарасымен келетін және ол олардың жұмысын ұнатпаған кезде сескенетін.
Бұл көпшілікке ілеспеген адам еді. Ол өз бетінше ойлайтын және «Біз солай істеуіміз керек, өйткені бәрі солай істейді» деген сөздерді жек көретін. Ол сондай-ақ «қолымнан келмейді» деген сөзді жек көретін. Егер оның бір нәрсені істегенін қаласаңыз, жай ғана: «Оны істей алатыныңызға сенбеймін», — десеңіз жеткілікті еді.
Майк екеуміз сол кездесулерде отырып, мектеп пен колледждегі барлық жылдардағыдан да көп нәрсені үйрендік. Майктың әкесі мектепте білім алмаған, бірақ ол қаржылық тұрғыдан сауатты болды және соның нәтижесінде табысқа жетті. Ол бізге: «Ақылды адам өзінен де ақылды адамдарды жұмысқа жалдайды» — деп жиі айтатын. Осылайша, Майк екеуміз ақылды адамдарды тыңдаудан және олардан үйренуден пайда алдық.
Бірақ осыған байланысты Майк екеуміз мұғалімдеріміз айтқан стандартты қағидалармен келісе алмадық. Мәселе осыдан туындады. Мұғалім: «Егер жақсы баға алмасаңдар, өмірде табысқа жете алмайсыңдар», — деген сайын Майк екеуміз қасымызды көтеретінбіз. Бізге белгіленген ережелерді орындау және одан ауытқымау керектігі айтылғанда, біз бұл мектеп процесінің шығармашылықты қалай тежейтінін көрдік. Біз бай әкеміздің мектептер жұмыс берушілердің орнына жақсы жұмысшыларды дайындау үшін жасалған деген сөзін түсіне бастадық.
Кейде Майк екеуміз мұғалімдерден оқып жатқан нәрселеріміздің өмірде қалай қолданылатынын немесе неге бізге ақша және оның қалай жұмыс істейтіні туралы үйретпейтінін сұрайтынбыз. Соңғы сұраққа біз жиі: «ақша маңызды емес, егер білімді жақсы алсаңдар, ақша өздігінен келеді» деген жауап алатынбыз. Ақшаның күші туралы көбірек білген сайын, мұғалімдер мен сыныптастарымыздан алыстай түстік.
Менің жоғары білімді әкем бағаларым үшін маған ешқашан қысым көрсеткен емес. Мен бұған таңғалатынмын. Бірақ біз ақша туралы таласа бастадық. 16 жасқа келгенде, менің ақша туралы түсінігім әкем мен анамдікінен әлдеқайда жоғары болды. Мен бухгалтерлік есепті жүргізе алатынмын, салық бухгалтерлерін, корпоративтік адвокаттарды, банкирлерді, жылжымайтын мүлік брокерлерін, инвесторларды және т. б. тыңдайтынмын. Ал әкем тек мұғалімдермен сөйлесетін.
Бір күні әкем маған неге біздің үй оның ең үлкен инвестициясы екенін айтып жатты. Мен оған үйдің неге жақсы инвестиция емес екендігі туралы өз ойымды дәлелдегенде, арамызда онша жағымды емес талас туындады. Төмендегі диаграмма үйге келгенде менің бай әкем мен кедей әкемнің арасындағы қабылдау айырмашылығын көрсетеді. Бір әкем үйін актив деп есептеді, ал екінші әкем оны міндеттеме (пассив) деп санады.
Есімде, мен әкеме ақша ағынының бағытын көрсететін диаграмма сызып бердім. Мен сондай-ақ үйге иелік етумен байланысты қосымша шығындарды көрсеттім. Үлкен үй — үлкен шығындарды білдіреді және ақша ағыны шығыстар бағаны арқылы сыртқа шығып отырады.
Бүгін де үйдің актив емес екендігі туралы идеяма қарсылықтар болып тұрады. Мен бұл көптеген адамдар үшін арман, сондай-ақ олардың ең үлкен инвестициясы екенін білемін. Жеке үйіңнің болғаны ештеңе болмағаннан жақсы. Мен жай ғана осы танымал қағидаға басқаша қарауды ұсынамын. Егер әйелім екеуміз үлкенірек, сәндірек үй сатып алсақ, біз оның актив емес, міндеттеме болатынын түсінеміз, өйткені ол біздің қалтамыздан ақша алады.
Менің уәжім осы. Мен адамдардың көбі бұнымен келіседі деп күтпеймін, өйткені әдемі үй — бұл эмоционалды нәрсе. Ал ақшаға келгенде, жоғары эмоциялар қаржылық интеллектті төмендетеді. Мен өз тәжірибемнен білемін, ақша кез келген шешімді эмоционалды етеді.
Үйлерге келетін болсақ, мен адамдардың көпшілігі өмір бойы ешқашан өздерінікі болмайтын үй үшін жұмыс істейтінін айтамын. Басқаша айтқанда, адамдар әр бірнеше жыл сайын жаңа үй сатып алады, әр уақытта алдыңғысын жабу үшін жаңа 30 жылдық несие алады. Адамдар ипотекалық төлемдер бойынша пайыздар үшін салықтық шегерім алғанымен, олар қалған барлық шығындарын салық төленгеннен кейінгі ақшамен төлейді. Тіпті ипотеканы толық өтегеннен кейін де. Мүлік салықтары. Әйелімнің ата-анасы үйлеріне салынатын мүлік салығы айына 1000 долларға жеткенде қатты таңғалды. Бұл олар зейнетке шыққаннан кейін болды, сондықтан бұл өсім олардың зейнетақы бюджетіне салмақ түсіріп, олар көшуге мәжбүр болды. Үйлердің құны әрдайым өсе бермейді. 1997 жылы менің әлі де үйі үшін миллион доллар қарыз достарым бар, ал ол үй бүгінде тек 700 000 долларға сатылуы мүмкін. Ең үлкен шығындар — жіберіп алған мүмкіндіктер. Егер сіздің барлық ақшаңыз үйіңізге байланған болса, сіз көбірек жұмыс істеуге мәжбүр боласыз, өйткені ақшаңыз активтер бағанын толықтырудың орнына, шығыстар бағаны арқылы сыртқа ағып жатады.
Орта таптың ақша ағынының үлгісі. Егер жас жұбайлар активтер бағанына ертерек көбірек ақша салса, олардың кейінгі жылдары жеңіл болар еді, әсіресе балаларын колледжге жіберуге дайындалған кезде. Олардың активтері өсіп, шығындарды жабуға көмектесуге дайын болар еді. Өте жиі жағдайда, үй тек өсіп келе жатқан шығындарды төлеу үшін үй капиталына несие алу құралы ретінде ғана қызмет етеді. Қорытындылай келе, инвестициялық портфельді ерте бастаудың орнына тым қымбат үй сатып алу туралы шешім қабылдау жеке тұлғаға кем дегенде келесі үш жолмен әсер етеді:
Уақытты жоғалту, оның барысында басқа активтердің құны өсуі мүмкін еді. Қосымша капиталды жоғалту, оны үйге байланысты жоғары техникалық қызмет көрсету шығындарын төлеудің орнына инвестициялауға болар еді. Білімді жоғалту. Тым жиі адамдар өздерінің активтер бағанындағы бар нәрсе ретінде тек үйін, жинақтарын және зейнетақы жоспарын есептейді. Инвестициялайтын ақшалары болмағандықтан, олар жай ғана инвестиция салмайды. Бұл оларға инвестициялық тәжірибе тұрғысынан шығын әкеледі.
Көбісі ешқашан инвестиция әлемі «тәжірибелі инвестор» деп атайтын деңгейге жете алмайды. Ал ең жақсы инвестициялар әдетте алдымен «тәжірибелі инвесторларға» сатылады, олар кейін оны қауіпсіздікті қалайтын адамдарға қайта сатып жібереді. Мен үй сатып алмаңыз деп айтпаймын. Мен актив пен міндеттеменің арасындағы айырмашылықты түсініңіз деймін. Мен үлкенірек үй алғым келгенде, алдымен сол үйдің ақшасын төлейтін ақша ағынын тудыратын активтерді сатып аламын.
Менің оқыған әкемнің жеке қаржылық есебі «тышқан жарысындағы» адамның өмірін жақсы көрсетеді. Оның шығындары әрқашан табысымен бірге өсіп отыратын сияқты, бұл оған активтерге инвестиция салуға ешқашан мүмкіндік бермейді. Нәтижесінде оның ипотека және несие картасы бойынша қарыздары сияқты міндеттемелері активтерінен үлкен болады. Келесі сурет мың сөзге татиды:
Оқыған әкенің қаржылық есебі Табыс = Шығын Актив < Міндеттеме
Екінші жағынан, бай әкемнің жеке қаржылық есебі инвестициялауға және міндеттемелерді азайтуға арналған өмірдің нәтижелерін көрсетеді:
Бай әкенің қаржылық есебі Табыс > Шығын Актив > Міндеттеме
Бай әкемнің қаржылық есебіне шолу жасау байлардың неге байи түсетінін түсіндіреді. Активтер бағаны шығындарды жабуға жететіндей табыс әкеледі, ал қалған бөлігі активтер бағанына қайта инвестицияланады. Активтер бағаны өсуін жалғастырады, демек, ол өндіретін табыс та сонымен бірге өседі.
Нәтижесінде: Байлар байи түседі!
Байлар неге байи түседі
Табыс -> Активтер -> Көбірек табыс. Шығындар аз, міндеттемелер де аз.
Орта тап тұрақты қаржылық күрес жағдайында болады. Олардың негізгі табысы — жалақы, ал жалақылары өскен сайын салықтары да өседі. Олардың шығындары жалақыларының өсуіне сәйкес пропорционалды түрде артуға бейім; осыдан «тышқан жарысы» деген тіркес шыққан. Олар табыс әкелетін активтерге инвестиция салудың орнына, үйлерін негізгі актив ретінде қарастырады.
Орта тап неге қиналады
Табыс өседі, шығындар өседі. Активтер көбеймейді, міндеттемелер көбейеді.
Өз үйіңізге инвестиция ретінде қарау үлгісі және жалақының өсуі үлкенірек үй сатып алуға немесе көбірек жұмсауға болады деген философия — бүгінгі қарызға батқан қоғамның негізі. Шығындардың арту процесі отбасыларды одан да үлкен қарызға және қаржылық белгісіздікке итермелейді, тіпті олар жұмысында жоғарылап, тұрақты түрде жалақы алып отырса да. Бұл әлсіз қаржылық білімнен туындаған жоғары қауіпті өмір сүру салты.
1990 жылдардағы жұмыс орындарының жаппай қысқаруы — бизнестің кішірейтілуі — орта таптың қаржылық жағынан қаншалықты тұрақсыз екенін көрсетті. Кенеттен компанияның зейнетақы жоспарлары 401k жоспарларымен ауыстырылды. Әлеуметтік қамсыздандырудың қиындықта екені анық және оны зейнетке шыққандағы табыс көзі ретінде қарастыруға болмайды. Орта тапты үрей биледі. Бүгінгі жақсы нәрсе — бұл адамдардың көбі осы мәселелерді түсініп, пайлық қорларды сатып ала бастады. Инвестициялаудың бұл өсуі біз қор нарығында көрген үлкен серпіліске айтарлықтай жауапты. Бүгінде орта таптың сұранысына жауап ретінде көбірек пайлық қорлар құрылуда.
Пайлық қорлар танымал, өйткені олар қауіпсіздікті білдіреді. Қарапайым пайлық қор сатып алушылар салық пен ипотеканы төлеу үшін, балаларының колледжіне ақша жинау және несие карталарын өтеу үшін жұмыс істеумен тым бос. Олардың инвестициялауды үйрену үшін оқуға уақыттары жоқ, сондықтан олар пайлық қор менеджерінің тәжірибесіне сүйенеді. Сондай-ақ, пайлық қор инвестициялардың көптеген түрлерін қамтитындықтан, олар ақшамыз «диверсификацияланған» болғандықтан қауіпсіз деп есептейді.
Бұл білімді орта тап тобы пайлық қор брокерлері мен қаржылық жоспарлаушылар ұсынатын «диверсификация» догмасына сенеді. «Абайлап ойнаңыз. Тәуекелден аулақ болыңыз» дейді олар.
Нағыз трагедия — ерте жастан қаржылық білімнің болмауы қарапайым орта тап адамдары кездесетін тәуекелді тудырады. Олардың абайлап ойнауға мәжбүр болу себебі — олардың қаржылық жағдайы өте тұрақсыз. Олардың баланстық есептері теңгерілмеген. Олар міндеттемелерге толы, ал табыс әкелетін нағыз активтері жоқ. Әдетте, олардың жалғыз табыс көзі — жалақы чегі. Олардың күнкөрісі толығымен жұмыс берушіге тәуелді болады.
Сондықтан шынайы «өмірде бір-ақ рет берілетін мүмкіндіктер» туындағанда, сол адамдар бұл мүмкіндікті пайдалана алмайды. Олар абайлап ойнауға мәжбүр, себебі олар тым көп жұмыс істейді, салыққа батқан және қарыздары көп.
Осы бөлімнің басында айтқанымдай, ең маңызды ереже — актив пен міндеттеменің айырмашылығын білу. Айырмашылықты түсінгеннен кейін, күш-жігеріңізді тек табыс әкелетін активтерді сатып алуға бағыттаңыз. Бұл — бай болу жолына түсудің ең жақсы тәсілі. Соны істей беріңіз, сонда сіздің активтер бағаныңыз өседі. Міндеттемелер мен шығындарды азайтуға назар аударыңыз. Бұл активтер бағанына көбірек ақша құюға мүмкіндік береді. Жақында активтер базасы соншалықты тереңдейтіні сондай, сіз көбірек алыпсатарлық инвестицияларды қарастыра аласыз. 100 пайыздан шексіздікке дейін қайтарымы болуы мүмкін инвестициялар. 5 000 доллар тез арада 1 миллион долларға немесе одан да көпке айналатын инвестициялар. Орта тап мұндай инвестицияларды «тым тәуекелді» деп атайды. Инвестиция тәуекелді емес. Қарапайым қаржылық сауаттылықтан басталатын қаржылық интеллекттің болмауы жеке тұлғаны «тым тәуекелді» етеді.
Егер сіз көпшілік істегенді істесеңіз, сізде келесі көрініс болады:
Табыс = Иесі үшін жұмыс істеу Шығын = Үкімет үшін жұмыс істеу Актив = (жоқ) Міндеттеме = Банк үшін жұмыс істеу
Сонымен қатар үй иесі болып табылатын қызметкер ретінде сіздің жұмыс күш-жігеріңіз әдетте келесідей болады:
Сіз басқа біреу үшін жұмыс істейсіз. Жалақы үшін жұмыс істейтін адамдардың көбі иесін немесе акционерлерді байытады. Сіздің күш-жігеріңіз бен жетістігіңіз иесінің табысы мен зейнетке шығуына көмектеседі. Сіз үкімет үшін жұмыс істейсіз. Үкімет сіздің жалақыңызды көрмей тұрып-ақ өз үлесін алып қояды. Қаттырақ жұмыс істеу арқылы сіз жай ғана үкімет алатын салық мөлшерін арттырасыз — адамдардың көбі қаңтардан мамырға дейін тек үкімет үшін жұмыс істейді. Сіз банк үшін жұмыс істейсіз. Салықтан кейінгі келесі ең үлкен шығыныңыз әдетте ипотека мен несие картасы бойынша қарызыңыз болады.
Тек қаттырақ жұмыс істеудің мәселесі — осы үш деңгейдің әрқайсысы сіздің артқан күш-жігеріңіздің үлкен үлесін алады. Сіз артқан күш-жігеріңіздің пайдасы тікелей өзіңізге және отбасыңызға тиетіндей жолды үйренуіңіз керек.
Өз ісіңізбен айналысуға шешім қабылдағаннан кейін, мақсаттарыңызды қалай белгілейсіз? Адамдардың көбі мамандығын сақтап, активтерді сатып алуды қаржыландыру үшін жалақысына сенуі керек. Активтері өскен сайын, олар өз жетістіктерінің деңгейін қалай өлшейді? Адам бай екенін, оның байлығы бар екенін қашан түсінеді? Активтер мен міндеттемелерге қатысты өз анықтамаларыммен қатар, байлыққа қатысты да өз анықтамам бар. Шындығында, мен оны Бакминстер Фуллер деген адамнан алдым. Кейбіреулер оны алаяқ десе, басқалары оны тірі данышпан дейді. Жылдар бұрын ол барлық сәулетшілерді шулатты, өйткені 1961 жылы «геодезиялық күмбез» деп аталатын нәрсеге патент алуға өтініш берді. Бірақ өтінішінде Фуллер байлық туралы да бірдеңе айтты. Басында бұл өте түсініксіз болды, бірақ біраз оқығаннан кейін ол мағына бере бастады:
Байлық — бұл адамның алдағы белгілі бір күндер санында өмір сүру қабілеті... немесе егер мен бүгін жұмысты тоқтатсам, қанша уақыт өмір сүре аламын?
Таза құннан айырмашылығы — бұл сіздің активтеріңіз бен міндеттемелеріңіздің арасындағы айырмашылық, ол көбінесе адамның қымбат қоқыстарымен және заттардың құны туралы пікірлерімен толтырылады — бұл анықтама шынайы дәл өлшемді жасау мүмкіндігін тудырады. Енді мен қаржылық тәуелсіз болу мақсатыма қатысты қай жерде екенімді шынымен өлшеп, біле аламын.
Таза құн көбінесе гаражыңызда жатқан заттар сияқты қолма-қол ақша әкелмейтін активтерді қамтыса да, байлық сіздің ақшаңыздың қанша ақша тауып жатқанын, демек, сіздің қаржылық өміршеңдігіңізді өлшейді.
Байлық — бұл активтер бағанынан түсетін ақша ағынының шығындар бағанымен салыстырғандағы өлшемі.
Мысал келтірейік. Айталық, менің активтер бағанымнан айына 1 000 доллар ақша ағыны бар. Менің ай сайынғы шығындарым 2 000 доллар. Менің байлығым қандай? Бакминстер Фуллердің анықтамасына оралайық. Оның анықтамасын қолдана отырып, мен алға қарай неше күн өмір сүре аламын? Және айды 30 күн деп есептейік. Сол анықтама бойынша менде жарты айға жететін ақша ағыны бар. Активтерімнен айына 2 000 доллар ақша ағынына қол жеткізгенде, мен бай боламын.
Сонымен, мен әлі бай (rich) емеспін, бірақ менде байлық (wealthy) бар. Енді менің ай сайынғы шығындарымды толығымен жабатын активтерден түсетін табысым бар. Егер мен шығындарымды арттырғым келсе, алдымен осы байлық деңгейін сақтау үшін активтерден түсетін ақша ағынын арттыруым керек. Назар аударыңыз, дәл осы сәтте мен бұдан былай жалақыма тәуелді емеспін. Мені қаржылық тәуелсіз еткен активтер бағанын құруға назар аудардым және соған қол жеткіздім. Егер мен бүгін жұмыстан шықсам, ай сайынғы шығындарымды активтерімнен түсетін ақша ағынымен жаба алар едім.
Менің келесі мақсатым активтерімнен түсетін артық ақша ағынын активтер бағанына қайта инвестициялау болар еді. Активтер бағанына неғұрлым көп ақша түссе, активтер бағаны соғұрлым өседі. Активтерім неғұрлым көп өссе, ақша ағыным да соғұрлым артады. Шығындарымды осы активтерден түсетін ақша ағынынан аз ұстап тұрсам, мен физикалық еңбегімнен басқа көздерден көбірек табыс алып, байи түсемін.
Осы қайта инвестициялау процесі жалғасқан сайын, мен бай болу жолындамын. Байлықтың нақты анықтамасы әркімнің өз көзқарасына байланысты. Сіз ешқашан «тым бай» бола алмайсыз.
Мына қарапайым бақылауды есте сақтаңыз: Байлар активтерді сатып алады. Кедейлердің тек шығындары бар. Орта тап актив деп санайтын міндеттемелерді сатып алады. Сонымен, мен өз ісіммен айналысуды қалай бастаймын? Жауабы қандай? McDonald's негізін қалаушыны тыңдаңыз.
Бай әке, кедей әке
ТӨРТІНШІ ТАРАУ
Үшінші сабақ: Өз ісіңізбен айналысыңыз
1974 жылы «McDonald’s» негізін қалаушы Рэй Кроктан Остиндегі Техас университетінің MBA класында сөйлеуді өтінді. Менің жақын досым Кейт Каннингем сол MBA класының студенті еді. Әсерлі және шабыттандыратын әңгімеден кейін сабақ аяқталды және студенттер Рэйден бірнеше стақан сыра ішу үшін өздерінің сүйікті жеріне баруды өтінді. Рэй қуана келісті. — Мен қандай бизнеспен айналысамын? — деп сұрады Рэй, топтың бәрі қолдарына сыра алған кезде. «Бәрі күлді», — деді Кейт. — MBA студенттерінің көбі Рэйді жай ғана қалжыңдап тұр деп ойлады. Ешкім жауап бермеді, сондықтан Рэй сұрақты қайта қойды: — Сөйтіп, мені қандай бизнеспен айналысады деп ойлайсыздар? Студенттер тағы да күлді, соңында бір батыл жан айқайлады: — Рэй, сенің гамбургер бизнесінде екеніңді әлемде кім білмейді дейсің? Рэй күлді. — Мен де солай айтады деп ойлағанмын. — Ол кідіріп, сосын тез арада былай деді: — Ханымдар мен мырзалар, мен гамбургер бизнесінде емеспін. Менің бизнесім — жылжымайтын мүлік.
Кейт Рэйдің өз көзқарасын түсіндіруге көп уақыт бөлгенін айтты. Өздерінің бизнес-жоспарында Рэй негізгі бизнес бағыты гамбургер франшизаларын сату екенін білді, бірақ ол әр франшизаның орналасқан жерін ешқашан назардан тыс қалдырмады. Ол жылжымайтын мүлік пен оның орналасқан жері әр франшизаның табысты болуындағы ең маңызды фактор екенін білді. Негізінде, франшизаны сатып алған адам Рэй Кроктың ұйымы үшін франшизаның астындағы жерді де төлеп, сатып алып жатты.
Бүгінде «McDonald’s» әлемдегі ең ірі жеке жылжымайтын мүлік иесі болып табылады, тіпті Католик шіркеуінен де көп жер иеленеді. Бүгінде «McDonald’s» Америкадағы, сондай-ақ әлемнің басқа бөліктеріндегі ең құнды қиылыстар мен көше бұрыштарына иелік етеді.
Кейт бұл оның өміріндегі ең маңызды сабақтардың бірі болғанын айтты. Бүгінде Кейт көлік жуу орындарына иелік етеді, бірақ оның бизнесі — сол көлік жуу орындарының астындағы жылжымайтын мүлік.
Алдыңғы тарау адамдардың көбі өздері үшін емес, басқалар үшін жұмыс істейтінін көрсететін диаграммалармен аяқталды. Олар алдымен компания иелері үшін, содан кейін салықтар арқылы үкімет үшін, соңында ипотекасына иелік ететін банк үшін жұмыс істейді.
Кішкентай кезімізде жақын жерде «McDonald’s» болған жоқ. Соған қарамастан, менің бай әкем Майк пен маған Рэй Крок Техас университетінде айтқан сабақты үйретті. Бұл байлардың №3 құпиясы.
Құпия мынада: «Өз ісіңізбен айналысыңыз». Қаржылық қиындықтар көбінесе адамдардың бүкіл өмірін басқа біреу үшін жұмыс істеуінің тікелей нәтижесі болып табылады. Көптеген адамдар жұмыс істеген күндерінің соңында ештеңесіз қалады.
Тағы да айтамын, сурет мың сөзге татиды. Міне, Рэй Кроктың кеңесін жақсы сипаттайтын табыс туралы есеп пен баланстық есептің диаграммасы:
Көптеген адамдар Сіздің мамандығыңыз -> Сіздің табысыңыз
Байлар Сіздің активтеріңіз -> Сіздің табысыңыз
Біздің қазіргі білім беру жүйеміз бүгінгі жастарды оқу дағдыларын дамыту арқылы жақсы жұмысқа орналасуға дайындауға бағытталған. Олардың өмірі жалақыларының немесе жоғарыда сипатталғандай, табыс бағанының айналасында болады. Оқу дағдыларын дамытқаннан кейін, олар кәсіби қабілеттерін арттыру үшін білім берудің жоғары деңгейлеріне ауысады. Олар инженер, ғалым, аспаз, полиция қызметкері, суретші, жазушы және т. б. болу үшін оқиды. Бұл кәсіби дағдылар оларға жұмыс күшіне қосылып, ақша үшін жұмыс істеуге мүмкіндік береді.
Сіздің мамандығыңыз бен бизнесіңіздің арасында үлкен айырмашылық бар. Жиі мен адамдардан: «Сіздің бизнесіңіз не? » — деп сұраймын. Олар: «О, мен банкирмін», — дейді. Сонда мен олардан банктің иесісіз бе деп сұраймын. Олар әдетте: «Жоқ, мен сонда жұмыс істеймін», — деп жауап береді. Бұл жағдайда олар өз мамандықтарын бизнесімен шатастырды. Олардың мамандығы банкир болуы мүмкін, бірақ оларға әлі де өз бизнесі керек. Рэй Крок өз мамандығы мен бизнесінің арасындағы айырмашылықты нақты білді. Оның мамандығы әрқашан бірдей болды. Ол сатушы болды. Бір кездері ол сүт коктейльдеріне арналған миксерлер сатты, ал көп ұзамай гамбургер франшизаларын сата бастады. Бірақ оның мамандығы гамбургер франшизаларын сату болғанымен, оның бизнесі — табыс әкелетін жылжымайтын мүлікті жинақтау еді.
Мектептің бір мәселесі — сіз жиі оқыған нәрсеңізге айналасыз. Егер сіз, айталық, аспаздықты оқысаңыз, сіз шеф-аспаз боласыз. Егер сіз құқықты оқысаңыз, сіз адвокат боласыз, ал автомеханиканы оқу сізді механик етеді. Оқыған нәрсеңізге айналудың қателігі — тым көп адамдар өз ісімен айналысуды ұмытып кетеді. Олар бүкіл өмірін басқа біреудің бизнесімен айналысуға және сол адамды байытуға жұмсайды.
Қаржылық қауіпсіз болу үшін адам өз ісімен айналысуы керек. Сіздің бизнесіңіз табыс бағанынан айырмашылығы, активтер бағанының айналасында болады. Жоғарыда айтылғандай, №1 ереже — актив пен міндеттеменің айырмашылығын білу және активтерді сатып алу. Байлар өздерінің активтер бағанына назар аударады, ал қалғандары табыс туралы есептеріне назар аударады.
Сондықтан біз мынаны жиі естиміз: «Маған жалақыны өсіру керек». «Шіркін, мені жоғарылатса еді». «Мен жақсырақ жұмысқа тұру үшін қосымша дайындық алуға оқуға барамын». «Мен үстеме жұмыс істеймін». «Мүмкін мен екінші жұмыс табармын». «Мен екі аптадан кейін шығамын. Көбірек төлейтін жұмыс таптым». Кейбір ортада бұл қисынды идеялар. Дегенмен, егер Рэй Крокты тыңдасаңыз, сіз әлі де өз ісіңізбен айналысып жатқан жоқсыз. Бұл идеялардың бәрі әлі де табыс бағанына бағытталған және қосымша ақша табыс әкелетін активтерді сатып алу үшін пайдаланылған жағдайда ғана адамның қаржылық қауіпсіз болуына көмектеседі.
Кедейлер мен орта таптың басым бөлігінің фискалдық тұрғыдан консервативті болуының басты себебі — бұл «мен тәуекелге бара алмаймын» дегенді білдіреді — оларда қаржылық негіз жоқ. Олар өз жұмысына жабысуы керек. Олар абайлап ойнауы керек.
Штаттарды қысқарту «сәнге» айналған кезде, миллиондаған жұмысшылар өздерінің ең үлкен активі деп санайтын үйлері оларды тірідей жеп жатқанын түсінді. Олардың активі деп аталатын үйі әлі де ай сайын ақша талап етті. Олардың тағы бір «активі» — көлігі оларды тірідей жеп жатты. Гараждағы 1 000 доллар тұратын гольф таяқшалары енді 1 000 доллар тұрмайтын еді. Жұмыс қауіпсіздігі болмағандықтан, олардың арқа сүйер ештеңесі қалмады. Олар актив деп ойлаған нәрселер қаржылық дағдарыс кезінде олардың аман қалуына көмектесе алмады.
Менің ойымша, көбіміз үй немесе көлік сатып алу үшін банкирге несие алуға өтініш толтырған болармыз. «Таза құн» (net worth) бөліміне қарау әрқашан қызықты. Бұл қабылданған банктік және бухгалтерлік тәжірибелер адамға не нәрсені актив ретінде есептеуге мүмкіндік беретінімен қызықты.
Бір күні несие алу үшін менің қаржылық жағдайым онша жақсы көрінбеді. Сондықтан активтер бағанындағы санды көбейту үшін жаңа гольф таяқшаларымды, өнер жинағымды, кітаптарымды, стерео жүйемді, теледидарымды, Armani костюмдерімді, қол сағаттарымды, аяқ киімдерімді және басқа да жеке заттарымды қостым. Бірақ маған инвестициялық жылжымайтын мүлкім тым көп болғандықтан несие берілмеді. Несие комитетіне менің көпқабатты үйлерден соншалықты көп ақша табатыным ұнамады. Олар менің неге жалақысы бар қалыпты жұмысым жоқ екенін білгісі келді. Олар Armani костюмдеріне, гольф таяқшаларына немесе өнер жинағына күмән келтірмеді. Сіз «стандартты» профильге сәйкес келмегенде, өмір кейде қиын болады.
Кімде-кім маған өзінің таза құны миллион доллар немесе 100 000 доллар немесе басқа да сома екенін айтқан сайын түршігемін. Таза құнның дәл болмауының негізгі себептерінің бірі — активтеріңізді сата бастаған бойда, кез келген табыс үшін салық төлейсіз.
Сондықтан көптеген адамдар табысы азайған кезде өздерін терең қаржылық қиындыққа душар етеді. Қолма-қол ақша жинау үшін олар активтерін сатады. Біріншіден, олардың жеке активтері әдетте жеке баланстық есепте көрсетілген құнының бір бөлігіне ғана сатылуы мүмкін. Немесе активтерді сатудан пайда түссе, олар сол пайдадан салық төлейді. Сондықтан тағы да...
Үкімет табыстың бір бөлігін иемденіп, олардың қарыздан құтылуына көмектесетін қаражат көлемін азайтады. Сондықтан мен адамның таза құны (net worth) олар ойлағаннан әлдеқайда «құнсызырақ» деп айтамын.
Өз ісіңізбен айналыса бастаңыз. Күндізгі жұмысыңызды тастамаңыз, бірақ міндеттемелерді немесе үйге әкелген сәтте құнын жоғалтатын жеке заттарды емес, нақты активтерді сатып алуға кірісіңіз. Жаңа көлікті автосалоннан айдап шыққан сәтте-ақ оның құны 25 пайызға төмендейді. Банк қызметкері оны активтер тізіміне қосуға рұқсат берсе де, бұл шынайы актив емес. Менің 400 долларлық жаңа титан драйверім (гольф таяғы) ойынды бастаған сәтте-ақ 150 долларға айналды.
Ересектер үшін: шығындарыңызды төмендетіңіз, міндеттемелерді азайтыңыз және сенімді активтер базасын ыждағаттылықпен қалыптастырыңыз. Әлі үйден кетпеген жастар үшін: ата-аналарға балаларына актив пен міндеттеменің айырмашылығын түсіндіру өте маңызды. Олар үйленбей тұрып, үй сатып алмай, балалы болмай және жұмысқа жабысып, бәрін несиеге сатып алатын қауіпті қаржылық жағдайға тап болмай тұрып, активтер бағанын құруды бастауы керек. Мен үйлене сала, жұмыс істейтін жылдарының көбінде қарыздан құтылуға мүмкіндік бермейтін өмір салтына тұтылған көптеген жас жұбайларды көремін.
Көптеген адамдар соңғы баласы үйден кеткенде ғана зейнетке тиісті деңгейде дайындалмағандарын түсініп, ақша жинауға жанталаса бастайды. Кейін олардың ата-аналары сырқаттанып, мойындарына жаңа жауапкершіліктер жүктеледі.
Мен сізге немесе балаларыңызға қандай активтерді иемденуді ұсынамын?
Менің әлемімде нақты активтер бірнеше санатқа бөлінеді:
Менің қатысуымды қажет етпейтін бизнес. Олар маған тиесілі, бірақ оларды басқа адамдар басқарады. Егер мен ол жерде жұмыс істеуім керек болса, бұл бизнес емес, ол менің жұмысыма айналады. Акциялар. Облигациялар. Инвестициялық қорлар. Табыс әкелетін жылжымайтын мүлік. Вексельдер (қарыз міндеттемелері). Интеллектуалды меншіктен түсетін роялти (музыка, сценарийлер, патенттер). Және құны бар, табыс әкелетін немесе құны өсетін және дайын нарығы бар кез келген басқа дүние.
Бала кезімде жоғары білімді әкем маған сенімді жұмыс табуды үгіттейтін. Ал бай әкем, керісінше, өзім жақсы көретін активтерді жинауды қолдайтын. «Егер сен оны жақсы көрмесең, оған күтім жасамайсың», — дейтін ол. Мен жылжымайтын мүлікті жинаймын, өйткені мен ғимараттар мен жерді жақсы көремін. Мен оларды іздеп, таңдағанды ұнатамын. Мен оларға күні бойы қарай аламын. Мәселелер туындаса да, олар менің жылжымайтын мүлікке деген сүйіспеншілігімді суытатындай жаман емес. Ал жылжымайтын мүлікті жек көретін адамдар оны сатып алмауы керек.
Мен шағын компаниялардың акцияларын, әсіресе стартаптарды ұнатамын. Себебі мен корпоративтік адам емес, кәсіпкермін. Жастық шағымда мен Standard Oil of California, АҚШ Теңіз жаяу әскері және Xerox Corp. сияқты ірі ұйымдарда жұмыс істедім. Сол ұйымдарда өткізген уақытымды ұнатамын және жақсы естеліктерім бар, бірақ іштей менің «компания адамы» емес екенімді білемін. Маған компанияларды басқару емес, оларды құру ұнайды. Сондықтан мен көбінесе шағын компаниялардың акцияларын сатып аламын, кейде тіпті компанияны өзім құрып, оны биржаға шығарамын. Үлкен байлық жаңа акциялар шығарылғанда жасалады және маған бұл ойын ұнайды. Көптеген адамдар шағын капиталды компаниялардан қорқады және оларды қауіпті деп санайды — олар шынымен де солай. Бірақ егер сіз инвестицияны жақсы көрсеңіз, оны түсінсеңіз және ойын ережесін білсеңіз, қауіп әрқашан азаяды. Шағын компанияларға қатысты менің инвестициялық стратегиям — бір жыл ішінде акциядан шығу. Ал жылжымайтын мүлікке қатысты стратегиям — кішкентайдан бастап, мүлікті үлкенірекке айырбастау арқылы өсе беру және осылайша табыс салығын төлеуді кешіктіру. Бұл құнның күрт өсуіне мүмкіндік береді. Әдетте мен жылжымайтын мүлікті жеті жылдан аз уақыт ұстаймын.
Көптеген жылдар бойы, тіпті Теңіз жаяу әскері мен Xerox-та жүргенде де, мен бай әкемнің кеңесін орындадым. Мен күндізгі жұмысымды істеп жүріп, өз ісіммен де айналыстым. Мен активтер бағанында белсенді болдым: жылжымайтын мүлікпен және шағын акциялармен сауда жасадым. Бай әкем әрқашан қаржылық сауаттылықтың маңыздылығын баса айтатын. Бухгалтерлік есеп пен ақша ағындарын басқаруды неғұрлым жақсы түсінген сайын, инвестицияларды талдауда және соңында өз компаниямды құрып, дамытуда соғұрлым тиімді бола түстім.
Мен ешкімге, егер олар шын ниеттенбесе, компания құруды ұсынбаймын. Компанияны басқару туралы білетінімді ескере отырып, мен бұл міндетті ешкімге тілемес едім. Кейде адамдар жұмыс таба алмағанда, компания құру олар үшін шешім болуы мүмкін. Бірақ сәттілікке жету мүмкіндігі аз: 10 компанияның 9-ы алғашқы бес жылда күйрейді. Алғашқы бес жылдан аман қалғандардың тағы 90 пайызы кейіннен сәтсіздікке ұшырайды. Сондықтан, егер сізде өз компанияңызға иелік етуге деген шынайы құштарлық болса ғана мен оны ұсынамын. Әйтпесе, күндізгі жұмысыңызды істеп, өз ісіңізбен айналыса беріңіз. «Өз ісіңізбен айналысыңыз» дегенде, мен активтер бағанын нығайтуды және сақтауды айтамын.
Активтер бағанына түскен бір долларды ешқашан шығармаңыз. Оны былай ойлаңыз: доллар активтер бағанына түскен соң, ол сіздің қызметкеріңізге айналады. Ақшаның ең жақсы қасиеті — ол тәулігіне 24 сағат жұмыс істейді және ұрпақтар бойы қызмет ете алады. Күндізгі жұмысыңызда қалыңыз, жақсы жұмысшы болыңыз, бірақ активтер бағанын құруды тоқтатпаңыз.
Ақша ағыныңыз өскен сайын, сіз кейбір сәнді заттарды сатып ала аласыз. Маңызды айырмашылық мынада: бай адамдар сәнді заттарды ең соңында сатып алады, ал кедейлер мен орта тап оларды бірінші кезекте сатып алуға бейім. Кедейлер мен орта тап көбінесе бай көрінгісі келгендіктен үлкен үйлер, гауһар тастар, тондар, зергерлік бұйымдар немесе қайықтар сияқты сәнді заттарды алады. Олар бай көрінеді, бірақ іс жүзінде несие есебінен қарызға тереңірек бата береді. Көне ақшасы бар адамдар, яғни ұзақ мерзімді байлар, алдымен активтер бағанын құрды. Содан кейін активтер бағанынан түскен табыс оларға сәнді заттарды сатып алып берді. Кедейлер мен орта тап сәнді заттарды өздерінің маңдай терімен, қанымен және балаларының мұрасымен сатып алады.
Нағыз сәнді зат — бұл нақты активке инвестиция салудың және оны дамытудың жемісі. Мысалы, әйелім екеуміздің жалдамалы үйлерімізден артық ақша түсе бастағанда, ол барып Mercedes сатып алды. Бұл оның тарапынан қосымша жұмысты немесе тәуекелді қажет етпеді, өйткені көлікті жалдамалы үй сатып алып берді. Дегенмен, ол жылжымайтын мүлік портфолиосы өсіп, көлікке төлеуге жететін ақша ағынын шығарғанша төрт жыл күтуге мәжбүр болды. Бірақ бұл сәнді Mercedes нағыз марапат болды, өйткені ол өзінің активтер бағанын қалай өсіру керектігін дәлелдеді. Қазір бұл көлік ол үшін жай ғана әдемі көліктен әлдеқайда жоғары мағынаға ие. Бұл оның оған қол жеткізу үшін өзінің қаржылық интеллектін пайдаланғанын білдіреді.
Көптеген адамдар импульсивті түрде барып, жаңа көлікті немесе басқа сәнді затты несиеге сатып алады. Олар жай ғана іші пысқаннан жаңа ойыншық қалауы мүмкін. Сәнді затты несиеге сатып алу ерте ме, кеш пе сол затты жек көруге әкеледі, өйткені ол үшін алынған қарыз қаржылық ауыртпалыққа айналады.
Өз бизнесіңізді құруға уақыт бөліп, оған инвестиция салғаннан кейін, сіз енді «сиқырлы жанасуға» — байлардың ең үлкен құпиясына дайынсыз. Бұл құпия байларды топтан оқ бойы озық шығарады. Бұл — өз ісіңізбен ыждағаттылықпен айналысқан жолдың соңындағы марапат.
Бай әке, кедей әке
БЕСІНШІ ТАРАУ Төртінші сабақ: Корпорациялар тарихы және олардың құдіреті
Мектепте Робин Гуд пен оның көңілді достары туралы оқиға айтылғаны есімде. Менің мұғалімім бұл байлардан тартып алып, кедейлерге беретін, Кевин Костнер типіндегі романтикалық кейіпкер туралы тамаша оқиға деп санайтын. Менің бай әкем Робин Гудты кейіпкер деп санамады. Ол Робин Гудты ұры деп атады.
Робин Гуд әлдеқашан кетсе де, оның ізбасарлары әлі тірі. Мен «Неге байлар бұл үшін төлемейді? » немесе «Байлар көбірек салық төлеп, оны кедейлерге беруі керек» деген сөздерді жиі естимін.
Дәл осы Робин Гуд идеясы немесе байдан алып, кедейге беру концепциясы кедейлер мен орта тапқа ең көп зардап әкелді. Орта тапқа салықтың көп салынуының себебі — Робин Гуд идеалы. Шын мәнінде байларға салық салынбайды. Кедейлер үшін орта тап, әсіресе жоғары табысты, білімді орта тап төлейді.
Болып жатқан жағдайды толық түсіну үшін тарихи тұрғыдан қарауымыз керек. Біз салықтар тарихына үңілуіміз қажет. Менің жоғары білімді әкем білім беру тарихының маманы болса, бай әкем өзін салық тарихының маманы ретінде көрсетті.
Бай әкем Майк екеумізге Англия мен Америкада бастапқыда салық болмағанын түсіндірді. Кейде соғыстардың шығынын өтеу үшін уақытша салықтар салынған. Король немесе президент халыққа үндеу тастап, бәрін «үлес қосуға» шақыратын. Британияда салықтар 1799 жылдан 1816 жылға дейін Наполеонға қарсы соғыс үшін, ал Америкада 1861 жылдан 1865 жылға дейін Азамат соғысы үшін салынды.
1874 жылы Англия табыс салығын өз азаматтары үшін тұрақты міндеттемеге айналдырды. 1913 жылы АҚШ Конституциясына 16-шы түзетуді қабылдаумен табыс салығы тұрақты болды. Бір кездері американдықтар салыққа қарсы болған. Шайға салынған шектен тыс салық Бостон айлағындағы әйгілі «Шай ішу» оқиғасына әкелді, бұл оқиға Тәуелсіздік үшін соғыстың тұтануына түрткі болды. Англия мен Америкада тұрақты табыс салығы идеясын қабылдатқызу үшін шамамен 50 жыл қажет болды.
Бұл тарихи даталар ашпайтын бір шындық бар: бұл салықтардың екеуі де бастапқыда тек байларға ғана салынған болатын. Бай әкем Майк екеуміздің дәл осыны түсінуімізді қалады. Ол салық идеясы кедейлер мен орта тапқа «салық тек байларды жазалау үшін жасалды» деп айту арқылы танымал болғанын және көпшіліктің қолдауына ие болғанын түсіндірді. Осылайша бұқара заң үшін дауыс берді және ол конституциялық тұрғыдан заңды болды. Ол байларды жазалауға бағытталғанымен, іс жүзінде ол үшін дауыс берген адамдардың өздерін — кедейлер мен орта тапты жазалаумен аяқталды.
«Үкімет ақшаның дәмін татқаннан кейін, оның тәбеті өсе түсті», — деді бай әкем. «Сенің әкең екеуміз — бір-бірімізге қарама-қайшымыз. Ол — үкімет бюрократы, ал мен — капиталистпін. Бізге ақы төленеді және біздің жетістігіміз қарама-қарсы мінез-құлықпен өлшенеді. Оған ақша жұмсағаны және адамдарды жұмысқа алғаны үшін ақы төленеді. Ол неғұрлым көп жұмсаса және неғұрлым көп адам жалдаса, оның ұйымы соғұрлым үлкен болады. Үкіметте оның ұйымы неғұрлым үлкен болса, ол соғұрлым құрметті болады. Ал менің ұйымымда мен неғұрлым аз адам жалдасам және неғұрлым аз ақша жұмсасам, инвесторларым мені соғұрлым көбірек құрметтейді. Сондықтан маған үкімет адамдары ұнамайды. Олардың мақсаттары көптеген бизнес өкілдерінен өзгеше. Үкімет өскен сайын, оны ұстап тұру үшін көбірек салық долларлары қажет болады».
Менің білімді әкем үкімет адамдарға көмектесуі керек деп шын жүректен сенетін. Ол Джон Ф. Кеннедиді және әсіресе Бейбітшілік корпусы идеясын жақсы көретін. Ол бұл идеяны жақсы көргені соншалық, ол да, анам да Малайзия, Тайланд және Филиппинге баратын еріктілерді оқыту үшін Бейбітшілік корпусында жұмыс істеді. Ол әрқашан білім департаментіндегі жұмысында да, Бейбітшілік корпусында да көбірек адам жалдау үшін қосымша гранттар мен бюджетті ұлғайтуға тырысатын. Бұл оның жұмысы болатын.
Мен 10 жасар кезімнен бастап бай әкемнен үкімет қызметкерлері — жалқау ұрылардың жиынтығы екенін, ал кедей әкемнен байлар — салықты көбірек төлеуі тиіс ашкөз алаяқтар екенін еститінмін. Екі жақтың да өз дәлелдері бар. Қаладағы ең ірі капиталистердің біріне жұмыс істеуге барып, үйге көрнекті үкімет басшысы болып табылатын әкеге оралу қиын болатын. Кімге сену керектігін білу оңай емес еді.
Дегенмен, салықтар тарихын зерттегенде, қызықты көзқарас пайда болады. Салықтардың қабылдануы тек бұқараның экономикадағы «Робин Гуд теориясына», яғни байдан алып, қалғандарына тарату идеясына сенгендіктен ғана мүмкін болды. Мәселе мынада: үкіметтің ақшаға деген тәбеті соншалықты үлкен болды, көп ұзамай салықтарды орта тапқа салу қажеттілігі туындады, содан кейін ол төменге қарай «тамып» берді.
Байлар болса, мұны мүмкіндік ретінде көрді. Олар бірдей ережелермен ойнамайды. Мен айтып өткендей, байлар кемелер дәуірінде танымал болған корпорациялар туралы бұрыннан білетін. Байлар корпорацияны әрбір теңіз саяхатындағы тәуекелді активтермен шектеу құралы ретінде құрды. Байлар саяхатты қаржыландыру үшін ақшаларын корпорацияға салды. Содан кейін корпорация Жаңа Әлемге қазына іздеуге баратын экипажды жалдайтын. Егер кеме жоғалса, экипаж мүшелері өмірінен айырылатын, бірақ байлардың шығыны тек сол саяхатқа салған ақшасымен ғана шектелетін.
Байлар Ойынды Қалай Ойнайды:
Активтер ------------------------------------------------> Табыс (жеке корпорация арқылы) (Шығындар арқылы салық базасы азаяды)
Дәл осы корпорацияның құқықтық құрылымының құдіретін білу байларға кедейлер мен орта таптан үлкен артықшылық береді. Маған екі әке сабақ берді: бірі — социалист, екіншісі — капиталист. Мен капиталистің философиясы қаржылық тұрғыдан маған тиімдірек екенін тез түсіне бастадым. Маған социалистер қаржылық білімнің жоқтығынан соңында өздерін жазалайтын сияқты көрінді. «Байлардан тартып ал» дейтін топ не ойлап тапса да, байлар әрқашан оларды алдап соғудың жолын тапты. Салықтардың орта тапқа салынуының себебі де осы. Байлар зиялы қауымды тек ақшаның құдіретін түсінгендіктен ғана жеңді, ал бұл пән мектептерде оқытылмайды.
Байлар зиялыларды қалай алдап соқты? «Байлардан тартып ал» салығы қабылданған соң, үкімет қазынасына ақша ағыла бастады. Бастапқыда адамдар бақытты болды. Ақша үкімет қызметкерлері мен байларға таратылды. Ол үкімет қызметкерлеріне жұмыс орындары мен зейнетақы түрінде барды. Байларға болса, үкіметтік тапсырыстар алатын зауыттары арқылы барды. Үкімет үлкен ақша пулына айналды, бірақ мәселе сол ақшаны бюджеттік басқаруда болды. Ол жерде ақшаның қайта айналымы жоқ. Басқаша айтқанда, егер сіз үкімет бюрократы болсаңыз, үкіметтік саясат артық ақшадан қашуды көздейтін. Егер сіз бөлінген қаражатты жұмсап үлгермесеңіз, келесі бюджетте одан айырылып қалу қаупі бар еді.
Сізді тиімділігіңіз үшін ешкім мақтамайтын еді. Ал бизнесмендер, керісінше, артық ақшасы үшін марапатталады және тиімділігі үшін құрметтеледі.
Үкімет шығындарының өсу циклі жалғасқан сайын, ақшаға деген сұраныс артты және «Байларға салық сал» идеясы енді төменгі табыс деңгейлерін, яғни ол үшін дауыс берген кедейлер мен орта тапты қамтитындай етіп өзгертілді.
Нағыз капиталистер өздерінің қаржылық білімдерін құтылу жолын табу үшін пайдаланды. Олар қайтадан корпорацияның қорғауына жүгінді. Корпорация байларды қорғайды. Бірақ корпорация құрып көрмеген көптеген адамдар корпорацияның шын мәнінде зат емес екенін білмейді. Корпорация — бұл жай ғана қандай да бір адвокаттың кеңсесінде жатқан, мемлекеттік органда тіркелген заңды құжаттары бар папка. Бұл үстінде аты жазылған үлкен ғимарат емес. Бұл зауыт немесе адамдар тобы емес. Корпорация — бұл жай ғана жаны жоқ заңды тұлғаны құрайтын заңды құжат.
Байлардың дәулеті тағы да қорғалды. Тұрақты табыс салығы заңдары қабылданғаннан кейін корпорацияларды пайдалану қайтадан танымал болды, өйткені корпорацияның табыс салығы ставкасы жеке тұлғалардың табыс салығы ставкасынан төмен болды. Сонымен қатар, бұрын сипатталғандай, белгілі бір шығындарды корпорация ішінде салыққа дейінгі долларлармен төлеуге болатын еді.
«Барлар» мен «жоқтар» арасындағы бұл соғыс жүздеген жылдар бойы жалғасып келеді. Бұл — «Байлардан тартып ал» тобы мен байлар арасындағы шайқас. Бұл шайқас заңдар жасалатын кез келген жерде және кез келген уақытта жүреді. Шайқас мәңгі жалғасады. Мәселе мынада: ақпаратсыз адамдар жеңіледі. Олар — күн сайын таңертең тұрып, ыждағаттылықпен жұмысқа баратын және салық төлейтін адамдар. Егер олар байлардың ойын ережесін түсінгенде, олар да осылай ойнай алар еді. Сонда олар өздерінің қаржылық тәуелсіздігіне жол ашар еді. Сондықтан ата-аналардың өз балаларына «жақсы мектепке бар, сонда қауіпсіз, сенімді жұмыс табасың» деп кеңес бергенін естігенде жаным түршігеді. Қаржылық қабілеті жоқ, сенімді жұмысы бар қызметкердің құтылар жолы жоқ.
Бүгінгі таңда қарапайым американдықтар салықтарын жабуға жететін ақша тапқанша бес-алты ай үкімет үшін жұмыс істейді. Менің ойымша, бұл өте ұзақ уақыт. Неғұрлым көп жұмыс істесеңіз, үкіметке соғұрлым көп төлейсіз. Сондықтан «Байлардан тартып ал» идеясы ол үшін дауыс берген адамдардың өздеріне қарсы жұмыс істеді деп есептеймін.
Адамдар байларды жазалауға тырысқан сайын, байлар жай ғана көне салмайды, олар әрекет етеді. Олардың жағдайды өзгертуге ақшасы, билігі және ниеті бар. Олар жай ғана отырып, өз еркімен көбірек салық төлемейді. Олар салық ауыртпалығын азайту жолдарын іздейді. Олар ақылды адвокаттар мен бухгалтерлерді жалдайды және саясаткерлерді заңдарды өзгертуге немесе заңды саңылаулар жасауға көндіреді. Оларда өзгеріс енгізу үшін ресурстар бар.
АҚШ-тың Салық кодексі салықты үнемдеудің басқа жолдарын да қарастырады. Бұл құралдардың көбі кез келген адамға қолжетімді, бірақ оларды әдетте байлар іздейді, өйткені олар өз ісімен айналысады. Мысалы, «1031» — бұл Ішкі кірістер кодексінің 1031-бабының жаргоны, ол сатушыға капитал өсімі үшін сатылған жылжымайтын мүлік үшін салық төлеуді кешіктіруге мүмкіндік береді; бұл қымбатырақ жылжымайтын мүлікке айырбастау арқылы жүзеге асады. Жылжымайтын мүлік — осындай үлкен салықтық артықшылық беретін инвестициялық құралдың бірі. Егер сіз құндылықты арттыра отырып айырбастауды жалғастыра берсеңіз, активті қолма-қол ақшаға айналдырғанша сізге салық салынбайды. Заңды түрде ұсынылған бұл салықтық жеңілдіктерді пайдаланбайтын адамдар активтер бағанын құрудың үлкен мүмкіндігін жіберіп алады.
Кедейлер мен орта таптың мұндай ресурстары жоқ. Олар жай ғана отырып, үкімет инелерінің қолдарына кіріп, қан тапсыру процесінің басталуына жол береді. Бүгінде мен үкіметтен қорыққандықтан көбірек салық төлейтін немесе аз жеңілдіктер алатын адамдардың санына таңғаламын. Мен үкіметтік салық агентінің қаншалықты қорқынышты және сұсты болатынын білемін. Менің достарым болды, олардың бизнесі жабылып, күйреді, кейін бұл үкімет тарапынан кеткен қателік екені анықталды. Мен мұның бәрін түсінемін. Бірақ қаңтардан мамырдың ортасына дейін жұмыс істеу — сол қорқыныш үшін тым жоғары баға. Менің кедей әкем ешқашан қарсыласпаған. Менің бай әкем болса...
Ол жай ғана ойынды ақылдырақ ойнады және мұны байлардың ең үлкен құпиясы — <span data-term="true">корпорациялар</span> арқылы жүзеге асырды.
Бай әкемнен алған алғашқы сабағым есіңізде болар. Мен тоғыз жасар кішкентай бала едім, ол менімен сөйлесуді ұйғарғанша күтіп отыруыма тура келетін. Мен оның кеңсесінде жиі отырып, оның маған көңіл бөлуін күтетінмін. Ол мені әдейі елемейтін. Ол менің оның билігін мойындауымды және бір күні сол билікке өзім де ие болғым келетінін түсінгенімді қалады. Мен одан оқып, үйренген барлық жылдар бойы ол маған білім — билік екенін үнемі еске салып отыратын. Ал ақшамен бірге үлкен билік келеді, оны сақтап қалу және көбейту үшін тиісті білім қажет. Ол білімсіз әлем сізді қалаған жағына итеріп жібереді. Бай әкем Майк екеумізге ең үлкен озбыр бастық немесе бақылаушы емес, салықшы екенін үнемі айтып отыратын. Егер ерік берсеңіз, салықшы әрқашан көбірек ала береді.
Ақша үшін жұмыс істеудің орнына, ақшаның мен үшін жұмыс істеуі туралы алғашқы сабақ — бұл шын мәнінде билік туралы. Егер сіз ақша үшін жұмыс істесеңіз, сіз билікті жұмыс берушіге бересіз. Егер ақшаңыз сіз үшін жұмыс істесе, сіз билікті өз қолыңызда ұстайсыз және бақылайсыз.
Біз ақшаның біз үшін жұмыс істеу күші туралы білімге ие болғаннан кейін, ол біздің қаржылық жағынан ақылды болғанымызды және озбырлардың бізді итермелеуіне жол бермеуімізді қалады. Сізге заңды және жүйенің қалай жұмыс істейтінін білу керек. Егер сіз надан болсаңыз, сізді қорқытып-үркіту оңай. Егер сіз не туралы айтып жатқаныңызды білсеңіз, сізде қарсы тұруға мүмкіндік бар. Сондықтан ол ақылды салық бухгалтерлері мен адвокаттарға көп ақша төлейтін. Оларға ақы төлеу үкіметке салық төлегеннен гөрі арзанырақ түсетін. Оның маған берген ең жақсы сабағы — мен оны өмірімнің көп бөлігінде қолданып келемін: «Ақылды бол, сонда сені ешкім соншалықты басынбайды». Ол заңды білетін, өйткені ол заңға бағынатын азамат еді. Ол заңды білетін, өйткені заңды білмеу өте қымбатқа түсетін. «Егер өзіңнің дұрыс екеніңді білсең, қарсы шығудан қорықпайсың». Тіпті Робин Гуд пен оның «Көңілді жігіттер» тобына қарсы шықсаң да.
Менің жоғары білімді әкем мені әрқашан ірі корпорациядан жақсы жұмыс іздеуге итермелейтін. Ол «корпоративтік сатымен жоғары өрлеудің» артықшылықтары туралы айтатын. Ол тек корпоративтік жұмыс берушінің жалақысына сену арқылы менің сауылатын жуас сиырға айналатынымды түсінбеді.
Мен бай әкеме әкемнің кеңесін айтқанымда, ол тек күлімсіреді. — Неге сол сатының иесі болмасқа? — деді ол тек.
Кішкентай кезімде бай әкемнің жеке корпорацияға иелік ету туралы айтқанын түсінбедім. Бұл мүмкін емес әрі қорқынышты идея сияқты көрінді. Бұл идея мені қызықтырғанымен, жастығым маған бір күні ересек адамдар менің компаниямда жұмыс істейтінін елестетуге мүмкіндік бермеді.
Шындығында, егер менің бай әкем болмағанда, мен білімді әкемнің кеңесіне ерген болар едім. Бай әкемнің жеке корпорацияға иелік ету туралы анда-санда есіме салып тұруы ғана бұл идеяны тірі сақтап, мені басқа жолға түсірді. 15-16 жасымда мен білімді әкем ұсынған жолмен жүрмейтінімді білдім. Мұны қалай жасайтынымды білмесем де, сыныптастарымның көпшілігі бара жатқан бағытқа бет алмауға бел будым. Бұл шешім менің өмірімді өзгертті.
20 жастан асқан шағымда ғана бай әкемнің кеңестерінің мағынасы тереңдей бастады. Мен Теңіз жаяу әскерінен жаңа ғана оралып, Xerox компаниясында жұмыс істеп жүргенмін. Мен көп ақша табатынмын, бірақ әр жолы жалақы қағазына қарағанда көңілім қалатын. Ұстап қалынатын салықтар өте көп еді, мен неғұрлым көп жұмыс істеген сайын, ұсталымдар да соғұрлым арта түсетін. Мен табысты бола бастағанда, бастықтарым лауазымды өсіру және жалақыны арттыру туралы айта бастады. Бұл жағымды еді, бірақ құлағымнан бай әкемнің: «Сен кім үшін жұмыс істеп жатырсың? Кімді байытып жатырсың? » деген сұрағы кетпей қойды.
1974 жылы әлі де Xerox қызметкері бола тұра, мен өзімнің алғашқы корпорациямды құрдым және «өз ісіммен айналыса» бастадым. Активтер бағанында бірнеше активтер бар еді, бірақ енді мен оны үлкейтуге бел будым. Барлық ұсталымдары бар сол жалақы қағаздары бай әкемнің жылдар бойы берген кеңестерін толық түсінуіме көмектесті. Егер мен білімді әкемнің кеңесіне ерсем, болашағымның қандай болатынын көре алдым.
Көптеген жұмыс берушілер жұмысшыларға «өз ісіңмен айналысуға» кеңес беру бизнестің дамуына кедергі келтіреді деп есептейді. Кейбір адамдар үшін бұл солай болуы мүмкін. Бірақ мен үшін өз бизнесіме назар аудару, активтерді дамыту мені жақсырақ қызметкер етті. Енді менің мақсатым бар еді. Мен жұмысқа ерте келіп, жылжымайтын мүлікке инвестиция салу үшін мүмкіндігінше көп ақша жинау үшін ынтамен жұмыс істедім. Гавайи аралдарында экономикалық серпіліс басталайын деп тұрған еді және сол жерде дәулет жинауға мүмкіндік болды. Біздің дамудың бастапқы кезеңінде екенімізді неғұрлым тереңірек түсінген сайын, Xerox машиналарын соғұрлым көп саттым. Неғұрлым көп сатсам, соғұрлым көп ақша таптым және, әрине, жалақымнан ұсталатын салық та соғұрлым көп болды. Бұл маған шабыт берді. Мен жалдамалы жұмысшы болу тұзағынан тезірек шыққым келгені соншалық, аз емес, керісінше көбірек жұмыс істедім. 1978 жылға қарай мен тұрақты түрде сатылым бойынша үздік бес сатушының бірі болдым, жиі 1-ші орынды иеленетінмін. Мен «егеуқұйрықтар жарысынан» шыққым келді.
Үш жылдан аз уақыт ішінде менің жылжымайтын мүлік холдингі болып табылатын жеке шағын корпорациям Xerox-тегі табысымнан көбірек табыс әкеле бастады. Және менің активтер бағанындағы, өз корпорациямда тапқан ақшам — бұл мен үшін жұмыс істейтін ақша еді. Бұл есік қағып, көшірме аппараттарын сатып жүрген мен емес едім. Бай әкемнің кеңесі енді әлдеқайда қисынды болды. Көп ұзамай жылжымайтын мүліктерімнен келетін қолма-қол ақша ағыны соншалықты күшейді, менің компаниям маған алғашқы Porsche көлігін сатып әперді. Xerox-тегі әріптестерім мені комиссиялық табысымды жұмсап жатыр деп ойлады. Олай емес еді. Мен комиссиялық табысымды активтерге инвестициялап жатқанмын.
Менің ақшам көбірек ақша табу үшін аянбай жұмыс істеді. Активтер бағанындағы әрбір доллар жаңа «жұмысшыларды» жасау үшін және бастығына салыққа дейінгі долларлармен жаңа Porsche сатып алу үшін көп еңбек ететін тамаша «жұмысшы» болды. Мен Xerox үшін бұдан да қатты жұмыс істей бастадым. Жоспар іске асты және менің Porsche-ім соның дәлелі болды.
Бай әкемнен алған сабақтарды қолдана отырып, мен жас кезімде-ақ жалдамалы жұмысшы болудың «мәтелге айналған егеуқұйрықтар жарысынан» шыға алдым. Бұл осы сабақтар арқылы алған күшті қаржылық білімімнің арқасында мүмкін болды. Мен қаржылық IQ деп атайтын бұл қаржылық білім болмаса, менің қаржылық тәуелсіздікке барар жолым әлдеқайда қиын болар еді. Қазір мен өз білімімді басқалармен бөлісу үшін қаржылық семинарлар өткіземін. Сөйлеген сөздерімде мен адамдарға қаржылық IQ төрт үлкен саладағы білімнен тұратынын үнемі еске саламын.
Бухгалтерлік есеп. Мен мұны қаржылық сауаттылық деп атаймын. Егер сіз империя құрғыңыз келсе, бұл өте маңызды дағды. Сіз неғұрлым көп ақшаға жауапты болсаңыз, соғұрлым дәлдік қажет, әйтпесе үй құлап түседі. Бұл сол жақ мидың жұмысы немесе егжей-тегжейлер. Қаржылық сауаттылық — бұл қаржылық есептілікті оқи алу және түсіну қабілеті. Бұл қабілет кез келген бизнестің мықты және әлсіз тұстарын анықтауға мүмкіндік береді.
Инвестициялау. Мен мұны ақшаның ақша табу ғылымы деп атаймын. Бұл стратегиялар мен формулаларды қамтиды. Бұл оң жақ мидың жұмысы немесе шығармашылық жағы.
Нарықтарды түсіну. Сұраныс пен ұсыныс ғылымы. Нарықтың эмоцияға негізделген «техникалық» аспектілерін білу қажет; 1996 жылғы Рождество кезіндегі Tickle Me Elmo қуыршағы — техникалық немесе эмоцияға негізделген нарықтың мысалы. Нарықтың екінші факторы — инвестицияның «фундаменталды» немесе экономикалық мағынасы. Ағымдағы нарық жағдайына негізделген инвестицияның мағынасы бар ма, әлде жоқ па?
Көптеген адамдар инвестициялау және нарықты түсіну ұғымдарын балалар үшін тым күрделі деп санайды. Олар балалардың бұл тақырыптарды интуитивті түрде білетінін байқамайды. Elmo қуыршағымен таныс еместер үшін: бұл Рождество алдында балаларға қатты жарнамаланған «Сезам көшесінің» кейіпкері еді. Барлық дерлік балалар оны қалады және Рождестволық тізімдерінің басына қойды. Көптеген ата-аналар компания Рождествоға жарнама жасауды жалғастыра отырып, өнімді нарыққа әдейі шығармай отыр ма деп ойлады. Жоғары сұраныс пен ұсыныстың жоқтығынан дүрбелең басталды. Дүкендерде сатып алатын қуыршақтар болмағандықтан, алыпсатарлар шарасыз ата-аналардан азғантай дәулет жинау мүмкіндігін көрді. Қуыршақ таба алмаған бақытсыз ата-аналар Рождествоға басқа ойыншық сатып алуға мәжбүр болды. Tickle Me Elmo қуыршағының керемет танымалдылығы маған ешқандай мағына бермеді, бірақ ол сұраныс пен ұсыныс экономикасының тамаша мысалы бола алады. Дәл осындай жағдай акциялар, облигациялар, жылжымайтын мүлік және бейсбол карталары нарығында да болып тұрады.
Заң. Мысалы, бухгалтерлік есеп, инвестициялау және нарықты түсінудің техникалық дағдыларымен қоршалған корпорацияны пайдалану жарылыс тәрізді өсімге көмектеседі. Корпорация беретін салықтық жеңілдіктер мен қорғаныс туралы білімі бар жеке тұлға жалдамалы жұмысшы немесе жеке кәсіпкерге қарағанда әлдеқайда тез байып кете алады. Бұл жаяу жүрген адам мен ұшып бара жатқан адамның арасындағы айырмашылық сияқты. Ұзақ мерзімді байлыққа келгенде айырмашылық өте үлкен.
- Салықтық жеңілдіктер: Корпорация жеке тұлға жасай алмайтын көптеген нәрселерді жасай алады. Мысалы, салық төлегенге дейін шығындарды төлеу. Бұл өте қызықты сараптама саласы, бірақ сізде қомақты активтер немесе бизнес болмаса, оған тереңдеп енудің қажеті жоқ. Қызметкерлер ақша табады, салық төлейді және қалған ақшаға өмір сүруге тырысады. Корпорация ақша табады, қолдан келгенше бәрін жұмсайды және қалған сомадан салық төлейді. Бұл байлар қолданатын ең үлкен заңды салық саңылауларының бірі. Егер сізде жақсы ақша ағынын тудыратын инвестициялар болса, оларды құру оңай және қымбат емес. Мысалы: жеке корпорацияңыз болса — демалыстар Гавайидегі директорлар кеңесінің отырысы болып есептеледі. Көлік төлемдері, сақтандыру, жөндеу жұмыстары — компания шығындары. Сауықтыру клубына мүшелік — компания шығыны. Көптеген мейрамхана тамақтары — ішінара шығындар. Және тағы басқалар — бірақ мұны салыққа дейінгі долларлармен заңды түрде жасаңыз.
- Сот процестерінен қорғану. Біз соттасуды ұнататын қоғамда өмір сүріп жатырмыз. Әркім сіздің үлесіңізден бір кесек алғысы келеді. Байлар өз активтерін несие берушілерден қорғау үшін корпорациялар мен трасттар сияқты құралдарды пайдаланып, байлықтарының көп бөлігін жасырады. Біреу ауқатты адамды сотқа бергенде, олар жиі заңды қорғаныс қабаттарына тап болады және бай адамның шын мәнінде ештеңесі жоқ екенін анықтайды. Олар бәрін бақылайды, бірақ ештеңеге иелік етпейді. Кедейлер мен орта тап бәріне иелік етуге тырысады және оны үкіметке немесе байларды сотқа бергенді ұнататын отандастарына жоғалтады. Олар мұны Робин Гуд хикаясынан үйренген: байлардан тартып ал, кедейлерге бер.
Бұл кітаптың мақсаты корпорацияға иелік етудің егжей-тегжейіне тоқталу емес. Бірақ мен айтарым, егер сізде қандай да бір заңды активтер болса, мен мүмкіндігінше тезірек корпорация ұсынатын жеңілдіктер мен қорғаныс туралы көбірек білуді қарастырар едім. Бұл тақырыпта жазылған көптеген кітаптар бар, олар артықшылықтарды егжей-тегжейлі баяндайды, тіпті корпорация құру үшін қажетті қадамдарды көрсетеді. Әсіресе, «Inc. and Grow Rich» атты бір кітап жеке корпорациялардың күші туралы тамаша түсінік береді.
Қаржылық IQ шын мәнінде көптеген дағдылар мен таланттардың синергиясы болып табылады. Бірақ мен жоғарыда аталған төрт техникалық дағдының үйлесімі негізгі қаржылық интеллектті құрайды деп айтар едім. Егер сіз үлкен байлыққа ұмтылсаңыз, дәл осы дағдылардың үйлесімі адамның қаржылық интеллектін айтарлықтай арттырады.
Қысқаша мазмұны:
Ақша табу -> Жұмсау -> Салық төлеу (Корпорациялар үшін) Ақша табу -> Салық төлеу -> Жұмсау (Жеке тұлғалар үшін)
Сіздің жалпы қаржылық стратегияңыздың бір бөлігі ретінде біз сіздің активтеріңізді қорғайтын жеке корпорацияңыздың болуын қатаң ұсынамыз.
АЛТЫНШЫ ТАРАУ
Бесінші сабақ: Байлар ақшаны ойлап табады
Кеше түнде мен жазудан үзіліс жасап, Александр Грэм Белл есімді жас жігіттің тарихы туралы телебағдарлама көрдім. Белл жаңа ғана телефонға патент алған еді және оның жаңа өнертабысына сұраныс өте жоғары болғандықтан, қиындықтарға тап болды. Үлкенірек компания қажет болған соң, ол сол кездегі алпауыт Western Union-ге барып, олардан өзінің патенті мен шағын компаниясын сатып алуды сұрады. Ол бүкіл пакет үшін 100 000 доллар сұрады. Western Union президенті оны келемеждеп, бағаның күлкілі екенін айтып, бас тартты. Қалғаны — тарих. Көпмиллиардтық индустрия пайда болды және AT&T компаниясы дүниеге келді.
Александр Грэм Белл туралы хикая аяқталғаннан кейін бірден кешкі жаңалықтар басталды. Жаңалықтарда жергілікті компаниядағы кезекті қысқарту туралы сюжет көрсетілді. Жұмысшылар ашулы еді және компания иелігі әділетсіз деп шағымданды. Жұмыстан шығарылған 45 жастағы менеджер әйелі мен екі сәбиін зауытқа алып келіп, күзетшілерден иелерімен сөйлесуге рұқсат беруін, жұмыстан шығару туралы шешімді қайта қарауын сұрап жалынды. Ол жаңа ғана үй сатып алған еді және оны жоғалтып алудан қорықты. Камера оның бүкіл әлемге жалынып тұрғанын түсіріп алды. Әрине, бұл менің назарымды аударды.
Мен 1984 жылдан бері кәсіби түрде сабақ беріп келемін. Бұл үлкен тәжірибе әрі марапат болды. Сонымен қатар, бұл мазасыз мамандық, өйткені мен мыңдаған адамдарды оқыттым және бәрімізге, соның ішінде өзіме де ортақ бір нәрсені көремін. Біздің бәріміздің де орасан зор әлеуетіміз бар және бәрімізге де таланттар берілген. Дегенмен, бәрімізді тежейтін бір нәрсе — белгілі бір дәрежедегі өзімізге деген күмән. Бізді тежейтін техникалық ақпараттың жетіспеушілігі емес, көбінесе өзімізге деген сенімділіктің жоқтығы. Кейбіреулер бұған басқаларға қарағанда көбірек ұшырайды.
Мектепті бітіргеннен кейін, көпшілігіміз колледж дипломдары немесе жақсы бағалардың бәрін шешпейтінін білеміз. Академиялық ортадан тыс нақты әлемде тек бағалардан да артық нәрсе қажет. Мен оны «жігер», «батылдық», «жүректілік», «айлакерлік», «төзімділік» және «тапқырлық» деп атайтындарын естідім. Бұл фактор, ол қалай аталса да, сайып келгенде адамның болашағын мектеп бағаларына қарағанда әлдеқайда көбірек шешеді.
Әрқайсымыздың ішімізде осындай батыл, тапқыр және өжет кейіпкер бар. Сонымен қатар, сол кейіпкердің екінші жағы да бар: қажет болса тізерлеп тұрып жалынатын адамдар. Вьетнамда Теңіз жаяу әскерінің ұшқышы ретінде бір жыл болғаннан кейін, мен өз ішімдегі осы екі кейіпкерді де жақыннан таныдым. Бірі екіншісінен артық емес.
Дегенмен, мұғалім ретінде мен шектен тыс қорқыныш пен өзіне деген күмән жеке данышпандықтың ең үлкен тежегіштері екенін байқадым. Студенттердің жауапты біле тұра, сол жауап бойынша әрекет етуге батылы жетпейтінін көру менің жанымды ауыртты. Нақты әлемде көбіне ақылдылар емес, батылдар алға шығады.
Менің жеке тәжірибемде сіздің қаржылық данышпандығыңыз техникалық білімді де, батылдықты да қажет етеді. Егер қорқыныш тым күшті болса, данышпандық басылып қалады. Мен өз сабақтарымда студенттерді тәуекелге баруға, батыл болуға, өз данышпандықтарына сол қорқынышты күш пен тапқырлыққа айналдыруға мүмкіндік беруге шақырамын. Бұл кейбіреулер үшін іске асады, ал басқаларын жай ғана шошытады. Мен көптеген адамдар үшін ақша мәселесіне келгенде, олар абайлап әрекет еткенді жөн көретінін түсіндім. Маған: «Неге тәуекелге бару керек? Неліктен мен қаржылық IQ-ды дамытумен айналысуым керек? Неліктен мен қаржылық сауатты болуым керек? » деген сұрақтар қойылды.
Мен: «Тек көбірек таңдау мүмкіндігіне ие болу үшін», — деп жауап беремін.
Алдымызда үлкен өзгерістер күтіп тұр. Мен жас өнертапқыш Александр Грэм Беллдің тарихынан бастағанымдай, алдағы жылдарда дәл сондай адамдар көбейеді. Жыл сайын бүкіл әлемде Билл Гейтс сияқты жүздеген адамдар мен Microsoft сияқты өте табысты компаниялар пайда болады. Сонымен қатар, банкроттықтар, жұмыстан босатулар мен қысқартулар да көп болады.
Сонымен, қаржылық IQ-ды дамытумен неге айналысу керек? Бұған сізден басқа ешкім жауап бере алмайды. Дегенмен, мен мұны өзім не үшін істейтінімді айта аламын. Мен мұны істеймін, өйткені бұл — өмір сүру үшін ең қызықты уақыт. Мен өзгерістерден қорыққаннан гөрі, оларды қарсы алғанды жөн көремін. Мен жалақының өспейтініне алаңдағаннан гөрі, миллиондар табу мүмкіндігіне қуанғанды жөн көремін. Біз қазір бастан кешіріп жатқан кезең — әлем тарихында бұрын-соңды болмаған ең қызықты уақыт. Бірнеше ұрпақтан кейін адамдар бұл кезеңге артқа қарап, оның қандай қызықты дәуір болғанын айтатын болады. Бұл ескінің өлуі және жаңаның тууы еді. Ол толқуларға толы және өте қызықты болды.
Сонымен, неге қаржылық IQ-ды дамыту керек? Өйткені, егер сіз солай жасасаңыз, сіз үлкен табысқа жетесіз. Ал егер жасамасаңыз, бұл кезең қорқынышты болады. Бұл кейбір адамдардың батыл алға жылжығанын, ал басқаларының ескіріп қалған өмірлік құтқару белдіктеріне жабысып қалғанын бақылайтын уақыт болады.
300 жыл бұрын жер байлық еді. Сондықтан жері бар адам байлыққа ие болды. Кейін бұл зауыттар мен өндіріс болды, Америка басымдыққа ие болды. Өнеркәсіпші байлыққа ие болды. Бүгінгі таңда байлық — бұл ақпарат. Кімде-кім ең өзекті ақпаратқа ие болса, сол байлыққа ие болады. Мәселе мынада, ақпарат бүкіл әлем бойынша жарық жылдамдығымен тарайды. Жаңа байлықты жер мен зауыттар сияқты шекаралармен шектеу мүмкін емес. Өзгерістер тезірек және драмалық болады. Жаңа мультимиллионерлер саны күрт артады. Сондай-ақ артта қалатындар да болады.
Бүгінде мен көптеген адамдардың ескі идеяларға жабысып қалғандықтан қиналғанын, жиірек ауыр жұмыс істейтінін көремін. Олар бәрі бұрынғыдай болғанын қалайды; олар өзгеріске қарсы тұрады. Мен жұмысынан немесе үйінен айырылып жатқан адамдарды білемін және олар технологияны, экономиканы немесе бастықтарын кінәлайды. Өкінішке орай, олар мәселе өздерінде болуы мүмкін екенін түсінбейді. Ескі идеялар — олардың ең үлкен міндеттемесі (liability). Бұл міндеттеме, өйткені олар кешегі актив болған идеяның немесе әдістің бүгін ескіріп қалғанын түсінбейді, өйткені кешегі күн өтіп кетті.
Бірде түстен кейін мен өзім ойлап тапқан CASHFLOW үстел ойынын оқыту құралы ретінде пайдаланып, инвестициялаудан сабақ беріп жатқанмын. Бір досым өзімен бірге сабаққа қатысу үшін танысын ертіп келді. Бұл танысы жақында ажырасқан, ажырасу процесінде қатты зардап шеккен және қазір қандай да бір жауаптар іздеп жүрген еді. Оның досы бұл сабақ көмектесуі мүмкін деп ойлады.
Ойын адамдарға ақшаның қалай жұмыс істейтінін үйретуге арналған. Ойын ойнау барысында олар табыс туралы есеп пен теңгерімнің өзара әрекеттесуін үйренеді. Олар «ақша ағынының» екеуінің арасында қалай қозғалатынын және байлыққа баратын жол активтер бағанынан келетін ай сайынғы ақша ағынын шығындардан асып түсетін деңгейге дейін арттыруға тырысу екенін түсінеді. Мұны орындағаннан кейін сіз «Егеуқұйрықтар жарысынан» шығып, «Жылдам жолға» (Fast Track) түсе аласыз.
Мен айтқандай, кейбір адамдар бұл ойынды жек көреді, кейбіреулері оны жақсы көреді, ал басқалары мәнін түсінбейді. Бұл әйел бірдеңе үйренудің құнды мүмкіндігін жіберіп алды. Бірінші раундта ол бортында қайығы бар «ұсақ-түйек» (doodad) картасын алды. Басында ол қуанды. «О, менің қайығым бар». Содан кейін, досы оның табыс туралы есебі мен теңгеріміндегі сандардың қалай жұмыс істейтінін түсіндіруге тырысқанда, ол ашуланды, өйткені ол «ешқашан математиканы ұнатпаған». Оның үстеліндегі қалған адамдар күтіп отырды...
ал оның досы кірістер туралы есеп, баланстық есеп және ай сайынғы ақша ағыны арасындағы байланысты түсіндіруді жалғастыра берді. Кенеттен сандардың қалай жұмыс істейтінін түсінген кезде, ол өзінің қайығы оны тірідей жеп жатқанын ұқты. Кейінірек ойын барысында ол «қысқартуға» ұшырап, балалы болды. Бұл ол үшін сұмдық ойын болды.
Сабақтан кейін оның досы маған келіп, әлгі әйелдің ренжулі екенін айтты. Ол сабаққа инвестициялауды үйрену үшін келген екен және ақымақ ойынды ойнауға соншама көп уақыт кеткеніне наразы болыпты.
Досы оған ойынның қандай да бір түрде өз өмірін «көрсететінін» (рефлексия) байқау үшін өз ішіне үңілуді ұсынбақ болады. Бұл ұсынысты естіген әйел ақшасын қайтаруды талап етті. Ол ойынның оның өмірінің көрінісі болуы мүмкін деген ойдың өзі күлкілі екенін айтты. Оның ақшасы дереу қайтарылды және ол кетіп қалды.
1984 жылдан бері мен мектеп жүйесі жасамайтын нәрсені жасау арқылы миллиондаған табыс таптым. Мектепте мұғалімдердің көбі дәріс оқиды. Студент кезімде мен дәрістерді жек көретінмін; тез жалығатынмын және ойым басқа жаққа кетіп қалатын.
1984 жылы мен ойындар мен симуляциялар арқылы оқыта бастадым. Мен ересек студенттерді ойынға өздерінің не білетінін және нені үйрену керектігін көрсететін айна ретінде қарауға үнемі итермелейтінмін. Ең бастысы, ойын адамның мінез-құлқын көрсетеді. Бұл — лезде кері байланыс беретін жүйе. Мұғалім сізге дәріс оқығанның орнына, ойын сізге арнайы дайындалған жеке дәріс береді.
Кетіп қалған әйелдің досы кейінірек маған хабарласып, жаңалықтарды айтты. Ол досының жақсы екенін және сабырға келгенін айтты. Салқындағаннан кейін ол ойын мен өз өмірінің арасындағы кейбір шағын байланыстарды көре бастапты.
Ол мен күйеуінің қайығы болмаса да, оларда елестетуге болатын басқа дүниенің бәрі болған. Ажырасқаннан кейін ол қатты ашуланды, өйткені күйеуі жас әйелге кетіп қалған және жиырма жылдық некеден кейін олардың жинаған активтері өте аз болған. Олардың бөлісетін ештеңесі қалмаған. Жиырма жылдық некелік өмірі керемет қызықты өткен, бірақ олар тек үйінді толы «дудадтар» (төлемді талап ететін майда-шүйделер) жинаған екен.
Ол сандарды есептеуге — кірістер туралы есеп пен баланстық есепті толтыруға деген ашуының астарында оларды түсінбегендіктен туған ұяты жатқанын түсінді. Ол қаржы — ер адамның жұмысы деп сеніп келген. Өзі үй шаруасымен және қонақ күтумен айналысса, күйеуі қаржыны басқарған. Енді ол некелерінің соңғы бес жылында күйеуінің одан ақша жасырғанына сенімді. Ол ақшаның қайда кетіп жатқанын бақыламағанына, сондай-ақ басқа әйел туралы білмегеніне өзіне-өзі ашуланды.
Дәл үстел ойыны сияқты, әлем бізге әрдайым лезде кері байланыс беріп отырады. Егер біз көбірек көңіл бөлсек, көп нәрсені үйрене аламыз. Бірде мен әйеліме тазалаушылар менің шалбарымды тарылтып жібергенін айтып шағымдандым. Әйелім жұмсақ күлімсіреп, шалбардың тарылмағанын, керісінше менің ішімнің кеңейгенін айтып, ішімнен түртіп қалды!
CASHFLOW ойыны әр ойыншыға жеке кері байланыс беру үшін жасалған. Оның мақсаты — сізге таңдау мүмкіндіктерін беру. Егер сіз қайық картасын суырып алып, ол сізді қарызға батырса, сұрақ туындайды: «Енді не істей аласыз? » Қанша түрлі қаржылық опцияларды ойлап таба аласыз? Ойынның мақсаты да осы: ойыншыларды ойлануға және жаңа әрі әртүрлі қаржылық нұсқаларды жасауға үйрету.
Мен бұл ойынды 1000-нан астам адамның ойнағанын бақыладым. Ойындағы «Егеуқұйрық жарысынан» (Rat Race) ең тез шығатын адамдар — сандарды түсінетін және шығармашылық қаржылық ойлау қабілеті бар адамдар. Олар әртүрлі қаржылық мүмкіндіктерді тани біледі. Ең ұзақ бөгелетіндер — сандармен таныс емес және көбінесе инвестициялаудың күшін түсінбейтін адамдар. Бай адамдар көбінесе шығармашыл келеді және есептелген тәуекелдерге барады.
CASHFLOW ойынын ойнап жүріп, ойын ішінде көп ақша табатын, бірақ онымен не істерін білмейтін адамдар болды. Олардың көбі өмірде де қаржылық жағынан табысты болмаған. Қолдарында ақша болса да, басқалардың бәрі олардан озып кететін сияқты көрінеді. Және бұл нақты өмірде де шындық. Ақшасы көп болса да, қаржылық жағынан алға жылжи алмайтын адамдар өте көп.
БАЙ ӘКЕ, КЕДЕЙ ӘКЕ
ЖЕТІНШІ ТАРАУ
Алтыншы сабақ: Үйрену үшін жұмыс істе — ақша үшін жұмыс істеме
1995 жылы мен Сингапурдағы бір газетке сұхбат бердім. Жас репортер қыз уақытында келді және сұхбат бірден басталды. Біз сәнді қонақүйдің холында кофе ішіп отырып, менің Сингапурға келу мақсатымды талқыладық. Мен Зиг Зиглармен бірге бір сахнада сөз сөйлеуім керек еді. Ол мотивация туралы, ал мен «Байлардың құпиялары» туралы айтпақ болдым.
— Күндердің күнінде мен де сіз сияқты бестселлерлер авторы болғым келеді, — деді ол. Мен оның газетке жазған кейбір мақалаларын көрген едім және маған ұнаған болатын. Оның жазу стилі қатал әрі түсінікті еді. Мақалалары оқырманның қызығушылығын тудыратын. — Сіздің стиліңіз керемет, — деп жауап бердім мен. — Арманыңызға жетуге не кедергі? — Менің жұмысым ешқайда жылжымайтын сияқты, — деді ол ақырын. — Бәрі менің романдарымымды тамаша дейді, бірақ ештеңе өзгермейді. Сондықтан мен газеттегі жұмысымды тастамаймын. Кем дегенде ол шоттарды төлеуге жетеді. Бірдеңе ұсына аласыз ба? — Иә, ұсына аламын, — дедім мен көңілді үнмен. — Менің Сингапурдағы бір досым адамдарды сатуға үйрететін мектеп ашады. Ол мұндағы көптеген ірі корпорациялар үшін сату бойынша тренингтер өткізеді, меніңше, сондай курстардың біріне қатысу сіздің мансабыңызды едәуір жақсартады.
Ол сіресіп қалды. — Сіз мені сатуды үйрену үшін мектепке баруым керек деп тұрсыз ба? Мен басымды изедім. — Сіз шындап айтып тұрған жоқсыз ба? Мен тағы да басымды изедім. «Оның несі жаман? » Мен енді шегіне бастадым. Ол бірдеңеге ренжіп қалды, мен ештеңе айтпағаным дұрыс болар еді деп өкіне бастадым. Көмектеспек болған әрекетімде мен өз ұсынысымды қорғауға мәжбүр болдым.
— Менің ағылшын әдебиеті бойынша магистр дәрежесім бар. Неге мен сатушы болуды үйрену үшін мектепке баруым керек? Мен кәсіби маманмын. Мен сатушы болмас үшін кәсіби даярлықтан өтуге мектепке бардым. Мен сатушыларды жек көремін. Оларға тек ақша керек. Енді айтыңызшы, мен неге сауданы зерттеуім керек? — Ол енді сөмкесін күшпен жинай бастады. Сұхбат аяқталды.
Кофе үстелінде менің бұрын жарық көрген бестселлер кітабымның бір данасы жатыр еді. Мен оны және оның блокнотына жазып алған жазбаларын қолыма алдым. — Мынаны көріп тұрсыз ба? — дедім мен оның жазбаларына нұсқап. Ол жазбаларына қарады. — Нені? — деді ол түсінбей. Мен тағы да оның жазбаларына нықтап нұсқадым. Ол блокнотына «Роберт Кийосаки, бестселлер авторы» (best-selling author) деп жазыпты.
— Мұнда «best-selling author» (ең көп сатылатын автор) деп жазылған, «best-writing author» (ең жақсы жазатын автор) емес.
Оның көздері бірден бақырайып кетті. — Мен нашар жазушымын. Сіз — керемет жазушысыз. Мен сату мектебіне бардым. Сіздің магистр дәрежеңіз бар. Осы екеуін қосыңыз, сонда сіз «ең көп сатылатын автор» және «ең жақсы жазатын автор» боласыз.
Оның көздерінен ашу оты ұшқындады. — Мен сатуды үйрену үшін ешқашан төмен түспеймін. Сіз сияқты адамдардың жазумен айналысуға қақысы жоқ. Мен кәсіби даярланған жазушымын, ал сіз сатушысыз. Бұл әділетсіздік.
Ол қалған жазбаларын жинап алды да, Сингапурдың ылғалды таңына қарай үлкен шыны есіктерден тез шығып кетті. Кем дегенде, ол келесі күні таңертең мен туралы әділ әрі оң пікір жариялады.
Әлем ақылды, талантты, білімді және дарынды адамдарға толы. Біз оларды күн сайын кездестіреміз. Олар біздің айналамызда. Бірнеше күн бұрын менің көлігім дұрыс жүрмей қалды. Мен шеберханаға тоқтадым, жас механик оны санаулы минуттарда жөндеп берді. Ол қозғалтқыштың дыбысын тыңдау арқылы-ақ ненің бұзылғанын білді. Мен таңғалдым.
Өкінішті шындық мынада: тек үлкен талант жеткілікті емес.
Талантты адамдардың қаншалықты аз табыс табатыны мені үнемі таңғалдырады. Жақында американдықтардың 5 пайыздан азы жылына 100 000 доллардан астам табыс табатынын естідім. Мен жылына 20 000 доллардан аз табатын керемет, жоғары білімді адамдарды кездестірдім. Медицина саласына маманданған бизнес-консультант маған қаншама дәрігерлердің, тіс дәрігерлерінің және хиропракторлардың қаржылық қиындықтармен күресіп жатқанын айтып берді. Осы уақытқа дейін мен олар оқуды бітіргенде, ақша ағылып келеді деп ойлайтынмын. Дәл осы бизнес-консультант маған мынадай сөз айтты: «Олар үлкен байлыққа жету үшін бар болғаны бір ғана дағдыға зәру».
Бұл сөздің мағынасы — көптеген адамдарға тағы бір дағдыны үйреніп, меңгеру жеткілікті, сонда олардың табысы экспоненциалды түрде артады. Мен бұған дейін қаржылық интеллект — бұл бухгалтерлік есеп, инвестициялау, маркетинг және құқықтың синергиясы екенін айтқан болатынмын. Осы төрт техникалық дағдыны біріктіріңіз, сонда ақша арқылы ақша жасау оңайырақ болады. Ақшаға келгенде, көптеген адамдардың білетін жалғыз дағдысы — қажырлы жұмыс істеу.
Дағдылар синергиясының классикалық мысалы — газеттегі сол жас жазушы. Егер ол сату және маркетинг дағдыларын ыждағаттылықпен үйренсе, оның табысы күрт артар еді. Егер мен оның орнында болсам, жарнама мәтіндерін жазу (копирайтинг) және сату бойынша курстарға қатысар едім. Содан кейін газетте жұмыс істеудің орнына, жарнама агенттігінен жұмыс іздер едім. Тіпті жалақы азырақ болса да, ол табысты жарнамада қолданылатын «қысқа жолдармен» байланыс орнатуды үйренер еді. Ол сондай-ақ маңызды дағды — қоғаммен байланысты (PR) үйренуге уақыт бөлер еді. Ол миллиондаған тегін жарнама алуды үйренер еді. Содан кейін, кешкісін және демалыс күндері өзінің ұлы романын жаза алар еді. Ол аяқталған кезде, ол өз кітабын жақсырақ сата алатын болады. Сөйтіп, қысқа уақыт ішінде ол «ең көп сатылатын автор» бола алар еді.
Менің алғашқы «Егер бай және бақытты болғың келсе, мектепке барма? » (If You Want To Be Rich and Happy, Don't Go to School? ) атты кітабым шыққанда, бір баспагер маған тақырыпты «Білім беру экономикасы» деп өзгертуді ұсынды. Мен баспагерге мұндай тақырыппен бар болғаны екі кітап сататынымды айттым: біреуін отбасыма, біреуін ең жақын досыма. Мәселе мынада, олар оны тегін аламыз деп күтетін еді. «Егер бай және бақытты болғың келсе, мектепке барма? » деген арандатушы тақырып таңдалды, өйткені біз оның үлкен резонанс тудыратынын білдік. Мен білім алуды қолдаймын және білім беру реформасына сенемін. Әйтпесе, мен неге ескірген білім беру жүйемізді өзгертуге күш салар едім? Сондықтан мен теледидар мен радиобағдарламаларға көбірек шығу үшін даулы болуға дайын болдым. Көптеген адамдар мені ақылсыз деп ойлады, бірақ кітап қайта-қайта сатыла берді.
1969 жылы АҚШ Сауда флоты академиясын бітіргенімде, менің білімді әкем бақытты болды. Standard Oil of California мені өзінің мұнай танкерлері флотына жұмысқа алды. Мен үшінші көмекші болдым, жалақым курстастарыммен салыстырғанда төмен еді, бірақ колледжден кейінгі алғашқы нақты жұмыс үшін жақсы болды. Менің бастапқы жалақым жылына шамамен 42 000 долларды құрады, оған қосымша жұмыс уақыты кірді және мен жылына тек жеті ай ғана жұмыс істеуім керек еді. Бес ай демалысым болды. Егер қаласам, еншілес тасымалдау компаниясымен Вьетнамға барып, бес айлық демалыстың орнына жалақымды екі есе көбейте алар едім.
Алдымда үлкен мансап күтіп тұрды, бірақ мен компанияда алты ай істегеннен кейін жұмыстан шығып, ұшуды үйрену үшін Теңіз жаяу әскері корпусына (Marine Corps) қосылдым. Менің білімді әкем есеңгіреп қалды. Бай әкем болса мені құттықтады.
Мектепте және жұмыс орнында «мамандану» идеясы танымал. Яғни, көбірек ақша табу немесе мансап сатысымен көтерілу үшін сізге «мамандану» керек. Сондықтан дәрігерлер бірден ортопедия немесе педиатрия сияқты мамандықтарды іздей бастайды. Бұл бухгалтерлерге, сәулетшілерге, заңгерлерге, ұшқыштарға және басқаларға да қатысты.
Менің білімді әкем де осы догмаға сенетін. Сондықтан ол ақыры докторлық дәрежесіне жеткенде қатты қуанды. Ол мектептер аз нәрсе туралы көбірек және көбірек оқитын адамдарды марапаттайтынын жиі мойындайтын.
Бай әкем маған керісінше жасауға кеңес берді. «Сен көп нәрсе туралы аздап білуің керек» — бұл оның ұсынысы еді. Сондықтан мен жылдар бойы оның компанияларының әртүрлі салаларында жұмыс істедім. Біраз уақыт оның бухгалтерлік бөлімінде істедім. Мен ешқашан бухгалтер болмас едім, бірақ ол менің «осмос» (біртіндеп сіңіру) арқылы үйренгенімді қалады. Бай әкем менің кәсіби жаргондарды меңгеріп, ненің маңызды, ненің маңызды емес екенін түсінетінімді білді. Мен сондай-ақ даяшының көмекшісі және құрылысшы болып, сонымен қатар сату, брондау және маркетинг салаларында жұмыс істедім. Ол Майк екеумізді «баптап» жатты. Сондықтан ол біздің банкирлермен, заңгерлермен, бухгалтерлермен және брокерлермен кездесулерге қатысуымызды талап етті. Ол біздің оның империясының әрбір аспектісі туралы аздап білуімізді қалады.
Мен Standard Oil-дағы жоғары жалақылы жұмысымды тастағанда, білімді әкем менімен ашық сөйлесті. Ол таңғалды. Ол жоғары жалақы, керемет жеңілдіктер, көп бос уақыт және мансаптық өсу мүмкіндігі бар жұмыстан шығу туралы шешімімді түсіне алмады. Бір күні кешке ол: «Неге жұмыстан шықтың? » — деп сұрағанда, мен оған қанша тырыссам да түсіндіре алмадым. Менің логикам оның логикасына сәйкес келмеді. Үлкен мәселе мынада еді: менің логикам — бай әкемнің логикасы болатын.
Менің білімді әкем үшін жұмыс қауіпсіздігі бәрінен маңызды болды. Менің бай әкем үшін үйрену бәрінен маңызды болды.
Білімді әкем мені мектепке кеме офицері болуды үйрену үшін барды деп ойлады. Бай әкем менің мектепке халықаралық сауданы зерттеу үшін барғанымды білді. Сонымен, студент ретінде мен ірі жүк кемелерін, мұнай танкерлерін және жолаушылар кемелерін Қиыр Шығыс пен Оңтүстік Тынық мұхитына бағыттап, жүк тасымалымен айналыстым. Бай әкем Еуропаға баратын кемелерді емес, Тынық мұхитында қалуымды баса айтты, өйткені ол «дамып келе жатқан елдердің» Еуропада емес, Азияда екенін білді. Менің курстастарымның көбі, соның ішінде Майк та, өздерінің студенттік үйлерінде кештер өткізіп жатқанда, мен Жапония, Тайвань, Тайланд, Сингапур, Гонконг, Вьетнам, Корея, Таити, Самоа және Филиппиндегі сауданы, адамдарды, бизнес стильдері мен мәдениеттерді зерттедім. Мен де кештерге бардым, бірақ бұл студенттік үйлер емес еді. Мен тез есейдім.
Білімді әкем менің неге жұмыстан шығып, Теңіз жаяу әскері корпусына қосылуға шешім қабылдағанымды мүлдем түсіне алмады. Мен оған ұшуды үйренгім келетінін айттым, бірақ шын мәнінде мен әскерді басқаруды үйренгім келді. Бай әкем маған компанияны басқарудың ең қиын бөлігі — адамдарды басқару екенін түсіндірді. Ол армияда үш жыл болған; менің білімді әкем әскерден босатылған еді. Бай әкем маған адамдарды қауіпті жағдайларда бастап жүруді үйренудің құндылығы туралы айтты. «Көшбасшылық — бұл келесі кезекте үйренуің керек нәрсе», — деді ол. «Егер сен жақсы көшбасшы болмасаң, бизнестегідей сенің де арқаңнан оқ атады».
1973 жылы Вьетнамнан оралған соң, ұшуды жақсы көрсем де, әскери қызметімді тоқтаттым. Мен Xerox корпорациясынан жұмыс таптым. Мен оған бір-ақ себеппен қосылдым, ол жеңілдіктер үшін емес еді. Мен ұяң адам едім, ал сату туралы ойдың өзі мен үшін әлемдегі ең қорқынышты нәрсе болатын. Xerox-тың Америкадағы ең үздік сату бойынша оқыту бағдарламаларының бірі бар.
Бай әкем мені мақтан тұтты. Білімді әкем ұялды. Интеллектуал бола тұра, ол сатушыларды өзінен төмен деп санады. Мен Xerox-та есік қағып, беті қайтарылу қорқынышын жеңгенше төрт жыл жұмыс істедім. Мен сату бойынша тұрақты түрде алғашқы бестікке кіргеннен кейін, тағы да жұмыстан шығып, тамаша компаниядағы тағы бір жақсы мансапты артқа тастап, алға жылжыдым.
1977 жылы мен алғашқы компаниямды құрдым. Бай әке Майк пен мені компанияларды басқаруға баптаған болатын. Енді мен оларды құруды және біріктіруді үйренуім керек еді. Менің алғашқы өнімім — нейлон және велкро (жабысқақ) әмияндар Қиыр Шығыста өндіріліп, Нью-Йорктегі мен оқыған жердің жанындағы қоймаға жеткізілді. Менің ресми білімім аяқталды және қанаттарымды сынап көретін уақыт келді. Егер сәтсіздікке ұшырасам, банкрот болатын едім. Бай әкем 30 жасқа дейін банкрот болған дұрыс деп санады. «Сенің әлі қалпыңа келуге уақытың бар» — бұл оның кеңесі еді. 30 жасқа толған туған күнімнің қарсаңында менің алғашқы жүгім Кореядан Нью-Йоркке жол тартты.
Бүгін мен әлі де халықаралық деңгейде бизнес жүргіземін. Және бай әкем итермелегендей, мен дамып келе жатқан елдерді іздеуді жалғастырамын. Бүгінде менің инвестициялық компаниям Оңтүстік Америкаға, Азияға, Норвегияға және Ресейге инвестиция салады. Ескі бір сөз бар: «Job (жұмыс) — бұл „Just Over Broke“ (кедейліктің аз-ақ алдында) дегеннің акронимі». Өкінішке орай, бұл сөз миллиондаған адамдарға қатысты деп айтар едім. Мектеп қаржылық интеллектіні интеллект деп санамағандықтан, жұмысшылардың көбі «өз мүмкіндіктеріне қарай өмір сүреді». Олар жұмыс істейді және шоттарды төлейді.
Тағы бір сұмдық басқару теориясы бар: «Жұмысшылар жұмыстан шығарылмайтындай деңгейде ғана қажырлы жұмыс істейді, ал қожайындар жұмысшылар жұмыстан кетіп қалмайтындай деңгейде ғана жалақы төлейді». Егер сіз көптеген компаниялардың жалақы шкаласына қарасаңыз, бұл мәлімдемеде шындық бар екенін көресіз.
Нәтижесінде жұмысшылардың көбі ешқашан алға шықпайды. Олар өздеріне үйретілген нәрсені істейді: «Қауіпсіз жұмыс тап». Жұмысшылардың көбі қысқа мерзімді табыс пен жеңілдіктерге назар аударады, бірақ бұл көбінесе ұзақ мерзімді перспективада апатты болады. Оның орнына мен жас адамдарға табыс табу үшін емес, үйрену үшін жұмыс іздеуді ұсынамын. Белгілі бір мамандықты таңдамас бұрын және «егеуқұйрық жарысына» түсіп қалмас бұрын, қандай дағдыларды меңгергісі келетініне болашақ тұрғысынан қарау керек.
Адамдар өмір бойы шот төлеу процесіне түскеннен кейін, олар кішкентай металл дөңгелектерде жүгіретін атжалман (хомяк) сияқты болады. Олардың кішкентай жүнді аяқтары қатты айналады, дөңгелек те жылдам айналады, бірақ ертең таңертең олар әлі де сол торда болады: тамаша жұмыс.
Том Круз басты рөлді сомдаған «Джерри Магуайр» фильмінде көптеген керемет цитаталар бар. Ең есте қаларлығы, бәлкім, «Маған ақшаны көрсет» (Show me the money). Бірақ меніңше ең шындыққа жанасатын бір сөз бар. Ол Том Круз фирмадан кетіп бара жатқан көріністе айтылады. Оны жаңа ғана жұмыстан шығарған және ол бүкіл компаниядан: «Кім менімен бірге барады? » — деп сұрайды. Бүкіл кеңсе үнсіз қатып қалады. Тек бір әйел ғана: «Мен барушы едім, бірақ үш айдан кейін менің лауазымым өсуі керек», — дейді.
Бұл сөз бүкіл фильмдегі ең шындық мәлімдеме шығар. Бұл — адамдардың шоттарды төлеу үшін жұмыс істеп, өздерін бос емес етіп көрсету үшін қолданатын мәлімдемесі. Менің білімді әкем жыл сайын жалақысының өсуін асыға күтетінін және жыл сайын көңілі қалатынын білемін. Сондықтан ол тағы бір өсім алу үшін көбірек біліктілік алуға мектепке қайта баратын, бірақ бұл тағы да кезекті көңіл қалушылық болатын.
Мен адамдардан жиі сұрайтын сұрағым: «Бұл күнделікті әрекет сізді қайда апара жатыр? » Кішкентай атжалман сияқты, адамдар өздерінің қажырлы жұмысы оларды қайда апара жатқанына қарай ма екен деп ойлаймын. Болашақта не күтіп тұр?
Американдық зейнеткерлер қауымдастығының бұрынғы атқарушы директоры Сирил Брикфилд былай дейді: «Жеке зейнетақылар хаос жағдайында. Біріншіден, бүгінгі жұмыс күшінің 50 пайызында зейнетақы жоқ. Бұл өз алдына үлкен алаңдаушылық тудыруы керек. Ал қалған 50 пайыздың 75-80 пайызында айына 55 немесе 150 немесе 300 доллар төлейтін тиімсіз зейнетақылар бар».
Крейг С. Карпел өзінің «Зейнетке шығу туралы миф» атты кітабында былай деп жазады: «Мен ұлттық ірі зейнетақы консалтингтік фирмасының бас кеңсесіне барып, басқарушы директормен кездестім... »
жоғарғы басшылық үшін керемет зейнетақы жоспарларын жасап жатқан болатын. Мен одан кеңсесінде жеке бөлмесі жоқ қарапайым адамдар зейнетке шыққанда қандай табыс күте алады деп сұрағанымда, ол сенімді жымиып: «Күміс оқ (The Silver Bullet)», — деді.
— «Күміс оқ» деген не? — деп сұрадым мен.
Ол иығын қиқаң еткізіп: «Егер бэби-бумерлер қартайғанда өмір сүруге ақшалары жетпейтінін түсінсе, олар әрқашан бастарын атып тастай алады», — деп жауап берді. Карпел әрі қарай ескі «Белгіленген төлемдері бар» (Defined Benefit) зейнетақы жоспарлары мен қазіргі қауіптірек 401K жоспарларының айырмашылығын түсіндіреді. Бұл бүгінде жұмыс істеп жүрген адамдардың көбі үшін жағымды көрініс емес. Және бұл тек зейнетақы мәселесі ғана. Бұған медициналық шығындар мен қарттар үйіндегі ұзақ мерзімді күтімді қоссаңыз, жағдай тіпті қорқынышты бола түседі. Ол өзінің 1995 жылғы кітабында қарттар үйінің ақысы жылына 30 000-нан 125 000 долларға дейін баратынын көрсетеді. Ол өз аймағындағы қарапайым, артық салтанаты жоқ қарттар үйіне барып, 1995 жылы оның бағасы жылына 88 000 доллар болғанын білген.
Әлеуметтік медицинасы бар көптеген елдердегі ауруханалар қазірдің өзінде «Кім өмір сүреді, ал кім өледі? » деген сияқты қиын шешімдер қабылдауға мәжбүр. Олар мұндай шешімдерді тек қанша ақшалары бар екеніне және емделушілердің жасына қарап қабылдайды. Егер емделуші қарт болса, олар медициналық көмекті жас адамға береді. Қарт әрі кедей емделуші кезекте соңғы орынға ысырылады. Сонымен, байлар жақсырақ білім ала алатыны сияқты, олар өз өмірлерін де ұзарта алады, ал байлығы жоқтар өледі.
Сондықтан мені қызықтыратыны: жұмысшылар болашаққа көз тастай ма, әлде тек келесі жалақыға дейін өмір сүріп, қайда бара жатқандарын ешқашан сұрамай ма?
Көбірек ақша тапқысы келетін ересектермен сөйлескенде, мен әрқашан бір нәрсені ұсынамын. Мен оларға өмірлеріне ұзақ мерзімді перспективамен қарауды кеңес беремін. Тек ақша мен қауіпсіздік үшін жұмыс істеудің орнына (бұл маңызды екенін мойындаймын), оларға екінші дағдыны үйрететін екінші жұмыс алуды ұсынамын. Егер олар сату дағдыларын үйренгісі келсе, мен жиі желілік маркетинг компаниясына (мультидеңгейлі маркетинг) қосылуды ұсынамын. Бұл компаниялардың кейбірінде адамдардың сәтсіздік пен қабылданбаудан қорқу сезімін жеңуге көмектесетін тамаша оқыту бағдарламалары бар, ал бұл қорқыныш — адамдардың табысқа жете алмауының басты себептерінің бірі. Ұзақ мерзімді перспективада білім ақшадан да құндырақ.
Осы ұсынысты айтқанда, мен жиі: «Ой, бұл тым әурешілік», немесе «Мен тек өзімді қызықтыратын іспен айналысқым келеді», — деген жауаптарды естимін.
«Бұл тым әурешілік» дегендерден мен: «Сонда сен өмір бойы жұмыс істеп, тапқан табысыңның 50 пайызын үкіметке бергенді жөн көресің бе? » — деп сұраймын. «Мен тек өзімді қызықтыратын іспен айналысамын» дегендерге: «Мен спорт залына баруға қызықпаймын, бірақ өзімді жақсы сезініп, ұзақ өмір сүргім келгендіктен барамын», — деймін.
Өкінішке орай, «Кәрі итке жаңа трюктерді үйрете алмайсың» деген ескі сөзде ақиқат бар. Егер адам өзгеруге дағдыланбаса, өзгеру қиын.
Бірақ жаңа нәрсені үйрену үшін жұмыс істеу идеясына күмәнмен қарап жүргендерге мен мынадай жігерлендіру сөзін айтамын: Өмір спорт залына барумен бірдей. Ең ауыр бөлігі — бару туралы шешім қабылдау. Осыдан өткен соң, бәрі оңай болады. Спорт залына барудан қорыққан күндерім көп болды, бірақ барған соң және қозғалысқа түскенде, бұл рақатқа айналады. Жаттығу аяқталғаннан кейін, мен өзімді көндіріп барғаныма әрқашан қуанамын.
Егер сіз жаңа нәрсені үйрену үшін жұмыс істегіңіз келмесе және оның орнына өз салаңызда тар мамандануды талап етсеңіз, онда жұмыс істейтін компанияңыздың кәсіподағы бар екеніне көз жеткізіңіз. Еңбек одақтары мамандарды қорғау үшін жасалған.
Менің білімді әкем губернатордың алдында беделін жоғалтқаннан кейін Гавайидегі мұғалімдер кәсіподағының басшысы болды. Ол маған бұл өміріндегі ең қиын жұмыс болғанын айтты. Ал менің бай әкем, керісінше, бүкіл өмірін өз компанияларының кәсіподаққа айналуына жол бермеуге тырысумен өткізді. Ол бұған қол жеткізді. Кәсіподақтар жақындап қалса да, бай әкем оларға әрқашан тойтарыс бере алды.
Жеке өзім ешқандай жаққа шықпаймын, өйткені екі жақтың да қажеттілігі мен пайдасын көре аламын. Егер мектеп ұсынғандай жасап, тар маман болсаңыз, онда кәсіподақ қорғауын іздеңіз. Мысалы, егер мен ұшқыштық мансабымды жалғастырған болсам, мен мықты ұшқыштар кәсіподағы бар компанияны іздеген болар едім. Неге? Өйткені менің өмірім тек бір салада ғана құнды болатын дағдыны үйренуге арналар еді. Егер мені ол саладан шығарып жіберсе, менің өмірлік дағдыларым басқа сала үшін соншалықты құнды болмас еді. 100 000 сағаттық ауыр авиалайнерді басқару тәжірибесі бар және жылына 150 000 доллар табатын жұмысынан айырылған аға ұшқышқа мектепте мұғалім болып дәл сондай жоғары жалақы алатын жұмыс табу қиын болар еді. Дағдылар бір саладан екінші салаға міндетті түрде ауыса бермейді, өйткені авиация саласында ұшқыштарға төленетін дағдылар, айталық, мектеп жүйесінде маңызды емес.
Бұл бүгінгі дәрігерлерге де қатысты. Медицинадағы барлық өзгерістермен көптеген медицина мамандары HMO сияқты медициналық ұйымдарға бағынуға мәжбүр болып жатыр. Мектеп мұғалімдеріне кәсіподақ мүшесі болу міндетті түрде қажет. Бүгінде Америкада мұғалімдер кәсіподағы — ең үлкен және ең бай еңбек одағы. NEA (Ұлттық білім беру қауымдастығы) үлкен саяси ықпалға ие. Мұғалімдерге кәсіподақ қорғауы қажет, өйткені олардың дағдыларының білім беру саласынан тыс жерде құны шектеулі. Сондықтан негізгі ереже: «Тар маман болсаң — кәсіподаққа кір. » Бұл ақылды шешім.
Мен өткізетін сабақтарда: «Араларыңызда кім McDonald's-тан жақсырақ гамбургер пісіре алады? » — деп сұрағанымда, дерлік барлық студенттер қолдарын көтереді. Содан кейін мен: «Егер көбіңіз жақсырақ гамбургер пісіре алсаңыздар, онда неге McDonald's сіздерден көп ақша табады? » — деп сұраймын.
Жауабы айдан анық: McDonald's бизнес жүйелеріне өте мықты. Көптеген талантты адамдардың кедей болуының себебі — олар жақсырақ гамбургер жасауға назар аударады, бірақ бизнес жүйелері туралы ештеңе білмейді.
Гавайидегі бір досым — тамаша суретші. Ол айтарлықтай жақсы ақша табады. Бір күні оның анасының адвокаты хабарласып, анасы оған 35 000 доллар қалдырғанын айтады. Бұл адвокат пен үкімет өз үлестерін алғаннан кейін қалған мұра еді. Ол дереу осы ақшаның бір бөлігін жарнамаға жұмсап, бизнесін кеңейту мүмкіндігін көрді. Екі айдан кейін оның алғашқы төрт түсті, толық беттік жарнамасы өте бай адамдарға арналған қымбат журналда жарияланды. Жарнама үш ай бойы шықты. Ол жарнамадан ешқандай жауап алмады және оның барлық мұрасы қазір жоқ. Енді ол журналды жалған ақпарат бергені үшін сотқа бергісі келеді.
Бұл — тамаша гамбургер жасай алатын, бірақ бизнес туралы аз білетін адамның әдеттегі жағдайы. Мен одан не үйренгенін сұрағанымда, оның жалғыз жауабы «жарнама сатушылары — алаяқтар» болды. Содан кейін мен одан сату және тікелей маркетинг курсын оқуға дайын ба екенін сұрадым. Оның жауабы: «Менің уақытым жоқ және ақшамды босқа құртқым келмейді».
Әлем талантты кедейлерге толы. Көбінесе олар білгендері үшін емес, білмегендері үшін кедей немесе қаржылық қиындықтарға тап болады немесе мүмкіндіктерінен аз табыс табады. Олар гамбургерді сату және жеткізу дағдыларынан көрі, жақсырақ гамбургер жасау дағдыларын жетілдіруге назар аударады. Мүмкін McDonald's ең жақсы гамбургер жасамайтын шығар, бірақ олар қарапайым орташа бургерді сату мен жеткізуде ең мықтысы.
Білімді әкем менің мамандануымды қалады. Бұл оның көбірек жалақы алу туралы көзқарасы еді. Тіпті Гавайи губернаторы оған бұдан былай штат үкіметінде жұмыс істей алмайтынын айтқаннан кейін де, менің білімді әкем мені мамандануға итермелеуді жалғастырды. Содан кейін білімді әкем мұғалімдер кәсіподағының ісін қолға алып, осы жоғары білікті және білімді мамандарды одан әрі қорғау мен жеңілдіктер алу үшін үгіт жүргізді. Біз жиі айтысатынбыз, бірақ мен оның шектен тыс мамандану — кәсіподақ қорғауына мұқтаждықты тудырғанымен ешқашан келіспегенін білемін. Ол неғұрлым маманданған сайын, соғұрлым сол мамандыққа тәуелді болып, тұзаққа түсетініңді ешқашан түсінген емес.
Бай әкем Майк екеумізге өзімізді «дайындауды» (groom) кеңес берді. Көптеген корпорациялар да солай істейді. Олар бизнес мектебінен жас, зерек студентті тауып, оны бір күні компанияны басқару үшін «дайындай» бастайды. Сондықтан бұл зерек жас қызметкерлер бір бөлімде ғана маманданбайды; олар бизнес жүйелерінің барлық аспектілерін үйрену үшін бір бөлімнен екінші бөлімге ауыстырылып отырады. Байлар жиі өз балаларын немесе басқалардың балаларын осылай баулиды. Осылайша, олардың балалары бизнестің жұмысы туралы жалпы білім алады және әртүрлі бөлімдердің бір-бірімен қалай байланысатынын түсінеді.
Екінші дүниежүзілік соғыс ұрпағы үшін бір компаниядан екіншісіне секіру «жаман» деп есептелетін. Бүгінде бұл ақылдылық болып саналады. Адамдар үлкен мамандануды іздегенше, компаниядан компанияға ауысатын болғандықтан, неге «табудан» (earn) көрі «үйренуді» (learn) мақсат етпеске? Қысқа мерзімді перспективада бұл сізге аз табыс әкелуі мүмкін. Бірақ ұзақ мерзімді перспективада ол үлкен дивидендтермен қайтады.
Табысқа жету үшін қажетті негізгі басқару дағдылары мыналар: Ақша ағынын басқару (cash flow management). Жүйелерді басқару (өзіңді және отбасыңа арнайтын уақытты қоса алғанда). Адамдарды басқару.
Ең маңызды арнайы дағдылар — сату және маркетингті түсіну. Бұл — сата білу, демек, басқа адаммен (ол тұтынушы, қызметкер, бастық, жұбай немесе бала болсын) қарым-қатынас жасай білу — жеке табыстың негізгі дағдысы. Жазу, сөйлеу және келіссөз жүргізу сияқты коммуникациялық дағдылар табысты өмір үшін өте маңызды. Бұл мен үнемі жұмыс істейтін, білімімді кеңейту үшін курстарға қатысатын немесе оқу таспаларын сатып алатын дағды.
Мен айтып өткендей, менің білімді әкем неғұрлым құзыретті болған сайын, соғұрлым көбірек жұмыс істеді. Ол неғұрлым маманданған сайын, соғұрлым тұзаққа түсе берді. Оның жалақысы өскенімен, таңдау мүмкіндігі азайды. Үкіметтегі жұмысынан айырылғаннан кейін көп ұзамай ол өзінің кәсіби тұрғыдан қаншалықты қорғансыз екенін түсінді. Бұл кенеттен жарақат алған немесе ойнауға тым қартайып қалған кәсіби спортшылар сияқты. Олардың бір кездегі жоғары жалақы алатын орны жоғалады және олардың сүйенетін басқа дағдылары шектеулі. Менің білімді әкемнің содан кейін кәсіподақтарды соншалықты жақтағанының себебі осы деп ойлаймын. Ол кәсіподақтың оған қаншалықты пайда әкелетінін түсінді.
Бай әкем Майк екеумізді «көп нәрсе туралы аздап білуге» итермеледі. Ол бізге өзімізден ақылды адамдармен жұмыс істеуге және ақылды адамдарды бір команда болып жұмыс істеуге жинауға кеңес берді. Бүгінде бұл кәсіби мамандықтардың синергиясы деп аталар еді.
Бүгін мен жылына жүздеген мың доллар табатын бұрынғы мектеп мұғалімдерін кездестіремін. Олар мұндай ақша табады, өйткені олардың өз саласындағы арнайы дағдыларымен қатар басқа дағдылары бар. Олар сабақ беріп қана қоймай, сата алады және маркетингпен айналыса алады. Мен сату мен маркетингтен маңыздырақ басқа дағдыны білмеймін. Сату және маркетинг дағдылары көптеген адамдар үшін қиын, өйткені олар қабылданбаудан қорқады. Коммуникацияға, келіссөздерге және қабылданбау қорқынышын жеңуге неғұрлым шебер болсаңыз, өмір соғұрлым оңай болады. «Ең көп сатылатын автор» болғысы келген газет жазушысына берген кеңесімді бүгін кез келген адамға айтар едім. Техникалық жағынан маманданудың өз күшті және әлсіз жақтары бар. Менің кемеңгер достарым бар, бірақ олар басқа адамдармен тиімді қарым-қатынас жасай алмайды, нәтижесінде олардың табысы өте аз. Мен оларға бір жылын тек сатуды үйренуге жұмсауды ұсынамын. Ештеңе таппаса да, олардың коммуникациялық дағдылары жақсарады. Ал бұл — баға жетпес құндылық.
Жақсы оқушы, сатушы және маркетолог болумен қатар, біз жақсы мұғалім және жақсы студент болуымыз керек. Шын мәнінде бай болу үшін біз алуды ғана емес, беруді де білуіміз керек. Қаржылық немесе кәсіби қиындықтар туындаған жағдайда, жиі «беру» мен «алудың» жетіспеушілігі байқалады. Мен жақсы студент те, жақсы мұғалім де болмағандықтан кедей болып жүрген көптеген адамдарды білемін.
Менің екі әкем де жомарт адамдар болды. Екеуі де бірінші беруді әдетке айналдырған. Оқыту — олардың беру тәсілдерінің бірі болды. Олар неғұрлым көп берген сайын, соғұрлым көп алды. Бір айқын айырмашылық — ақша беруде болды. Менің бай әкем көп ақшаны қайырымдылыққа беретін. Ол өз шіркеуіне, қайырымдылық қорларына, өз қорына ақша берді. Ол ақша алу үшін ақша беру керек екенін білетін. Ақша беру — ең үлкен бай отбасылардың құпиясы. Сондықтан Рокфеллер қоры және Форд қоры сияқты ұйымдар бар. Бұл ұйымдар өз байлықтарын көбейтуге, сондай-ақ оны мәңгілікке таратуға арналған.
Білімді әкем әрқашан: «Артық ақшам болғанда, мен оны беремін», — дейтін. Мәселе мынада, «артық ақша» ешқашан болған емес. Сондықтан ол ақшаның ең маңызды заңына — «Берсең, саған қайтады» дегенге назар аударудың орнына, көбірек ақша табу үшін қаттырақ жұмыс істеді. Керісінше, ол «Алдымен ал, сосын бер» дегенге сенді.
Қорытындылай келе, мен екі әкемнің де қасиеттерін алдым. Менің бір жағым — ақшаның ақша жасау ойынын жақсы көретін қатал капиталист. Екінші жағым — байлар мен кедейлер арасындағы үнемі өсіп келе жатқан алшақтыққа қатты алаңдайтын, әлеуметтік жауапты мұғалім. Жеке өзім бұл өсіп келе жатқан алшақтыққа ескірген білім беру жүйесін басты жауапты деп санаймын.
Бай әке, кедей әке
СЕГІЗІНШІ ТАРАУ Кедергілерді жеңу
Адамдар оқып, қаржылық сауатты болғаннан кейін де, қаржылық тәуелсіздікке жету жолында кедергілерге тап болуы мүмкін. Қаржылық сауатты адамдардың әлі де мол активтер бағанын құра алмауының бес негізгі себебі бар. Үлкен ақша ағынын тудыратын активтер бағаны. Тек шоттарды төлеу үшін толық уақыт жұмыс істеудің орнына, оларды армандаған өміріне жеткізетін активтер бағаны. Ол бес себеп:
Қорқыныш. Күдікшілдік (Цинизм). Жалқаулық. Жаман әдеттер. Менмендік (หยิ่ง).
№1 себеп. Ақша жоғалту қорқынышын жеңу. Мен ақша жоғалтқанды ұнататын ешкімді кездестірмедім. Және осынша жылдар бойы мен ешқашан ақша жоғалтпаған бай адамды көрген емеспін. Бірақ мен инвестиция жасау кезінде бір тиын да жоғалтпаған көптеген кедей адамдарды кездестірдім.
Ақша жоғалту қорқынышы — шынайы нәрсе. Бұл бәрінде бар. Тіпті байларда да. Бірақ мәселе қорқынышта емес. Мәселе — сіздің сол қорқынышты қалай игеретініңізде. Жоғалтуды қалай қабылдайтыныңызда. Сәтсіздікті қалай игеретініңіз адам өміріндегі айырмашылықты жасайды. Бұл тек ақшаға ғана емес, өмірдегі кез келген нәрсеге қатысты. Бай адам мен кедей адамның негізгі айырмашылығы — олардың сол қорқынышты қалай игеретінінде.
Қорқу — қалыпты жағдай. Ақшаға келгенде қорқақ болудың еш айыбы жоқ. Сіз бәрібір бай бола аласыз. Біз бәріміз бір нәрседе батырмыз, ал басқа бір нәрседе қорқақпыз. Досымның әйелі — жедел жәрдем бөлмесінің медбикесі. Ол қан көргенде дереу іске кіріседі. Мен инвестиция туралы айтқанда, ол қашып кетеді. Мен қан көргенде қашпаймын, талып қаламын. Менің бай әкем ақшаға қатысты фобияларды түсінетін. «Кейбір адамдар жыландардан қорқады. Кейбір адамдар ақша жоғалтудан қорқады. Екеуі де — фобиялар», — дейтін ол. Сондықтан оның ақша жоғалту фобиясына шешімі мынадай ұйқас болатын: «Егер тәуекел мен уайымды жек көрсең... ерте баста».
Сондықтан банктер жас кезіңнен жинақтауды әдетке айналдыруды ұсынады. Егер сіз жас кезден бастасаңыз, бай болу оңай. Мен бұл жерде тоқталмай-ақ қояйын, бірақ 20 жасында жинақтай бастаған адам мен 30 жасында бастаған адамның арасында үлкен айырмашылық бар. Таңқаларлық айырмашылық.
Әлемнің ғажайыптарының бірі — күрделі пайыздың күші деп айтылады. Манхэттен аралын сатып алу — барлық уақыттағы ең тиімді мәмілелердің бірі деп саналады. Нью-Йорк 24 долларға тұратын әшекейлер мен моншақтарға сатып алынған. Дегенмен, егер сол 24 доллар жылдық 8 пайызбен инвестицияланған болса, 1995 жылға қарай ол 28 триллион доллардан астам болар еді. Манхэттенді сол ақшаға қайта сатып алып, үстіне Лос-Анджелестің үлкен бөлігін сатып алуға ақша қалар еді, әсіресе 1995 жылғы жылжымайтын мүлік бағасымен.
Менің көршім ірі компьютерлік компанияда жұмыс істейді. Ол жерде 25 жылдан бері істеп келеді. Тағы бес жылдан кейін ол компаниядан зейнетақы жоспарындағы 4 миллион долларымен кетеді. Бұл ақша негізінен жоғары өсімді инвестициялық қорларға салынған, кейін ол оларды облигациялар мен мемлекеттік бағалы қағаздарға айналдырады. Ол жұмыстан кеткенде небәрі 55 жаста болады және оның жылына 300 000 доллардан астам пассивті ақша ағыны болады, бұл оның жалақысынан да көп. Сонымен, егер сіз жоғалтуды немесе тәуекелді жек көрсеңіз де, бұған қол жеткізуге болады. Бірақ сіз ерте бастауыңыз керек және міндетті түрде зейнетақы жоспарын құруыңыз керек, сондай-ақ кез келген нәрсеге инвестиция салмас бұрын өзіңіз сенетін қаржылық жоспарлаушыны жалдауыңыз керек.
Бірақ егер сізде көп уақыт қалмаса немесе ертерек зейнетке шыққыңыз келсе ше? Ақша жоғалту қорқынышын қалай жеңуге болады?
Менің кедей әкем ештеңе істеген жоқ. Ол жай ғана мәселеден қашып, бұл тақырыпты талқылаудан бас тартты.
Бай әкем болса, маған техастықтар сияқты ойлауды ұсынды. «Маған Техас және техастықтар ұнайды», — дейтін ол. «Техаста бәрі үлкенірек. Техастықтар ұтса — үлкен ұтады. Ал ұтылса — ол таңқаларлық сәтсіздік болады».
— Олар ұтылғанды ұната ма? — деп сұрадым мен.
— Мен олай деп тұрған жоқпын. Ешкім ұтылғанды ұнатпайды. Маған бақытты жеңіліс тапқан адамды көрсетсең, мен саған нағыз жеңілген адамды көрсетемін, — деді бай әкем. — Мен техастықтардың тәуекелге, сыйақыға және сәтсіздікке деген көзқарасы туралы айтып тұрмын. Бұл — олардың өмірді қалай игеретіні туралы. Олар ауқымды өмір сүреді. Мына жердегі адамдардың көбі сияқты ақшаға келгенде тарақандар сияқты өмір сүрмейді. Біреу үстінен жарық жағып жібере ме деп қорқатын тарақандар сияқты. Азық-түлік сатушысы 25 цент қарыз болса, соған мүсәпір болып жылайтындар сияқты емес.
Бай әкем әрі қарай түсіндірді. «Маған ең ұнайтыны — Техас рухы. Олар жеңгенде мақтанады, ал жеңілгенде де мақтанып айтады. Техастықтардың: «Егер банкрот болсаң, ауқымды бол. Дуплекс (екі пәтерлі үй) үшін банкрот болғаныңды мойындағың келмейді», — деген сөзі бар. Мұндағы адамдардың көбі жоғалтудан соншалықты қорқады, тіпті олардың банкрот болатын дуплекстері де жоқ».
Ол Майк екеумізге қаржылық табыстың болмауының ең үлкен себебі — адамдардың тым сақ ойнайтынында екенін үнемі айтып отыратын. «Адамдар жоғалтудан соншалықты қорқады, сондықтан олар жоғалтады», — дейтін ол.
Фран Таркентон, бір кездері NFL-дің ұлы квотербегі болған, былай дейді: «Жеңіс — бұл жоғалтудан қорықпау дегенді білдіреді». Өз өмірімде жеңістің әдетте жеңілістен кейін келетінін байқадым. Велосипед теуіп үйренгенге дейін мен талай рет құладым. Мен ешқашан гольф добын жоғалтпаған гольф ойыншысын көрген емеспін. Мен ешқашан жүрегі жараланбаған ғашықтарды көрген емеспін. Және мен ешқашан ақша жоғалтпаған бай адамды көрген емеспін.
Сондықтан көптеген адамдардың қаржылық тұрғыдан жеңіске жете алмауының себебі — ақша жоғалтудың ауыртпалығы бай болудың қуанышынан әлдеқайда көп. Техастағы тағы бір сөз: «Бәрі жұмаққа барғысы келеді, бірақ ешкім өлгісі келмейді». Көптеген адамдар бай болуды армандайды, бірақ ақша жоғалтудан қатты қорқады. Сондықтан олар ешқашан жұмаққа жете алмайды.
Бай әкем Майк екеумізге Техасқа жасаған сапарлары туралы әңгімелер айтып беретін. «Егер тәуекелге, айырылып қалуға және сәтсіздікке деген көзқарасты шыңдағыларың келсе, Сан-Антониоға барып, Аламоны көріңдер. Аламо — басым күшке қарсы жеңіске ешқандай үміт жоғын біле тұра, соңына дейін шайқасуды таңдаған батыл адамдардың ұлы тарихы. Олар берілгенше, өлуді таңдады. Бұл зерттеуге тұрарлық рухтандырушы оқиға; соған қарамастан, бұл бәрібір трагедиялық әскери жеңіліс. Олар тас-талқан болып жеңілді. Қаласаңдар, мұны сәтсіздік деңдер. Олар ұтылды. Сонымен, техастықтар сәтсіздікті қалай қабылдайды? Олар әлі күнге дейін: „Аламоны ұмытпаңдар! “ — деп ұрандатады».
Майк екеуміз бұл әңгімені жиі еститінбіз. Ол бұл оқиғаны әрдайым үлкен мәмілеге кірісер алдында қобалжыған кезде айтатын. Тиісті сараптамасын жасап болған соң, «не бел кетеді, не белбеу кетеді» деген сәтте осы оқиғаны еске түсіретін. Қателесуден немесе ақша жоғалтудан қорыққан сайын осы тарихты айтатын. Бұл оған күш беретін, өйткені бұл оған кез келген қаржылық шығынды қаржылық жеңіске айналдыра алатынын еске салатын. Бай әкем сәтсіздік оны тек күштірек әрі ақылдырақ ететінін білетін. Бұл оның жеңілгісі келгендігінен емес; ол жай ғана өзінің кім екенін және жеңілісті қалай қабылдайтынын білді. Ол жеңілісті қабылдап, оны жеңіске айналдыратын. Міне, осы қасиет оны жеңімпаз, ал басқаларды жеңіліске ұшыраушы етті. Бұл оған басқалар шегінген кезде, шептен өтуге батылдық беретін. «Сондықтан маған техастықтар қатты ұнайды. Олар үлкен сәтсіздікті алып, оны миллиондаған табыс әкелетін туристік орынға айналдырды».
Бірақ бүгінде мен үшін ең маңыздысы оның мына сөздері: «Техастықтар өз сәтсіздіктерін көміп тастамайды. Олар содан шабыт алады. Олар өз сәтсіздіктерін ұранға айналдырады. Сәтсіздік техастықтарды жеңімпаз болуға итермелейді. Бұл формула тек техастықтар үшін ғана емес. Бұл — барлық жеңімпаздардың формуласы».
Велосипедтен құлауды мен жүруді үйренудің бір бөлігі деп айтқан болатынмын. Құлаған сайын менің үйренуге деген құштарлығым азаймай, керісінше арта түсетіні есімде. Сондай-ақ, мен өмірінде бірде-бір доп жоғалтпаған гольф ойыншысын көрген емеспін. Кәсіби гольфші болу үшін допты жоғалту немесе турнирде жеңілу оларды жақсырақ болуға, көбірек жаттығуға және тереңірек зерттеуге шабыттандырады. Міне, оларды мықты ететін осы. Жеңімпаздарды жеңіліс шабыттандырады. Жеңіліске ұшыраушыларды жеңіліс күйретеді.
Джон Д. Рокфеллерден дәйексөз келтірсек: «Мен әрқашан кез келген апатты мүмкіндікке айналдыруға тырыстым».
Жапон текті американдық ретінде мен мынаны айта аламын. Көптеген адамдар Перл-Харборды Американың қателігі деп санайды. Ал мен бұл Жапонияның қателігі болды дер едім. «Тора, Тора, Тора» фильмінде сабырлы жапон адмиралы өзінің қуанып жатқан бағыныштыларына: «Біз ұйықтап жатқан алыпты ояттық-ау деп қорқамын», — дейді. «Перл-Харборды ұмытпаңдар» деген сөз ұранға айналды. Бұл Американың ең үлкен жеңілістерінің бірін жеңіске жетудің басты себебіне айналдырды. Бұл ұлы жеңіліс Америкаға күш берді және көп ұзамай Америка әлемдік державаға айналды.
Сәтсіздік жеңімпаздарға шабыт береді. Ал сәтсіздік жеңіліске ұшыраушыларды күйретеді. Бұл — жеңімпаздардың ең үлкен құпиясы. Бұл — жеңіліске ұшыраушылар білмейтін құпия. Жеңімпаздардың басты құпиясы — сәтсіздіктің жеңіске жетелеуінде; сондықтан олар жеңілуден қорықпайды. Фрэн Таркентонның сөзін қайталасақ: «Жеңіске жету — жеңілуден қорықпау дегенді білдіреді». Фрэн Таркентон сияқты адамдар жеңілуден қорықпайды, өйткені олар өздерінің кім екенін біледі. Олар жеңілуді жек көреді, сондықтан жеңіліс оларды тек жақсырақ болуға шабыттандыратынын біледі. Жеңілуді жек көру мен жеңілуден қорқудың арасында үлкен айырмашылық бар. Көптеген адамдар ақша жоғалтудан қорыққаны соншалық, олар ақша жоғалтады. Олар екі пәтерлі үй (дуплекс) үшін банкротқа ұшырайды. Қаржылық тұрғыдан олар өмірді тым сақтықпен және тым тар шеңберде өткізеді. Олар үлкен үйлер мен үлкен көліктер сатып алады, бірақ үлкен инвестициялар жасамайды. Америка халқының 90 пайыздан астамының қаржылық қиындықтарға тап болуының басты себебі — олар жеңу үшін емес, жеңілмеу үшін ойнайды.
Олар қаржылық кеңесшілеріне, есепшілеріне немесе брокерлеріне барып, теңгерімді портфель сатып алады. Көбінің жинақтары депозиттік сертификаттарда (CD), төмен кірісті облигацияларда, өзара қорлар (mutual funds) отбасы ішінде саудаланатын қорларда және бірнеше жеке акцияларда сақталады. Бұл — қауіпсіз әрі ақылға қонымды портфель. Бірақ бұл — жеңімпаз портфель емес. Бұл — жеңілмеу үшін ойнап жүрген адамның портфелі.
Мені дұрыс түсініңіздер. Бұл халықтың 70 пайызынан астамының портфелінен жақсырақ шығар, әрі бұл өте қорқынышты. Өйткені қауіпсіз портфель портфельдің мүлдем болмағанынан әлдеқайда жақсы. Бұл қауіпсіздікті жақсы көретін адам үшін тамаша портфель. Бірақ инвестициялық портфельде «теңгерімді» ұстанып, сақтықпен ойнау — бұл табысты инвесторлардың ойын мәнері емес. Егер сізде ақша аз болса және сіз бай болғыңыз келсе, алдымен «теңгерімді» емес, «шоғырланған» болуыңыз керек. Егер кез келген табысты адамға қарасаңыз, олар басында теңгерімді болған жоқ. Теңгерімді адамдар ешқайда бармайды. Олар бір орында тұрады. Прогресске жету үшін алдымен тепе-теңдіктен шығу керек. Тіпті жүру кезінде қалай алға жылжитыныңызға қараңыз.
Томас Эдисон теңгерімді болған жоқ. Ол шоғырланған болатын. Билл Гейтс теңгерімді болған жоқ. Ол шоғырланған болатын. Дональд Трамп — шоғырланған. Джордж Сорос — шоғырланған. Джордж Паттон өз танктерін жан-жаққа жаймады. Ол оларды бір жерге шоғырландырып, неміс қорғанысының әлсіз тұстарын бұзып өтті. Француздар Мажино желісімен кең жайылды, соңы не болғанын өздеріңіз білесіздер.
Егер бай болғыңыз келсе, зейін қоюыңыз керек. Көп жұмыртқаңызды аз себетке салыңыз. Кедейлер мен орта таптың істейтінін істемеңіз: олар өздерінің аз ғана жұмыртқасын көптеген себеттерге бөліп салады.
Егер жеңілуді жек көрсеңіз, сақтықпен ойнаңыз. Егер жеңіліс сізді әлсіретсе, сақтықпен ойнаңыз. Теңгерімді инвестицияларды таңдаңыз. Егер жасыңыз 25-тен асқан болса және тәуекелге барудан қатты қорықсаңыз, өзгермеңіз. Сақтықпен ойнаңыз, бірақ ерте бастаңыз. «Қара күнге» жинайтын ақшаңызды ертерек жинай бастаңыз, өйткені бұл уақытты қажет етеді.
Бірақ егер сіз бостандық туралы — «тышқан жарысынан» шығу туралы армандасаңыз — өзіңізге қоятын бірінші сұрағыңыз: «Мен сәтсіздікке қалай жауап беремін? » болуы тиіс. Егер сәтсіздік сізді жеңіске шабыттандырса, мүмкін, сіз тәуекелге баруыңыз керек — бірақ тек «мүмкін». Егер сәтсіздік сізді әлсіретсе немесе ісіңіз оңбай қалған сайын адвокат жалдап, сотқа жүгіретін ерке балаларша ашулансаңыз — онда сақтықпен ойнаңыз. Күндізгі жұмысыңызда қалыңыз. Немесе облигациялар мен өзара қорларды сатып алыңыз. Бірақ есте сақтаңыз, бұл қаржылық құралдар қауіпсіз болғанымен, оларда да тәуекел бар.
Мен Техас пен Фрэн Таркентонды мысалға келтіре отырып, осының бәрін айтып отырған себебім — активтер бағанын жинау оңай. Бұл шын мәнінде төмен қабілеттілікті қажет ететін ойын. Бұл үшін көп білім керек емес. Бесінші сыныптың математикасы жеткілікті. Бірақ активтер бағанын құру — бұл жоғары көзқарасты (attitude) қажет ететін ойын. Ол үшін батылдық, шыдамдылық және сәтсіздікке деген тамаша көзқарас қажет. Жеңіліске ұшыраушылар сәтсіздіктен қашады. Ал сәтсіздік жеңіліске ұшыраушыларды жеңімпаздарға айналдырады. Тек Аламоны есте сақтаңыз.
Себеп №2. Цинизмді жеңу.
«Аспан құлап жатыр! Аспан құлап жатыр! » Бәріміз дерлік қорадағыларды жақындап келе жатқан апат туралы ескертіп жүгірген «Балапан Литтл» (Chicken Little) туралы ертегіні білеміз. Біз осындай адамдарды танимыз. Бірақ әрқайсымыздың ішімізде бір-бір «Балапан Литтл» бар.
Жоғарыда айтып өткенімдей, циник — бұл шын мәнінде кішкентай балапан. Қорқыныш пен күмән ойымызды торлағанда, бәріміз де кішкентай балапанға айналамыз. Бәрімізде күмән болады. «Мен ақылды емеспін». «Мен жеткілікті деңгейде жақсы емеспін». «Пәленше менен артық». Күмән бізді жиі сал қылып тастайды. Біз «Егер... не болмақ? » деген ойынды ойнаймыз. «Егер мен инвестиция салғаннан кейін экономика құлдыраса ше? » Немесе «Егер мен бақылауды жоғалтып, ақшаны қайтара алмасам ше? » «Егер бәрі мен жоспарлағандай болмаса ше? » Немесе біздің сұрағанымызға қарамай, кемшіліктерімізді есімізге салатын достарымыз бен жақындарымыз болады. Олар жиі: «Сенің қолыңнан келеді деп кім айтты? » немесе «Егер бұл соншалықты жақсы идея болса, неге оны басқа ешкім жасаған жоқ? » немесе «Бұл ешқашан жүзеге аспайды. Сен не айтып тұрғаныңды білмейсің», — деп жатады. Бұл күмән сөздері кейде соншалықты қатты естіледі, біз әрекет етуден қаламыз. Ішімізде жағымсыз сезім пайда болады. Кейде ұйықтай алмаймыз. Алға жылжи алмаймыз. Содан соң қауіпсіз жерде қала береміз де, мүмкіндіктер біздің жанымыздан өтіп кетеді. Біз бойымызды мұздай қорқыныш буып, қозғала алмай отырғанда, өмірдің қалай өтіп жатқанын тамашалаймыз. Бәріміз де өміріміздің бір кезеңінде мұны сезіндік, біреуіміз көбірек, біреуіміз азырақ.
Fidelity Magellan өзара қорының танымал менеджері Питер Линч «аспан құлап жатыр» деген ескертулерді «шу» деп атайды және бәріміз де оны естиміз. «Шу» не іштей өз басымызда туындайды, не сырттан келеді. Жиі достарымыздан, отбасымыздан, әріптестерімізден және бұқаралық ақпарат құралдарынан болады. Линч 1950-ші жылдарды еске алады, ол кезде ядролық соғыс қаупі жаңалықтарда соншалықты жиі айтылғанынан, адамдар бомбадан қорғанатын баспаналар салып, тамақ пен су жинай бастаған еді. Егер олар сол ақшаны баспана салудың орнына нарыққа дұрыс инвестициялағанда, бүгінде қаржылық жағынан тәуелсіз болар еді.
Бірнеше жыл бұрын Лос-Анджелесте тәртіпсіздіктер басталғанда, бүкіл ел бойынша қару саудасы артты. Вашингтон штатында бір адам сирек кездесетін гамбургер етінен қайтыс болды, содан кейін Аризонаның денсаулық сақтау департаменти мейрамханаларға сиыр етін толық пісіруді бұйырды. Фармацевтикалық компания ұлттық телеарнада адамдардың тұмау жұқтырып жатқанын көрсететін жарнама жібереді. Жарнама ақпан айында шығады. Суық тию деңгейі де, олардың дәрі-дәрмегінің саудасы да артады.
Көптеген адамдар кедей, өйткені инвестиция мәселесіне келгенде, әлем «Аспан құлап жатыр! Аспан құлап жатыр! » деп айқайлаған «Балапан Литтлдерге» толы. Ал «Балапан Литтлдер» өте тиімді, өйткені әрқайсымыздың ішімізде кішкене қорқыныш бар. Қауесеттер мен апат туралы әңгімелердің сіздің күмәніңіз бен қорқынышыңызға әсер етуіне жол бермеу үшін үлкен батылдық қажет.
1992 жылы Бостоннан Ричард есімді досым мені мен әйеліме қонаққа Феникске келді. Оған біздің акциялар мен жылжымайтын мүлік арқылы қол жеткізген табыстарымыз әсер етті. Феникстегі жылжымайтын мүлік бағасы төмендеген еді. Біз онымен екі күн бойы жүріп, ақша ағыны мен капиталдың өсуі үшін тамаша мүмкіндіктер деп санаған нысандарды көрсеттік. Біз әйеліміз екеуміз риэлтор емеспіз. Біз тек инвестормыз. Курорттық аймақтан бір нысанды тапқаннан кейін, біз агентке хабарластық және ол сол күні түстен кейін Ричардқа сатылды. Екі бөлмелі таунхаустың бағасы небәрі 42 000 доллар болды. Ұқсас нысандар 65 000 доллардан сатылып жатқан. Ол өте тиімді мәміле тапқан еді. Қуанған Ричард оны сатып алып, Бостонға оралды.
Екі аптадан кейін агент хабарласып, досымыздың мәміледен бас тартқанын айтты. Мен себебін білу үшін бірден хабарластым. Ол тек көршісімен сөйлескенін, ал көршісі мұның тиімсіз мәміле екенін айтқанын жеткізді. Ол тым көп төлеген-мыс. Мен Ричардтан көршісінің инвестор екенін сұрадым. Ричард «жоқ» деді. Неге оны тыңдағанын сұрағанымда, Ричард қорғана сөйлеп, жай ғана басқа нұсқаларды іздегісі келетінін айтты.
Феникстегі жылжымайтын мүлік нарығы жақсарды және 1994 жылға қарай сол кішкене нысан айына 1 000 долларға, ал қыс айларының қызған шағында 2 500 долларға жалға беріле бастады. 1995 жылы бұл нысанның құны 95 000 доллар болды. Ричардқа небәрі 5 000 доллар бастапқы жарна құю керек еді және ол «тышқан жарысынан» шығуға алғашқы қадамын жасайтын еді. Бүгінде ол әлі ештеңе істеген жоқ. Ал Феникстегі тиімді ұсыныстар әлі де бар; тек оларды іздеу әлдеқайда қиындады.
Ричардтың бас тартуы мені таңғалдырмады. Бұл «сатып алушының өкініші» деп аталады және ол бәрімізге әсер етеді. Бізді тоқтататын — сол күмәндер. Кішкентай балапан жеңіп шықты, ал бостандыққа деген мүмкіндік жоғалды.
Тағы бір мысал, мен активтерімнің аз бөлігін депозиттік сертификаттардың орнына салық кепілдік куәліктерінде (tax lien certificates) ұстаймын. Мен ақшама жылына 16 пайыз табамын, бұл банктің ұсынатын 5 пайызынан әлдеқайда жоғары. Куәліктер жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген және штат заңымен қорғалған, бұл да көптеген банктерге қарағанда жақсырақ. Олардың сатып алыну формуласы оларды қауіпсіз етеді. Тек олардың өтімділігі төмен. Сондықтан мен оларды 2-ден 7 жылға дейінгі депозиттік сертификаттар ретінде көремін. Мен біреуге, әсіресе депозитте ақшасы барларға, ақшамды осылай сақтайтынымды айтқан сайын, олар маған мұның тәуекелді екенін айтады. Маған неге бұлай істемеуім керектігін түсіндіреді. Мен олардан ақпаратты қайдан алғандарын сұрасам, досынан немесе инвестициялық журналдан дейді. Олар мұны ешқашан істеп көрмеген, бірақ істеп жүрген адамға неге істемеу керектігін айтып жатады. Мен іздейтін ең төменгі табыстылық — 16 пайыз, бірақ күмәнге толы адамдар 5 пайызды қабылдауға дайын. Күмән — қымбат тұратын нәрсе.
Менің айтпағым, көптеген адамдарды кедей қылып, сақтықпен ойнауға мәжбүрлейтін — осы күмәндер мен цинизм. Шын мәніндегі әлем сіздің бай болуыңызды күтіп тұр. Тек адамның күмәні ғана оны кедейлікте ұстайды. Мен айтқандай, «тышқан жарысынан» шығу техникалық тұрғыдан оңай. Бұл үшін көп білім керек емес, бірақ сол күмәндер көптеген адамдардың аяқ-қолын байлап тастайды.
«Циниктер ешқашан жеңбейді», — дейтін бай әкем. «Тексерілмеген күмән мен қорқыныш циникті тудырады. Циниктер сын айтады, ал жеңімпаздар талдау жасайды», — деген де оның сүйікті сөздерінің бірі еді. Бай әкем сын айту адамның көзін байлайтынын, ал талдау көзді ашатынын түсіндіретін. Талдау жеңімпаздарға сыншылардың соқыр екенін көруге және басқалар жіберіп алған мүмкіндіктерді байқауға мүмкіндік береді. Ал басқалар байқамаған нәрсені табу — кез келген табыстың кілті.
Жылжымайтын мүлік — қаржылық тәуелсіздік немесе бостандық іздейтін кез келген адам үшін қуатты инвестициялық құрал. Бұл бірегей құрал. Дегенмен, мен жылжымайтын мүлікті құрал ретінде атаған сайын, жиі: «Мен унитаз жөндегім келмейді», — дегенді естимін. Бұл — Питер Линч айтқан «шу». Бұл — бай әкемнің айтуынша, циниктің сөзі. Талдау жасамайтын, тек сын айтатын адам. Көзін ашудың орнына, күмәні мен қорқынышына санасын жауып тастауға жол беретін адам.
Сондықтан біреу «Мен унитаз жөндегім келмейді» десе, менің де: «Оны менің жөндегім келеді деп кім айтты? » — деп жауап бергім келеді. Олар унитазды өздерінің қалауларынан маңыздырақ деп айтып тұр. Мен «тышқан жарысынан» құтылу туралы айтамын, ал олар унитазға назар аударады. Көптеген адамдарды кедейлікте ұстайтын — осы ойлау жүйесі. Олар талдау жасаудың орнына сын айтады.
«„Қаламаймын“ деген сөздер табысыңыздың кілтін ұстап тұр», — дейтін бай әкем.
Мен де унитаз жөндегім келмейтіндіктен, унитазды жөндейтін мүлікті басқарушы менеджерді мұқият іздеймін. Және үйлерді немесе пәтерлерді жақсы басқаратын тамаша менеджерді табу арқылы менің ақша ағыным артады. Бірақ ең бастысы, жақсы менеджер маған көбірек жылжымайтын мүлік сатып алуға мүмкіндік береді, өйткені мен унитаз жөндеумен айналыспаймын. Жылжымайтын мүліктегі табыстың кілті — тамаша менеджер. Мен үшін жақсы менеджер табу жылжымайтын мүліктің өзінен маңыздырақ. Жақсы менеджер көбінесе риэлторлардан бұрын тиімді мәмілелер туралы естиді, бұл оларды одан да құнды етеді.
Бай әкемнің «„Қаламаймын“ деген сөздер табысыңыздың кілтін ұстап тұр» дегені осы еді. Мен де унитаз жөндегім келмегендіктен, мен көбірек жылжымайтын мүлік сатып алудың және «тышқан жарысынан» шығуымды тездетудің жолын таптым. «Унитаз жөндегім келмейді» деп айта беретін адамдар бұл қуатты инвестициялық құралды пайдалану мүмкіндігінен жиі айырылады. Олар үшін унитаздар өз бостандықтарынан маңыздырақ.
Акциялар нарығында мен адамдардың жиі: «Мен ақша жоғалтқым келмейді», — дегенін естимін. Олар менің немесе басқа біреудің ақша жоғалтқанды жақсы көретінін қайдан алды? Олар ақша таппайды, өйткені ақша жоғалтпауды таңдады. Талдау жасаудың орнына, олар басқа бір қуатты инвестициялық құралға — акциялар нарығына санасын жауып тастайды.
1996 жылдың желтоқсанында мен бір досыммен көршілес жанармай бекетінің қасынан өтіп бара жаттым. Ол мұнай бағасының көтеріліп жатқанын көрді. Менің досым — мазасыз адам немесе «Балапан Литтл». Ол үшін аспан әрқашан құлағалы тұрады және әдетте ол оның басына құлайды. Үйге келгенде, ол маған алдағы бірнеше жылда мұнай бағасының неліктен көтерілетіні туралы барлық статистиканы көрсетті. Мен мұнай компаниясының едәуір акциялар пакетіне ие болсам да, мұндай статистиканы бұрын-соңды көрмеген едім. Осы ақпаратты пайдаланып, мен бірден мұнай кен орындарын табуға жақын тұрған, бағасы төмендетілген жаңа мұнай компаниясын іздей бастадым және таптым. Менің брокерім бұл жаңа компанияға қызығушылық танытты және мен әр акциясын 65 центтен 15 000 акция сатып алдым.
1997 жылдың ақпанында сол досым екеуміз баяғы жанармай бекетінің қасынан өттік және расында да бір галлонның бағасы шамамен 15 пайызға өсіп кетіпті. «Балапан Литтл» тағы да мазасызданып, шағымдана бастады. Мен жымидым, өйткені 1997 жылдың қаңтарында сол кішкентай мұнай компаниясы мұнай тапты және ол маған алғаш рет кеңес берген кезден бастап сол 15 000 акцияның бағасы әрқайсысы 3 доллардан асып кетті. Егер досымның айтқаны шын болса, жанармай бағасы одан әрі өсе береді.
Талдау жасаудың орнына, олардың ішіндегі кішкентай балапандары олардың санасын жауып тастайды. Егер адамдардың көбі акциялар нарығындағы «стоп» (stop) механизмі қалай жұмыс істейтінін түсінсе, жеңілмеу үшін емес, жеңіске жету үшін инвестиция салатындар көбірек болар еді. «Стоп» — бұл акция бағасы төмендей бастағанда, оны автоматты түрде сататын компьютерлік пәрмен, ол сіздің шығындарыңызды азайтуға және табысты барынша сақтауға көмектеседі. Бұл — жоғалтудан қорқатындар үшін тамаша құрал.
Сондықтан, мен адамдардың не қалайтынына емес, не «қаламайтынына» назар аударғанын көрген сайын, олардың басындағы «шудың» тым қатты екенін білемін. «Балапан Литтл» олардың миын жаулап алып: «Аспан құлап жатыр, унитаздар бұзылып жатыр! » — деп айқайлап жатыр. Сөйтіп олар өздері «қаламайтын» нәрселерден қашады, бірақ ол үшін үлкен құн төлейді. Олар өмірде қалаған нәрселеріне ешқашан қол жеткізе алмауы мүмкін.
Бай әкем маған «Балапан Литтлге» қараудың бір жолын айтқан болатын. «Тек Полковник Сандерстің істегенін істе». 66 жасында ол бизнесінен айырылып, әлеуметтік сақтандыру чегіне (зейнетақыға) күн көре бастады. Бұл жеткілікті емес еді. Ол елді аралап, қуырылған тауық рецептін сатуға тырысты. Біреу «иә» дегенше, оған 1 009 рет «жоқ» деп жауап берді. Осылайша ол көптеген адамдар бәрін тастайтын жаста мультимиллионерге айналды. «Ол батыл әрі қайсар адам болған», — дейтін бай әкем Харлан Сандерс туралы.
Сондықтан, егер сізде күмән пайда болып, қорқыныш билесе, Полковник Сандерстің өз балапанына істегенін істеңіз. Ол оны қуырып жіберді.
Себеп №3. Жалқаулық.
Қарбалас адамдар жиі ең жалқау болып келеді. Бәріміз де ақша табу үшін аянбай еңбек ететін бизнесмен туралы оқиғаларды естігенбіз. Ол әйелі мен балаларын асырау үшін қатты жұмыс істейді. Ол кеңседе ұзақ уақыт өткізеді және демалыс күндері де жұмысты үйіне ала келеді. Бір күні ол бос үйге келеді. Әйелі балаларын алып, кетіп қалған. Ол әйелі екеуінің арасында қиындықтар барын білетін, бірақ қарым-қатынасты нығайту үшін жұмыс істеудің орнына, ол жұмысқа көміліп жүре берді. Есеңгіреп қалған оның жұмыстағы өнімділігі төмендеп, соңында жұмысынан да айырылады.
Бүгінде мен өз байлығына қарауға уақыты жоқ «өте қарбалас» адамдарды жиі кездестіремін. Сондай-ақ, денсаулығына қарауға уақыты жоқ қарбалас адамдар да бар. Себебі бірдей. Олар қарбалас және олар бетпе-бет келгісі келмейтін бір нәрседен қашу үшін осы қарбаластықты пайдаланады. Оларға ешкімнің айтуының қажеті жоқ. Іштей олар мұны біледі. Шын мәнінде, егер сіз олардың есіне салсаңыз, олар жиі ашумен немесе тітіркенумен жауап береді.
Егер олар жұмыста немесе балалармен қарбалас болмаса, олар жиі теледидар көрумен, балық аулаумен, гольф ойнаумен немесе дүкен аралаумен «қарбалас» болады. Дегенмен, іштей олар маңызды бір нәрседен қашып жүргендерін біледі. Бұл — жалқаулықтың ең көп таралған түрі. Қарбалас болу арқылы жалқаулық таныту.
Сонымен, жалқаулықтың емі қандай? Жауап — сәл ғана ашкөздік. Көбіміз ашкөздікті немесе құмарлықты жаман нәрсе деп ойлап өстік. «Ашкөз адамдар — жаман адамдар» [MӘТІН АЯҚТАЛДЫ]
«... адамдар», — деп айтатын анам. Бірақ бәріміздің ішімізде жақсы дүниелерге, жаңа немесе қызықты заттарға ие болсақ деген құштарлық болады. Сондықтан бұл құмарлық сезімін бақылауда ұстау үшін ата-аналар көбіне бұл ниетті кінәлау сезімімен басып тастаудың жолдарын табатын.
«Сен тек өзіңді ғана ойлайсың. Аға-інілерің мен әпке-қарындастарың бар екенін білмейсің бе? » — бұл анамның сүйікті сөздерінің бірі еді. Немесе «Саған не сатып алғанымды қалайсың? » — бұл әкемнің сүйікті сөзі болатын. «Бізді ақшадан жаратылған деп ойлайсың ба? Ақша ағашта өседі деп ойлайсың ба? Біз бай адамдар емеспіз, соны біліп қой».
Маған сөздерден гөрі, сол сөздермен бірге келетін ашулы кінәлау сезімі қатты әсер ететін.
Немесе керісінше кінәлау: «Мен мұны саған сатып алу үшін өз өмірімді құрбан етіп жатырмын. Мен мұны саған сатып әперіп жатырмын, өйткені бала кезімде менде мұндай мүмкіндік болған жоқ». Менің бір көршім бар, ол мүлдем тақыр кедей, бірақ көлігін гаражына қоя алмайды. Гараж балаларына арналған ойыншықтарға толы. Ол ерке балалар сұрағанының бәрін алады. «Мен олардың мұқтаждық сезімін білгенін қаламаймын», — дейді ол күн сайын. Ол балаларының колледжіне немесе өзінің зейнетақысына ештеңе жинаған жоқ, бірақ балаларында шыққан ойыншықтың бәрі бар. Жақында ол пошта арқылы жаңа несие картасын алып, балаларын Лас-Вегасқа апарды. «Мен мұны балалар үшін жасап жатырмын», — деді ол үлкен құрбандықпен.
Бай әкем «Менің бұған шамам келмейді» деген сөздерге тыйым салатын.
Өз үйімде тек осы сөзді еститінмін. Оның орнына бай әкем балаларынан «Менің бұған қалай шамам келеді? » деп айтуды талап ететін. Оның пайымдауынша, «Менің бұған шамам келмейді» деген сөздер миыңызды жұмыс істетпей тастайды. Оған енді ойланудың қажеті болмайды. Ал «Менің бұған қалай шамам келеді? » деген сұрақ миды ашады. Оны ойлануға және жауап іздеуге мәжбүрлейді.
Бірақ ең бастысы, ол «Менің бұған шамам келмейді» деген сөздерді өтірік деп санайтын. Және адам рухы мұны білетін. «Адам рухы өте, өте қуатты», — дейтін ол. «Ол бәрін істей алатынын біледі». «Менің бұған шамам келмейді» деп айтатын жалқау ақыл-ой арқылы ішіңізде соғыс басталады. Рухыңыз ашуланады, ал жалқау ақыл-ой өз өтірігін қорғауы керек. Рух: «Қане, кеттік. Жаттығу залына барып, шынығайық», — деп айқайлайды. Ал жалқау ақыл-ой: «Бірақ мен шаршадым. Бүгін шынымен көп жұмыс істедім», — дейді. Немесе адам рухы: «Мен кедей болудан шаршадым. Шығып, байып кетейік», — дейді. Оған жалқау ақыл-ой: «Бай адамдар ашкөз келеді. Оның үстіне бұл тым көп әурешілік.
Бұл қауіпсіз емес. Мен ақша жоғалтуым мүмкін. Мен онсыз да жеткілікті жұмыс істеп жатырмын. Жұмыста істейтін шаруаларым онсыз да бастан асады. Бүгін кешке не істеуім керектігін қарашы. Бастығым мұны ертең таңертеңге дейін бітіруімді қалайды».
«Менің бұған шамам келмейді» деген сөз мұң да сыйлайды. Дәрменсіздік сезімі түңілуге, тіпті депрессияға әкеледі. «Апатия» — бұл тағы бір сөз. «Менің бұған қалай шамам келеді? » деген сұрақ мүмкіндіктерді, жігер мен армандарды оятады. Сондықтан бай әкем сіздің не сатып алғыңыз келетініне емес, «Менің бұған қалай шамам келеді? » деген сұрақтың күшті ақыл-ой мен серпінді рух қалыптастыратынына көбірек мән беретін.
Осылайша, ол Майкқа немесе маған ешқашан ештеңе бере салмайтын. Оның орнына: «Сендердің бұған қалай шамаларың келеді? » — деп сұрайтын, бұған біз өзіміз төлеген колледж де кіретін. Ол біздің мақсатқа жетудің өзін емес, сол мақсатқа жету жолындағы процесті үйренгенімізді қалады. Бүгінде мен сезетін мәселе — миллиондаған адамдар өздерінің ашкөздігі үшін кінәлі сезінеді. Бұл олардың балалық шағынан қалған ескі шарттылық. Өмір ұсынатын жақсы дүниелерге ие болуға деген құштарлық. Көбінің ішкі түйсігі «Саған оған ие болуға болмайды» немесе «Сенің оған ешқашан шамаң келмейді» деп айтуға бағдарланған.
Мен «егеуқұйрықтар жарысынан» шығуға бел буған кезде, бұл жай ғана сұрақ болды: «Енді ешқашан жұмыс істемеуге қалай шамам келеді? » Содан кейін менің ақыл-ойым жауаптар мен шешімдерді шығара бастады. Ең қиыны өз ата-анамның «Біздің бұған шамамыз келмейді» немесе «Тек өзіңді ойлауды тоқтат» немесе «Неге басқаларды ойламайсың? » деген сияқты ашкөздігімді басу үшін кінәлау сезімін ұялатуға арналған догмаларымен күресу болды.
Сонымен, жалқаулықты қалай жеңуге болады? Жауап — сәл ғана ашкөздік. Бұл «WII-FM» радиостанциясы сияқты, ол «What's In It-For Me? » (Бұдан маған не пайда? ) дегенді білдіреді. Адам отырып: «Егер мен денім сау, тартымды әрі сымбатты болсам, бұдан маған не пайда? » немесе «Егер маған енді ешқашан жұмыс істеудің қажеті болмаса, өмірім қандай болар еді? » немесе «Егер менде барлық қажетті ақша болса, не істер едім? » деп сұрауы керек. Осы кішкене ашкөздіксіз, жақсырақ нәрсеге ие болуға деген құштарлықсыз даму болмайды. Біздің әлеміміз бәріміз жақсы өмірді қалағандықтан дамиды. Жаңа өнертабыстар біз жақсырақ нәрсені қалағандықтан жасалады. Біз мектепке барып, тырысып оқимыз, өйткені жақсырақ нәрсені қалаймыз. Сондықтан өзіңіз істеу керек екенін білетін істен қашып жүргеніңізді байқасаңыз, өзіңізге қоятын жалғыз сұрақ: «Бұдан маған не пайда? » Сәл ашкөз болыңыз. Бұл жалқаулықтың ең жақсы емі.
Дегенмен, кез келген нәрсенің артық болғаны сияқты, тым көп ашкөздік те жақсы емес. Бірақ Майкл Дугластың «Уолл-стрит» фильмінде не айтқанын есіңізге түсіріңіз: «Ашкөздік — бұл жақсылық». Бай әкем мұны басқаша айтты: «Кінә сезімі ашкөздіктен де жаман. Өйткені кінә сезімі тәннің жанын ұрлайды». Маған Элеонора Рузвельттің айтқаны бәрінен де қатты ұнайды: «Жүрегің дұрыс деп санаған нәрсені істе — өйткені сені бәрібір сынайды. Істесең де қарғысқа ұшырайсың, істемесең де қарғысқа ұшырайсың».
№4 себеп. Әдеттер.
Біздің өміріміз білімімізден гөрі әдеттеріміздің көрінісі. Арнольд Шварценеггер басты рөлде ойнаған «Конан» фильмін көргеннен кейін, бір досым: «Шварценеггердікіндей денем болғанын қалаймын», — деді. Жігіттердің көбі келісіп, бастарын изеді.
«Мен тіпті оның бір кездері өте әлжуаз және арық болғанын естігенмін», — деп қосты тағы бір досым. «Иә, мен де солай естігенмін», — деді тағы біреуі. «Мен оның күн сайын дерлік жаттығу залында шынығуды әдетке айналдырғанын естідім». «Иә, солай істеуге мәжбүр шығар». «Жоқ», — деді топтағы күмәншіл адам. «Ол солай туылған шығар деп ойлаймын. Оның үстіне, Арнольд туралы айтқанды қойып, сыра ішейікші».
Бұл әдеттердің мінез-құлықты басқаратынына мысал. Мен бай әкемнен байлардың әдеттері туралы сұрағаным есімде. Ол маған тікелей жауап берудің орнына, әдеттегідей, мысал арқылы үйренгенімді қалады.
«Әкең шоттарды қашан төлейді? » — деп сұрады бай әкем. «Айдың бірінші жұлдызында», — дедім мен. «Оның қолында бірдеңе қала ма? » — деп сұрады ол. «Өте аз», — дедім мен.
«Оның қиналуының негізгі себебі осы», — деді бай әкем. «Оның жаман әдеттері бар. Әкең алдымен басқалардың бәріне төлейді. Ол өзіне ең соңында, тек бірдеңе артылып қалса ғана төлейді». «Ол әдетте қалмайды», — дедім мен. «Бірақ ол шоттарын төлеуі керек емес пе? Сіз ол шоттарын төлемеуі керек деп айтып тұрсыз ба? » «Әрине, жоқ», — деді бай әкем. «Мен шоттарды уақытында төлеу керек деп нық сенемін. Мен жай ғана алдымен өзіме төлеймін. Тіпті үкіметке төлемес бұрын».
«Бірақ ақшаңыз жетпей қалса не болады? » — деп сұрадым. «Ондайда не істейсіз? » «Солай істеймін», — деді бай әкем. «Мен бәрібір алдымен өзіме төлеймін. Тіпті ақшам таусылып жатса да. Мен үшін активтер бағаны үкіметтен әлдеқайда маңызды». «Бірақ», — дедім мен. «Олар сіздің соңыңыздан қалмайды ма? » «Иә, егер төлемесең», — деді бай әкем. «Қара, мен төлеме деп айтқан жоқпын. Мен жай ғана ақшам аз болса да, алдымен өзіме төлеймін дедім». «Бірақ мұны қалай істейсіз? » «Мәселе "қалай" емес, мәселе "неге" дегенде», — деді бай әкем. «Жақсы, неге? »
«Мотивация», — деді бай әкем. «Егер мен оларға төлемесем, кім қаттырақ шағымданады деп ойлайсың — мен бе әлде несие берушілерім бе? » «Несие берушілеріңіз міндетті түрде сізден қаттырақ айқайлайды», — дедім мен айдан анық нәрсеге жауап беріп. «Өзіңізге төлемесеңіз, сіз ештеңе айтпас едіңіз».
«Міне, көріп тұрсың ба, өзіме төлегеннен кейін, салықтарды және басқа несие берушілерді төлеуге деген қысымның күштілігі сонша, бұл мені табыстың басқа түрлерін іздеуге мәжбүрлейді. Төлеуге деген қысым менің мотивациям болады. Мен қосымша жұмыс істедім, басқа компаниялар аштым, қор нарығында сауда жасадым — тек сол жігіттер маған айқайламаса болғаны. Бұл қысым мені қаттырақ жұмыс істеуге итермеледі, ойлануға мәжбүрледі және жалпы алғанда, ақша мәселесінде мені ақылдырақ әрі белсендірек етті. Егер мен өзіме ең соңында төлегенімде, ешқандай қысым сезінбес едім, бірақ тақыр кедей болар едім».
«Демек, сізді үкіметтен немесе қарыз болған басқа адамдардан қорқу сезімі мотивациялай ма? » «Дәл солай», — деді бай әкем. «Көрдің бе, үкіметтің шот жинаушылары — нағыз бұзақылар. Жалпы, қарыз жинаушылардың бәрі сондай. Көптеген адамдар бұл бұзақыларға беріле салады. Олар оларға төлейді, бірақ өздеріне ешқашан төлемейді. Бетіне құм шашылған 96 фунттық әлжуаз туралы оқиғаны білесің бе? » Мен басымды изедім. «Мен комикстердегі ауыр атлетика мен бодибилдинг сабақтары туралы жарнаманы үнемі көремін».
«Ал, көптеген адамдар бұзақылардың өз беттеріне құм шашуына жол береді. Мен бұзақыдан қорқуды өзімді күшті ету үшін пайдалануға бел будым. Басқалары әлсірей түседі. Қосымша ақшаны қалай табуға болатыны туралы ойлануға өзімді мәжбүрлеу — жаттығу залына барып, гир көтергенмен бірдей. Мен өзімнің ақыл-ой бұлшықеттерімді неғұрлым көп жаттықтырсам, соғұрлым күшейе түсемін. Қазір мен ол бұзақылардан қорықпаймын».
Бай әкемнің айтқандары маған ұнады. «Демек, егер мен алдымен өзіме төлесем, мен қаржылық, ақыл-ой және фискалдық тұрғыдан күшейе түсемін». Бай әкем басын изеді. «Ал егер мен өзіме ең соңында төлесем немесе мүлдем төлемесем, мен әлсіреймін. Содан кейін бастықтар, менеджерлер, салық жинаушылар, қарыз жинаушылар және үй иелері сияқты адамдар мені өмір бойы итермелеп жүреді. Мұның бәрі менде ақшамен жұмыс істеудің жақсы әдеттері болмағандықтан». Бай әкем басын изеді. «Дәл сол 96 фунттық әлжуаз сияқты».
№5 себеп. Тәкаппарлық.
Тәкаппарлық — бұл эго мен надандықтың қосындысы. «Мен білетін нәрсе маған ақша әкеледі. Мен білмейтін нәрсе мені ақшадан айырады. Тәкаппарланған сайын мен ақша жоғалттым. Өйткені мен тәкаппар болған кезде, өзім білмейтін нәрсені маңызды емес деп шын жүректен сенетінмін», — деп жиі айтатын бай әкем. Көптеген адамдар өздерінің надандығын жасыру үшін тәкаппарлықты қолданатынын байқадым. Бұл көбінесе мен есепшілермен немесе тіпті басқа инвесторлармен қаржылық есептерді талқылағанда болады. Олар талқылау кезінде айқай-шумен өз дегендерін өткізуге тырысады. Олардың не туралы айтып жатқандарын білмейтіні маған анық көрініп тұрады. Олар өтірік айтып тұрған жоқ, бірақ шындықты да айтып тұрған жоқ.
Ақша, қаржы және инвестиция әлемінде не туралы айтып жатқанынан мүлдем хабары жоқ адамдар өте көп. Ақша индустриясындағы адамдардың көбі ескі көлік сататын саудагерлер сияқты тек жарнамалық сөздерді айтып жатады.
Егер бір тақырыпта надан екеніңізді білсеңіз, сол саланың маманын табу немесе сол тақырып бойынша кітап табу арқылы өзіңізді тәрбиелеуді бастаңыз.
Бай әке, Кедей әке
ТОҒЫЗЫНШЫ ТАРАУ Бастау
Байлыққа қол жеткізу мен үшін оңай болды деп айтқым келеді, бірақ олай болған жоқ.
Сондықтан «Мен қалай бастаймын? » деген сұраққа жауап ретінде мен күнделікті қолданатын ойлау процесімді ұсынамын. Керемет мәмілелерді табу шынымен оңай. Мен сізге уәде беремін. Бұл дәл велосипед тебу сияқты. Сәл теңселіп барып, үйреніп кеткен соң, өте оңай болады. Бірақ ақша мәселесінде сол теңселуден өтуге деген табандылық — бұл жеке мәселе.
Миллион долларлық «өмірлік мәмілелерді» табу бізден қаржылық данышпандықты талап етеді. Мен әрқайсымыздың ішімізде қаржылық данышпан бар деп сенемін. Мәселе мынада, біздің қаржылық данышпанымыз оятуды күтіп, ұйықтап жатыр. Ол ұйықтап жатыр, өйткені біздің мәдениетіміз бізді «ақшаға деген құштарлық — барлық зұлымдықтың тамыры» деп сендіріп тәрбиеледі. Ол бізді ақша үшін жұмыс істеу үшін мамандық үйренуге итермеледі, бірақ ақшаны өзіміз үшін қалай жұмыс істету керектігін үйрете алмады. Ол бізге қаржылық болашағымыз туралы алаңдамауды, жұмыс күндеріміз аяқталғанда компания немесе үкімет бізге қамқорлық жасайтынын үйретті. Дегенмен, бұл үшін сол мектеп жүйесінде білім алған біздің балаларымыз төлейтін болады. Негізгі жолдау әлі де сол — көп жұмыс істеу, ақша табу және оны жұмсау, ал ақша жетпей қалғанда, біз әрқашан көбірек қарыз ала аламыз.
Өкінішке орай, Батыс әлемінің 90 пайызы жоғарыда аталған догмаға сенеді, өйткені жұмыс тауып, ақша үшін жұмыс істеу оңайырақ. Егер сіз сол көпшіліктің бірі болмасаңыз, мен сізге қаржылық данышпаныңызды ояту үшін келесі он қадамды ұсынамын. Мен сізге өзім орындаған қадамдарды ғана ұсынамын. Егер кейбірін орындағыңыз келсе, керемет. Егер қаламасаңыз, өзіңіздікін жасаңыз. Сіздің қаржылық данышпаныңыз жеке тізімін жасауға жеткілікті деңгейде ақылды.
Перуде жүргенде, 45 жылдық тәжірибесі бар алтын өндірушіден алтын кенін табуға қалай соншалықты сенімді екенін сұрадым. Ол: «Алтын барлық жерде бар. Көптеген адамдар оны көруге үйретілмеген», — деп жауап берді. Және бұл шындық деп айтар едім. Жылжымайтын мүлік саласында мен бір күнде шығып, төрт немесе бес керемет әлеуетті мәміле таба аламын, ал қарапайым адам шығып, ештеңе таппайды. Тіпті бір ауданды қарасақ та. Себебі олар қаржылық данышпанын дамытуға уақыт бөлмеген.
Мен сізге Құдай берген күш-қуатыңызды дамыту процесі ретінде келесі он қадамды ұсынамын. Тек сіз ғана бақылай алатын күштер.
1. МАҒАН ШЫНДЫҚТАН ДА МАҢЫЗДЫРАҚ СЕБЕП КЕРЕК: Рухтың күші.
Көптеген адамдарнан бай немесе қаржылық тұрғыдан еркін болғысы келетінін сұрасаңыз, олар «иә» деп жауап береді. Бірақ содан кейін шындық басталады. Жол тым ұзақ, ал бағындыратын төбелер тым көп болып көрінеді. Жай ғана ақша үшін жұмыс істеп, артылған ақшаны брокерге берген оңайырақ. Мен бірде АҚШ-тың Олимпиада құрамасында жүзуді армандайтын жас әйелді кездестірдім. Шындық мынада, ол мектепке бармас бұрын үш сағат жүзу үшін күн сайын таңғы сағат 4-те тұруы керек еді. Ол сенбі күні кешке достарымен көңіл көтермейтін. Ол басқалар сияқты оқып, бағаларын жоғары ұстауы керек еді.
Мен одан мұндай адам сенгісіз амбиция мен құрбандыққа не итермелегенін сұрағанымда, ол жай ғана: «Мен мұны өзім үшін және жақсы көретін адамдарым үшін жасаймын. Маған кедергілер мен құрбандықтардан өтуге көмектесетін — махаббат», — деді.
Себеп немесе мақсат — бұл «қалаймын» және «қаламаймын» дегендердің жиынтығы. Адамдар менен бай болғым келетінінің себебін сұрағанда, бұл терең эмоционалдық «қалаймын» және «қаламаймын» дегендердің жиынтығы болып табылады.
Мен бірнешеуін тізіп өтейін. Алдымен «қаламаймын» дегендер, өйткені олар «қалаймын» дегендерді тудырады: Мен өмір бойы жұмыс істегім келмейді. Мен ата-анам аңсаған жұмыс қауіпсіздігі мен қала сыртындағы үйді қаламаймын. Маған жалдамалы жұмысшы болған ұнамайды. Әкем өз мансабымен тым бос болғандықтан, менің футбол ойындарымды үнемі өткізіп алатынын жек көретінмін. Әкемнің өмір бойы тырбанып жұмыс істеп, ол қайтыс болғанда үкімет оның тапқанының көп бөлігін алып қойғанын жек көрдім. Ол тіпті өзі сонша еңбекпен тапқан дүниесін қайтыс болғанда мұраға қалдыра алмады. Байлар бұлай істемейді. Олар көп жұмыс істейді және оны балаларына қалдырады.
Енді «қалаймын» дегендер: Мен әлемді шарлап, өзім ұнататын өмір салтында өмір сүруге еркін болғым келеді. Мен мұны істегенде жас болғым келеді. Мен жай ғана еркін болғым келеді. Мен өз уақытымды және өз өмірімді бақылағым келеді. Мен ақшаның мен үшін жұмыс істегенін қалаймын.
Бұлар — менің ішкі, эмоционалдық себептерім. Ал сіздікі қандай? Егер олар жеткілікті күшті болмаса, онда алдағы жолдың шындығы сіздің себептеріңізден басым түсуі мүмкін. Мен ақша жоғалттым және талай рет сәтсіздікке ұшырадым, бірақ мені қайта тұрғызып, алға жетелеген терең эмоционалдық себептер еді. Мен 40 жасқа қарай еркін болғым келді, бірақ бұған жету үшін жолда көптеген сабақтар ала отырып, 47 жасқа дейін уақытым кетті. Айтқанымдай, бұл оңай болды деп айтқым келеді. Олай болған жоқ, бірақ қиын да болған жоқ. Бірақ күшті себепсіз немесе мақсатсыз өмірдегі кез келген нәрсе қиын болады.
ЕГЕР СІЗДЕ КҮШТІ СЕБЕП БОЛМАСА, АРЫ ҚАРАЙ ОҚУДЫҢ МӘНІ ЖОҚ. БҰЛ ТЫМ КӨП ЖҰМЫС СИЯҚТЫ КӨРІНЕДІ.
2. МЕН КҮНДЕ ТАҢДАЙМЫН: Таңдау күші.
Бұл адамдардың еркін елде тұрғысы келетінінің басты себебі. Біз таңдау мүмкіндігін қалаймыз.
Қаржылық тұрғыдан алғанда, қолымызға түскен әрбір доллармен біз болашағымызды бай, кедей немесе орта тап болуды таңдау күшіне иеміз. Біздің шығын әдеттеріміз кім екенімізді көрсетеді. Кедей адамдардың жай ғана нашар шығын әдеттері болады. Бала кезімдегі артықшылығым — «Монополия» ойынын үнемі ойнауды ұнататынмын. Маған ешкім «Монополия» тек балаларға арналған деп айтқан жоқ, сондықтан мен ересек адам болсам да бұл ойынды ойнай бердім. Сондай-ақ менің актив пен пассивтің айырмашылығын көрсетіп берген бай әкем болды. Сондықтан баяғыда, кішкентай кезімде мен бай болуды таңдадым және ол үшін тек активтерді, нағыз активтерді жинауды үйренуім керек екенін білдім. Менің ең жақын досым Майкқа дайын активтер бағаны мұраға қалды, бірақ ол бәрібір оны сақтап қалуды үйренуді таңдауы керек еді. Көптеген бай отбасылар келесі ұрпақта өз активтерін жоғалтады, өйткені олардың арасында сол активтерге дұрыс басқарушы болуға үйретілген ешкім болмайды.
Көптеген адамдар бай болмауды таңдайды. Халықтың 90 пайызы үшін бай болу — «тым көп әурешілік». Сондықтан олар: «Мені ақша қызықтырмайды», «Мен ешқашан бай болмаймын», «Маған алаңдаудың қажеті жоқ, мен әлі жаспын», «Ақша тапқан кезде болашағым туралы ойланамын» немесе «Қаржы мәселесімен күйеуім/әйелім айналысады» деген сияқты сөздерді ойлап табады. Бұл мәлімдемелердің мәселесі мынада: олар осындай ойларды таңдаған адамнан екі нәрсені ұрлайды: біріншісі — уақыт, бұл сіздің ең қымбат активіңіз, екіншісі — білім алу. Ақшаңыздың жоқтығы білім алмауға сылтау болмауы керек. Бірақ бұл — бәріміздің күнделікті жасайтын таңдауымыз, уақытымызбен, ақшамызбен не істейтінімізді және басымызға не салатынымызды таңдау. Бұл — таңдау күші. Бәрімізде таңдау бар. Мен жай ғана бай болуды таңдаймын және бұл таңдауды күн сайын жасаймын.
АЛДЫМЕН БІЛІМГЕ ИНВЕСТИЦИЯ САЛЫҢЫЗ
Шындығында, сіздегі жалғыз нағыз актив — сіздің ақыл-ойыңыз, біздің билігіміздегі ең қуатты құрал. Таңдау күші туралы айтқанымдай, әрқайсымыз есейген соң миымызға не салатынымызды таңдауға құқылымыз. Сіз күні бойы MTV көре аласыз немесе гольф журналдарын оқи аласыз, немесе керамика сабағына не қаржылық жоспарлау курсына бара аласыз. Таңдау өзіңізде. Көптеген адамдар алдымен инвестициялау туралы білім алуға инвестиция салмай, бірден инвестицияларды сатып ала салады. Менің бір бай таныс әйелімнің пәтеріне жақында ұры түсті. Ұрылар оның теледидары мен бейнемагнитофонын алып кетіп, ол оқитын барлық кітаптарды қалдырып кетіпті. Және бәрімізде осындай таңдау бар. Тағы да айтамын, халықтың 90 пайызы теледидар сатып алады, ал тек 10 пайызы ғана бизнес туралы кітаптар немесе инвестиция туралы таспалар сатып алады.
Сонымен мен не істеймін? Мен семинарларға барамын. Маған олардың кем дегенде екі күнге созылғаны ұнайды, өйткені мен тақырыпқа толық енгенді жақсы көремін. 1973 жылы мен теледидар көріп отырғанымда, бір адам жылжымайтын мүлікті бастапқы жарнасыз қалай сатып алуға болатыны туралы үш күндік семинарды жарнамалады. Мен 385 доллар жұмсадым және сол курс маған кем дегенде 2 миллион доллар, тіпті одан да көп табыс әкелді. Бірақ ең бастысы, ол маған өмір сыйлады. Сол бір курстың арқасында мен өмірімнің қалған бөлігінде жұмыс істеуге мәжбүр емеспін. Мен жыл сайын кем дегенде екі осындай курсқа барамын. Маған аудиотаспалар ұнайды. Себебі: мен оларды тез артқа айналдыра аламын. Мен Питер Линчтің таспасын тыңдап отырып, оның мен мүлдем келіспейтін бір пікірін естідім. Мен тәкаппарланып, сын айтудың орнына, жай ғана «артқа айналдыру» түймесін басып, сол таспаның бес минуттық үзіндісін кем дегенде жиырма рет тыңдадым. Мүмкін одан да көп. Бірақ кенеттен, ақыл-ойымды ашық ұстау арқылы мен оның неге солай айтқанын түсіндім. Бұл сиқыр сияқты болды. Мен өз заманымыздың ең ұлы инвесторларының бірінің ақыл-ойына терезе ашылғандай сезіндім. Мен оның білімі мен тәжірибесінің орасан зор ресурстарынан терең түсінік пен білім алдым.
Нәтижесінде: менде әлі де ескі ойлау жүйем қалды, бірақ сонымен бірге Питердің де ойлау...
Мен бір мәселеге немесе жағдайға бір емес, екі тұрғыдан қараймын. Бұл — мәселені немесе трендті талдаудың тағы бір жолы және бұл өте құнды. Бүгінде мен жиі: «Мұны Питер Линч, Дональд Трамп, Уоррен Баффет немесе Джордж Сорос қалай жасар еді? » — деп ойлаймын. Олардың орасан зор ақыл-ой қуатына қол жеткізудің жалғыз жолы — олардың айтқандарын оқу немесе тыңдау үшін жеткілікті деңгейде кішіпейіл болу. Тәкәппар немесе сыншыл адамдар көбінесе тәуекелге барудан қорқатын, өзін-өзі бағалауы төмен адамдар болады. Көрдіңіз бе, егер сіз жаңа бір нәрсені үйренсеңіз, үйренгеніңізді толық түсіну үшін қателіктер жіберуіңіз керек.
Егер сіз осы жерге дейін оқысаңыз, тәкәппарлық сіздің мәселелеріңіздің бірі емес. Тәкәппар адамдар кітап оқымайды немесе кассеталар сатып алмайды. Неге олар олай істеуі керек? Олар — ғаламның орталығы.
Жаңа идея олардың ойлау жүйесіне қайшы келгенде, онымен дауласатын немесе өздігін қорғайтын «ақылды» адамдар өте көп. Бұл жағдайда олардың «ақылдылығы» мен «тәкәппарлығының» қосындысы «надандыққа» тең болады. Әрқайсымыз өте жоғары білімді немесе өзін ақылдымын деп санайтын, бірақ баланстық есебі мүлдем басқа жағдайды көрсететін адамдарды танимыз. Нағыз ақылды адам жаңа идеяларды қуана қарсы алады, өйткені жаңа идеялар жинақталған басқа идеялардың синергиясын арттыра алады. Тыңдау сөйлеуден маңыздырақ. Егер бұл шындық болмаса, Құдай бізге екі құлақ пен бір-ақ ауыз бермес еді. Тым көп адам жаңа идеялар мен мүмкіндіктерді қабылдау үшін тыңдаудың орнына, аузымен ойлайды. Олар сұрақ қоюдың орнына дауласады.
Мен өз байлығыма ұзақ мерзімді тұрғыдан қараймын. Мен лотерея ойнаушылардың немесе казино құмарпаздарының көпшілігіне тән «тез байып кету» менталитетін қолдамаймын. Мен акцияларды сатып алып немесе сатып жіберуім мүмкін, бірақ білімге келгенде мен ұзақ мерзімді стратегияны ұстанамын. Егер сіз ұшақ айдағыңыз келсе, мен алдымен сабақ алуға кеңес беремін. Акциялар немесе жылжымайтын мүлік сатып алатын, бірақ ешқашан өздерінің ең үлкен активіне — ақыл-ойына инвестиция салмайтын адамдарға әрқашан таңғаламын. Бір-екі үй сатып алғаныңыз сізді жылжымайтын мүлік маманы етпейді.
3. ДОСТАРДЫ МҰҚИЯТ ТАҢДАҢЫЗ: Ортаның күші.
Ең алдымен, мен достарымды олардың қаржылық есептеріне қарап таңдамаймын. Менің арамда кедейлік антын ішкен достарым да, жылына миллиондап табыс табатын достарым да бар. Мәселе мынада: мен олардың барлығынан үйренемін және олардан үйрену үшін саналы түрде күш саламын.
Мен мойындаймын, ақшасы бар болғандықтан мен өзім іздеп барған адамдар да болды. Бірақ мен олардың ақшасын емес, білімін іздедім. Кейбір жағдайларда бұл дәулетті адамдар менің жақын достарыма айналды, бірақ бәрі емес.
Бірақ мен бір ерекшелікті атап өткім келеді. Менің бай достарым ақша туралы сөйлесетінін байқадым. Мен мақтануды айтып тұрған жоқпын. Олар бұл тақырыпқа қызығушылық танытады. Сондықтан мен олардан үйренемін, ал олар менен үйренеді. Қаржылық жағдайы мүшкіл екенін білетін достарым ақша, бизнес немесе инвестиция туралы сөйлескенді ұнатпайды. Олар мұны көбінесе әдепсіздік немесе зияткерлікке жатпайтын нәрсе деп санайды. Осылайша, мен қаржылық қиындықтары бар достарымнан да сабақ аламын. Мен не істемеу керектігін білемін.
Менің қысқа ғұмырында миллиард доллардан астам қаржы жинаған бірнеше досым бар. Олардың үшеуі де бірдей құбылысты айтады: ақшасы жоқ достары олардан мұны қалай жасағанын ешқашан келіп сұраған емес. Бірақ олар екі нәрсенің бірін немесе екеуін де сұрап келеді: 1. қарыз немесе 2. жұмыс.
ЕСКЕРТУ: Кедей немесе үрейленген адамдарды тыңдамаңыз. Менің де сондай достарым бар және мен оларды жақсы көремін, бірақ олар — өмірдің «Chicken Littles» (қорқақ балапандары). Ақшаға, әсіресе инвестицияға келгенде, олар үшін «аспан әрқашан құлап бара жатады». Олар сізге бір нәрсенің неге іске аспайтынын әрқашан айтып бере алады. Мәселе мынада, адамдар оларды тыңдайды, ал жаман хабарларды соқыр сеніммен қабылдайтын адамдар да сол «балапандардың» өзі. Ескі мәтелде айтылғандай: «Қарға қарғаның көзін шұқымайды» (бір тектес адамдар бір-бірімен келіседі).
Егер сіз инвестициялық ақпараттың алтын кеніші болып табылатын CNBC арнасын көрсеңіз, онда жиі «сарапшылар» панелі болады. Бір сарапшы нарық құлайды десе, екіншісі өседі дейді. Егер сіз ақылды болсаңыз, екеуін де тыңдайсыз. Ойыңызды ашық ұстаңыз, өйткені екеуінің де негізді уәждері бар. Өкінішке орай, кедей адамдардың көбі тек «Chicken Little»-ды тыңдайды.
Көптеген жақын достарым мені қандай да бір мәміледен немесе инвестициядан бас тартуға көндіруге тырысты. Бірнеше жыл бұрын бір досым маған 6 пайыздық депозиттік сертификат тапқанына қуанып жүргенін айтты. Мен оған штат үкіметінен 16 пайыз табыс табатынымды айттым. Келесі күні ол маған менің инвестицияларымның неге қауіпті екені туралы мақала жіберді. Мен бірнеше жылдан бері 16 пайыз алып келемін, ал ол әлі де 6 пайыз алуда.
Байлық жинаудың ең қиын тұстарының бірі — өзіңе адал болу және көпшіліктің соңынан ермеуге дайын болу дер едім. Өйткені нарықта көпшілік әдетте кеш келеді және шығынға батады. Егер керемет мәміле газеттің бірінші бетінде шықса, көп жағдайда ол тым кеш дегенді білдіреді. Жаңа мәміле іздеңіз. Біз серфингшілер айтқандай: «Әрқашан келесі толқын болады». Асығып, толқынды кеш ұстап алғандар әдетте құлайды.
Ақылды инвесторлар нарықтың уақытын болжамайды. Егер олар бір толқынды өткізіп алса, келесісін іздейді және өздерін тиімді позицияға қояды. Көптеген инвесторлар үшін мұның қиындығы — танымал емес нәрсені сатып алу олар үшін қорқынышты. Жасқаншақ инвесторлар — көпшілікпен бірге жүретін қойлар сияқты. Немесе олардың ашкөздігі ақылды инвесторлар пайдасын алып, басқа жаққа кетіп қалғанда ғана оларды нарыққа кіргізеді. Ақылды инвесторлар инвестицияны ол танымал болмаған кезде сатып алады. Олар пайда сатқан кезде емес, сатып алған кезде жасалатынын біледі. Олар шыдамдылықпен күтеді. Мен айтқандай, олар нарық уақытын болжамайды. Серфингші сияқты, олар келесі үлкен толқын үшін позиция алады.
Мұның бәрі — «инсайдерлік сауда». Инсайдерлік сауданың заңсыз түрлері де, заңды түрлері де бар. Бірақ қалай болғанда да, бұл — инсайдерлік сауда. Жалғыз айырмашылық — сіз инсайдтан қаншалықты алыссыз? Ішкі ақпаратқа жақын бай достарыңыздың болғанын қалайтын себебіңіз — ақша дәл сол жерде жасалады. Ол ақпарат негізінде жасалады. Сіз келесі өрлеу туралы естіп, нарыққа кіріп, келесі құлдырауға дейін шығып үлгергіңіз келеді. Мен мұны заңсыз жасаңыз деп тұрған жоқпын, бірақ неғұрлым ерте білсеңіз, минималды тәуекелмен пайда табу мүмкіндігіңіз соғұрлым жоғары болады. Достар соның үшін керек. Бұл — қаржылық интеллект.
4. ФОРМУЛАНЫ МЕҢГЕРІҢІЗ, СОДАН КЕЙІН ЖАҢАСЫН ҮЙРЕНІҢІЗ: Тез үйренудің күші.
Нан пісіру үшін әрбір наубайшы рецептті орындайды, тіпті ол тек басында сақталса да. Ақша табуда да солай. Сондықтан ақшаны жиі «dough» (қамыр) деп атайды.
Көбіміз «Не жесең, соған айналасың» деген сөзді естідік. Менің бұл сөзге басқаша көзқарасым бар. Мен: «Не оқысаң, соған айналасың», — деймін. Басқаша айтқанда, не оқып, не үйренетініңізге мұқият болыңыз, өйткені ақыл-ойыңыздың күштілігі сонша, басыңызға не салсаңыз, соған айналасыз. Мысалы, егер сіз аспаздықты оқысаңыз, аспаздыққа бейім боласыз. Сіз аспаз боласыз. Егер сіз бұдан былай аспаз болғыңыз келмесе, басқа нәрсені оқуыңыз керек. Айталық, мектеп мұғалімі. Оқытуды оқығаннан кейін сіз жиі мұғалім боласыз. Және осылай жалғаса береді. Не оқитыныңызды мұқият таңдаңыз.
Ақшаға келгенде, бұқара халықтың әдетте мектепте үйренген бір негізгі формуласы бар. Ол — ақша үшін жұмыс істеу. Әлемде басым болып тұрған формула мынау: күн сайын миллиондаған адамдар тұрып, жұмысқа барады, ақша табады, шоттарды төлейді, чектік кітапшаларды теңестіреді, біраз инвестициялық қорларды (mutual funds) сатып алады және қайтадан жұмысқа барады. Бұл — негізгі формула немесе рецепт.
Егер сіз істеп жатқан ісіңізден шаршасаңыз немесе табысыңыз аз болса, бұл жай ғана ақша табу формуласын өзгертудің қажеттілігін білдіреді.
Осыдан бірнеше жыл бұрын, мен 26 жаста болғанымда, «Төлем қабілетсіздігіне байланысты тәркіленген жылжымайтын мүлікті қалай сатып алуға болады» атты демалыс күндік курсына қатыстым. Мен формуланы үйрендім. Келесі мәселе — үйренгенімді іс жүзінде қолдану үшін тәртіпті болу еді. Көптеген адамдар дәл осы жерде тоқтап қалады. Үш жыл бойы Xerox компаниясында жұмыс істей жүріп, бос уақытымды тәркіленген мүліктерді сатып алу өнерін меңгеруге жұмсадым. Мен осы формула арқылы бірнеше миллион доллар таптым, бірақ бүгінде бұл өте баяу жұмыс істейді және онымен басқа да тым көп адамдар айналысуда.
Сол формуланы меңгергеннен кейін мен басқа формулаларды іздеуге көштім. Көптеген курстардан алған ақпаратты мен тікелей қолданбасам да, әрқашан жаңа бір нәрсе үйрендім.
Мен тек туынды құралдар (derivatives) трейдерлеріне арналған курстарға, сондай-ақ тауарлық опциондар трейдерлері мен хаологтарға (Chaologists) арналған курстарға қатыстым. Ядролық физика мен ғарыштық ғылымдар бойынша докторлық дәрежесі бар адамдарға толы бөлмеде мен өзімді ортадан тыс сезіндім. Дегенмен, мен акциялар мен жылжымайтын мүлікке салған инвестицияларымды мағыналы әрі тиімді ететін көптеген нәрселерді үйрендім. Көптеген колледждерде қаржылық жоспарлау және дәстүрлі инвестицияларды сатып алу бойынша курстар бар. Олар бастау үшін тамаша орын.
Сондықтан мен әрқашан жылдамырақ формуланы іздеймін. Міне, сондықтан мен үнемі көптеген адамдар өмір бойы табатын ақшадан да көп табысты бір күнде табамын.
Тағы бір ескертпе. Бүгінгі тез өзгеретін әлемде сіздің не білетініңіз енді маңызды емес, өйткені көбінесе сіз білетін нәрсе ескіріп қалған. Ең маңыздысы — сіздің қаншалықты жылдам үйренетіндігіңіз. Бұл дағды — баға жетпес. Ол «қамыр» илеу үшін жылдамырақ формулаларды — рецепттерді табуда өте маңызды. Ақша үшін аянбай еңбек ету — үңгір адамдарының дәуірінен қалған ескі формула.
5. АЛДЫМЕН ӨЗІҢІЗГЕ ТӨЛЕҢІЗ: Өзін-өзі тәрбиелеудің күші.
Егер сіз өзіңізді бақылай алмасаңыз, байып кетуге тырыспаңыз. Алдымен Теңіз жаяу әскеріне немесе қандай да бір діни орденге қосылып, өзіңізді басқаруды үйренуіңіз керек шығар. Инвестиция салып, ақша тауып, содан кейін оны желге ұшырудың ешқандай мағынасы жоқ. Лотерея жеңімпаздарының көбі миллиондаған қаржыны ұтып алғаннан кейін көп ұзамай тақырға отыруының себебі — өзін-өзі тәрбиелеудің (өзін тежей алмаудың) жоқтығы. Жалақысы көтерілген адамдардың бірден барып жаңа көлік сатып алуы немесе круизге шығуы — өзін-өзі тәрбиелеудің жоқтығынан.
Осы он қадамның қайсысы ең маңызды екенін айту қиын. Бірақ барлық қадамдардың ішінде бұл қадам, егер ол сіздің болмысыңызда әлі жоқ болса, меңгеру үшін ең қиыны болуы мүмкін. Байлар, кедейлер және орта тап арасындағы №1 айырмашылық фактор — жеке өзін-өзі тәрбиелеудің жоқтығы дер едім.
Қысқасы, өзін-өзі бағалауы төмен және қаржылық қысымға төзімділігі аз адамдар ешқашан, шын мәнінде ешқашан бай бола алмайды. Мен айтқандай, бай әкемнен алған сабағым — «әлем сені итермелейді». Әлем адамдарды басқалар қатыгез болғандықтан емес, адамның ішкі бақылауы мен тәртібі жоқ болғандықтан итермелейді. Ішкі рухы әлсіз адамдар көбінесе өзін-өзі тәрбиелегендердің құрбанына айналады.
Мен өткізетін кәсіпкерлік курстарында адамдарға үнемі өз өнімдеріне немесе қызметтеріне назар аудармай, басқару дағдыларын дамытуға назар аударуды ескертемін. Жеке бизнесті бастау үшін қажетті ең маңызды үш басқару дағдысы:
Ақша ағынын (cash flow) басқару. Адамдарды басқару. Жеке уақытты басқару.
Бұл үшеуін басқару дағдылары тек кәсіпкерлерге ғана емес, кез келген нәрсеге қатысты деп айтар едім. Олар сіздің жеке тұлға ретіндегі өміріңізде де, отбасында да, бизнесте де, қайырымдылық ұйымында да, қалада немесе ұлтта да маңызды.
Бұл дағдылардың әрқайсысы өзін-өзі тәрбиелеуді меңгеру арқылы күшейеді. Мен «алдымен өзіңізге төлеңіз» деген сөзге жеңіл-желпі қарамаймын.
Джордж Клейсонның «Вавилондағы ең бай адам» кітабы — «алдымен өзіңізге төлеңіз» деген тіркес шыққан жер. Бұл кітаптың миллиондаған данасы сатылды. Бірақ миллиондаған адамдар бұл қуатты мәлімдемені еркін қайталағанымен, кеңесті орындайтындар аз. Мен айтқандай, қаржылық сауаттылық адамға сандарды оқуға мүмкіндік береді, ал сандар бүкіл тарихты айтып береді. Адамның кірістер туралы есебіне және балансына қарап, мен «алдымен өзіңізге төлеңіз» деп айтатын адамдардың іс жүзінде солай істейтін-істемейтінін бірден көре аламын.
БІР СУРЕТ МЫҢ СӨЗГЕ ТАТИДЫ. Сондықтан алдымен өзіне төлейтін адамдар мен төлемейтіндердің қаржылық есептерін тағы да салыстырайық.
Алдымен өзіне төлейтін адамдар: Жұмыс ---------------> [ Кіріс ] ---- ^ |-------------------------| | | Шығыс | | \ +------------------------+ | \ +--------------------------------------< ----\-----|------------------------+ | Активтер | Міндеттемелер | | | | |_________|____________|
Алдымен басқаларға төлейтін адам (көбінесе ештеңе қалмайды): Жұмыс ---------------> [ Кіріс ] |------------------------- | Шығыс | ----> Ештеңе қалмады! +------------------------+ -----------------------------------+ | Активтер | Міндеттемелер | | | | |_________|____________|
Диаграммаларды зерттеп, қандай да бір айырмашылықтарды байқай аласыз ба? Тағы да, бұл ақша ағынын түсінумен байланысты. Көптеген адамдар сандарға қарап, олардың артындағы тарихты байқамайды. Егер сіз ақша ағынының күшін шынымен түсіне бастасаңыз, келесі беттегі суреттің несі дұрыс емес екенін немесе неге адамдардың 90 пайызы өмір бойы аянбай еңбек етіп, жұмыс істей алмайтын жағдайға жеткенде Әлеуметтік қамсыздандыру сияқты мемлекеттік қолдауға мұқтаж болатынын түсінесіз.
Көріп тұрсыз ба? Жоғарыдағы диаграмма алдымен өзіне төлеуді таңдаған жеке тұлғаның әрекетін көрсетеді. Әр ай сайын олар ай сайынғы шығындарын төлемес бұрын активтер бағанына ақша бөледі. Миллиондаған адам Клейсонның кітабын оқып, «алдымен өзіңізге төлеңіз» деген сөздерді түсінсе де, іс жүзінде олар өздеріне ең соңында төлейді.
Шоттарды алдымен төлеу керек деп шын ниетпен сенетін және шоттарды уақытында төлейтін барлық «жауапты» адамдардың наразылығын естіп тұрмын. Мен жауапсыз болыңыз немесе шоттарды төлемеңіз деп тұрған жоқпын. Мен тек кітапта айтылғанды орындаңыз деймін, яғни «алдымен өзіңізге төлеңіз». Және жоғарыдағы диаграмма — бұл әрекеттің дұрыс бухгалтерлік көрінісі. Кейінгісі емес.
Әйелім екеуміздің «алдымен өзіңізге төлеңіз» деген көзқарасымызбен үлкен проблемасы болған көптеген бухгалтерлеріміз, есепшілеріміз бен банкирлеріміз болды. Себебі — бұл қаржы мамандары іс жүзінде көпшілік не істесе, соны істейді, яғни өздеріне ең соңында төлейді. Олар алдымен басқалардың бәріне төлейді.
Менің өмірімде қандай да бір себептермен ақша ағыны шоттарымнан әлдеқайда аз болған айлар болды. Мен бәрібір алдымен өзіме төледім. Бухгалтерім мен есепшім үрейленіп айғайлады. «Олар сенің соңыңа түседі. Салық қызметі (IRS) сені түрмеге жабады». «Сен несиелік рейтингіңді құртасың». «Олар жарықты өшіріп тастайды». Мен бәрібір алдымен өзіме төледім.
«Неге? » деп сұрайсыз ба. Өйткені «Вавилондағы ең бай адам» оқиғасы дәл осы туралы еді. Өзін-өзі тәрбиелеудің күші мен ішкі рухтың күші. Қарапайым тілмен айтқанда — «жүректілік». Мен оған жұмыс істеген бірінші айда бай әкем үйреткендей, көптеген адамдар әлемнің өздерін итермелеуіне жол береді. Шот жинаушы қоңырау шалса, сіз «төлейсіз, әйтпесе... ». Осылайша сіз төлейсіз, бірақ өзіңізге төлемейсіз. Сатушы: «Ой, жай ғана несие картаңызға жазып қойыңыз», — дейді. Риэлторыңыз сізге: «Жалғастыра беріңіз — үкімет сізге үйіңіз үшін салықтық жеңілдіктер береді», — дейді. Кітап шын мәнінде солай. Ағысқа қарсы жүзуге және байып кетуге батылдығыңыз жете ме? Сіз әлсіз болмауыңыз мүмкін, бірақ ақшаға келгенде көптеген адамдар жасқаншақ болып қалады.
Мен жауапсыз болыңыз деп тұрған жоқпын. Менде несие картасы бойынша үлкен қарыздар мен керек емес заттар үшін қарыздың болмау себебі — мен алдымен өзіме төлегім келеді. Мен табысымды азайтуға тырысамын, өйткені оны үкіметке төлегім келмейді. Сондықтан «Байлардың құпиялары» (The Secrets of the Rich) видеосын көргендеріңіз білетіндей, менің табысым Невада корпорациясы арқылы менің активтер бағанымнан келеді. Егер мен ақша үшін жұмыс істесем, үкімет оны тартып алады.
Шоттарды ең соңында төлесем де, мен қаржылық жағынан қиын жағдайға түспейтіндей ақылдымын. Маған тұтынушылық қарыз ұнамайды. Менің міндеттемелерім халықтың 99 пайызынан жоғары, бірақ оларды мен төлемеймін; менің міндеттемелерім үшін басқа адамдар төлейді. Оларды жалға алушылар (тенанттар) деп атайды. Сонымен, алдымен өзіңізге төлеудің №1 ережесі — бірінші кезекте қарызға батпаңыз. Шоттарды соңынан төлесем де, мен оларды тек төлеуге тиісті шағын, маңызды емес шоттар болатындай етіп ұйымдастырамын.
Екіншіден, кейде ақша жетпей қалғанда, мен бәрібір алдымен өзіме төлеймін. Мен несие берушілердің, тіпті үкіметтің де айғайлауына жол беремін. Олар қатал болған кезде маған ұнайды. Неге? Өйткені бұл жігіттер маған жақсылық жасайды. Олар мені көбірек ақша табу жолдарын іздеуге шабыттандырады. Сонымен, мен алдымен өзіме төлеймін, ақшаны инвестициялаймын және несие берушілердің айғайлауына мүмкіндік беремін. Мен оларға бәрібір тез арада төлеймін. Әйелім екеуміздің несиелік тарихымыз өте жақсы. Біз жай ғана қысымға берілмейміз және тұтынушылық қарызды төлеу үшін жинақтарымызды жұмсамаймыз немесе акцияларды сатпаймыз. Бұл — қаржылық тұрғыдан аса ақылдылық емес.
Сонымен, жауап:
Өзіңіз төлеуге тиіс үлкен қарыз міндеттемелеріне жол бермеңіз. Шығындарыңызды төмен ұстаңыз. Алдымен активтерді жинаңыз. Содан кейін ғана үлкен үй немесе жақсы көлік сатып алыңыз. «Егеуқұйрықтар жарысында» қалып қою — ақылдылық емес. Ақша жетпей қалғанда, қысымның өсуіне жол беріңіз және жинақтарыңызға немесе инвестицияларыңызға қол сұқпаңыз. Бұл қысымды қаржылық данышпандығыңызды көбірек ақша табудың жаңа жолдарын ойлап табуға шабыттандыру үшін пайдаланыңыз, содан кейін шоттарыңызды төлеңіз. Сіз көбірек ақша табу қабілетіңізді де, қаржылық интеллектіңізді де арттырасыз.
Мен талай рет қаржылық тығырыққа тіреліп, активтер бағанымдағы активтерді табандылықпен қорғай отырып, көбірек табыс табу үшін миымды іске қостым. Менің бухгалтерім айғайлап, тығылатын жер іздеді, бірақ мен бекіністі — Активтер Бекінісін қорғаған жақсы сарбаз сияқты болдым.
Кедей адамдардың кедей әдеттері болады. Көп таралған жаман әдеттің бірі — «жинаққа қол сұғу» деп аталады. Байлар жинақтың шоттарды төлеу үшін емес, тек көбірек ақша жасау үшін қолданылатынын біледі.
Бұл қатал естілетінін білемін, бірақ мен айтқандай, егер сіз іштей қатал болмасаңыз, әлем бәрібір сізді итермелейтін болады.
Егер сізге қаржылық қысым ұнамаса, онда өзіңізге сәйкес келетін формуланы табыңыз. Жақсы формулалардың бірі — шығындарды азайту, ақшаны банкке салу, табыс салығын тиісті мөлшерден артық төлеу, қауіпсіз инвестициялық қорларды сатып алу және «орташа болу» антын қабылдау. Бірақ бұл «алдымен өзіңізге төлеңіз» ережесін бұзады.
Бұл ереже өзін-өзі құрбан етуді немесе қаржылық таршылықты қолдамайды. Бұл «алдымен өзіңізге төлеңіз де, аштан өліңіз» дегенді білдірмейді. Өмір — рахат алу үшін берілген. Егер сіз өзіңіздің қаржылық данышпандығыңызды іске қоссаңыз, өмірдің барлық игіліктеріне ие бола аласыз, байып, шоттарды төлей аласыз және бұл үшін жайлы өмірді құрбан етпейсіз. Міне, бұл — қаржылық интеллект.
6. БРОКЕРЛЕРІҢІЗГЕ ЖАҚСЫ ТӨЛЕҢІЗ: Жақсы кеңестің күші.
Мен жиі адамдардың үйінің алдына «Иесі сатады» (For Sale by Owner) деген белгі қойып қойғанын көремін. Немесе бүгінде теледидардан өздерін «дисконттық брокерлерміз» (Discount Brokers) деп атайтын көптеген адамдарды көремін.
Менің бай әкем маған керісінше әрекет етуді үйретті. Ол кәсіби мамандарға жақсы төлеу керек деп сенетін және мен де бұл саясатты қабылдадым. Бүгінде менің қымбат адвокаттарым, есепшілерім, нақты...
жылжымайтын мүлік және қор брокерлері. Неге? Өйткені, егер бұл адамдар кәсіби болса (мұны баса айтамын), олардың қызметі сізге ақша әкелуі керек. Олар неғұрлым көп ақша тапса, мен де соғұрлым көп табамын.
Біз Ақпараттық дәуірде өмір сүріп жатырмыз. Ақпарат — баға жетпес құндылық. Жақсы брокер сізге ақпарат беріп қана қоймай, сізді оқытуға да уақыт бөлуі керек. Менде мұны істеуге дайын бірнеше брокерлер бар. Кейбіреулері менде ақша аз болғанда немесе мүлдем болмаған кезде маған үйреткен, мен әлі күнге дейін олармен біргемін.
Менің брокерге төлейтін ақшам олар беретін ақпараттың арқасында таба алатын ақшаммен салыстырғанда өте аз. Менің жылжымайтын мүлік немесе қор брокерім көп ақша тапса, мен оны жақсы көремін. Себебі, бұл әдетте менің де көп ақша тапқанымды білдіреді.
Жақсы брокер маған ақша тауып беріп қана қоймай, уақытымды да үнемдейді — мысалы, мен бос жер телімін 9 000 долларға сатып алып, оны бірден 25 000 доллардан астам сомаға сатқан кезімдегідей, осылайша мен өзіме Porsche-ні тезірек сатып ала алдым.
Брокер — бұл сіздің нарықтағы көзіңіз бен құлағыңыз. Олар күн сайын сол жерде болады, сондықтан маған онда болудың қажеті жоқ. Мен одан да гольф ойнағанды жөн көремін.
Сондай-ақ, үйлерін өз бетінше сататын адамдар өз уақытын онша бағаламайтын болса керек. Егер мен ол уақытты көбірек ақша табуға немесе жақындарыммен өткізуге жұмсай алатын болсам, неге бірнеше доллар үнемдеуім керек? Маған қызық көрінетіні — көптеген кедей және орта таптағы адамдар мейрамхана қызметкерлеріне нашар қызмет көрсетсе де 15-тен 20 пайызға дейін шайпұл (типс) беруді талап етеді де, брокерге 3-тен 7 пайызға дейін төлеуге шағымданады. Олар «шығыстар» бағанындағы адамдарға шайпұл беріп, «активтер» бағанындағы адамдарды сыбағасыз қалдыруды ұнатады. Бұл қаржылық тұрғыдан сауаттылық емес.
Барлық брокерлер бірдей емес. Өкінішке орай, брокерлердің көбі — жай ғана сатушылар. Мен жылжымайтын мүлік сатушыларын ең нашарлары дер едім.
Олар сатады, бірақ өздерінің жылжымайтын мүліктері өте аз немесе мүлдем жоқ. Үй сататын брокер мен инвестиция сататын брокердің арасында үлкен айырмашылық бар. Бұл өздерін қаржылық жоспарлаушылар деп атайтын акция, облигация, пайлық қорлар және сақтандыру брокерлеріне де қатысты. Ертегідегідей, бір ханзаданы табу үшін көптеген бақаларды сүюге тура келеді. Тек мына ескі мәтелді есте сақтаңыз: «Энциклопедия сатушысынан ешқашан энциклопедия қажет пе деп сұрамаңыз».
Мен кез келген ақылы кәсіби маманмен сұхбаттасқанда, алдымен оның жеке өзінде қанша мүлік немесе акция бар екенін және салық ретінде қанша пайыз төлейтінін анықтаймын. Бұл менің салық заңгеріме де, бухгалтерге де қатысты. Менің өз ісімен айналысатын бухгалтерім бар. Оның мамандығы — бухгалтерлік есеп, бірақ оның бизнесі — жылжымайтын мүлік. Бұрын менде шағын бизнес бухгалтері болған, бірақ оның жылжымайтын мүлкі болмаған. Біз бір істі жақсы көрмегендіктен, мен оны ауыстырдым.
Сіздің мүддеңізді ойлайтын брокер табыңыз. Көптеген брокерлер сізді оқытуға уақыт жұмсайды және олар сіз табатын ең жақсы актив болуы мүмкін. Тек әділ болыңыз, сонда олардың көбі сізге де әділ болады. Егер сіздің ойлайтыныңыз тек олардың комиссиясын азайту болса, онда олар неге сіздің қасыңызда болғысы келеді? Бұл қарапайым логика.
Бұған дейін айтқанымдай, басқару дағдыларының бірі — адамдарды басқару. Көптеген адамдар өздерінен ақылдырақ деп санайтын және билігі жүретін адамдарды ғана басқарады, мысалы, жұмыс жағдайындағы бағыныштылар. Көптеген орта деңгейдегі менеджерлер төмендегі адамдармен жұмыс істей білгенімен, жоғарыдағы адамдармен жұмыс істей алмайтындықтан, қызметте өсе алмай, орта буында қалып қояды. Нағыз дағды — кейбір техникалық салаларда сізден ақылдырақ адамдарды басқару және оларға жақсы төлеу. Сондықтан компанияларда директорлар кеңесі болады. Сізде де сондай кеңес болуы керек. Міне, бұл — қаржылық интеллект.
7. «INDIAN GIVER» БОЛЫҢЫЗ: Бұл бір нәрсені ештеңе төлемей алудың күші.
Америкаға алғашқы ақ нәсілді қоныстанушылар келгенде, олар кейбір американдық үндістердің мәдени салтына таң қалды. Мысалы, егер қоныстанушы тоңып қалса, үндіс оған көрпе беретін. Оны сыйлық деп түсінген қоныстанушы үндіс оны қайтарып беруді сұрағанда жиі ренжитін. Үндістер де қоныстанушылардың оны қайтарып бергісі келмейтінін түсінгенде ренжитін. «Indian giver» (бергенін қайта алатын адам) деген термин осыдан шыққан. Бұл жай ғана мәдени түсініспеушілік еді.
«Активтер бағаны» әлемінде «Indian giver» болу байлық үшін өте маңызды. Тәжірибелі инвестордың бірінші сұрағы: «Мен ақшамды қаншалықты тез қайтарамын? » Олар сондай-ақ тегін не алатынын, яғни «істің бір бөлігін» білгісі келеді. Сондықтан ROI, яғни инвестицияның қайтарымы мен табыстылығы өте маңызды.
Мысалы, мен тұратын жерден бірнеше блок жерде сот өндірісінде (foreclosure) тұрған шағын кондоминиум таптым. Банк 60 000 доллар сұрады, мен 50 000 доллар ұсындым және олар мұны қабылдады, өйткені менің ұсынысыммен бірге 50 000 долларлық кассалық чек болды. Олар менің ниетімнің маңызды екенін түсінді. Көптеген инвесторлар: «Сен көп қолма-қол ақшаны байлап тастаған жоқсың ба? Оған несие алған дұрыс емес пе еді? » — дер еді. Жауап: бұл жағдайда жоқ. Менің инвестициялық компаниям мұны қыс айларында Аризонаға «қоныс аударушы құстар» (snowbirds) келгенде демалыс орны ретінде жылына төрт ай бойы айына 2 500 долларға жалға береді. Маусымнан тыс уақытта ол айына небәрі 1 000 долларға жалға беріледі. Мен ақшамды шамамен үш жылда қайтарып алдым. Қазір менде ай сайын маған ақша шығарып тұратын осы актив бар.
Акциялармен де солай істеледі. Жиі менің брокерім қоңырау шалып, айтарлықтай көлемдегі ақшаны жаңа өнім шығару сияқты акцияның құнын арттыратын қадам жасағалы жатқан компанияның акцияларына салуды ұсынады. Акция көтеріліп жатқанда, мен ақшамды бір аптадан бір айға дейінгі мерзімге салып қоямын. Содан кейін мен бастапқы салған сомамды алып шығамын және нарықтың ауытқулары туралы уайымдауды тоқтатамын, өйткені менің бастапқы ақшам қайтарылды және басқа активте жұмыс істеуге дайын. Осылайша, менің ақшам кіреді, содан кейін шығады және менде техникалық тұрғыдан тегін алынған актив қалады.
Шындығында, мен талай рет ақша жоғалттым. Бірақ мен тек жоғалтуға мүмкіндігім бар ақшамен ғана ойнаймын. Менің айтарым, орта есеппен он инвестицияның екеуінде немесе үшеуінде мен үлкен табысқа жетемін (home runs), ал бесеуі немесе алтысы ештеңе бермейді, ал екеуінде немесе үшеуінде мен ұтыламын. Бірақ мен шығындарымды тек сол кездегі салған ақшаммен ғана шектеймін.
Тәуекелді жек көретін адамдар ақшаларын банкке салады. Және ұзақ мерзімді перспективада жинақтың болғаны мүлдем болмағанынан жақсы. Бірақ ақшаны қайтарып алу үшін көп уақыт қажет және көп жағдайда сіз онымен бірге ештеңе тегін алмайсыз. Бұрын олар тостерлер тарататын, бірақ қазіргі уақытта бұл сирек кездеседі.
Менің әрбір инвестицияымда міндетті түрде бір артықшылық, тегін бірдеңе болуы керек. Кондоминиум, шағын қойма, тегін жер телімі, үй, акциялар, кеңсе ғимараты. Және тәуекел шектеулі немесе төмен тәуекелді идея болуы керек. Бұл тақырыпқа толығымен арналған кітаптар бар, мен оларға мұнда тоқталмаймын. McDonald's-тың негізін қалаушы Рэй Крок гамбургер франшизаларын гамбургерлерді жақсы көргендіктен емес, франшизаның астындағы жылжымайтын мүлікті тегін алғысы келгендіктен сатты.
Сондықтан ақылды инвесторлар тек ROI-ге ғана қарамауы керек; бұл ақшаңызды қайтарып алғаннан кейін тегін алатын активтеріңіз. Міне, бұл — қаржылық интеллект.
8. АКТИВТЕР СӘН-САЛТАНАТТЫ САТЫП АЛАДЫ: Шоғырлану күші.
Бір досымның баласында ақшаны оңды-солды шашудың жаман әдеті қалыптаса бастады. Небәрі 16 жаста, ол әрине өз көлігін қалады. Оның сылтауы: «Барлық достарының ата-аналары балаларына көлік алып берген». Бала өз жинақтарын пайдаланып, оны бастапқы жарна ретінде жұмсағысы келді. Сол кезде әкесі маған қоңырау шалды: «Қалай ойлайсың, мен оған мұны істеуге рұқсат беруім керек пе, әлде басқа ата-аналар сияқты оған жай ғана көлік сатып алып беруім керек пе? »
Мен былай деп жауап бердім: «Бұл қысқа мерзімді перспективада қысымды жеңілдетуі мүмкін, бірақ сіз оны ұзақ мерзімді перспективада неге үйреттіңіз? Осы көлікке ие болу құштарлығын пайдаланып, ұлыңызды бірдеңе үйренуге шабыттандыра аласыз ба? » Кенет оның көзі ашылып, үйіне асықты.
Екі айдан кейін мен досымды қайтадан кездестірдім. «Ұлыңның жаңа көлігі бар ма? » — деп сұрадым. «Жоқ, жоқ. Бірақ мен оған көлікке деп 3 000 доллар бердім. Оған колледжге жинаған ақшасының орнына менің ақшамды пайдалануды айттым». «Бұл сіздің жомарттығыңыз екен», — дедім мен. «Олай емес. Ақшаның өз шарты болды. Мен сенің көлік сатып алуға деген күшті құштарлығын пайдалану және сол энергияны бірдеңе үйренуге жұмсау туралы кеңесіңді алдым». «Сонда шарт қандай болды? » — деп сұрадым. «Алдымен біз сенің CASHFLOW ойыныңды тағы да шығардық. Оны ойнадық және ақшаны ақылмен пайдалану туралы ұзақ талқыладық. Содан кейін мен оған Wall Street Journal-ға жазылым және қор нарығы туралы бірнеше кітап бердім». «Сосын не болды? » — деп сұрадым. «Оның астары не еді? » «Мен оған 3 000 доллар онікі екенін, бірақ ол ақшаға тікелей көлік сатып ала алмайтынын айттым. Ол бұл ақшаны акцияларды сатып алу және сату үшін пайдалана алады, өз акция брокерін табады, және ол 3 000 доллармен 6 000 доллар тапқаннан кейін, ақша көлікке онікі болады, ал бастапқы 3 000 доллар оның колледж қорына қайта кетеді».
«Ал нәтижелері қандай? » — деп сұрадым. «Оның сауданың басында жолы болды, бірақ бірнеше күннен кейін тапқанының бәрін жоғалтып алды. Содан кейін ол шындап қызыға бастады. Бүгінде меніңше ол 2 000 доллар шығында, бірақ оның қызығушылығы артты. Ол мен сатып әперген кітаптардың бәрін оқып шықты және көбірек алу үшін кітапханаға барды. Ол Wall Street Journal-ды құныға оқиды, индикаторларды бақылайды және MTV-дің орнына CNBC-ді көреді. Оның небәрі 1 000 доллары қалды, бірақ оның қызығушылығы мен білімі көкке көтерілді. Ол егер сол ақшаны жоғалтса, тағы екі жыл жаяу жүретінін біледі. Бірақ ол бұған мән бермейтін сияқты. Ол тіпті көлік алуға да қызықпайтын сияқты, өйткені ол әлдеқайда қызықты ойын тапты».
«Егер ол ақшаның бәрін жоғалтса не болады? » — деп сұрадым. «Ол мәселені уақыты келгенде көреміз. Оның бәрін жоғалту қаупін біздің жасымызға дейін күткенше, қазір жоғалтқанын жөн көремін. Және бұдан бөлек, бұл оның біліміне жұмсаған ең жақсы 3 000 долларым болды. Оның үйреніп жатқандары өмір бойы қызмет етеді және ол ақшаның күшіне жаңаша құрметпен қарай бастаған сияқты. Меніңше, ол ақшаны оңды-солды шашуын қойды».
«Алдымен өзіңе төле» бөлімінде айтқанымдай, егер адам өзін-өзі тәртіпке келтіру күшін меңгере алмаса, байып кетуге тырыспаған дұрыс. Өйткені активтер бағанынан ақша ағынын құру процесі теория жүзінде оңай болғанымен, ақшаны бағыттаудың ақыл-ой беріктігі қиын. Сыртқы азғыруларға байланысты, бүгінгі тұтынушылық әлемде оны шығыстар бағанына жібере салу әлдеқайда оңай. Ақыл-ой беріктігінің әлсіздігінен ақша ең аз қарсылық жолымен ағып кетеді. Кедейлік пен қаржылық қиындықтардың себебі де осы.
Мен қаржылық интеллектің, бұл жағдайда ақшаны көбірек ақша табуға бағыттау қабілетінің сандық мысалын келтірдім. Егер біз жыл басында 100 адамға 10 000 доллардан берсек, жыл соңында менің ойымша:
80 адамда ештеңе қалмайды. Шындығында, көбісі жаңа көлікке, тоңазытқышқа, теледидарға, бейнемагнитофонға немесе демалысқа бастапқы жарна төлеу арқылы үлкен қарызға батар еді. 16 адам ол 10 000 долларды 5 пайыздан 10 пайызға дейін өсірер еді. 4 адам оны 20 000 долларға немесе миллиондаған сомаға дейін өсірер еді.
Біз ақша үшін жұмыс істеу мақсатында мамандық үйрену үшін мектепке барамыз. Менің ойымша, ақшаның сіз үшін қалай жұмыс істейтінін үйрену де маңызды.
Мен де кез келген адам сияқты сән-салтанатты жақсы көремін. Айырмашылығы — кейбір адамдар сән-салтанатты несиеге сатып алады. Бұл «көршілерден қалмау» қақпаны. Мен Porsche сатып алғым келгенде, ең оңай жол банкиріме қоңырау шалып, несие алу болар еді. «Міндеттемелер» бағанына назар аударудың орнына, мен «активтер» бағанына назар аударуды таңдадым. Әдет бойынша, мен тұтынуға деген құштарлығымды қаржылық генийімді инвестициялауға шабыттандыру және ынталандыру үшін пайдаландым.
Бүгінде біз ақша жасауға назар аударудың орнына, қалаған нәрселерімізге қол жеткізу үшін қарыз алуға тым көп көңіл бөлеміз. Біреуі қысқа мерзімді перспективада оңайырақ, бірақ ұзақ мерзімді перспективада қиынырақ. Бұл жеке адамдар ретінде де, ұлт ретінде де бойымызға сіңген жаман әдет. Есіңізде болсын, оңай жол жиі қиынға соғады, ал қиын жол жиі оңайға айналады.
Өзіңізді және жақындарыңызды ақшаның қожайыны болуға неғұрлым ерте үйретсеңіз, соғұрлым жақсы. Ақша — бұл құдіретті күш. Өкінішке орай, адамдар ақшаның күшін өздеріне қарсы пайдаланады. Егер сіздің қаржылық интеллектіңіз төмен болса, ақша сізді басып озады. Ол сізден ақылдырақ болады. Егер ақша сізден ақылдырақ болса, сіз өмір бойы ол үшін жұмыс істейсіз.
Ақшаның қожайыны болу үшін сіз одан ақылдырақ болуыңыз керек. Сонда ақша айтқаныңызды істейді. Ол сізге бағынатын болады. Сіз оның құлы болудың орнына, оның қожайыны боласыз. Міне, бұл — қаржылық интеллект.
9. КУМИРЛЕРДІҢ ҚАЖЕТТІЛІГІ: Мифтің күші.
Бала кезімде мен Вилли Мейс, Хэнк Аарон, Йоги Берраға қатты таңғалатынмын. Олар менің кумирлерім (қаһармандар) болды. Кіші лигада ойнайтын бала ретінде мен дәл солар сияқты болғым келді. Мен олардың бейсбол карталарын қадірлейтінмін. Мен олар туралы бәрін білгім келетін. Мен статистиканы, соққы көрсеткіштерін, олардың қанша алатынын және төменгі лигадан қалай көтерілгенін білетінмін. Мен бәрін білгім келді, өйткені дәл солар сияқты болғым келді.
Әр жолы 9 немесе 10 жасар бала ретінде соққы беруге шыққанда немесе бірінші базада немесе кэтчер болып ойнағанда, мен өзім емес едім. Мен Йоги немесе Хэнк болатынмын. Бұл біз ересек болғанда жиі жоғалтып алатын ең күшті оқу тәсілдерінің бірі. Біз өз кумирлерімізді жоғалтамыз. Біз аңғалдығымызды жоғалтамыз.
Бүгін мен үйімнің жанында баскетбол ойнап жүрген жас балаларды бақылаймын. Алаңда олар кішкентай Джонни емес; олар Майкл Джордан, сэр Чарльз немесе Клайд. Кумирлерді қайталау немесе оларға еліктеу — бұл нағыз тиімді оқу. Сондықтан О. Джей. Симпсон сияқты біреу беделінен айырылғанда, үлкен шу шығады. Бұл жай ғана сот процесі емес. Бұл — кумирді жоғалту. Адамдар сонымен бірге өскен, оған қарап бой түзеген және соған ұқсағысы келген біреу. Кенет бізге ол адамнан құтылу керек болады.
Жасым ұлғайған сайын менің жаңа кумирлерім пайда болды. Менде Питер Якобсен, Фред Каплс және Тайгер Вудс сияқты гольф кумирлері бар. Мен олардың соққыларын қайталаймын және олар туралы қолыма түскеннің бәрін оқуға тырысамын. Сондай-ақ менде Дональд Трамп, Уоррен Баффетт, Питер Линч, Джордж Сорос және Джим Роджерс сияқты кумирлер бар. Ересек жасымда мен олардың статистикасын бейсбол кумирлерімнің көрсеткіштерін білгендей жақсы білемін. Мен Уоррен Баффеттің не нәрсеге инвестиция салатынын қадағалаймын және оның нарық туралы көзқарасы жайлы бәрін оқимын. Мен Питер Линчтің акцияларды қалай таңдайтынын түсіну үшін оның кітабын оқимын. Дональд Трамптың келіссөздерді қалай жүргізетінін және мәмілелерді қалай құратынын білу үшін ол туралы оқимын.
Бейсболда соққы беруге шыққандағыдай, мен нарықта болғанда немесе келісімшарт жасасқанда, саналы түрде Трамптың батылдығымен әрекет етемін. Немесе трендті талдағанда, оған Питер Линч сияқты қараймын. Кумирлеріміз болғанда, біз шикі гениалдылықтың орасан зор көзіне қосыламыз.
Бірақ кумирлер бізді шабыттандырып қана қоймайды. Кумирлер істі оңай етіп көрсетеді. Олардың бәрін оңай етіп көрсетуі бізді дәл солар сияқты болғымыз келетініне сендіреді. «Егер олар істей алса, мен де істей аламын». Инвестициялауға келгенде, тым көп адам оны қиын етіп көрсетеді. Оның орнына оны оңай етіп көрсететін кумирлер табыңыз.
10. ҮЙРЕТСЕҢ — АЛАСЫҢ: Берудің күші.
Менің екі әкем де мұғалім болды. Бай әкем маған өмір бойы ұстанған сабағымды үйретті, ол — қайырымдылық жасау немесе беру қажеттілігі. Менің білімді әкем уақыты мен білімін көп беретін, бірақ ешқашан дерлік ақша бермейтін. Мен айтқандай, ол әдетте артық ақшасы болғанда беретінін айтатын. Әрине, артық ақша сирек болатын.
Бай әкем біліммен қатар ақша да беретін. Ол «титул» (оннан бір бөлігін беру) беруге нық сенетін. «Егер бірдеңе алғың келсе, алдымен беруің керек», — деп айтатын ол үнемі. Ақшасы жетіспей қалғанда, ол жай ғана өз шіркеуіне немесе сүйікті қайырымдылық қорына ақша бере салатын.
Егер мен сізге бір ғана идея қалдыра алсам, ол осы идея болар еді. Қашан бірдеңе «жетіспейтінін» немесе бірдеңеге «мұқтаж» екеніңізді сезсеңіз, алдымен қалаған нәрсеңізді беріңіз, сонда ол сізге еселеп қайтады. Бұл ақшаға да, күлкіге де, махаббатқа да, достыққа да қатысты. Мен бұл адамның соңғы істегісі келетін нәрсе екенін білемін, бірақ ол маған әрқашан көмектесті. Мен жай ғана өзара тиімділік принципінің шындық екеніне сенемін және қалаған нәрсемді беремін. Мен ақшаны қалаймын, сондықтан ақша беремін, ол маған еселеніп қайтады. Мен сауданың болғанын қалаймын, сондықтан басқа біреуге бірдеңе сатуға көмектесемін, сонда сауда маған келеді. Мен байланыстарды (контактілерді) қалаймын және басқа біреуге байланыс табуға көмектесемін, сонда сиқыр сияқты байланыстар маған келеді. Осыдан көп жыл бұрын «Құдай алуға мұқтаж емес, бірақ адамдар беруге мұқтаж» деген сөзді естіген едім.
Бай әкем жиі былай дейтін: «Кедей адамдар бай адамдардан гөрі ашкөз келеді». Ол егер адам бай болса, ол басқа адамдар қалайтын бірдеңені ұсынып отырғанын түсіндіретін. Менің өмірімде осы жылдар ішінде өзімді мұқтаж сезінгенде немесе ақшам, көмегім жетіспегенде, мен жай ғана сыртқа шығып немесе жүрегіммен не қалайтынымды тауып, алдымен соны беруді шешетінмін. Мен берген кезде, ол әрқашан қайтып келетін.
Бұл маған суық түнде құшағына отын қысқан жігіт туралы оқиғаны еске түсіреді, ол пешке айғайлап: «Сен маған жылу бергенде, мен саған отын саламын», — дейді екен. Ал ақшаға, махаббатқа, бақытқа, саудаға және байланыстарға келгенде, есте сақтау керек нәрсе — алдымен өзіңіз қалаған нәрсені беруіңіз керек, сонда ол үйіліп келеді. Жиі мен не қалайтынымды және оны басқа біреуге қалай бере алатынымды ойлаудың өзі молшылық ағынын ашады. Кез келген уақытта адамдар маған күлімсіремейді деп сезінсем, мен жай ғана күлімсіреп, сәлем бере бастаймын, сонда сиқыр сияқты айналамда күлімсіреген адамдар кенеттен көбейеді. Сіздің әлеміңіз — бұл тек сіздің айнаңыз екені рас.
Сондықтан мен «Үйретсең — аласың» деймін. Мен үйренгісі келетіндерге шын жүректен неғұрлым көп үйретсем, соғұрлым көп үйренетінімді байқадым. Егер сіз ақша туралы білгіңіз келсе, оны басқа біреуге үйретіңіз. Жаңа идеялар мен нәзік айырмашылықтар легі келеді.
Кейде мен бергенмін, бірақ ештеңе қайтпаған немесе алғаным мен қалаған нәрсе болмаған кездер болды. Бірақ мұқият тексеріп, ішкі дүниемді зерттегенде, мен ол кезде беру үшін емес, алу үшін беріп жүргенімді жиі байқадым.
Әкем мұғалімдерді оқытты және ол шебер мұғалім болды. Бай әкем жастарға әрқашан бизнес жүргізу жолын үйретті. Кейін ойлап қарасам, оларды ақылдырақ еткен өздері білетін нәрселердегі жомарттығы екен. Бұл дүниеде бізден әлдеқайда ақылды күштер бар. Сіз ол жерге өз бетіңізбен де жете аласыз, бірақ бұл күштердің көмегімен жету оңайырақ. Сізге бар болғаны қолыңызда бар нәрседе жомарт болу керек, сонда бұл күштер сізге жомарт болады.
ОНЫНШЫ ТАРАУ
Әлі де көбірек білгіңіз келе ме? Міне, кейбір іс-әрекеттер
Көптеген адамдар менің он қадамыма қанағаттанбауы мүмкін. Олар бұларды іс-қимыл емес, көбінесе философия ретінде көреді. Менің ойымша, философияны түсіну іс-қимыл сияқты маңызды. Ойланғаннан көрі істегісі келетін адамдар көп, сонымен қатар ойлайтын, бірақ істемейтін адамдар да бар. Мен өзімді екі жағына да жатқызар едім. Мен жаңа идеяларды жақсы көремін және іс-қимылды жақсы көремін.
Жұмысты бастау туралы «не істеу керек» деген нұсқаулықты қалайтындар үшін, мен өзім істейтін кейбір нәрселерді қысқартылған түрде бөлісемін.
Істеп жатқан ісіңізді тоқтатыңыз. Басқаша айтқанда, үзіліс жасап, не жұмыс істеп жатқанын, не істемей жатқанын бағалаңыз. Ессіздіктің анықтамасы — бір нәрсені қайталап істеп, басқа нәтиже күту. Жұмыс істемейтін нәрсені тоқтатып, жаңа нәрсе іздеңіз.
- Жаңа идеялар іздеңіз. Жаңа инвестициялық идеялар үшін мен кітап дүкендеріне барып, әртүрлі әрі бірегей тақырыптағы кітаптарды қараймын. Мен оларды формулалар деп атаймын. Мен өзім ештеңе білмейтін формулалар туралы нұсқаулық кітаптар сатып аламын. Мысалы, мен кітап дүкенінен Джоэль Московицтің “The 16 Percent Solution” деген кітабын тауып алдым. Мен ол кітапты сатып алып, оқып шықтым.
ӘРЕКЕТ ЕТІҢІЗ! Келесі бейсенбіде мен дәл кітапта айтылғандай істедім. Қадам бойынша. Мен мұны адвокаттық кеңселер мен банктерден жылжымайтын мүлік бойынша тиімді ұсыныстарды табу үшін де жасадым. Көптеген адамдар әрекет етпейді немесе біреулердің оларды оқып жатқан жаңа формулаларынан айнытуына жол береді. Көршім маған неге 16 пайыз жұмыс істемейтінін айтты. Мен оны тыңдамадым, өйткені ол мұны ешқашан істеп көрмеген.
Сіз істегіңіз келетін нәрсені бұрын жасаған адамды табыңыз. Оны түскі асқа шақырыңыз. Одан кеңестер мен кәсіби айла-тәсілдерін сұраңыз. 16 пайыздық салық кепілдігі сертификаттарына келетін болсақ, мен округтік салық кеңсесіне барып, сол жерде жұмыс істейтін мемлекеттік қызметкерді таптым. Оның да салық кепілдігіне инвестиция салатынын білдім. Мен оны бірден түскі асқа шақырдым. Ол өзі білетін барлық нәрсені және оны қалай жасау керектігін айтуға қуанышты болды. Түскі астан кейін ол бүкіл түстен кейінгі уақытын маған бәрін көрсетуге жұмсады. Келесі күні оның көмегімен екі тамаша нысан таптым және содан бері 16 пайыздық өсім алып келемін. Кітапты оқуға бір күн, әрекет етуге бір күн, түскі асқа бір сағат және екі тиімді мәміле жасауға бір күн кетті.
- Курстарға қатысып, кассеталар сатып алыңыз. Мен газеттерден жаңа әрі қызықты курстарды іздеймін. Көбісі тегін немесе аз ғана ақыға. Сондай-ақ мен өзім үйренгім келетін нәрселер бойынша қымбат семинарларға қатысып, ақысын төлеймін. Мен тек өткен курстарымның арқасында ғана ауқаттымын және жұмысқа мұқтаж емеспін. Сол курстарға бармаған достарым маған ақшаңды босқа кетіріп жатырсың деді, бірақ олар әлі де сол жұмыстарында жүр.
- Көптеген ұсыныстар жасаңыз. Мен жылжымайтын мүлік алғым келсе, көптеген нысандарды қарап шығамын және әдетте ұсыныс жазамын. Егер сіз “дұрыс ұсыныстың” не екенін білмесеңіз, мен де білмеймін. Бұл — риэлтордың жұмысы. Олар ұсыныстар жасайды. Мен мүмкіндігінше аз жұмыс істеймін.
Бір досым оған көппәтерлі үйлерді қалай сатып алу керектігін көрсетуімді өтінді. Сондықтан бір сенбі күні ол, оның риэлторы және мен алты көппәтерлі үйді көруге бардық. Төртеуі нашар болды, бірақ екеуі жақсы еді. Мен алтауына да иелері сұраған бағаның жартысын ұсынып, хат жазу керек дедім. Ол мен риэлтордың жүрегі тоқтап қала жаздады. Олар мұны әдепсіздік болады, сатушылардың көңіліне тиеміз деп ойлады, бірақ меніңше, риэлтор соншалықты көп жұмыс істегісі келмеген сияқты. Осылайша олар ештеңе істемеді және жақсырақ мәміле іздеуді жалғастыра берді.
Ешқандай ұсыныс жасалмады және ол адам әлі күнге дейін тиімді бағамен “дұрыс” мәміле іздеп жүр. Екінші тарап келіссөзге келмейінше, сіз дұрыс бағаның қандай екенін білмейсіз. Сатушылардың көбі тым жоғары баға сұрайды. Сатушының бір нәрсенің нақты құнынан төмен баға сұрауы сирек кездеседі.
Оқиғаның түйіні: Ұсыныстар жасаңыз. Инвестор емес адамдар бірдеңе сатуға тырысудың қандай сезім екенін білмейді. Менің айлап сата алмай жүрген жылжымайтын мүлкім болды. Мен кез келген ұсынысты қуана қабылдар едім. Бағаның қаншалықты төмен болғанына мән бермес едім. Олар маған он шошқа ұсынса да, мен бақытты болар едім. Ұсынысқа емес, біреудің қызығушылық танытқанына қуанар едім. Мен мүмкін айырбасқа шошқа фермасын сұрап, қарсы ұсыныс жасаған болар едім. Бұл ойын осылай жүреді. Сатып алу және сату ойыны — қызық. Осыны есте сақтаңыз. Бұл — қызықты әрі жай ғана ойын. Ұсыныстар жасаңыз. Кімде-кім “иә” деп айтуы мүмкін.
Мен әрқашан бас тарту туралы ескертпесі бар ұсыныстар жасаймын. Жылжымайтын мүлікте мен “бизнес серіктестің мақұлдауымен” деген сөздермен ұсыныс жасаймын. Мен бизнес серіктестің кім екенін ешқашан нақтыламаймын. Көбісі менің серіктесім — мысығым екенін білмейді. Егер олар ұсынысты қабылдаса және мен ол мәмілені қаламасам, үйге телефон соғып, мысығыммен сөйлесемін. Мен бұл абсурдты мәлімдемені ойынның қаншалықты оңай әрі қарапайым екенін көрсету үшін айтып отырмын. Көптеген адамдар бәрін қиындатып, тым салмақты қабылдайды.
Тиімді мәмілені, дұрыс бизнесті, дұрыс адамдарды, дұрыс инвесторларды немесе басқа нәрсені табу — танысу сияқты. Сіз нарыққа шығып, көптеген адамдармен сөйлесуіңіз, көптеген ұсыныстар мен қарсы ұсыныстар жасауыңыз, келіссөздер жүргізуіңіз, бас тартуыңыз және қабылдауыңыз керек. Мен үйде отырып телефонның шырылдауын күтетін жалғызбасты адамдарды білемін, бірақ егер сіз Синди Кроуфорд немесе Том Круз болмасаңыз, нарыққа шыққаныңыз абзал, мейлі ол жай ғана супермаркет болса да. Іздеу, ұсыну, бас тарту, келіссөз жүргізу және қабылдау — өмірдегі барлық дерлік процестің бөлігі.
Айына бір рет он минут бойы белгілі бір аумақта жүгіріңіз, серуендеңіз немесе көлікпен өтіңіз. Мен ең жақсы жылжымайтын мүлік инвестицияларымның кейбірін жүгіріп жүріп таптым. Мен белгілі бір ауданды бір жыл бойы жүгіріп өтемін. Менің іздейтінім — өзгеріс. Мәміледе пайда болуы үшін екі элемент болуы керек: тиімді баға және өзгеріс. Көптеген тиімді бағалар бар, бірақ тиімді бағаны пайдалы мүмкіндікке айналдыратын нәрсе — өзгеріс. Сондықтан мен жүгіргенде, инвестиция салғым келетін ауданда жүгіремін. Қайталау маған шағын айырмашылықтарды байқауға көмектеседі. Мен ұзақ уақыт тұрған жылжымайтын мүлік хабарландыруларын байқаймын. Бұл сатушының келісімге келуге дайын екенін білдіруі мүмкін. Көшіп жатқан жүк көліктерін бақылаймын. Тоқтап, жүргізушілермен сөйлесемін. Пошта тасушылармен сөйлесемін. Олардың белгілі бір аумақ туралы қаншалықты көп ақпарат білетіні таңғалдырады.
Мен нашар аумақты, әсіресе жаңалықтар бәрін қорқытып жіберген аумақты табамын. Жағдай жақсы жаққа өзгеретін белгілерді күтіп, ол жерде кейде бір жыл бойы көлікпен жүремін. Мен сатушылармен, әсіресе жаңадан келгендермен сөйлесіп, олардың неге көшіп келгенін білемін. Бұған айына бірнеше минут қана кетеді және мен мұны басқа іспен айналысып жүріп істеймін, мысалы, жаттығу жасағанда немесе дүкенге барып-қайтқанда.
Акцияларға келетін болсақ, маған Питер Линчтің “Beating the Street” кітабындағы құны өсетін акцияларды таңдау формуласы ұнайды. Құндылықты табу принциптері жылжымайтын мүлікке, акцияларға, пайлық қорларға, жаңа компанияларға, жаңа үй жануарына, жаңа үйге, жаңа жарға немесе кір жуғыш ұнтақтың тиімді бағасына қарамастан бірдей екенін түсіндім. Процесс әрқашан бірдей. Сіз не іздеп жатқаныңызды білуіңіз керек, содан кейін барып оны іздеуіңіз керек!
Тұтынушылар неге әрқашан кедей болады. Супермаркетде, айталық, дәретхана қағазына жеңілдік болғанда, тұтынушы жүгіріп барып, қор жинап алады. Акциялар нарығында “жеңілдік” (көбінесе крах немесе түзету деп аталады) болғанда, тұтынушы одан қашады. Супермаркет бағаны көтергенде, тұтынушы басқа жерден сауда жасайды. Акциялар нарығы бағаны көтергенде, тұтынушы сатып ала бастайды.
Дұрыс жерден іздеңіз. Көршім 100 000 долларға кондоминиум сатып алды. Мен оның дәл қасындағы дәл сондай кондоны 50 000 долларға сатып алдым. Ол маған бағаның көтерілуін күтіп жүргенін айтты. Мен оған пайда сатқанда емес, сатып алғанда жасалатынын айттым. Ол өзінің ешқандай мүлкі жоқ риэлтормен саудаласты. Мен банктің өндіріп алу (foreclosure) бөлімінде саудаластым. Мен мұны қалай жасау керектігі туралы курс үшін 500 доллар төледім. Көршім жылжымайтын мүлікке инвестиция салу курсы үшін 500 доллар тым қымбат деп ойлады. Ол бұған ақшасы мен уақыты жоқ екенін айтты. Осылайша ол бағаның көтерілуін күтіп отыр.
Мен алдымен сатып алғысы келетін адамдарды іздеймін, содан кейін сатқысы келетін адамды іздеймін. Бір досым белгілі бір жер телімін іздеп жүрді. Оның ақшасы болды, бірақ уақыты болмады. Мен досым алғысы келгеннен де үлкенірек жер телімін таптым, оны опционмен бекіттім, досыма хабарластым және ол оның бір бөлігін алғысы келді. Осылайша мен оған бір бөлігін саттым, содан кейін жерді сатып алдым. Қалған жерді өзіме тегін қалдырдым. Оқиғаның түйіні: Бәлішті сатып алып, оны бөлшектеп кесіңіз. Көптеген адамдар өздерінің шамасы жететін нәрсені іздейді, сондықтан олар тым кішкентай нәрсеге қарайды. Олар бәліштің бір бөлігін ғана сатып алады, сондықтан аз нәрсе үшін көбірек төлейді.
Майда ойлайтындар үлкен мүмкіндіктерге ие болмайды. Егер байығыңыз келсе, алдымен кең ауқымда ойлаңыз.
Сатушылар көлемді жеңілдіктер бергенді жақсы көреді, өйткені кәсіпкерлердің көбі көп ақша жұмсайтындарды ұнатады. Сондықтан сіз кішкентай болсаңыз да, әрқашан кең ауқымда ойлай аласыз. Менің компаниям компьютерлер сатып алмақ болғанда, мен бірнеше досыма хабарласып, олардың да сатып алуға дайын екенін сұрадым. Содан кейін біз әртүрлі дилерлерге барып, үлкен көлемде сатып алатынымыз үшін тиімді мәміле жасастық. Мен акциялармен де солай жасадым. Кішкентай адамдар кішкентай болып қала береді, өйткені олар кішкентай ойлайды; жалғыз әрекет етеді немесе мүлдем әрекет етпейді.
Тарихтан сабақ алыңыз. Қор биржасындағы барлық ірі компаниялар шағын компания болып басталған. Полковник Сандерс 60 жастан асқанда бәрін жоғалтқаннан кейін ғана байыды. Билл Гейтс 30 жасқа толмай жатып әлемдегі ең бай адамдардың бірі болды.
- Әрекет әрқашан әрекетсіздіктен жоғары тұрады.
Бұл — мүмкіндіктерді тану үшін менің жасаған және жасап жүрген істерімнің бірнешеуі ғана. Маңызды сөздер — “жасалған” және “жасау”. Кітап бойында бірнеше рет айтылғандай, қаржылық марапатқа ие болмас бұрын әрекет етуіңіз керек. Қазір әрекет етіңіз!
СОҢҒЫ СӨЗ
Баланың жоғары біліміне қалай 7000 доллар төлеуге болады
Кітап аяқталып, басылымға дайындалып жатқанда, мен сіздермен соңғы ойымды бөліскім келеді. Бұл кітапты жазудағы басты мақсатым — артқан қаржылық интеллект өмірдегі көптеген қарапайым мәселелерді шешу үшін қалай қолданылатыны туралы түсініктермен бөлісу болды. Қаржылық дайындықсыз біз өмірден өту үшін тым жиі стандартты формулаларды қолданамыз, мысалы, көп жұмыс істеу, үнемдеу, қарыз алу және шамадан тыс салық төлеу. Бүгінде бізге жақсырақ ақпарат қажет.
Мен келесі оқиғаны бүгінгі таңда көптеген жас отбасылар бетпе-бет келетін қаржылық мәселенің соңғы мысалы ретінде келтіремін. Балаларыңызға жақсы білім беріп, өзіңіздің зейнеткерлікке шығуыңызды қалай қамтамасыз етуге болады? Бұл — сол мақсатқа жету үшін ауыр жұмыстың орнына қаржылық интеллектіні пайдаланудың мысалы.
Бір күні бір досым төрт баласының колледждегі оқуына ақша жинаудың қаншалықты қиын екенін айтып шағымданды. Ол ай сайын пайлық қорға 300 доллар салып жүрді және осы уақытқа дейін шамамен 12 000 доллар жинаған. Ол төрт баласын колледжде оқыту үшін 400 000 доллар керек деп есептеді. Оның ақша жинауға 12 жылы бар еді, өйткені үлкен баласы сол кезде 6 жаста болатын.
Бұл 1991 жыл еді және Финикстегі жылжымайтын мүлік нарығы нашар болатын. Адамдар үйлерін тегін беріп жатты. Мен сыныптасыма пайлық қордағы ақшасының бір бөлігіне үй сатып алуды ұсындым. Бұл идея оны қызықтырды және біз мүмкіндіктерді талқылай бастадық. Оның басты алаңдаушылығы — оның қарыздары көп болғандықтан, тағы бір үй сатып алуға банкте несиелік беделінің жоқтығы еді. Мен оған мүлікті қаржыландырудың банктен басқа да жолдары бар екеніне сендірдім.
Біз екі апта бойы біз іздеген барлық критерийлерге сәйкес келетін үй іздедік. Таңдау көп болды, сондықтан іздеу қызықты болды. Соңында біз жақсы ауданнан 3 бөлмелі, 2 ваннасы бар үй таптық. Иесінің жұмысы қысқарып қалған еді және ол сол күні үйді сатуы керек болды, өйткені ол отбасымен басқа жұмыс күтіп тұрған Калифорнияға көшіп жатқан.
Ол 102 000 доллар сұрады, бірақ біз тек 79 000 доллар ұсындық. Ол бірден келісті. Үйдің несиесі “біліктілік талап етпейтін несие” (non-qualifying loan) болатын, бұл тіпті жұмыссыз адамның да оны банк мақұлдауынсыз сатып ала алатынын білдіреді. Иесі 72 000 доллар қарыз еді, сондықтан менің досыма тек 7 000 доллар — қарыз бен сату бағасының айырмашылығын ғана табу керек болды. Иесі көшіп кеткен бойда, досым үйді жалға берді. Ипотеканы қосқанда барлық шығындар төленгеннен кейін, ол ай сайын қалтасына 125 доллар салып отырды.
Оның жоспары — үйді 12 жыл бойы ұстап, ай сайынғы қосымша 125 долларды негізгі қарызға бағыттап, ипотеканы тезірек жабу болды. Біз 12 жылдан кейін ипотеканың үлкен бөлігі жабылып, бірінші баласы колледжге баратын кезде оның айына 800 доллар таза пайда табуы мүмкін екенін есептедік. Сондай-ақ ол үйдің құны өссе, оны сата алатын еді.
1994 жылы Финикстегі жылжымайтын мүлік нарығы кенеттен өзгерді және сол үйде тұрып жатқан әрі оны ұнатқан жалға алушы оған сол үй үшін 156 000 доллар ұсынды. Ол тағы да менен не ойлайтынымды сұрады, мен әрине, 1031 салықты кейінге қалдыру бойынша сатуды айттым.
Кенеттен оның қолында 80 000 долларға жуық ақша болды. Мен Остиндегі тағы бір досыма хабарластым, ол бұл салықтан босатылған ақшаны шағын қойма нысанына салды. Үш айдың ішінде ол айына 1 000 доллардан сәл аз табыс ала бастады, оны колледждің пайлық қорына салды, ол енді әлдеқайда жылдам өсе бастады. 1996 жылы шағын қойма сатылып, ол сатудан түскен түсім ретінде 330 000 долларға жуық чек алды. Ол ақша тағы да айына 3 000 доллардан астам табыс әкелетін жаңа жобаға салынды, бұл ақша тағы да колледждің пайлық қорына кетіп жатты. Енді ол 400 000 долларлық мақсатқа оңай жететініне сенімді және бәрін бастау үшін тек 7 000 доллар мен сәл ғана қаржылық интеллект қажет болды. Оның балалары өздері қалаған білімді ала алады, ал ол зейнеткерлікке шығу үшін өзінің С корпорациясындағы негізгі активін пайдаланады. Осы сәтті инвестициялық стратегияның нәтижесінде ол ерте зейнетке шыға алады.
Осы кітапты оқығаныңыз үшін рақмет. Бұл сізге ақшаның күшін өзіңіз үшін жұмыс істетуге пайдалану туралы кейбір түсініктер берді деп үміттенемін. Бүгінде бізге жай ғана аман қалу үшін көбірек қаржылық интеллект қажет. Ақша жасау үшін ақша керек деген ой — қаржылық жағынан сауатсыз адамдардың ойы. Бұл олардың ақылды емес екенін білдірмейді. Олар жай ғана ақша жасау ғылымын үйренбеген.
Ақша — бұл жай ғана идея. Егер сізге көбірек ақша керек болса, жай ғана ойыңызды өзгертіңіз. Өз күшімен көтерілген әрбір адам кішкентай идеядан бастап, оны үлкен нәрсеге айналдырды. Инвестициялауға да солай. Оны бастап, үлкен нәрсеге айналдыру үшін бар болғаны бірнеше доллар қажет. Мен өмірін үлкен мәміленің соңынан жүгірумен немесе үлкен мәмілеге кіру үшін көп ақша жинауға тырысумен өткізетін көптеген адамдарды кездестіремін, бірақ мен үшін бұл — ақымақтық. Мен сауатсыз инвесторлардың өздерінің үлкен жинақтарын бір мәмілеге салып, оның көбін тез жоғалтқанын жиі көрдім. Олар жақсы жұмысшы болған шығар, бірақ жақсы инвестор емес еді.
Ақша туралы білім мен даналық маңызды. Ерте бастаңыз. Кітап сатып алыңыз. Семинарға барыңыз. Тәжірибе жасаңыз. Кішкентайдан бастаңыз. Мен алты жылдан аз уақыт ішінде 5 000 доллар қолма-қол ақшаны айына 5 000 доллар ақша ағынын әкелетін 1 миллион долларлық активке айналдырдым. Бірақ мен бала кезімнен үйрене бастадым. Мен сізді үйренуге шақырамын, өйткені бұл соншалықты қиын емес. Шын мәнінде, үйреніп алған соң бұл өте оңай.
Мен өз жолдауымды анық жеткіздім деп ойлаймын. Қолыңызда не болатынын басыңыздағы нәрсе анықтайды. Ақша — бұл жай ғана идея. “Think and Grow Rich” деген керемет кітап бар. Оның атауы “Көп жұмыс істе де, байы” емес. Ақшаны өзіңіз үшін көп жұмыс істетуді үйрененіз, сонда өміріңіз жеңіл әрі бақытты болады. Бүгін сақ емес, ақылды ойнаңыз.
Әрекет етіңіз!
Көбіңізге екі үлкен сый берілді: ақылыңыз бен уақытыңыз. Екеуін де қалауыңызша пайдалану өз еркіңізде. Қолыңызға түскен әрбір доллар арқылы тек сіз ғана өз тағдырыңызды анықтауға құдіреттісіз. Оны ақылсыздықпен жұмсасаңыз, кедей болуды таңдайсыз. Оны міндеттемелерге жұмсасаңыз, орта тапқа қосыласыз. Оны ақылыңызға инвестициялап, активтерді қалай алу керектігін үйренсеңіз, сіз байлықты өз мақсатыңыз бен болашағыңыз ретінде таңдайсыз. Таңдау тек сізде. Күн сайын әрбір доллармен сіз бай, кедей немесе орта тап болуды шешесіз.
Бұл білімді балаларыңызбен бөлісуді таңдаңыз, сонда сіз оларды алда күтіп тұрған әлемге дайындауды таңдайсыз. Мұны басқа ешкім істемейді.
Сіздің және балаларыңыздың болашағы ертең емес, бүгін жасаған таңдауларыңызбен анықталады.
Біз сізге осы “өмір” деп аталатын ғажайып сыймен бірге зор байлық пен үлкен бақыт тілейміз.
Роберт Кийосаки, Шэрон Лектер
Авторлар туралы — Роберт Т. Кийосаки
“Адамдардың қаржылық қиындықтарға тап болуының басты себебі — олар мектепте жылдарын өткізсе де, ақша туралы ештеңе үйренбегенінде. Нәтижесінде, адамдар ақша үшін жұмыс істеуді үйренеді... бірақ ешқашан ақшаны өздері үшін жұмыс істетуді үйренбейді”, — дейді Роберт.
Гавайиде туып-өскен Роберт — жапон тектес американдықтардың төртінші ұрпағы. Ол белгілі ағартушылар отбасынан шыққан. Оның әкесі Гавайи штатының білім беру саласының басшысы болған. Мектептен кейін Роберт Нью-Йоркте білім алды және оқуын бітіргеннен кейін АҚШ Теңіз жаяу әскері корпусына қосылып, офицер және тікұшақ ұшқышы ретінде Вьетнамға аттанды.
Соғыстан оралған соң Роберттің бизнес саласындағы мансабы басталды. 1977 жылы ол нарыққа алғашқы нейлон және Велкродан жасалған “серфер” әмияндарын шығарған компанияның негізін қалады, ол кейіннен миллиондаған долларлық әлемдік өнімге айналды. Ол және оның өнімдері Runner's World, Gentleman's Quarterly, Success Magazine, Newsweek, тіпті Playboy журналдарында жарияланды.
Бизнес әлемінен кетіп, 1985 жылы ол жеті елде жұмыс істейтін, ондаған мың түлекке бизнес пен инвестициялауды үйрететін халықаралық білім беру компаниясының негізін қаласты.
47 жасында зейнетке шыққан Роберт өзіне ең ұнайтын іспен — инвестициялаумен айналысады. Байлар мен кедейлер арасындағы алшақтықтың артуына алаңдаған Роберт бұрын тек байларға ғана белгілі болған ақша ойынын үйрететін CASHFLOW үстел ойынын ойлап тапты.
Роберттің бизнесі жылжымайтын мүлік пен шағын капиталды компанияларды дамыту болғанымен, оның шынайы құштарлығы — оқыту. Ол Ог Мандино, Зиг Зиглар және Энтони Роббинс сияқты ұлы тұлғалармен бір сахнада сөз сөйлеген. Роберт Кийосакидің жолдауы анық: “Қаржыңыз үшін жауапкершілікті өз мойныңызға алыңыз немесе өмір бойы бұйрықтарға бағыныңыз. Сіз не ақшаның қожайынысыз, не оның құлысыз”. Роберт адамдарға байлардың құпияларын үйрететін 1 сағаттан 3 күнге дейінгі курстар өткізеді. Оның тақырыптары жоғары табыс пен төмен тәуекелмен инвестициялаудан бастап, балаларды бай болуға баулуға, компаниялар құру мен сатуға дейін созылса да, оның бір ғана іргелі жолдауы бар. Ол жолдау — өз ішіңіздегі қаржылық данышпанды оятыңыз. Сіздің данышпандығыңыз сыртқа шығуды күтіп тұр.
Әлемге әйгілі спикер әрі автор Энтони Роббинс Роберттің жұмысы туралы былай дейді: “Роберт Кийосакидің білім беру саласындағы жұмысы қуатты, терең және өмірді өзгертеді. Мен оның күш-жігерін құптаймын және оны өте жоғары бағалаймын”. Үлкен экономикалық өзгерістер кезеңінде Роберттің жолдауы құнсыз.
Авторлар туралы — Шэрон Л. Лектер
Әйел және үш баланың анасы, CPA (дипломдалған қоғамдық бухгалтер), ойыншық және баспа өнеркәсібінің кеңесшісі және...
Бизнес иесі ретінде Шэрон Лектер өзінің кәсіби күш-жігерін білім беру саласына арнады.
Ол Флорида штатының университетін бухгалтерлік есеп мамандығы бойынша үздік тәмамдады. Ол сол кездегі «үлкен сегіздік» аудиторлық компанияларының біріне жұмысқа орналасып, кейіннен компьютерлік индустриядағы дағдарыстан шығарушы компанияның қаржы директоры (CFO), ұлттық сақтандыру компаниясының салық директоры және Висконсин штатындағы алғашқы аймақтық әйелдер журналының негізін қалаушы әрі баспагерінің орынбасары болды. Осы уақыт ішінде ол өзінің CPA кәсіби біліктілігін сақтап қалды.
Үш баласының ержеткенін көре отырып, оның назары тез арада білім беру саласына ауды. Оларды кітап оқуға баулу қиынға соқты. Олар кітаптан гөрі теледидар көргенді жөн көретін.
Сондықтан ол алғашқы электронды «сөйлейтін кітапты» ойлап тапқан адаммен күш біріктіріп, электронды кітап индустриясын көп миллионды халықаралық нарыққа дейін кеңейтуге көмектескеніне қуанышты болды. Бүгінде ол кітапты балалардың өміріне қайта әкелу үшін жаңа технологияларды дамытудың пионері болып қала береді.
Өз балалары өскен сайын ол олардың біліміне жіті көңіл бөлді. Ол математика, компьютер, оқу және жазу саласындағы білім берудің белсенді жақтаушысына айналды.
«Біздің қазіргі білім беру жүйеміз бүгінгі әлемдегі жаһандық және технологиялық өзгерістерге ілесе алмай отыр. Біз жастарымызға тек өмір сүріп қана қоймай, өздері бетпе-бет келетін әлемде гүлденіп, табысқа жетуі үшін қажетті академиялық және қаржылық дағдыларды үйретуіміз керек».
«Бай әке, кедей әке» және «Ақша ағынының квадраты» кітаптарының тең авторы ретінде ол қазір өз қаржылық білімін жетілдіргісі келетін кез келген адам үшін оқу құралдарын жасауға күш салуда.
Пікірлер (0)
Пікір жазу үшін аккаунтқа кіріңіз. Кіру